Polisy OC w życiu prywatnym wciąż są mało popularne

Nie ma na ten temat statystyk, ale można zakładać, że samodzielną dobrowolną polisę ubezpieczenia OC w życiu prywatnym ma w Polsce co najwyżej kilka tysięcy osób. Zdecydowanie więcej ma takie ubezpieczenie w pakiecie ubezpieczenia mieszkania. Większość osób kupuje je z myślą o szkodach wynikających z zalania mieszkania sąsiada. Większa popularność polis w pakiecie to też efekt pracy agentów. Gdy zbierając informacje do poniższego tekstu dzwoniliśmy do przedstawicieli towarzystw, ci nie kryli zdumienia: potrzebuje pan samej polisy OC? I od razu sugerowali, żeby kupić ją w ramach pakietu mieszkaniowego. Dlaczego? Jak widać z naszego zestawienia, polisa OC w życiu prywatnym kosztuje w wersji podstawowej 35-40 zł, a po dodaniu wszystkich opcji dodatkowych cena rośnie do około 100 zł. Agent jest więc mało zainteresowany sprzedażą tylko takiej polisy, bo jego prowizja wyniesie kilkanaście złotych, a pracy tyle samo co przy wystawieniu polisy mieszkaniowej czy komunikacyjnej, za którą dostaje się znacznie więcej.

Spójrzmy, na co możemy liczyć kupując polisę OC w pakiecie mieszkaniowym. Na pierwszy rzut oka zakres może być bardzo szeroki. Na przykład w PZU w ubezpieczeniu mieszkań mamy gwarancję pokrycia szkód wynikających z jakiegokolwiek działania ubezpieczającego lub osób bliskich (w tym dzieci), pomocy domowej (ale tylko zatrudnionej na umowie o pracę) czy zwierząt domowych, a w szczególności zalania, uprawiania sportu (z wyłączeniem wyczynowego) i używania roweru. Problem w tym, że towarzystwo pokryje tylko „...szkody powstałe na terenie nieruchomości, na której znajduje się ubezpieczone mieszkanie”. Oznacza to ni mniej, ni więcej, że ochronę na wypadek potrącenia sąsiada rowerem, będziemy mieli tylko, jeśli jeździmy nim po korytarzu. Również pies może pogryźć sąsiada tylko w budynku, bo jeśli zrobi to na spacerze, nici z ochrony ubezpieczeniowej. Nieco inaczej rzecz ujął Allianz, który odpowiada za pogryzienie przez psa (w pakiecie „Wszystko, co w domu”), ale tylko na terenie miejscowości, w której znajduje się ubezpieczana nieruchomość.

Zdecydowanie lepiej w tej kategorii wypadają np. warunki Generali, które w ramach OC zawartego w mieszkaniowym pakiecie Lew Domownik pokrywa szkody wyrządzone również poza miejscem zamieszkania, a wynikające z używania roweru lub innego pojazdu niewymagającego rejestracji, uprawiania sportu czy spowodowanych przez posiadane zwierzęta domowe. Za to minusem tej oferty jest wyłączenie odpowiedzialności za koszy wyrządzone przez psy. Niestety jest to mankament, również ofert innych towarzystw, które w większości przypadków każą sobie płacić dodatkową składkę za pokrycie szkód wyrządzonych przez psy. Mało tego, jeśli są o­ne uznane za szczególnie niebezpieczne, stawka rośnie dwukrotnie.

Niestety jeśli chcemy chronić się przed roszczeniami wynikającymi ze szkód wyrządzonych poza miejscem zamieszkania, najlepiej kupić samodzielną polisę OC w życiu prywatnym. Nadal nie jest to drogie ubezpieczenie, bo wraz ze wszystkimi opcjami dodatkowymi kosztuje około 100 zł rocznie. To raczej niewielka cena za gwarancję, że ktoś będzie pokrywał za nas koszty związane z wyrządzonymi szkodami. Taka polisa może się przydać, jeśli np. w wyniku potrącenia rowerem ofiara upada nieszczęśliwie, uderza się w głowę i traci słuch. Ponieważ ogranicza to możliwości jej zarobkowania, pewne jest, że oprócz renty wypłacanej przez ZUS, sąd określi wysokość renty dożywotniej, którą będzie musiał płacić sprawca do końca życia poszkodowanego. Łatwo się wtedy może okazać, że nasze przykładowe 50 tys. zł było kwotą zbyt małą. Nieprzypadkowo polisy OC komunikacyjnego mają sumy gwarancyjne na poziomie 1,5 mln euro na zdarzenie przy szkodach osobowych i 300 tys. zł przy szkodach w mieniu. Co prawda prawdopodobieństwo wyrządzenia dużych szkód jest większe w przypadku użytkowania pojazdu, ale obrażeń, które można wyrządzić jadąc wspomnianym rowerem, też nie należy bagatelizować.

Chyba najważniejszym elementem takiej polisy OC, a wciąż niedocenianym, jest udzielanie przez ubezpieczyciela pomocy prawnej w razie oskarżenia o spowodowanie szkody. Przy czym każde towarzystwo wymaga, żeby spór toczył się za jego zgodą. Jeśli uzna, że gra jest warta świeczki, czyli bardziej opłaca się stawać przed sądem niż od ręki wypłacić odszkodowanie, wtedy pokryje nie tylko koszty obrony sądowej, ale też wynagrodzenia rzeczoznawców powołanych w celu ustalenia okoliczności i rozmiarów szkody. Pokryje też koszty postępowania pojednawczego prowadzonego za jego zgodą. Możemy też liczyć na zwrot wydatków poniesionych na zapobieżenie zwiększaniu się szkody. Trzeba jednak pamiętać o naczelnej zasadzie, że ubezpieczyciel nie będzie pokrywał finansowych skutków wyrządzonej szkody, jeśli klient zaakceptował je bez zgody ubezpieczyciela. Dlatego choć w większości umów na zgłoszenie szkody mamy kilka dni, lepiej to zrobić możliwie szybko, żeby ubezpieczyciel mógł podpowiedzieć na przykład, jakie zająć stanowisko w kwestii roszczeń poszkodowanego.

Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl