REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy spadną raty kredytów i wzrośnie zdolność kredytowa

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy zmienią się raty kredytów i zdolność kredytowa
Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy zmienią się raty kredytów i zdolność kredytowa
shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W maju 2025 r. Rada Polityki Pieniężnej po raz pierwszy od 19 miesięcy obniżyła stopy procentowe - o 50 punktów bazowych (0,5 pkt proc.). Na ten ruch czekali wszyscy Polacy. Branża finansowa przewidywała, że tak się stanie. Mówi się także, że wysokość stóp może dalej spadać. Jak to wszystko wpłynie na raty kredytów i w jaki sposób kredytobiorcy powinni zareagować?

rozwiń >

Obniżone stopy procentowe – co oznaczają dla kredytobiorców i dla banków?

Obniżenie stóp procentowych to bezpośrednie korzyści zarówno dla banków, jak i dla kredytobiorców, ale w różny sposób. W praktyce korzyści dla banków spowoduje przede wszystkim fakt, iż ryzyko niespłacalności kredytów może się zmniejszyć, bo klienci będą mieć niższe raty.

- Dla Klientów niższe stopy procentowe to niższy WIBOR, co przekłada się na niższe oprocentowanie. Dotyczy to kredytów z oprocentowaniem zmiennym, co w dalszej kolejności obniża raty, a to odciąży domowy budżet – ewentualnie pozwoli klientom nadpłacać szybciej swoje zobowiązania. Pamiętajmy, że tak się nie dzieje przy kredytach ze stałą stopą. W tym przypadku rata się nie zmienia, chyba że refinansujemy kredyt ale jest to utrudnione w przypadku kredytów hipotecznych – tłumaczy Dariusz Józefowicz, prezes Banking Retail System.

Estymacja: o ile mogą obniżyć się raty kredytów:

Zakładamy:
- Kredyt: 400 000 zł,
- Okres: 25 lat,
- Oprocentowanie: 8% → 7,5% (czyli spadek stóp o 50 punktów bazowych).

Rata przed obniżką: ok. 3 088 zł,
Rata po obniżce: ok. 2 956 zł,
Oszczędność miesięczna: ok. 131 zł,
Oszczędność roczna: ok. 1 572 zł.

Im wyższy kredyt i dłuższy okres, tym oczywiście większa różnica.

REKLAMA

REKLAMA

Od czego jeszcze zależą zmiany raty kredytu?

Zmiana raty kredytu opartego na WIBOR-ze (lub obecnie coraz częściej na WIRON-ie) zależy nie tylko od decyzji Rady Polityki Pieniężnej o stopach procentowych, ale również od kilku innych czynników. Oto najważniejsze z nich:

- Pod uwagę należy wziąć decyzje RPP – stopy procentowe NBP. To główny czynnik – WIBOR/WIRON reaguje na stopy referencyjne NBP. Gdy RPP obniża stopy, WIBOR/WIRON zwykle spada i odwrotnie. Kolejna rzecz, to oczekiwania rynku (czynniki wyprzedzające). WIBOR to prognoza rynku, a nie aktualna stopa. Może się więc zmieniać z wyprzedzeniem czyli rynek wycenia to, co dopiero może się wydarzyć (np. oczekiwanie na przyszłe obniżki stóp). Z tym mamy obecnie do czynienia – WIBOR spadł już w kwietniu. – mówi Dariusz Józefowicz.

Rozróżniamy także rodzaj wskaźnika: WIBOR 3M vs 6M vs WIRON
• WIBOR 3M: aktualizowany jest co 3 miesiące → szybciej reaguje.
• WIBOR 6M: aktualizowany jest co 6 miesięcy → wolniejsza reakcja, ale większe różnice w wysokości rat.
• WIRON: to nowy wskaźnik, oparty na transakcjach jednodniowych, bardziej zmienny, ale dokładniejszy.

- Musimy także powiedzieć o zmianie marży banku (np. przy refinansowaniu). Marża banku jest stała w ramach danej umowy, ale przy zmianie banku lub warunków kredytu (np. refinansowanie), może ulec zmianie. Wpływa to na całkowite oprocentowanie. Tu ważna jest rola eksperta finansowego, który może pomóc wybrać rzeczywiście najlepszą ofertę dla klienta – dodaje Józefowicz.

Zmiana wysokości raty kredytu zależy także od częstotliwości aktualizacji oprocentowania w umowie. Nawet jeśli WIBOR spada, bank aktualizuje oprocentowanie tylko zgodnie z harmonogramem (np. co 3 lub 6 miesięcy). Opóźnienie w spadku raty może wynosić nawet kilka miesięcy od momentu obniżki stóp.
- Spojrzeć musimy również na warunki zapisane w umowie kredytowej. Niektóre umowy mają dodatkowe zabezpieczenia lub limity minimalnego oprocentowania (np. „floor”). Może się zdarzyć, że mimo spadku WIBOR-u rata nie zmaleje proporcjonalnie. – podkreśla Dariusz Józefowicz z BRSonline.pl

Czego będą potrzebować kredytobiorcy, czego mogą spodziewać się banki?

W przypadku obniżek stóp procentowych, kredytobiorcy będą najczęściej potrzebować wsparcia w dostosowaniu swoich zobowiązań do nowych, korzystniejszych warunków – czyli będą szukać obniżenia kosztów kredytu, a także lepszych warunków spłaty. Czego mogą oczekiwać od banków.

- Na pewno będzie to przejście z oprocentowania stałego na zmienne. Kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem mogą chcieć zmienić typ oprocentowania, by skorzystać ze spadku stóp. Wówczas klienci będą prosić o aneks do umowy lub refinansowanie. Pamiętajmy, że nie wszystkie banki to umożliwiają, będzie to zależało od ich polityki wewnętrznej. Tutaj bardzo ważna będzie rola eksperta. Chęć przeniesienia kredytu do innego banku z niższym oprocentowaniem wygeneruje potrzebę nowej analizy zdolności kredytowej, wycenę nieruchomości itp. Klienci będą szukać pomocy ekspertów, by ocenić opłacalność takiego ruchu. – mówi Józefowicz.

Będą oczekiwać od banku:
• prognozy nowych rat,
• informacji o dacie najbliższej aktualizacji oprocentowania (np. przy WIBOR 3M),
• narzędzi do symulacji.

Kredytobiorcy będą również oczekiwać od banków większej elastyczności i uproszczeń, np. mniej formalności przy zmianach umowy, szybsze procesy obsługi (online, telefonicznie).

Łatwiejsze zaciągnięcie kredytu

Po obniżce stóp procentowych dostępność kredytów poprawi się, ale nie dla wszystkich w takim samym stopniu. Najwięcej zyskają osoby i firmy z dobrą historią kredytową, natomiast nadal trudniej może być osobom o niskich dochodach lub niestabilnej sytuacji zawodowej.

- Po obniżce stóp procentowych rata będzie niższa, a co za tym idzie można pożyczyć więcej przy tych samych dochodach. Zwiększy się zdolność kredytowa, bo banki liczą ją m.in. na podstawie kosztów obsługi zobowiązania. Przy tej samej pensji można będzie dostać np. 450 000 zł kredytu zamiast 400 000 zł. – mówi ekspert z BRSonline.pl.

Także przedsiębiorcom z pozytywnym bilansem finansowym będzie łatwiej wziąć kredyt. Firmy z ustabilizowanymi przychodami, dobrym cash flow i dobrym scoringiem bankowym będą mogły liczyć na tańsze i łatwiej dostępne kredyty obrotowe i inwestycyjne.

REKLAMA

Komu nadal będzie trudno wziąć kredyt?

Bez względu na zmianę stóp procentowych problemy z wzięciem kredytu będą miały osoby:
- z nieregularnymi dochodami (np. freelancerzy bez historii kredytowej),
- z niskimi dochodami w relacji do kosztów życia,
- z negatywną historią kredytową (zaległości w BIK),
- w trakcie zmian zawodowych (np. po zmianie pracy lub po otwarciu firmy).

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Czy branża finansowa przewiduje dalsze obniżki stóp?

Branża finansowa niejednoznacznie ocenia przyszłość obniżek stóp procentowych, ale jest duża szansa na dalsze cięcia stóp, szczególnie jeśli inflacja utrzyma się na niższym poziomie. Jednocześnie istnieje ryzyko, że w przypadku jakiejkolwiek destabilizacji gospodarki RPP może wstrzymać dalsze obniżki lub zdecydować się na stabilizację stóp.

- RPP musi brać pod uwagę, jak obniżki stóp wpływają na gospodarkę. Jeśli wzrost PKB będzie nadal spowolniony, mogą zostać podjęte dalsze kroki, by stymulować konsumpcję i inwestycje poprzez niższe stopy. Jednak zbyt intensywne obniżanie stóp w obliczu wysokiej inflacji może prowadzić do niekontrolowanego wzrostu cen. – podsumowuje Dariusz Józefowicz.

********

Banking Retail System – BRSonline.pl - firma integrująca Pośredników Finansowych. Jej misją jest ułatwianie prowadzenia biznesu firmom pośrednictwa finansowego. W swojej ofercie posiada produkty kredytowe dla Klientów indywidualnych i firmowych. Działa od 2014 roku na terenie całej Polski. Systematycznie poszerza ofertę dostępnych produktów bankowych i pozabankowych. Dzięki zadowoleniu ze współpracy z każdym rokiem powiększa się grono jej Partnerów. Obecnie jest ich ponad 1750.
https://brsonline.pl/

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Chcesz sprzedać złoto, monety lub dzieła sztuki w spadku? Skarbówka właśnie wyjaśniła, kiedy nie zapłacisz podatku

Sprzedaż odziedziczonego majątku – zwłaszcza, jeśli chodzi o złote monety, sztabki, obrazy czy inne dzieła sztuki – od lat wywołuje gorące spory z fiskusem. Czy taka transakcja jest zwykłym rozporządzaniem prywatnym majątkiem, czy już działalnością gospodarczą? Czy trzeba płacić VAT i PIT, czy też można sprzedać wszystko bez podatku?

ZUS przypomina: 300 plus tylko do końca listopada. Coraz mniej czasu na złożenie wniosku o wyprawkę szkolną z programu „Dobry Start”

Do 30 listopada rodzice i opiekunowie mają czas na złożenie wniosku o świadczenie z programu „Dobry Start”, czyli tzw. 300 plus. Po tym terminie pieniądze na wyprawkę szkolną będą przysługiwać jedynie w wyjątkowych przypadkach – gdy dziecko powyżej 20. roku życia uzyska orzeczenie o niepełnosprawności po 30 listopada. Komu dokładnie przysługuje wsparcie i jak złożyć wniosek online?

Ważne zmiany dla osób, które się rozwodzą. Na dopełnienie formalności jest teraz rok. Później traci się do tego prawo

Rozwód to sprawa, która wiąże się nie tylko z silnymi emocjami, ale również z koniecznością dopełnienia szeregu obowiązków formalnych. Choć zostały one określone w obowiązujących przepisach, to nie zawsze wywiązanie się z nich jest proste.

Nowe świadczenie: Od 900 do 1800 zł dodatku mieszkaniowego z podpisem Nawrockiego dla dużej grupy Polaków. Sprawdź, czy Ci się należy

Podpis prezydenta Karola Nawrockiego pod nowym dokumentem wywołał ogromne zainteresowanie i falę komentarzy. Dla tysięcy osób oznacza on znacznie więcej niż zwykłą zmianę przepisów, to realne wsparcie finansowe, które ma odciążyć domowe budżety i poprawić codzienne warunki życia. Nowe rozwiązanie wpisuje się w szerszy plan wzmocnienia jednej z grup zawodowych, która od dawna domagała się stabilności i lepszych warunków socjalnych.

REKLAMA

Układ podmiotowy w RB-Z (stan prawny na 1 października 2025 r.)

Dnia 10 października 2025 r. mija termin przekazania przez samorządowe jednostki budżetowe sprawozdań z operacji finansowych za III kwartał 2025 r. do jednostki samorządu terytorialnego, do których należy m.in. sprawozdanie Rb-N – kwartalne sprawozdanie o stanie należności oraz wybranych aktywów finansowych. W artykule omówiono podstawowe zasady, jakie należy stosować, aby prawidłowo wypełnić przedmiotowe sprawozdanie.

„Na pani koncie są bitcoiny warte 150 tysięcy” – tak zaczyna się oszustwo, które kończy się utratą całego dorobku życia

Telefon od „urzędnika”, eleganckie dokumenty, groźby więzienia i wizja ogromnej wygranej – to elementy perfidnego scenariusza, który oszuści nazywają „pig butchering”. Ofiarą może stać się każdy, a stawką są wszystkie oszczędności życia.

Od 752 zł do 4134 zł bez względu na dochód do końca 2025 r. tylko dla osób z co najmniej 78 punktami. Jak uzyskać? Tylko 3 miesiące na złożenie wniosku do ZUS

ZUS w komunikacie przypomniał zasady przyznawania i uzyskiwania świadczenia wspierającego w 2025 roku. W bieżącym roku prawo do tego świadczenia mają pełnoletnie osoby mieszkające legalnie w Polsce, którym wojewódzki zespół ds. orzekania o niepełnosprawności przyznał w decyzji przynajmniej 78 punktów. Miesięczna wysokość świadczenia wspierającego zależy od ustalonego poziomu potrzeby wsparcia i wynosi aktualnie od 752 zł do 4134 zł.

Komu przysługuje zasiłek stały 2025? Ile wynosi i jak go dostać z MOPS

Setki tysięcy Polaków mogą co miesiąc otrzymywać nawet 1229 zł zasiłku stałego z MOPS, ale wielu nie zdaje sobie sprawy, że spełnia warunki. Wiek emerytalny, niepełnosprawność lub choroba, to może wystarczyć, by dostać regularne wsparcie finansowe. W 2025 roku podniesiono progi dochodowe, dzięki czemu świadczenie stało się dostępne dla większej liczby osób. Sprawdź, komu przysługuje i jak złożyć wniosek krok po kroku.

REKLAMA

Wdowy po działaczach opozycji antykomunistycznej z dodatkowymi pieniędzmi [PROJEKT]

Dodatek kompensacyjny i ryczałt energetyczny to ważne świadczenia przysługujące wdowom po kombatantach. Posłowie chcą, by z tych uprawnień mogły korzystać też wdowy po działaczach opozycji antykomunistycznej.

Stałe orzeczenie o niepełnosprawności w 2026 r. Kto dostanie orzeczenie bezterminowe i jakie są nowe zasady?

Czekasz na bezterminowe orzeczenie o niepełnosprawności? Przepisy mają się zmienić, aby ulżyć w biurokracji osobom ze schorzeniami trwałymi i nieodwracalnymi. Kto w 2026 r. ma szansę pożegnać się z ponownymi wizytami na komisjach? Jakie kryterium jest kluczowe i co z orzeczeniami wydanymi przed nowelizacją? Zapoznaj się z planowanymi zmianami w systemie orzekania.

REKLAMA