REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Najważniejsze są warunki

Subskrybuj nas na Youtube

REKLAMA

Właściciel i menedżerowie firmy korzystając z usług innych przedsiębiorców powinni pytać o cenę usługi i o gwarancję pokrycia szkód w razie złego wykonania. Daje ją polisa OC z odpowiednią sumą gwarancyjną i zakresem.
Tragedia w Katowicach pokazała, jak ważna jest dobra polisa OC, opiewająca na wysoką sumę gwarancyjną. Oczywiście nic nie wróci życia i zdrowia poszkodowanym. Jednak życie osieroconego dziecka byłoby łatwiejsze, gdyby mogło chociaż liczyć na rentę z tytułu utraty rodziców. Niestety właściciele hali targowej uznali, że 5 mln zł to wystarczający limit. Dla ubezpieczeniowców to nie do pomyślenia. Tomasz Mintoft-Czyż, prezes Stowarzyszenia Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych, po katastrofie mówił na łamach GP, że najprawdopodobniej firma ma jeszcze jedną polisę na znacznie wyższy limit. Jest bowiem praktykowane, że korporacje międzynarodowe mają dwie polisy OC. Jedną w danym kraju, opiewającą na przykład na 5 mln zł. Drugą, tzw. międzynarodową, w której odpowiedzialność ubezpieczyciela zaczyna się od 5 mln zł, a kończy na przykład na 50-100 mln zł. Niestety okazało się, że właściciele hali nie zadbali o dobrą ochronę ubezpieczeniową.

Tania wysoka suma

Pewnym zaskoczeniem dla laików może być fakt, że ta druga polisa może być... tańsza od tej pierwszej. Dlaczego? Bo składka ubezpieczeniowa zależy od dwóch głównych elementów: częstości szkód i ich średniej wysokości. Maksymalny limit odpowiedzialności nie jest więc dla ubezpieczycieli najważniejszy, bo duże szkody, np. na 100 mln zł, zdarzają się niezmiernie rzadko. Dużo częściej zdarzają się te na 100 tys. zł. Z punktu widzenia osób czy firm korzystających z usług innych przedsiębiorców ważne jest, żeby suma gwarancyjna na polisie pokrywała ewentualne szkody. Jeśli więc architekt projektuje halę wartą 500 tys. euro, to kontrahent z pewnością nie powinien zadowolić się obowiązkową polisą na 50 tys. euro. Z naszego zestawienia przykładowych sum gwarancyjnych w polisach obowiązkowych widać zresztą, że są o­ne stosunkowo niskie. Na tym tle wyróżniają się brokerzy i agenci ubezpieczeniowi, którzy mają limity zgodne z europejskimi standardami.

Nie tylko suma

Wspomniane zestawienie zawiera też inną istotną informację, o którą warto zapytać kontrahenta: czy polisa jest „na jedno” czy „na jedno i wszystkie zdarzenia”. Dla poszkodowanych korzystniejszy jest ten pierwszy wariant, czyli określenie sumy gwarancyjnej na jedno zdarzenie. Na przykładzie wspomnianych architektów oznacza to, że w czasie trwania umowy ubezpieczenia architekt może wyrządzić dowolną liczbę szkód i każda z nich będzie pokryta do wysokości 50 tys. euro. Ubezpieczyciele nie lubią takiego rozwiązania, bo oznacza to dla nich praktycznie nielimitowaną odpowiedzialność. Znają o­ni pojęcie tzw. szkód seryjnych, czyli takich, które powielają się w wyniku jakiegoś błędu. Jeśli więc architekt pomyli się w projekcie domu, który zostanie kupiony przez kilkadziesiąt osób i w każdym wypadku zapadnie się dach, to te 50 tys. euro może być przemnożone np. przez 100, co da już kwotę 5 mln euro.
Dużo mniej korzystne dla poszkodowanych jest określenie, że suma gwarancyjna ma wystarczyć na jedno i wszystkie zdarzenia. Oznacza to, że wszyscy poszkodowani w okresie ubezpieczenia będą musieli podzielić się wyznaczoną kwotą. Takie rozwiązanie jest zastosowane w przypadku OC zarządcy nieruchomości. Tu łatwo wyobrazić sobie, że w wyniku jego zaniedbania zalanych jest pięć sklepów w administrowanym budynku. Oznacza to, że na każdego poszkodowanego przypadnie 10 tys. euro.

Kto pierwszy, ten lepszy

Odszkodowanie z polisy OC nie jest dzielone po równo. Jeśli pięciu właścicieli sklepów zostanie poszkodowanych w tym samym czasie, to o tym, czy dostaną w ogóle odszkodowanie, będzie decydowała szybkość zgłoszenia roszczenia. Jeśli pierwszy zrobi to właściciel sklepu ze sprzętem elektronicznym, to dla pozostałych czterech pieniędzy może nie starczyć. Standardem jest, że roszczenia z polisy OC są zaspokajane w kolejności zgłoszeń. Dlatego w środowisku ubezpieczeniowym sporo wątpliwości prawnych, bo nie etycznych, wzbudziło odmienne podejście zastosowane przez ubezpieczyciela właściciela hali, czyli Allianz. Firma zdecydowała, że wspomniane 5 mln zł podzieli na części, które będą czekały na każdego poszkodowanego, bez względu na to, kiedy zgłosi roszczenie. Od strony prawnej budzi to wątpliwości, ale większość specjalistów ubezpieczeniowych (w tym np. Rzecznik Ubezpieczonych) uznał takie rozwiązanie za słuszne ze społecznego punktu widzenia, bo daje każdemu poszkodowanemu gwarancję otrzymania rekompensaty, na tyle, na ile pozwalają warunki ubezpieczenia.
WAŻNE
Polisa OC kontrahenta czy usługodawcy powinna mieć taką sumę gwarancyjną, żeby pokryć ewentualne straty wynikające z jego działania lub zaniechania.

Z majątku firmy

Dobrą informacją dla poszkodowanych i przestrogą dla oszczędnych przedsiębiorców jest, że wyczerpanie się sumy gwarancyjnej na polisie nie oznacza możliwości dochodzenia roszczeń bezpośrednio od firmy np. z jej majątku. Jeśli poszkodowani uznają, że otrzymane odszkodowanie nie zaspokaja ich roszczeń, mają pełne prawo występować z dodatkowym roszczeniem bezpośrednio do przedsiębiorcy i zaspokajać je z jego majątku. W opisywanym przypadku, zawalonej hali targowej, pieniądze mogą pochodzić nie tylko np. ze sprzedaży pozostałego majątku firmy, ale też z odszkodowania, które wypłaci towarzystwo, które ubezpieczało samą halę. Gdy pieniądze trafią na konto firmy, sąd może orzec ich przekazanie poszkodowanym. Powinni o tym pamiętać przedsiębiorcy, którzy oszczędzają na polisie OC. W przypadku roszczeń przekraczających sumę gwarancyjną mogą stracić cały majątek.
FRANSZYZY I UDZIAŁ WŁASNY
Wprowadzenie franszyzy lub udziału własnego w polisie OC powinno zależeć od możliwości finansowych przedsiębiorcy. Jeśli uważa, że nie zagrozi jego działalności pokrycie w ciągu roku szkód o wartości do 100 tys. rocznie, to taki limit można wprowadzić w polisie OC. Przy czym trzeba pamiętać o różnicach między franszyzami a udziałem własnym.
FRANSZYZA REDUKCYJNA – przyjęta na poziomie 10 tys. zł, oznacza, że szkody do takiej wysokości pokryje posiadacz polisy, a towarzystwo zapłaci kwoty roszczeń powyżej tego limitu. Jeśli łączne roszczenia wyniosą 30 tys. zł, to klient zapłaci 10 tys. zł, a towarzystwo 20 tys. zł.
FRANSZYZA INTEGRALNA – przyjęta na poziomie 10 tys. zł, oznacza, że szkody do takiej wysokości pokryje posiadacz polisy, a towarzystwo zapłaci całą kwotę roszczeń w przypadku przekroczenia tego limitu. Jeśli łączne roszczenia wyniosą 30 tys. zł, to taką kwotę zapłaci towarzystwo.
UDZIAŁ WŁASNY – najczęściej przyjęty jako procent odszkodowania (np. 10 proc.). Wtedy przy szkodzie na 30 tys. zł klient pokrywa 3 tys. zł z własnej kieszeni. Czasem jako określona kwota (np. 10 tys. zł), co nieco upodabnia go do franszyzy redukcyjnej. Przy roszczeniu na 30 tys. zł, towarzystwo pokryje 20 tys. zł, a posiadacz polisy 10 tys. zł. Przy roszczeniu do 10 tys. zł klient sam pokryje roszczenia.

Uwaga! W praktyce pojęcia udziału własnego i franszyzy bywają używane zamiennie, trzeba więc zapoznać się z definicją tych pojęć w warunkach ubezpieczenia.

Uwaga na franszyzy

Propagowanym przez ubezpieczycieli sposobem na zmniejszenie składki jest wprowadzenie do umowy tzw. franszyz. Ich przyjęcie oznacza, że klient sam będzie pokrywał szkody do określonej wysokości. Dla towarzystw oznacza to dwojakiego rodzaju oszczędności: mniejsze wypłaty odszkodowań i mniejsze koszty likwidacji szkód (bo mogą być o­ne podobne przy szkodzie na 5 tys. zł i 500 tys. zł). Z punktu widzenia poszkodowanego jest to jednak problem, bo uzyskanie odszkodowania na drodze cywilnej jest trudniejsze i bardziej czasochłonne niż w przypadku korzystania z polisy sprawcy. Dlatego polisy ubezpieczeń obowiązkowych nie dają możliwości wprowadzenia franszyz. Jedynie w OC brokera i agenta wprowadzono instytucję podobną do franszyzy, czyli udział własny. Oznacza to, że broker lub agent może umówić się z ubezpieczającym go towarzystwem, że będzie pokrywał z własnej kieszeni 10 proc. należnego odszkodowania.

OD CZEGO ZALEŻY SKŁADKA ZA POLISĘ OC W BIZNESIE
• Zakresu ubezpieczenia – wpływa na liczbę i wysokość szkód.
• Rodzaju prowadzonej działalności – zwiększa lub zmniejsza prawdopodobieństwo wypłaty: polisa dla branży spożywczej (np. piekarza) będzie droższa niż dla branży usługowej (np. szewca), bo większe jest ryzyko np. zatrucia niż szkody wynikającej ze źle naprawionych butów.
• Obrotu firmy – dotyczy to firm produkcyjnych i handlowych, które kupują OC za produkt.
• Wysokości sumy gwarancyjnej – składka rośnie wraz z sumą ubezpieczenia, ale nieproporcjonalnie, czyli np. czterokrotny wzrost sumy ubezpieczenia może spowodować wzrost składki o 40 proc. Im wyższe sumy, tym ta relacja korzystniejsza.
• Zastosowanych franszyz, czyli limitów, do których towarzystwo nie odpowiada za szkody – małe szkody zdarzają się najczęściej i dlatego towarzystwa chętnie zmniejszają składkę, za przyjęcie ich na ryzyko własne przedsiębiorcy.
• Liczby zatrudnionych osób – głównie w przypadku firm usługowych, np. placów zabaw dla dzieci, których pilnują opiekunki posiadające polisy OC.

SUMY GWARANCYJNE W OBOWIĄZKOWYM OC
• 1 mln euro na zdarzenie i 1,5 mln euro na wszystkie zdarzenia – agenci ubezpieczeniowi.
• 1 mln euro na zdarzenie i 1,5 mln euro na wszystkie zdarzenia – brokerzy ubezpieczeniowi.
• 50 tys. euro na jedno i wszystkie zdarzenia – zarządcy nieruchomości.
• 50 tys. euro na jedno i wszystkie zdarzenia – notariusze.
• 50 tys. euro, na zdarzenie – architekci i inżynierowie budownictwa.
• 50 tys. euro na zdarzenie – adwokaci.
• 50 tys. euro na zdarzenie – radcowie prawni.
• 10 tys. euro na zdarzenie – doradcy podatkowi.
• Od 5 tys. euro (przy imprezie na między 300 a 500 miejsc) suma gwarancyjna wzrasta o 1 tys. euro na każde kolejne 100 osób – organizatorzy imprez masowych (artystycznej lub rozrywkowej na terenie zamkniętym).
• Od 2 tys. euro (działalność wydawnicza i szkoleniowa) do 45 tys. euro (badanie sprawozdań finansowych) – na zdarzenie – uprawnieni do badania sprawozdań finansowych.

Marcin Jaworski
marcin.jaworski@infor.pl


Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Koniec z „godzinami czarnkowymi”? Nowelizacja coraz bliżej

Obowiązkowe godziny ponadwymiarowe dla nauczycieli, wprowadzone za czasów ministra Przemysława Czarnka, mają zostać zniesione. Ministerstwo Edukacji Narodowej przygotowało projekt nowelizacji przepisów, który trafił właśnie do konsultacji publicznych. Zmiany mogą wejść w życie już od września.

Nowi biedni emeryci. W Polsce już ponad 430 tys. osób z emeryturą niższą od minimalnej

W Polsce rośnie liczba osób pobierających emeryturę niższą od minimalnej. Zdecydowaną większość tej grupy stanowią kobiety. Przyczyną niskich świadczeń jest najczęściej zbyt krótki okres opłacania składek – wynikający z przerw w pracy, zatrudnienia na czarno, złego stanu zdrowia czy pracy za granicą.

Tylko do 31 sierpnia! PFRON dopłaci Ci 347 zł miesięcznie do opieki nad dzieckiem

W ramach programu Aktywny Samorząd – Obszar D, jeśli jesteś osobą z niepełnosprawnością i pracujesz zawodowo, a jednocześnie opiekujesz się dzieckiem, możesz otrzymać nawet 347 zł miesięcznie z PFRON na koszty opieki, np. żłobka, przedszkola lub niani. Wnioski przyjmowane są tylko do 31 sierpnia 2025 roku. Sprawdź, komu przysługuje wsparcie i jak złożyć wniosek.

PPK i dodatki motywacyjne: gminy muszą płacić ze swojego budżetu – wyjaśnia RIO

Regionalna Izba Obrachunkowa w Krakowie wyjaśnia: wydatki na PPK od dodatków motywacyjnych wypłacanych pracownikom pomocy społecznej nie są objęte rządowym dofinansowaniem i muszą być finansowane z budżetu gminy. Wyjaśnienia pojawiły się po interwencji Brzeszcz – mówi prezes RIO Jolanta Nowakowska.

REKLAMA

Coraz więcej firm znika z rynku? Zaskakujące dane z CEIDG za pierwsze półrocze 2025

Miało być lepiej, a statystyki mówią co innego. Choć sytuacja przedsiębiorców nie pogarsza się dramatycznie, w sześciu województwach więcej firm się zamyka niż powstaje. Co stoi za tym trendem? Eksperci tłumaczą zaskakujące liczby.

Pensje nauczycieli zagrożone? Samorządy ostrzegają: we wrześniu, październiku, maksymalnie w listopadzie może zabraknąć pieniędzy

Samorządy alarmują: już jesienią może zabraknąć środków na pensje nauczycieli. – Słyszymy głosy desperacji – mówi współprzewodniczący Komisji Wspólnej Rządu i Samorządu Terytorialnego Arkadiusz Chęciński. Samorządowcy domagają się realnego dialogu i rozważają przekazanie obowiązku finansowania oświaty rządowi.

Wielkie zmiany w rachunkach za gaz dla milionów Polaków. Zacznie się już w sierpniu

Bez wizyt inkasenta, bez prognoz i bez niespodzianek na rachunku. Od sierpnia w Polsce zaczyna się duża zmiana w sposobie rozliczania gazu. Stare liczniki będą stopniowo zastępowane nowoczesnymi, zdalnymi urządzeniami. Zmiana dotyczy blisko dwóch milionów gospodarstw domowych.

Naklejka o wadliwej segregacji - orzeczenia sądów

Naklejka informacyjna na pojemnikach na śmieci o wadliwej segregacji nie spełnia wymogów prawnych powiadomienia właściciela nieruchomości o naruszeniu zasad segregacji odpadów komunalnych. W najnowszych wyrokach sądy administracyjne jasno wskazują, że jest to tylko sygnał o stwierdzonych nieprawidłowościach.

REKLAMA

Rozwód pozasądowy, czyli zmiany, które mogą wiele uprościć albo jeszcze bardziej skomplikować

Aktualnie sprawa rozwodowa nierozerwalnie wiąże się z postępowaniem przed sądem, formalnym procesem, koniecznością udziału w rozprawach, przeprowadzaniem dowodów oraz niejednokrotnie znacznym stresem i długim oczekiwaniem na rozstrzygnięcie.
W kwietniu 2025 r. Ministerstwo Sprawiedliwości w ramach działań deregulacyjnych przedstawiło propozycję nowelizacji Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego oraz niektórych innych ustaw (dalej k.r.o.), mającą na celu wprowadzenie alternatywnej drogi rozwiązania małżeństwa – tzw. rozwodu pozasądowego. Model ten miałby polegać na umożliwieniu uzyskania rozwodu przed kierownikiem Urzędu Stanu Cywilnego w wybranej przez małżonków gminie, bez udziału sądu. Nowa procedura miałaby opierać się na zgodnych oświadczeniach małżonków, a jej szczegółowy przebieg miałby być określony w zmienionych przepisach ustawy z 28 listopada 2024 r. Prawo o aktach stanu cywilnego.

Rewolucja w 800 plus. Ci rodzice nie dostaną już zasiłku na dziecko z programu Rodzina 800+ bo nie spełniają nowego warunku?

Nowy rząd rozważa zmianę strategii w polityce społecznej. Na pierwszy ogień pójść ma najkosztowniejszy program socjalny – Rodzina 800+. Po zmianie, 800 plus trafić miałoby tylko do rodziców, którzy pracują. Czy takie zmiany są w ogóle realne?

REKLAMA