REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Polisy ochronne nie dadzą właścicielowi dużych zysków

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski

REKLAMA

Główną funkcją ubezpieczeń na życie, na całe życie czy na dożycie jest zapewnienie ochrony na wypadek śmierci ubezpieczonego. W tym ostatnim przypadku możliwe jest też uzyskanie wypłaty w przypadku dożycia do określonego w umowie wieku.
Typowe polisy na życie są bardziej znane jako tzw. terminowe ubezpieczenia na życie. Są one zawierane na określony z góry okres. W przypadku śmierci ubezpieczonego w tym czasie towarzystwo wypłaca z góry określoną kwotę. Jeśli nic takiego się w tym czasie nie zdarzy, umowa rozwiązuje się, a klient nie dostaje ani grosza. Z tego też powodu to obecnie najtańsze umowy ubezpieczenia funkcjonujące na rynku. Za 40-60 zł miesięcznie trzydziestoletni mężczyzna może liczyć na polisę na kwotę 100 tys. zł. Najczęściej stosowane są one jako zabezpieczenie przy zaciąganiu kredytu. Zwykle banki i towarzystwa oferują takie umowy w formie grupowej. Te są jeszcze tańsze, nie tylko ze względu na skalę, ale też mechanizm zmniejszania się sumy ubezpieczenia proporcjonalnie do tego, jak po spłacie kolejnej raty zmniejsza się kwota kredytu do spłaty. Takie umowy mogą zabezpieczać też rodzinę, np. przed odejściem głównego żywiciela rodziny przed ukończeniem przez dzieci nauki. Mogą wtedy dawać gwarancję, że nawet śmierć rodzica nie spowoduje, że dziecko zostanie bez środków pozwalających na zdobycie solidnego wykształcenia.

Na całe życie

W przypadku starszych rodziców taką funkcję mogą pełnić ubezpieczenia na całe życie. To polisy stosunkowo najmniej znane Polakom. Ich warunki przewidują, że rodzina dostanie wypłatę z polisy w razie śmierci ubezpieczonego w każdym przypadku (stąd np. taka polisa w Amplico Life, jest sprzedawana pod nazwą Sukcesor), przy czym składki są opłacane tylko do 60 czy 65 roku życia. Potem klient już nic nie płaci, a ochrona na wypadek śmierci jest cały czas udzielana. Dodatkowo w niektórych umowach (np. wspomnianym Sukcesorze) mamy zapis, że w przypadku dożycia 100 lat klient dostaje ustaloną sumę ubezpieczenia plus premię nadzwyczajną.

Zabezpieczenie rodziny

REKLAMA

To upodabnia takie umowy do znacznie popularniejszych umów na życie i dożycie. Przy czym ten rodzaj polis zawierany jest zwykle do 60 czy 65 roku życia. Składka płacona przez klienta dzielona jest mniej więcej po równo na część ochronną i inwestycyjną. Ta pierwsza gwarantuje rodzinie ubezpieczonego wysoką wypłatę w razie jego śmierci w okresie trwania umowy. Ta druga pozwala zebrać kapitał, który jest wypłacany po dożyciu przez klienta określonego wieku. To więc oferta dla tych, którzy chcą solidnie zabezpieczyć rodzinę (bo w takich umowach mamy wysokie sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci), a w przypadku dożycia do emerytury chcieliby zasilić choć trochę swój kapitał emerytalny.

Co ważne (szczególnie teraz w okresie dekoniunktury na rynkach finansowych), to towarzystwo ponosi ryzyko inwestycyjne. Zwykle klient ma gwarancję, że zgromadzony kapitał będzie rósł o nie mniej niż 2-3 proc. rocznie. Jeśli wyniki inwestycyjne będą lepsze, klient dostaje tzw. premię nadzwyczajną. To istotna różnica w stosunku do bardzo popularnych teraz polis inwestycyjnych, w których to na kliencie spoczywa ryzyko inwestycyjne. Jeśli fundusze kapitałowe, w które inwestuje w ramach polisy, przynoszą straty, zmniejsza się też jego kapitał. Tylko nowość - tzw. inwestycyjne polisy strukturyzowane dają gwarancję braku straty wpłaconego kapitału, ale ryzyko osiągnięcia zysków jest również po stronie klienta.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Polisa na długo

Takich polis na życie i dożycie nie należy traktować jednak jako wehikułu inwestycyjnego. Wypłata zwykle będzie oscylowała w granicach sumy wpłaconych składek. Przy krótkim okresie posiadania polisy (np. dziesięć lat) może to być nawet znacznie mniej. Dopiero przy dłuższym horyzoncie, dzięki mechanizmowi procentu składanego, kapitał może znacznie przekroczyć sumę wpłaconych składek. Warto jednak pamiętać, że polisa jest jedynym instrumentem finansowym, który po wpłaceniu np. 100 zł może dać wypłatę np. 100 tys. zł w ciągu tygodnia, a więc rekordowo wysoką stopę zwrotu z wpłaconego kapitału. Niestety, będzie tak tylko w razie śmierci posiadacza polisy.

PRZYKŁADOWE KOSZTY POLISY

Za 400 zł miesięcznej składki, można mieć*

• polisę terminową na kwotę 1,1 mln zł

• ubezpieczenie na całe życie z sumą ubezpieczenia 200 tys. zł

• ubezpieczenie na życie i dożycie z sumą ubezpieczenia na życie na poziomie 100 tys. zł oraz gwarantowanym kapitałem emerytalnym wypłacanym w przypadku dożycia w wysokości 195 tys. zł (przy 5-proc. stopie zwrotu ta kwota wzrosłaby do 244,5 tys. zł).

* wyliczenia dla 35-letniego mężczyzny

JAK WYPOWIEDZIEĆ UMOWĘ

REKLAMA

Rozwiązanie umowy ubezpieczenia po kilku latach jej działania, np. z powodu przejściowego braku pieniędzy na opłacanie składek, to najgorsze rozwiązanie. Najlepiej dowiedzieć się, czy zawarta umowa przewiduje możliwość zawieszania opłacania składek (przy umowie trwającej dłużej niż dwa, trzy lata, na której gromadzimy jakiś kapitał, to niemal pewne). Jeśli to niemożliwe, na pewno będzie można wystąpić o zmniejszenie wysokości składek. Przy czym w tym pierwszym przypadku takie zawieszenie może trwać tylko przez określony czas, np. 6-12 miesięcy, przy niezmienionej sumie ubezpieczenia. Potem musi się ona zmniejszać, bo towarzystwo pobiera składki ze zgromadzonego na polisie kapitału.

Najgorszym rozwiązaniem jest po prostu zaprzestanie opłacania składek i niereagowanie na monity ze strony towarzystwa, które informuje o terminach opłacenia składek. W takim wypadku, zgodnie z kodeksem cywilnym, umowa ubezpieczenia na życie może zostać uznana za rozwiązaną przez klienta. Oczywiście zawsze można zawiązać nową umowę. Problem w tym, że będzie to kosztowne, bo z racji wieku klienta składki będą znacznie wyższe niż w starej umowie. Poza tym jeśli w tym czasie stan zdrowia klienta pogorszył się, towarzystwo może nawet odmówić zawarcia umowy.

MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Rewolucja w urlopach: im więcej dzieci (i to nie tylko własnych) – tym więcej dni wolnych, a dla pracodawców, którzy nie będą się stosować – 30 tys. zł kary

Na 1 dziecko – 2 dni wolnego, na 2 dzieci – 3 dni wolnego, na 3 dzieci – 4 dni wolnego, a na 4 i więcej – 5 dni wolnego, z zachowaniem prawa do pełnego wynagrodzenia, a za odmowę zwolnienia od pracy w ramach ww. puli – 30 tys. zł kary dla pracodawcy. O zmianę art. 188 kodeksu pracy – w dniu 12 kwietnia br., zawnioskowały do Ministry Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, Rzeczniczka Praw Dziecka i Okręgowa Rada Adwokacka, powołując się m.in. na naruszenie przez ww. przepis konstytucyjnej zasady równości. Czy położy to kres absurdowi tylko 2 dni zwolnienia od pracy na wszystkie dzieci i obojga rodziców?

Kwalifikacje nauczycieli do zmiany. Związkowcy wyliczają poważne wady projektu

MEN zmienia przepisy dotyczące kwalifikacji nauczycieli. Związkowcy z KSOiW NSZZ "Solidarność" uważają, że projekt rozporządzenia budzi poważne wątpliwości i niesie "istotne zagrożenia dla jakości kształcenia oraz sytuacji kadrowej w polskim systemie oświaty". Apelują o przeprowadzenie szerokich konsultacji społecznych, aby "uniknąć negatywnych skutków dla systemu edukacji".

UWAGA: maturę można zdawać w domu. Jest komunikat CKE

Wprawdzie nie doszło jeszcze do tego, że maturę można zdawać zdalnie (na szczęście), ale okazuje się, że można ją zdawać w domu. Są na to przepisy, jest specjalny wniosek, a poszczególne Okręgowe Komisje Egzaminacyjne wydają w tym zakresie wytyczne.

Zmiany w wypłatach 800 plus. ZUS przesuwa w maju terminy przelewów. Kiedy pieniądze trafią do rodziców?

Jak to jest z tym przelewaniem 800 plus na konta rodziców? Wedle harmonogramu Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, pieniądze wypłacane są w dziesięciu określonych terminach. Bywa, że z powodu takiego a nie innego ułożenia dat, przelewy robione są wcześniej. Tak właśnie będzie w maju.

REKLAMA

Czy 04.05.2025 r. to niedziela handlowa, handel bez zakazu, zakupy w Lidlu i Biedronce, w galeriach, wszystkie sklepy otwarte czy tylko Żabka

Długi weekend, święto w czwartek 1 maja i w sobotę 3 maja to mocno ograniczone możliwości zakupowe. Zarówno w czwartek jak i w sobotę sklepy nieczynne. W sobotę 03.05.2025 r. można je zrobić tylko w małych sklepach osiedlowych, a z sieciowych głównie w Żabce. A jak będzie w niedzielę 04.05.2025 r. - można wybrać się do Lidla lub Biedronki albo wręcz do galerii handlowej na duże tygodniowe zakupy?

MRPiPS: nowe rozwiązania na rzecz osób z niepełnosprawnościami i przebudowa modelu orzekania o niepełnosprawności. Termin do 20 maja 2025 r. na składanie dokumentów

Rok 2025 jest wyjątkowo obfitujący w zmiany prawa czy też projekty zmian w zakresie uprawnień dla osób z niepełnosprawnościami i ogólnie dla całego systemu orzecznictwa. Ale to nie koniec! Idą kolejne zmiany i to na z góry określone lata: na 2026, 2027 a nawet 2028 r. Perspektywa odległa - to fakt, ale takie działania jak zapowiada resort pracy wymagają długiej perspektywy. Udało się dotrzeć do informacji, z których wynika, że MRPiPS ogłasza program: "Przebudowa modelu orzekania o niepełnosprawności". Co będzie obejmował program, do kogo jest skierowany i co można zyskać?

Jakie dokumenty trzeba mieć przy sobie na maturze?

Egzaminy maturalne 2025 rozpoczną się już niebawem. Główna sesja egzaminacyjna zaplanowana jest na okres od 5 do 22 maja 2025 r. Jakie dokumenty trzeba mieć przy sobie na maturze? Co w przypadku, gdy zapomni się dokumentów?

Znieważenie flagi państwowej – co grozi za obrazę symboli narodowych?

Flaga państwowa to jeden z najważniejszych symboli każdego kraju – wyraża tożsamość narodową, suwerenność, a także dumę z historii i wspólnoty obywatelskiej. W Polsce ochrona flagi jest zagwarantowana przepisami prawa, a jej znieważenie jest przestępstwem. Warto więc wiedzieć, czym jest znieważenie flagi Rzeczypospolitej Polskiej, jakie formy może przybrać oraz jakie sankcje grożą za tego rodzaju działanie.

REKLAMA

2610,72 zł w maju z ZUS dla prawie 130 tys. osób [NOWE ŚWIADCZENIE]. Dodatkowo wyrównanie od stycznia 2025

2610,72 zł w maju z ZUS dla prawie 130 tys. osób. Co istotne osoby, który mają prawo do tego nowe dodatku dostaną również wyrównanie od 1 stycznia 2025 r. Wysokość dodatku wynosiła w styczniu i lutym 2025 r. 2520 zł, a od marca jest to 2610,72 zł. Na konta świadczeniobiorców wpłyną więc w maju spore pieniądze.

Co najmniej 2074 zł brutto za pracę w majówkę?

Związek Zawodowy „Związkowa Alternatywa” apeluje do rządu o wprowadzenie wyższego wynagrodzenia dla pracowników wykonujących swoje obowiązki w trakcie dni świątecznych w majówkę. W opublikowanym komunikacie związkowcy proponują, by za trzy dni pracy (1,3 i 4 maja) wypłacana była kwota nie niższa niż 2074 zł brutto.

REKLAMA