REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Polisy ochronne nie dadzą właścicielowi dużych zysków

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski

REKLAMA

Główną funkcją ubezpieczeń na życie, na całe życie czy na dożycie jest zapewnienie ochrony na wypadek śmierci ubezpieczonego. W tym ostatnim przypadku możliwe jest też uzyskanie wypłaty w przypadku dożycia do określonego w umowie wieku.
Typowe polisy na życie są bardziej znane jako tzw. terminowe ubezpieczenia na życie. Są one zawierane na określony z góry okres. W przypadku śmierci ubezpieczonego w tym czasie towarzystwo wypłaca z góry określoną kwotę. Jeśli nic takiego się w tym czasie nie zdarzy, umowa rozwiązuje się, a klient nie dostaje ani grosza. Z tego też powodu to obecnie najtańsze umowy ubezpieczenia funkcjonujące na rynku. Za 40-60 zł miesięcznie trzydziestoletni mężczyzna może liczyć na polisę na kwotę 100 tys. zł. Najczęściej stosowane są one jako zabezpieczenie przy zaciąganiu kredytu. Zwykle banki i towarzystwa oferują takie umowy w formie grupowej. Te są jeszcze tańsze, nie tylko ze względu na skalę, ale też mechanizm zmniejszania się sumy ubezpieczenia proporcjonalnie do tego, jak po spłacie kolejnej raty zmniejsza się kwota kredytu do spłaty. Takie umowy mogą zabezpieczać też rodzinę, np. przed odejściem głównego żywiciela rodziny przed ukończeniem przez dzieci nauki. Mogą wtedy dawać gwarancję, że nawet śmierć rodzica nie spowoduje, że dziecko zostanie bez środków pozwalających na zdobycie solidnego wykształcenia.

Na całe życie

W przypadku starszych rodziców taką funkcję mogą pełnić ubezpieczenia na całe życie. To polisy stosunkowo najmniej znane Polakom. Ich warunki przewidują, że rodzina dostanie wypłatę z polisy w razie śmierci ubezpieczonego w każdym przypadku (stąd np. taka polisa w Amplico Life, jest sprzedawana pod nazwą Sukcesor), przy czym składki są opłacane tylko do 60 czy 65 roku życia. Potem klient już nic nie płaci, a ochrona na wypadek śmierci jest cały czas udzielana. Dodatkowo w niektórych umowach (np. wspomnianym Sukcesorze) mamy zapis, że w przypadku dożycia 100 lat klient dostaje ustaloną sumę ubezpieczenia plus premię nadzwyczajną.

Zabezpieczenie rodziny

REKLAMA

To upodabnia takie umowy do znacznie popularniejszych umów na życie i dożycie. Przy czym ten rodzaj polis zawierany jest zwykle do 60 czy 65 roku życia. Składka płacona przez klienta dzielona jest mniej więcej po równo na część ochronną i inwestycyjną. Ta pierwsza gwarantuje rodzinie ubezpieczonego wysoką wypłatę w razie jego śmierci w okresie trwania umowy. Ta druga pozwala zebrać kapitał, który jest wypłacany po dożyciu przez klienta określonego wieku. To więc oferta dla tych, którzy chcą solidnie zabezpieczyć rodzinę (bo w takich umowach mamy wysokie sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci), a w przypadku dożycia do emerytury chcieliby zasilić choć trochę swój kapitał emerytalny.

Co ważne (szczególnie teraz w okresie dekoniunktury na rynkach finansowych), to towarzystwo ponosi ryzyko inwestycyjne. Zwykle klient ma gwarancję, że zgromadzony kapitał będzie rósł o nie mniej niż 2-3 proc. rocznie. Jeśli wyniki inwestycyjne będą lepsze, klient dostaje tzw. premię nadzwyczajną. To istotna różnica w stosunku do bardzo popularnych teraz polis inwestycyjnych, w których to na kliencie spoczywa ryzyko inwestycyjne. Jeśli fundusze kapitałowe, w które inwestuje w ramach polisy, przynoszą straty, zmniejsza się też jego kapitał. Tylko nowość - tzw. inwestycyjne polisy strukturyzowane dają gwarancję braku straty wpłaconego kapitału, ale ryzyko osiągnięcia zysków jest również po stronie klienta.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Polisa na długo

Takich polis na życie i dożycie nie należy traktować jednak jako wehikułu inwestycyjnego. Wypłata zwykle będzie oscylowała w granicach sumy wpłaconych składek. Przy krótkim okresie posiadania polisy (np. dziesięć lat) może to być nawet znacznie mniej. Dopiero przy dłuższym horyzoncie, dzięki mechanizmowi procentu składanego, kapitał może znacznie przekroczyć sumę wpłaconych składek. Warto jednak pamiętać, że polisa jest jedynym instrumentem finansowym, który po wpłaceniu np. 100 zł może dać wypłatę np. 100 tys. zł w ciągu tygodnia, a więc rekordowo wysoką stopę zwrotu z wpłaconego kapitału. Niestety, będzie tak tylko w razie śmierci posiadacza polisy.

PRZYKŁADOWE KOSZTY POLISY

Za 400 zł miesięcznej składki, można mieć*

• polisę terminową na kwotę 1,1 mln zł

• ubezpieczenie na całe życie z sumą ubezpieczenia 200 tys. zł

• ubezpieczenie na życie i dożycie z sumą ubezpieczenia na życie na poziomie 100 tys. zł oraz gwarantowanym kapitałem emerytalnym wypłacanym w przypadku dożycia w wysokości 195 tys. zł (przy 5-proc. stopie zwrotu ta kwota wzrosłaby do 244,5 tys. zł).

* wyliczenia dla 35-letniego mężczyzny

JAK WYPOWIEDZIEĆ UMOWĘ

REKLAMA

Rozwiązanie umowy ubezpieczenia po kilku latach jej działania, np. z powodu przejściowego braku pieniędzy na opłacanie składek, to najgorsze rozwiązanie. Najlepiej dowiedzieć się, czy zawarta umowa przewiduje możliwość zawieszania opłacania składek (przy umowie trwającej dłużej niż dwa, trzy lata, na której gromadzimy jakiś kapitał, to niemal pewne). Jeśli to niemożliwe, na pewno będzie można wystąpić o zmniejszenie wysokości składek. Przy czym w tym pierwszym przypadku takie zawieszenie może trwać tylko przez określony czas, np. 6-12 miesięcy, przy niezmienionej sumie ubezpieczenia. Potem musi się ona zmniejszać, bo towarzystwo pobiera składki ze zgromadzonego na polisie kapitału.

Najgorszym rozwiązaniem jest po prostu zaprzestanie opłacania składek i niereagowanie na monity ze strony towarzystwa, które informuje o terminach opłacenia składek. W takim wypadku, zgodnie z kodeksem cywilnym, umowa ubezpieczenia na życie może zostać uznana za rozwiązaną przez klienta. Oczywiście zawsze można zawiązać nową umowę. Problem w tym, że będzie to kosztowne, bo z racji wieku klienta składki będą znacznie wyższe niż w starej umowie. Poza tym jeśli w tym czasie stan zdrowia klienta pogorszył się, towarzystwo może nawet odmówić zawarcia umowy.

MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Skarbówka prześwietla tę podatkową ulgę pięć lat wstecz. Strach obleci miliony Polaków

Do końca kwietnia był czas na złożenie PIT-ów. Teraz swój czas ma skarbówka. Fiskus interesuje się przede wszystkim tymi, którzy skorzystali z ulg i odliczeń. Na celowniku znaleźli się między innymi rodzice. Część z nich może mieć problem.

Czy 25.05.2025 r. to niedziela handlowa, handel bez zakazu, zakupy w Lidlu i Biedronce, w galeriach, 0wszystkie sklepy otwarte czy tylko Żabka

Czy najbliższa niedziela nie jest objęta zakazem handlu i czynne są wszystkie sklepy? To kluczowe pytanie dla sensownego zaplanowania weekendu. Praktycznie każda rodzina potrzebuje dużych zakupów raz w tygodniu. Gdy składa się na niego niedziela han4dlowa, można wybierać dzień na zrealizowanie tego planu: sobota lub niedziela. Jeśli jednak niedziela jest z zakazem handlu, na duże zakupy pozostaje tylko sobota.

Po jakim czasie nie można odwołać darowizny?

Termin na odwołanie przekazanej darowizny jest dość krótki. Od czego zależy? Kiedy jest możliwe odwołanie darowizny?

Kiedy złożenie przysięgi przez nowo wybranego prezydenta RP? [WYBORY 2025]

Zgodnie z art. 128 Konstytucji, kadencja prezydenta RP rozpoczyna się w dniu objęcia przez niego urzędu. Pytanie brzmi: co to dokładnie oznacza i kiedy ten moment następuje? Kto stwierdza ważność wyborów na prezydenta RP?

REKLAMA

Sztuczna inteligencja w urzędach, zdrowiu i wyborach. „Nie będziemy już nigdy anonimowi”

Czy AI może uprościć życie obywateli i zrewolucjonizować państwo? Zdaniem Radosława Mechły, doradcy ds. AI w Buzzcenter, to nieunikniona przyszłość. W rozmowie z Infor.pl opowiada, jak technologia zmieni urzędy, system opieki zdrowotnej, rynek pracy i… naszą prywatność.

Tusk obiecuje: Kwota wolna wzrośnie do 60 tys. zł, ale nie w tym roku

Premier Donald Tusk nie owija w bawełnę: podniesienie kwoty wolnej od podatku to jego priorytet, ale w 2025 roku Polacy nie mają na co liczyć. „To moja twarda obietnica – zrealizuję ją w tej kadencji” – zapowiada. Warunek? Deficyt musi trzymać się w ryzach, bo inaczej grozi nam utrata miliardów z UE.

W którym mieście szanse na własne mieszkanie są największe?

Rynek wtórny na ogół wygrywa z pierwotnym pod względem dostępności mieszkań na przeciętną kieszeń. Portal GetHome.pl sprawdził, w których miastach wojewódzkich jest ona największa.

Ubezpieczenie mieszkania na wynajem krótkoterminowy – co musisz wiedzieć?

Wynajem krótkoterminowy jest coraz popularniejszą formą zarabiania na nieruchomościach, ale niesie ze sobą także pewne ryzyka. Co powinna zawierać dobra polisa dla najmu krótkoterminowego? Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie?

REKLAMA

Tydzień, maksymalnie dwa. Wielu pracowników nie czeka dłużej na wynik rekrutacji

6 na 10 badanych pracowników fizycznych deklaruje, iż maksymalny czas rekrutacji, jakiego oczekują od potencjalnego pracodawcy, to dwa tygodnie. Tak wynika z badania „Rynek pracowników fizycznych”, przeprowadzonego na zlecenie serwisu Pracuj.pl.

Darowizna w gotówce od matki: Skarbówka nie odpuszcza – liczy się forma przekazania środków

Choć darowizny między najbliższymi krewnymi często korzystają z pełnego zwolnienia z podatku, fiskus nie pozostawia miejsca na dowolność w ich dokumentowaniu. Najnowsza interpretacja podatkowa pokazuje, że nawet spełnienie podstawowych warunków, takich jak zgłoszenie darowizny w terminie i jej otrzymanie od członka rodziny, nie wystarczy, jeśli środki przekazano w gotówce. Taka forma – mimo zgłoszenia – może oznaczać konieczność zapłaty podatku.

REKLAMA