REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy spadną raty kredytów i wzrośnie zdolność kredytowa

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy zmienią się raty kredytów i zdolność kredytowa
Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy zmienią się raty kredytów i zdolność kredytowa
shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W maju 2025 r. Rada Polityki Pieniężnej po raz pierwszy od 19 miesięcy obniżyła stopy procentowe - o 50 punktów bazowych (0,5 pkt proc.). Na ten ruch czekali wszyscy Polacy. Branża finansowa przewidywała, że tak się stanie. Mówi się także, że wysokość stóp może dalej spadać. Jak to wszystko wpłynie na raty kredytów i w jaki sposób kredytobiorcy powinni zareagować?

rozwiń >

Obniżone stopy procentowe – co oznaczają dla kredytobiorców i dla banków?

Obniżenie stóp procentowych to bezpośrednie korzyści zarówno dla banków, jak i dla kredytobiorców, ale w różny sposób. W praktyce korzyści dla banków spowoduje przede wszystkim fakt, iż ryzyko niespłacalności kredytów może się zmniejszyć, bo klienci będą mieć niższe raty.

- Dla Klientów niższe stopy procentowe to niższy WIBOR, co przekłada się na niższe oprocentowanie. Dotyczy to kredytów z oprocentowaniem zmiennym, co w dalszej kolejności obniża raty, a to odciąży domowy budżet – ewentualnie pozwoli klientom nadpłacać szybciej swoje zobowiązania. Pamiętajmy, że tak się nie dzieje przy kredytach ze stałą stopą. W tym przypadku rata się nie zmienia, chyba że refinansujemy kredyt ale jest to utrudnione w przypadku kredytów hipotecznych – tłumaczy Dariusz Józefowicz, prezes Banking Retail System.

Estymacja: o ile mogą obniżyć się raty kredytów:

Zakładamy:
- Kredyt: 400 000 zł,
- Okres: 25 lat,
- Oprocentowanie: 8% → 7,5% (czyli spadek stóp o 50 punktów bazowych).

Rata przed obniżką: ok. 3 088 zł,
Rata po obniżce: ok. 2 956 zł,
Oszczędność miesięczna: ok. 131 zł,
Oszczędność roczna: ok. 1 572 zł.

Im wyższy kredyt i dłuższy okres, tym oczywiście większa różnica.

REKLAMA

Od czego jeszcze zależą zmiany raty kredytu?

Zmiana raty kredytu opartego na WIBOR-ze (lub obecnie coraz częściej na WIRON-ie) zależy nie tylko od decyzji Rady Polityki Pieniężnej o stopach procentowych, ale również od kilku innych czynników. Oto najważniejsze z nich:

- Pod uwagę należy wziąć decyzje RPP – stopy procentowe NBP. To główny czynnik – WIBOR/WIRON reaguje na stopy referencyjne NBP. Gdy RPP obniża stopy, WIBOR/WIRON zwykle spada i odwrotnie. Kolejna rzecz, to oczekiwania rynku (czynniki wyprzedzające). WIBOR to prognoza rynku, a nie aktualna stopa. Może się więc zmieniać z wyprzedzeniem czyli rynek wycenia to, co dopiero może się wydarzyć (np. oczekiwanie na przyszłe obniżki stóp). Z tym mamy obecnie do czynienia – WIBOR spadł już w kwietniu. – mówi Dariusz Józefowicz.

Rozróżniamy także rodzaj wskaźnika: WIBOR 3M vs 6M vs WIRON
• WIBOR 3M: aktualizowany jest co 3 miesiące → szybciej reaguje.
• WIBOR 6M: aktualizowany jest co 6 miesięcy → wolniejsza reakcja, ale większe różnice w wysokości rat.
• WIRON: to nowy wskaźnik, oparty na transakcjach jednodniowych, bardziej zmienny, ale dokładniejszy.

- Musimy także powiedzieć o zmianie marży banku (np. przy refinansowaniu). Marża banku jest stała w ramach danej umowy, ale przy zmianie banku lub warunków kredytu (np. refinansowanie), może ulec zmianie. Wpływa to na całkowite oprocentowanie. Tu ważna jest rola eksperta finansowego, który może pomóc wybrać rzeczywiście najlepszą ofertę dla klienta – dodaje Józefowicz.

Zmiana wysokości raty kredytu zależy także od częstotliwości aktualizacji oprocentowania w umowie. Nawet jeśli WIBOR spada, bank aktualizuje oprocentowanie tylko zgodnie z harmonogramem (np. co 3 lub 6 miesięcy). Opóźnienie w spadku raty może wynosić nawet kilka miesięcy od momentu obniżki stóp.
- Spojrzeć musimy również na warunki zapisane w umowie kredytowej. Niektóre umowy mają dodatkowe zabezpieczenia lub limity minimalnego oprocentowania (np. „floor”). Może się zdarzyć, że mimo spadku WIBOR-u rata nie zmaleje proporcjonalnie. – podkreśla Dariusz Józefowicz z BRSonline.pl

Czego będą potrzebować kredytobiorcy, czego mogą spodziewać się banki?

W przypadku obniżek stóp procentowych, kredytobiorcy będą najczęściej potrzebować wsparcia w dostosowaniu swoich zobowiązań do nowych, korzystniejszych warunków – czyli będą szukać obniżenia kosztów kredytu, a także lepszych warunków spłaty. Czego mogą oczekiwać od banków.

- Na pewno będzie to przejście z oprocentowania stałego na zmienne. Kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem mogą chcieć zmienić typ oprocentowania, by skorzystać ze spadku stóp. Wówczas klienci będą prosić o aneks do umowy lub refinansowanie. Pamiętajmy, że nie wszystkie banki to umożliwiają, będzie to zależało od ich polityki wewnętrznej. Tutaj bardzo ważna będzie rola eksperta. Chęć przeniesienia kredytu do innego banku z niższym oprocentowaniem wygeneruje potrzebę nowej analizy zdolności kredytowej, wycenę nieruchomości itp. Klienci będą szukać pomocy ekspertów, by ocenić opłacalność takiego ruchu. – mówi Józefowicz.

Będą oczekiwać od banku:
• prognozy nowych rat,
• informacji o dacie najbliższej aktualizacji oprocentowania (np. przy WIBOR 3M),
• narzędzi do symulacji.

Kredytobiorcy będą również oczekiwać od banków większej elastyczności i uproszczeń, np. mniej formalności przy zmianach umowy, szybsze procesy obsługi (online, telefonicznie).

Łatwiejsze zaciągnięcie kredytu

Po obniżce stóp procentowych dostępność kredytów poprawi się, ale nie dla wszystkich w takim samym stopniu. Najwięcej zyskają osoby i firmy z dobrą historią kredytową, natomiast nadal trudniej może być osobom o niskich dochodach lub niestabilnej sytuacji zawodowej.

- Po obniżce stóp procentowych rata będzie niższa, a co za tym idzie można pożyczyć więcej przy tych samych dochodach. Zwiększy się zdolność kredytowa, bo banki liczą ją m.in. na podstawie kosztów obsługi zobowiązania. Przy tej samej pensji można będzie dostać np. 450 000 zł kredytu zamiast 400 000 zł. – mówi ekspert z BRSonline.pl.

Także przedsiębiorcom z pozytywnym bilansem finansowym będzie łatwiej wziąć kredyt. Firmy z ustabilizowanymi przychodami, dobrym cash flow i dobrym scoringiem bankowym będą mogły liczyć na tańsze i łatwiej dostępne kredyty obrotowe i inwestycyjne.

Komu nadal będzie trudno wziąć kredyt?

Bez względu na zmianę stóp procentowych problemy z wzięciem kredytu będą miały osoby:
- z nieregularnymi dochodami (np. freelancerzy bez historii kredytowej),
- z niskimi dochodami w relacji do kosztów życia,
- z negatywną historią kredytową (zaległości w BIK),
- w trakcie zmian zawodowych (np. po zmianie pracy lub po otwarciu firmy).

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Czy branża finansowa przewiduje dalsze obniżki stóp?

Branża finansowa niejednoznacznie ocenia przyszłość obniżek stóp procentowych, ale jest duża szansa na dalsze cięcia stóp, szczególnie jeśli inflacja utrzyma się na niższym poziomie. Jednocześnie istnieje ryzyko, że w przypadku jakiejkolwiek destabilizacji gospodarki RPP może wstrzymać dalsze obniżki lub zdecydować się na stabilizację stóp.

- RPP musi brać pod uwagę, jak obniżki stóp wpływają na gospodarkę. Jeśli wzrost PKB będzie nadal spowolniony, mogą zostać podjęte dalsze kroki, by stymulować konsumpcję i inwestycje poprzez niższe stopy. Jednak zbyt intensywne obniżanie stóp w obliczu wysokiej inflacji może prowadzić do niekontrolowanego wzrostu cen. – podsumowuje Dariusz Józefowicz.

********

Banking Retail System – BRSonline.pl - firma integrująca Pośredników Finansowych. Jej misją jest ułatwianie prowadzenia biznesu firmom pośrednictwa finansowego. W swojej ofercie posiada produkty kredytowe dla Klientów indywidualnych i firmowych. Działa od 2014 roku na terenie całej Polski. Systematycznie poszerza ofertę dostępnych produktów bankowych i pozabankowych. Dzięki zadowoleniu ze współpracy z każdym rokiem powiększa się grono jej Partnerów. Obecnie jest ich ponad 1750.
https://brsonline.pl/

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Można dostać nawet kilka tysięcy złotych miesięcznie na dopłatę do kredytu hipotecznego. Ludzie o tym nie wiedzą. Jak i gdzie to załatwić?

Coraz wyższe rachunki za prąd i inflacja która pożera pensje. Jeśli statystyczny Kowalski ma oprócz tego na głowie spłatę kredytu hipotecznego, to jest w opałach. Czy z tej coraz trudniejszej sytuacji jest jakieś wyjście awaryjne? Tak. I nie wszyscy o tym wiedzą. Można się ubiegać o pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Zasiłek pielęgnacyjny ... 0%. Świadczenie pielęgnacyjne za ostatnie lata podwyżka o 134%. Stratny stopień umiarkowany [osoby niepełnosprawna]

Świadczenie pielęgnacyjne z podwyżką aż o 10% (2025 r.). W złotówkach o 299 zł z 2988 zł na 3287 zł. Ale od 2017 r. wzrost tego świadczenia wynosi imponujące 134%! (podwyżka skumulowana). Zasiłek pielęgnacyjny (i jego beneficjenci) nie jest takim szczęściarzem, co do podwyżek. I od 2019 r. podwyżka (rok w rok) wynosi całe 0%.

Wybory prezydenckie 2025. 1 czerwca w wielu miastach bezpłatna komunikacja

W związku z drugą turą wyborów prezydenckich w wielu miastach w Polsce będzie można skorzystać z bezpłatnej komunikacji miejskiej. Darmowe przejazdy będą m.in. w Warszawie, Toruniu czy Rzeszowie.

Zasiłek pielęgnacyjny wstecz? Trzeba pamiętać o terminie

Osoby z niepełnosprawnościami nie zawsze pamiętają o jak najszybszym złożeniu wniosku o zasiłek pielęgnacyjny po uzyskaniu orzeczenia o niepełnosprawności lub jej stopniu. Dlaczego to tak ważne?

REKLAMA

Ale największą grupą wojskowych traktowanych jako ludzie drugiej kategorii to Ci, którzy przeszli na emeryturę po 15 latach. Już Panu wyliczę

W artykule publikujemy kolejny list emeryta mundurowego, który jest niezadowolony z zasad łączenia emerytury z pracą w cywilu po zrzuceniu munduru.

Jednocześnie emerytura (ZUS) i renta (policja): W trakcie pełnienia służby uległ wypadkowi, w związku z tym przeszedł na rentę inwalidzką, ale jednocześnie na tyle ten jego stan zdrowia był dobry, że mógł podjąć pracę i pracował

Sejm jest przeciwny jednoczesności emerytury ZUS i policyjnej renty inwalidzkiej (BKSP-155-X-168/24). To sygnatura petycji o możliwość jednoczesnego pobierania emerytury z ZUS i policyjnej renty inwalidzkiej. Petycja została negatywnie rozpatrzona. W artykule przebieg dyskusji między posłami na posiedzeniu nr 37 Komisji do Spraw Petycji (Sejm) w dniu 17 października 2024 r.

Szkodliwa nadgorliwość polskiego ustawodawcy we wdrażaniu prawa UE. 100 przypadków tzw. „gold-platingu” [Raport]

SprawdzaMY – Inicjatywa Przedsiębiorcy dla Polski, we współpracy z Fundacją Wsparcia Przedsiębiorczości oraz Kancelarią DZP opublikowała raport „Gold-plating i nadregulacja przy implementacji prawa UE do polskiego porządku prawnego”. Raport opisuje 100 przypadków szeroko rozumianego „gold-platingu” i nadregulacji w polskim porządku prawnym. Chodzi o wdrażanie prawa Unii Europejskiej, które wykracza poza wymagania unijne, generując dodatkowe obciążenia dla polskich przedsiębiorców. W Raporcie wskazano też przykłady, które mogą stanowić „quick wins”, czyli regulacje, których zmiana lub usunięcie z systemu prawa może przynieść odczuwalne korzyści dla przedsiębiorców, bez potrzeby kompleksowej reformy całego systemu.

Zatrudnianie cudzoziemców - zmiany od 1 czerwca 2025 r. Dodatkowe przesłanki odmowy wydania zezwolenia, rejestr umów o pracę, legalność pobytu obywateli Ukrainy, cyfrowe wnioski i wyższe kary

Nowe przepisy dotyczące zasad zatrudniania cudzoziemców w Polsce zaczną obowiązywać od 1 czerwca 2025 roku. Regulacje określają warunki, na jakich możliwe będzie legalne powierzenie pracy obcokrajowcom. Sprawdzamy, czy nowe przepisy wprowadzają ułatwienia i w jaki sposób zmieniają procedurę zatrudniania cudzoziemców.

REKLAMA

Zarówno stare jak i nowe świadczenie pielęgnacyjne pozwala dorobić opiekunom osób niepełnosprawnych w stopniu znacznym [Wybory]

Opiekunowie osób niepełnosprawnych (stopień znaczny) mają możliwość legalnego pracowania w komisjach wyborczych bez ryzyka utraty świadczenia pielęgnacyjnego. Ryzyko takie dotyczy oczywiście tylko „starego” świadczenia pielęgnacyjnego (prawo do niego powstało przed 2024 r.), gdyż „nowe” świadczenie pielęgnacyjne pozwala na łączenie opieki (nad niepełnosprawnymi dziećmi do 18-roku życia) z pracą zawodową. W tym przypadku ustawodawca założył, że przy tylu formach odpłatnej opieki nad dziećmi rodzice niepełnosprawnego dziecka dadzą radę zapewnić mu opiekę i pójść do pracy.

Strategia zarządzania zasobami ludzkimi w służbie cywilnej [PROJEKT]

W czwartek, 29 maja 2025 r. w wykazie legislacyjnym prac rządu pojawił się projekt uchwały Rady Ministrów w sprawie przyjęcia strategii zarządzania zasobami ludzkimi w służbie cywilnej. Chodzi o poprawę zarządzania służbą cywilną.

REKLAMA