REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jakie korzyści daje bankowość ubezpieczeniowa - bancassurance

Subskrybuj nas na Youtube

REKLAMA

Usługi bancassurance po dynamicznym rozwoju na rynkach zachodniej Europy pojawiły się również na rynku polskim. W ramach bancassurance firmy ubezpieczeniowe i banki łączą swoje usługi i oferują je klientom w pakietach.
Dla przedsiębiorców oznacza to wymierne korzyści w postaci m.in. zwiększenia bezpieczeństwa prowadzonego biznesu, łatwiejszego dostępu do kapitału oraz teoretycznie niższych kosztów. Korzystanie z tych usług (pakietów) można polecić szczególnie przedsiębiorcom prowadzącym małe firmy, którzy są zainteresowani obniżeniem kosztów związanych z usługami bankowymi i ubezpieczeniowymi.
Bancassurance polega na współpracy banków z towarzystwami ubezpieczeniowymi. W ramach tej współpracy oferują o­ne jednocześnie usługi bankowe i ubezpieczeniowe. Pierwsze usługi bancassurance zostały zaoferowane klientom w Anglii i Francji w latach sześćdziesiątych XX w. Wraz z usługami bankowymi banki zaczęły oferować klientom ubezpieczenia na życie. Jednak wraz z rozwojem i wzrostem popularności takich pakietów w ramach bancassurance zaczęto oferować również pakiety ubezpieczeń majątkowych.
Bancassurance zazwyczaj jest utożsamiane ze świadczeniem usług ubezpieczeniowych w oddziałach banków. Jednak w praktyce istnieje również sytuacja odwrotna, czyli możliwość korzystania z usług banków za pośrednictwem firm ubezpieczeniowych.

Do kogo kierowana jest usługa

Szczególnie zainteresowani rozwojem usług bancassurance i ułatwionym sposobem ich zakupu mogą być właściciele małych przedsiębiorstw oraz osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą. W przypadku małych przedsiębiorstw z usług tych powinni korzystać przede wszystkim właściciele firm rodzinnych, którzy chcą na przykład uchronić swoich spadkobierców przed spłatą zobowiązań wobec banku (spłata kredytu po śmierci kredytobiorcy).
Natomiast osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą mogą skorzystać z usług bancassurance już w momencie otwierania rachunku w banku (na początku prowadzenia działalności gospodarczej). Coraz więcej banków oferuje dodatkowy pakiet do konta, w postaci ubezpieczenia np. od następstw nieszczęśliwych wypadków (NWW) lub zagubienia karty płatniczej.


Przykład 1
Pan Jan zajmuje się usługami gastronomicznymi. Zaopatruje się głównie w hurtowniach typu „cash and carry”. Jednak bardzo często zdarza się, że nie posiada wystarczającej gotówki na dokonanie niezbędnych zakupów. W związku z tym postanowił skorzystać z usług swojego banku i zaopatrzyć się w kartę kredytową. Karta umożliwia dokonywanie płatności za zakupy do wysokości 20 000 zł. Dodatkowo w pakiecie pan Jan otrzymał ubezpieczenie od kradzieży karty i nieupoważnionego użycia. Ubezpieczenie takie zwiększa jego pewność, że nie będzie musiał spłacać zobowiązań zaciągniętych przez osoby trzecie, np. w wyniku kradzieży i nieuzasadnionego użycia karty płatniczej.

Usługi bancassurance dostępne w Polsce

Dominującą usługą bancassurance w naszym kraju jest ubezpieczenie kredytu bankowego. Dotyczy o­no zazwyczaj ryzyka niewywiązania się ze spłaty zaciągniętego zobowiązania. Często ubezpieczenie zastępuje wtedy inne zabezpieczenia (zastaw, hipoteka), których nie może przedstawić mały przedsiębiorca.
Dodatkowo bank może zaoferować przedsiębiorcy ubezpieczenie rachunku bieżącego i karty płatniczej. W skład ubezpieczenia rachunku bieżącego wchodzi standardowo polisa od następstw nieszczęśliwych wypadków, która jest często polisą bezkosztową. Natomiast ubezpieczenie karty płatniczej może obejmować również ryzyka związane ze śmiercią, inwalidztwem, utratą karty (nieuzasadnionym użyciem), kosztami leczenia oraz utratą bagażu w podróży.

Należy również zwrócić uwagę na fakt, że mali przedsiębiorcy często borykają się z brakiem środków umożliwiających bieżące regulowanie zobowiązań. W związku z tym muszą korzystać z kredytów bankowych (zwykle jest to kredyt obrotowy). Banki nie chcąc podejmować ryzyka niewypłacalności małych przedsiębiorców nierzadko odmawiają im udzielenia kredytu, jeśli nie będzie o­n dodatkowo zabezpieczony. Tymczasem ubezpieczenie kredytu oferowane w ramach bancassurance może znacznie skrócić czas i przyspieszyć otrzymanie niezbędnego finansowania. Często podmioty zaciągające kredyt chcą zabezpieczyć jego spłatę przez zawarcie polisy ubezpieczeniowej na życie, głównie po to, aby spadkobiercy nie odpowiadali za długi po ich śmierci. Dzięki wykupionej polisie mogą wskazać bank jako beneficjenta wypłaconego odszkodowania. Rozwiązanie takie jest również korzystne dla banku – kredytodawcy.
UWAGA!
Wzrost ryzyka kredytowego sprawia, że banki żądają dodatkowych zabezpieczeń. Usługi bancassurance umożliwiają ubezpieczenie kredytu przez bank, ograniczenie konieczności przedstawienia zabezpieczeń rzeczowych i jednocześnie zakup całego pakietu po niższej cenie. Dodatkowo ubezpieczenia zwiększają bezpieczeństwo firmy i chronią przedsiębiorcę przed trudnymi do przewidzenia niekorzystnymi zdarzeniami.
Usługi bancassurance mogą być również wykorzystane jako forma lokowania kapitału. Przykładem są fundusze inwestycyjne prowadzone przez banki lub firmy ubezpieczeniowe. Skorzystanie z takiej oferty jest atrakcyjne m.in. ze względów podatkowych. Usługa ta może być traktowana jako inwestycja bezterminowa. W czasie jej trwania właściciel może swobodnie korzystać z różnych wariantów inwestycyjnych, natomiast podatek od zysku z inwestycji na rynku kapitałowym zapłaci dopiero w momencie odbioru kapitału powiększonego o odsetki.
Kolejna możliwość wykorzystania tego typu usług pojawia się w przypadku zakupu floty samochodowej przeznaczonej do prowadzenia działalności gospodarczej. Bardzo często zakup samochodu jest finansowany za pomocą kredytu (lub leasingu). W takim przypadku fakt zaciągnięcia kredytu można połączyć z nabyciem (na korzystnych warunkach) ubezpieczeń komunikacyjnych. Banki, w których klienci posiadają swoje rachunki, oferują zakup za ich pośrednictwem ubezpieczenia samochodu w zakresie OC oraz AC. Ubezpieczenia komunikacyjne oferowane w pakiecie wraz z kredytem samochodowym są zazwyczaj tańsze od zwykłej polisy AC i OC (nabywanej bez korzystania z kredytu).
Na usługach bancassurance mogą również skorzystać przedsiębiorcy, którzy prowadząc działalność gospodarczą planują nabycie własnej nieruchomości. Zakup lub wybudowanie budynku są zwykle finansowane za pomocą kredytu hipotecznego. W większości przypadków zaciągnięcie kredytu związane jest z zapłaceniem prowizji bankowej. Jednak niektóre banki oferują możliwość zamiany prowizji od kredytu na ubezpieczenie. Może to być ubezpieczenie od: ognia, utraty wartości nieruchomości, utraty pracy, OC i inne. Pozwala o­no uniknąć często obowiązkowych kosztów i uzyskać w zamian za nie dodatkowe bezpieczeństwo. Ponadto ubezpieczenie kredytu hipotecznego umożliwia szybsze uruchomienie środków niezbędnych na budowę, które w innym przypadku mogą być blokowane do czasu ustanowienia hipoteki.


Przykład 2
Pan Piotr prowadzi niewielką piekarnię, którą chce rozbudować. W związku z tym planuje zaciągnięcie kredytu na zakup dodatkowych (sąsiadujących z nią) pomieszczeń, które może zaadaptować na sklep firmowy. Bank w zamian za szybkie uruchomienie środków wymaga ubezpieczenia kredytu. Koszt ubezpieczenia to 2% kwoty kredytu. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia pan Jan będzie musiał czekać do momentu wpisu hipoteki, a to wiąże się z utratą zysków z prowadzenia sklepu (w tym czasie – koszt alternatywny) w wysokości 3000 zł. Czy opłacalne jest skorzystanie z ubezpieczenia kredytu, którego wysokość wynosi 60 000 zł?
Kwota ubezpieczenia = 2% × 60 000 = 1200.
Spodziewany zysk w przypadku zaciągnięcia kredytu z ubezpieczeniem = 3000 (zysk z rozbudowanej piekarni) – 1200 (koszt ubezpieczenia kredytu) = 1800
Z obliczeń wynika, że pan Piotr powinien skorzystać z ubezpieczenia, ponieważ więcej będzie go kosztować utracony zysk.


Ubezpieczając majątek firmy nie można zapomnieć również o pracownikach. Wiele usług bancassurance jest związanych z ubezpieczeniami pracowniczymi. Zakup takiego ubezpieczenia (pozapłacowa motywacja) zwiększy morale pracowników, poprawi komfort pracy oraz stworzy poczucie dodatkowej korzyści dla zatrudnionych.
Usługi bancassurance są oferowane również przedsiębiorcom, którzy odbywają częste zagraniczne podróże służbowe. W takim przypadku doskonałym rozwiązaniem może być nabycie karty kredytowej (zapewniającej stały zasób gotówki) wraz z ubezpieczeniem bagażu i kosztów leczenia za granicą.

Korzyści i koszty dla przedsiębiorców

Bancassurance
jest nową usługą, jednak przedsiębiorcy mają z nią do czynienia dość często. Powinni o­ni zatem mieć świadomość istnienia powiązań, jakie występują pomiędzy usługami ubezpieczeniowymi i bankowymi, i starać się w pełni wykorzystać wynikające z tego korzyści. Wymierne korzyści dla przedsiębiorcy to przede wszystkim oszczędność czasu, możliwość skorzystania ze zniżek w ramach nabywanego pakietu, łatwiejszy dostęp do kredytów oraz spadek kosztów w przypadku kompleksowego korzystania z usług instytucji finansowych. Spadek kosztów może wynikać między innymi z tego, że ubezpieczyciele w przypadku bancassurance stosują jedną zunifikowaną stawkę składki, bez wyceniania ryzyka indywidualnego klienta, związanego na przykład z wiekiem, miejscem zamieszkania lub wykonywaną pracą.
Bancassurance jest również jednym ze sposobów oferowania usług „szytych na miarę”. Dotychczas to przedsiębiorca musiał dokładnie optymalizować koszty korzystając z usług wielu instytucji finansowych. Obecnie instytucje te same przychodzą do niego i oferują mu atrakcyjne (pod względem kosztów) usługi.
Jednak bancassurance umożliwia również bankom ukrycie pewnych kosztów, co nie zawsze przekłada się na wspomniane wcześniej oszczędności. Zdarza się, że banki oferują korzystne, nisko oprocentowane kredyty, ale w zamian żądają od klienta nabycia kosztownych ubezpieczeń. Utracone odsetki rekompensują sobie poprzez marżę pobieraną od ubezpieczyciela. Dokładana analiza tych kosztów może spowodować, że całkowity koszt kredytu będzie wyższy od pierwotnie oszacowanego. Bardzo duże znaczenie ma w tym przypadku także to, jaką wagę przedsiębiorca przywiązuje do szybszego pozyskania środków. Sytuacja taka została omówiona w przykładzie 2.

Wnioski

Bancassurance
jest usługą, która z pewnością będzie ulegać dalszemu rozwojowi. W związku z tym można się spodziewać wzbogacania ofert firm ubezpieczeniowych oraz banków, o nowsze i relatywnie tańsze dla klienta usługi. Bez wątpienia wpłynie to na poprawę jakości obsługi i dostęp do kapitału, jednak to od przedsiębiorcy będzie zależało, czy zaakceptuje koszt oferowanych mu nowych rozwiązań.

Jacek Folga
analityk finansowy w firmie z branży FMCG
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Wakacyjna praca nastolatków 2025 – co mówią przepisy i na co muszą uważać rodzice oraz pracodawcy

Sezon letni to czas, gdy młodzież chętnie podejmuje się pierwszych zawodowych wyzwań. Jednak zanim nastolatek trafi do pracy w gastronomii, biurze czy przy zbiorach owoców, warto upewnić się, że jego zatrudnienie jest zgodne z prawem. Eksperci Job Impulse przypominają, że przepisy jasno określają, kto, kiedy i w jakich warunkach może pracować w czasie wakacji.

Złotówkowicze (kredytobiorcy kredytów w złotówkach z oprocentowaniem opartym o WIBOR) jeszcze nie szturmują sądów i prawników. Eksperci: wszyscy czekają na wyrok TSUE

Eksperci nie mają wątpliwości, że bez jasnego stanowiska Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej nie ma szans na to, by temat nieuczciwie potraktowanych przez banki konsumentów rozwiązać z korzyścią dla nich. Do rozstrzygnięcia zostały kwestie dotyczące informowania kredytobiorców o ryzyku zmiennego oprocentowania czy zagadnienia związane z prawami konsumenta. – Szanse na uzyskanie pozytywnego wyroku i nowych warunków umowy kredytowej dla „WIBOR-oców”, zwanych też „Złotówkowiczami” (chodzi oczywiście o osoby, które zaciągnęły kredyt w złotówkach z oprocentowaniem opartym o WIBOR) oceniam wysoko, ale ten temat potrzebuje jeszcze cierpliwości – mówi mec. Marek Jarosiewicz, adwokat i ekspert gospodarczy.

ZUS otwarty 20 czerwca 2025 r. – placówki i infolinia czynne do godz. 15:00

Choć 20 czerwca wiele osób planuje urlop po czwartkowym święcie Bożego Ciała, Zakład Ubezpieczeń Społecznych nie zmienia trybu pracy. Tego dnia wszystkie placówki ZUS będą funkcjonować normalnie – jak w każdy roboczy piątek. Infolinia będzie działać krócej, gdyż do godz. 15:00.

Ulga rehabilitacyjna 2025 – kto odliczy, jakie limity i ile zyskasz w PIT-37?

Ulga rehabilitacyjna 2025 pozwala osobom z niepełnosprawnością, lub ich opiekunom, odliczyć od dochodu wydatki na leki, sprzęt, adaptację mieszkania czy dojazdy własnym autem. Sprawdź, kto może z niej skorzystać, jakie obowiązują limity i jak bezbłędnie wpisać ulgę w formularzu PIT-37, aby fiskus zwrócił maksymalną kwotę.

REKLAMA

Uprawnienia pasażera opóźnionego lotu

Zwiększona dostępność biletów lotniczych oraz ich stosunkowo atrakcyjne ceny znacząco wpłynęły na upowszechnienie lotów pasażerskich, jako wygodniejszej i szybszej alternatywy dla przejazdów kolejowych, czy drogowych. Przez ograniczoną przepustowość lotnisk oraz braki kadrowe wielokrotnie dochodzi do opóźnienia lotów co dla pasażera może wiązać się nie tylko z niedogodnością związaną z wielogodzinnym oczekiwaniem na wylot, ale też szkodą powstałą w wyniku późniejszego dotarcia do celu podróży.

Gdzie Polacy zarabiają najwięcej za granicą? Nawet 4,2 tys. euro miesięcznie w tych krajach i branżach

Coraz więcej Polaków wyjeżdża do pracy za granicę, a najnowsze dane GUS potwierdzają rosnące zainteresowanie emigracją zarobkową. Eksperci wskazują, w których krajach i branżach można liczyć na najwyższe wynagrodzenia – w Skandynawii, Niemczech i Czechach pensje sięgają nawet 4,2 tys. euro miesięcznie.

PILNE! 208 chorób gwarantuje orzeczenie bez terminu ważności od 2025 – Zobacz, czy obejmuje także Ciebie!

W kwietniu 2025 roku weszła w życie przełomowa lista 208 chorób, które uprawniają do uzyskania orzeczenia o niepełnosprawności. To ważna zmiana dla wielu osób, ponieważ jednostki chorobowe ujęte na tej liście zapewniają bezterminowe albo wieloletnie orzeczenie oraz automatyczne przyznanie wskazań w punktach 7 i 8.

Zwolnienia lekarskie pod lupą. ZUS i pracodawcy skontrolowali tysiące pracowników

W pierwszym kwartale 2025 roku pracownicy ZUS z Pomorza przeprowadzili ponad 2,5 tysiąca kontroli prawidłowości wykorzystywania zwolnień lekarskich. Co dziesiąta kontrola zakończyła się odebraniem prawa do zasiłku. Okazuje się jednak, że nie tylko ZUS miał prawo do takich działań – również pracodawcy weryfikowali, czy zwolnienia były wykorzystywane zgodnie z przepisami.

REKLAMA

11 lipca dniem wolnym od pracy? Senat uchwalił nowe przepisy

To już oficjalne – 11 lipca stanie się Narodowym Dniem Pamięci o Polakach – Ofiarach Ludobójstwa dokonanego przez OUN i UPA na ziemiach wschodnich II Rzeczypospolitej Polskiej. Senat przyjął ustawę jednogłośnie – za głosowało aż 88 senatorów, tylko jeden był przeciw. To symboliczny krok, który ma na celu upamiętnienie jednej z najtragiczniejszych kart w historii Polski. Czy nowe święto będzie dniem wolnym od pracy?

Dlaczego Polacy nie ufają zagranicznym sklepom online? [Raport]

Zagraniczne firmy napotykają na poważną barierę na polskim rynku e-commerce – brak zaufania. Aż 2/3 Polaków unika zakupów w zagranicznych e-sklepach z obawy o zwroty, reklamacje i autentyczność produktów. Kluczową rolę w decyzjach zakupowych odgrywają opinie innych klientów. Pokonanie tej nieufności to klucz do sukcesu w polskim e-handlu.

REKLAMA