REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy spadną raty kredytów i wzrośnie zdolność kredytowa

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy zmienią się raty kredytów i zdolność kredytowa
Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy zmienią się raty kredytów i zdolność kredytowa
shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W maju 2025 r. Rada Polityki Pieniężnej po raz pierwszy od 19 miesięcy obniżyła stopy procentowe - o 50 punktów bazowych (0,5 pkt proc.). Na ten ruch czekali wszyscy Polacy. Branża finansowa przewidywała, że tak się stanie. Mówi się także, że wysokość stóp może dalej spadać. Jak to wszystko wpłynie na raty kredytów i w jaki sposób kredytobiorcy powinni zareagować?

rozwiń >

Obniżone stopy procentowe – co oznaczają dla kredytobiorców i dla banków?

Obniżenie stóp procentowych to bezpośrednie korzyści zarówno dla banków, jak i dla kredytobiorców, ale w różny sposób. W praktyce korzyści dla banków spowoduje przede wszystkim fakt, iż ryzyko niespłacalności kredytów może się zmniejszyć, bo klienci będą mieć niższe raty.

- Dla Klientów niższe stopy procentowe to niższy WIBOR, co przekłada się na niższe oprocentowanie. Dotyczy to kredytów z oprocentowaniem zmiennym, co w dalszej kolejności obniża raty, a to odciąży domowy budżet – ewentualnie pozwoli klientom nadpłacać szybciej swoje zobowiązania. Pamiętajmy, że tak się nie dzieje przy kredytach ze stałą stopą. W tym przypadku rata się nie zmienia, chyba że refinansujemy kredyt ale jest to utrudnione w przypadku kredytów hipotecznych – tłumaczy Dariusz Józefowicz, prezes Banking Retail System.

Estymacja: o ile mogą obniżyć się raty kredytów:

Zakładamy:
- Kredyt: 400 000 zł,
- Okres: 25 lat,
- Oprocentowanie: 8% → 7,5% (czyli spadek stóp o 50 punktów bazowych).

Rata przed obniżką: ok. 3 088 zł,
Rata po obniżce: ok. 2 956 zł,
Oszczędność miesięczna: ok. 131 zł,
Oszczędność roczna: ok. 1 572 zł.

Im wyższy kredyt i dłuższy okres, tym oczywiście większa różnica.

REKLAMA

Od czego jeszcze zależą zmiany raty kredytu?

Zmiana raty kredytu opartego na WIBOR-ze (lub obecnie coraz częściej na WIRON-ie) zależy nie tylko od decyzji Rady Polityki Pieniężnej o stopach procentowych, ale również od kilku innych czynników. Oto najważniejsze z nich:

- Pod uwagę należy wziąć decyzje RPP – stopy procentowe NBP. To główny czynnik – WIBOR/WIRON reaguje na stopy referencyjne NBP. Gdy RPP obniża stopy, WIBOR/WIRON zwykle spada i odwrotnie. Kolejna rzecz, to oczekiwania rynku (czynniki wyprzedzające). WIBOR to prognoza rynku, a nie aktualna stopa. Może się więc zmieniać z wyprzedzeniem czyli rynek wycenia to, co dopiero może się wydarzyć (np. oczekiwanie na przyszłe obniżki stóp). Z tym mamy obecnie do czynienia – WIBOR spadł już w kwietniu. – mówi Dariusz Józefowicz.

Rozróżniamy także rodzaj wskaźnika: WIBOR 3M vs 6M vs WIRON
• WIBOR 3M: aktualizowany jest co 3 miesiące → szybciej reaguje.
• WIBOR 6M: aktualizowany jest co 6 miesięcy → wolniejsza reakcja, ale większe różnice w wysokości rat.
• WIRON: to nowy wskaźnik, oparty na transakcjach jednodniowych, bardziej zmienny, ale dokładniejszy.

- Musimy także powiedzieć o zmianie marży banku (np. przy refinansowaniu). Marża banku jest stała w ramach danej umowy, ale przy zmianie banku lub warunków kredytu (np. refinansowanie), może ulec zmianie. Wpływa to na całkowite oprocentowanie. Tu ważna jest rola eksperta finansowego, który może pomóc wybrać rzeczywiście najlepszą ofertę dla klienta – dodaje Józefowicz.

Zmiana wysokości raty kredytu zależy także od częstotliwości aktualizacji oprocentowania w umowie. Nawet jeśli WIBOR spada, bank aktualizuje oprocentowanie tylko zgodnie z harmonogramem (np. co 3 lub 6 miesięcy). Opóźnienie w spadku raty może wynosić nawet kilka miesięcy od momentu obniżki stóp.
- Spojrzeć musimy również na warunki zapisane w umowie kredytowej. Niektóre umowy mają dodatkowe zabezpieczenia lub limity minimalnego oprocentowania (np. „floor”). Może się zdarzyć, że mimo spadku WIBOR-u rata nie zmaleje proporcjonalnie. – podkreśla Dariusz Józefowicz z BRSonline.pl

Czego będą potrzebować kredytobiorcy, czego mogą spodziewać się banki?

W przypadku obniżek stóp procentowych, kredytobiorcy będą najczęściej potrzebować wsparcia w dostosowaniu swoich zobowiązań do nowych, korzystniejszych warunków – czyli będą szukać obniżenia kosztów kredytu, a także lepszych warunków spłaty. Czego mogą oczekiwać od banków.

- Na pewno będzie to przejście z oprocentowania stałego na zmienne. Kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem mogą chcieć zmienić typ oprocentowania, by skorzystać ze spadku stóp. Wówczas klienci będą prosić o aneks do umowy lub refinansowanie. Pamiętajmy, że nie wszystkie banki to umożliwiają, będzie to zależało od ich polityki wewnętrznej. Tutaj bardzo ważna będzie rola eksperta. Chęć przeniesienia kredytu do innego banku z niższym oprocentowaniem wygeneruje potrzebę nowej analizy zdolności kredytowej, wycenę nieruchomości itp. Klienci będą szukać pomocy ekspertów, by ocenić opłacalność takiego ruchu. – mówi Józefowicz.

Będą oczekiwać od banku:
• prognozy nowych rat,
• informacji o dacie najbliższej aktualizacji oprocentowania (np. przy WIBOR 3M),
• narzędzi do symulacji.

Kredytobiorcy będą również oczekiwać od banków większej elastyczności i uproszczeń, np. mniej formalności przy zmianach umowy, szybsze procesy obsługi (online, telefonicznie).

Łatwiejsze zaciągnięcie kredytu

Po obniżce stóp procentowych dostępność kredytów poprawi się, ale nie dla wszystkich w takim samym stopniu. Najwięcej zyskają osoby i firmy z dobrą historią kredytową, natomiast nadal trudniej może być osobom o niskich dochodach lub niestabilnej sytuacji zawodowej.

- Po obniżce stóp procentowych rata będzie niższa, a co za tym idzie można pożyczyć więcej przy tych samych dochodach. Zwiększy się zdolność kredytowa, bo banki liczą ją m.in. na podstawie kosztów obsługi zobowiązania. Przy tej samej pensji można będzie dostać np. 450 000 zł kredytu zamiast 400 000 zł. – mówi ekspert z BRSonline.pl.

Także przedsiębiorcom z pozytywnym bilansem finansowym będzie łatwiej wziąć kredyt. Firmy z ustabilizowanymi przychodami, dobrym cash flow i dobrym scoringiem bankowym będą mogły liczyć na tańsze i łatwiej dostępne kredyty obrotowe i inwestycyjne.

Komu nadal będzie trudno wziąć kredyt?

Bez względu na zmianę stóp procentowych problemy z wzięciem kredytu będą miały osoby:
- z nieregularnymi dochodami (np. freelancerzy bez historii kredytowej),
- z niskimi dochodami w relacji do kosztów życia,
- z negatywną historią kredytową (zaległości w BIK),
- w trakcie zmian zawodowych (np. po zmianie pracy lub po otwarciu firmy).

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Czy branża finansowa przewiduje dalsze obniżki stóp?

Branża finansowa niejednoznacznie ocenia przyszłość obniżek stóp procentowych, ale jest duża szansa na dalsze cięcia stóp, szczególnie jeśli inflacja utrzyma się na niższym poziomie. Jednocześnie istnieje ryzyko, że w przypadku jakiejkolwiek destabilizacji gospodarki RPP może wstrzymać dalsze obniżki lub zdecydować się na stabilizację stóp.

- RPP musi brać pod uwagę, jak obniżki stóp wpływają na gospodarkę. Jeśli wzrost PKB będzie nadal spowolniony, mogą zostać podjęte dalsze kroki, by stymulować konsumpcję i inwestycje poprzez niższe stopy. Jednak zbyt intensywne obniżanie stóp w obliczu wysokiej inflacji może prowadzić do niekontrolowanego wzrostu cen. – podsumowuje Dariusz Józefowicz.

********

Banking Retail System – BRSonline.pl - firma integrująca Pośredników Finansowych. Jej misją jest ułatwianie prowadzenia biznesu firmom pośrednictwa finansowego. W swojej ofercie posiada produkty kredytowe dla Klientów indywidualnych i firmowych. Działa od 2014 roku na terenie całej Polski. Systematycznie poszerza ofertę dostępnych produktów bankowych i pozabankowych. Dzięki zadowoleniu ze współpracy z każdym rokiem powiększa się grono jej Partnerów. Obecnie jest ich ponad 1750.
https://brsonline.pl/

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Nie domagałbym się "sprawiedliwości" co do emerytury z ZUS, gdyby moja pełna policyjna emka była składową niepełnej służby w połączeniu z przeliczonym cywilem

Do redakcji Infor.pl stale wpływają listy od policjantów, żołnierzy, emerytowanych funkcjonariuszy innych służb o bolączkach systemu emerytalnego. Publikujemy:

Pomysł naprawy emerytur policjanci i żołnierze i innych mundurowych na służbie przed 1999 r.

Dlaczego trzeba naprawić? Żołnierz albo policjant, który rozpoczął służbę np. w 1992 r. i od np. 2011 r. jest na np. emeryturze policyjnej i jednocześnie pracuje w cywilu, nie skorzysta ze składek odprowadzonych do ZUS. W niewielkim zakresie składki mogą podnieść emeryturę policyjną, ale nie ma możliwości otrzymania ze składek odprowadzonych do ZUS emerytury cywilnej. Taka możliwość istnieje dla mundurowych rozpoczynających służbę od 1999 r. Jak to naprawić? Czytelnik przesłał swoje propozycje.

Jak Ministerstwo Finansów liczy lukę VAT? Metodą odgórną (top – down)

Ministerstwo Finansów poinformowało w komunikacie z 22 maja 2025 r., że metoda liczenia luki VAT od lat pozostaje niezmienna a jej opis jest opublikowany na stronie resortu. Luka VAT liczona jest względem VAT w ujęciu rachunków narodowych publikowanych przez GUS, tj. w ujęciu memoriałowym, w którym dochody ujmowane są za okres od lutego do stycznia kolejnego roku. Szacunki luki VAT dla lat 2022-2023, pomimo uwzględnienia wpływu istotnych zmian systemowych (m.in. tarcze antyinflacyjne, rekompensaty energetyczne) wskazują na znaczący wzrost luki względem poprzedzających ich lat. W 2023 roku luka VAT wynosiła 13,5%. Obecne szacunki wskazują na zmniejszenie się luki VAT w Polsce w 2024 r. do 6,9%.

Księgowi obawiają się obowiązkowego KSeF-u. Czego najbardziej?

Już tylko niecały rok dzieli nas od wprowadzenia obowiązkowego KSeF-u, a mimo to – jak się okazuje – księgowi nadal czują się niepewnie. Czego obawiają się najbardziej? Kto się wyłamuje i już dzisiaj deklaruje gotowość na zmiany? fillup k24 we współpracy ze Stowarzyszeniem Księgowych w Polsce opublikowali w maju 2025 r. "Barometr nastrojów polskich księgowych 2025", w którym przedstawiciele branży wypowiedzieli się w sprawach dla nich najważniejszych. Na KSeF-ie nie pozostawiono suchej nitki.

REKLAMA

Księgowi obawiają się obowiązkowego KSeF-u. Czego najbardziej?

Już tylko niecały rok dzieli nas od wprowadzenia obowiązkowego KSeF-u, a mimo to – jak się okazuje – księgowi nadal czują się niepewnie. Czego obawiają się najbardziej? Kto się wyłamuje i już dzisiaj deklaruje gotowość na zmiany? fillup k24 we współpracy ze Stowarzyszeniem Księgowych w Polsce opublikowali w maju 2025 r. "Barometr nastrojów polskich księgowych 2025", w którym przedstawiciele branży wypowiedzieli się w sprawach dla nich najważniejszych. Na KSeF-ie nie pozostawiono suchej nitki.

Najnowszy sondaż prezydencki 2 tura 2025 [WYBORY]

Oto najnowszy sondaż prezydencki infor.pl dla 2 tury wyborów 2025 r. Jakie były wyniki sondaży dla drugiej tury pomiędzy Trzaskowskim i Nawrockim? Kto wygra wybory prezydenckie 2025 według sondaży?

14. emerytura: znamy już termin wypłaty i wysokość świadczenia

Czternaste emerytury będą wypłacone we wrześniu, czyli tak jak w poprzednich latach – wynika z informacji o projekcie rozporządzenia MRPiPS, który właśnie ukazał się w wykazie prac legislacyjnych rządu. W tym roku 14. emerytura w pełnej wysokości wyniesie 1878,91 zł brutto.

Trzaskowski u Mentzena - kiedy? [NA ŻYWO YOUTUBE]

Kiedy Rafał Trzaskowski będzie u Sławomira Mentzena na kanale YouTube? Czy podpisze 8 punktów deklaracji Mentzena? Rozmowa odbywa się w serii "Mentzen grilluje".

REKLAMA

Niestety jestem karany za PESEL. Wstąpiłem do wojska przed 1999 r., po przejściu na emeryturę wojskową 10 lat odprowadzałem składki do ZUS

Kara za PESEL polega na tym, że nasz czytelnik przez PESEL nie może odebrać swoich składek w ZUS (odebrać w formie emerytury cywilnej - drugiej emerytury równolegle wypłacanej do emerytury mundurowej). Czytelnik przepracował jako cywil sporo lat, ZUS pobrał składki, ale nie odda tych pieniędzy w formie emerytury. Przy czym innym emerytom mundurowym (o innym PESELu) ZUS odda.

Komputer kwantowy na Politechnice Wrocławskiej. "To są rzeczy wykraczające poza zdrowy rozsądek"

Na Politechnice Wrocławskiej uruchomiono pierwszy w Polsce pięciokubitowy komputer kwantowy typu full-stack, oparty na technologii nadprzewodzącej. Urządzenie „IQM Spark” stanowi przełomowy krok w rozwoju krajowej infrastruktury kwantowej. Towarzyszy mu inauguracja nowego kierunku studiów na uczelni.

REKLAMA