REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy spadną raty kredytów i wzrośnie zdolność kredytowa

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy zmienią się raty kredytów i zdolność kredytowa
Obniżki stóp procentowych w 2025 roku – jak i kiedy zmienią się raty kredytów i zdolność kredytowa
shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W maju 2025 r. Rada Polityki Pieniężnej po raz pierwszy od 19 miesięcy obniżyła stopy procentowe - o 50 punktów bazowych (0,5 pkt proc.). Na ten ruch czekali wszyscy Polacy. Branża finansowa przewidywała, że tak się stanie. Mówi się także, że wysokość stóp może dalej spadać. Jak to wszystko wpłynie na raty kredytów i w jaki sposób kredytobiorcy powinni zareagować?

rozwiń >

Obniżone stopy procentowe – co oznaczają dla kredytobiorców i dla banków?

Obniżenie stóp procentowych to bezpośrednie korzyści zarówno dla banków, jak i dla kredytobiorców, ale w różny sposób. W praktyce korzyści dla banków spowoduje przede wszystkim fakt, iż ryzyko niespłacalności kredytów może się zmniejszyć, bo klienci będą mieć niższe raty.

- Dla Klientów niższe stopy procentowe to niższy WIBOR, co przekłada się na niższe oprocentowanie. Dotyczy to kredytów z oprocentowaniem zmiennym, co w dalszej kolejności obniża raty, a to odciąży domowy budżet – ewentualnie pozwoli klientom nadpłacać szybciej swoje zobowiązania. Pamiętajmy, że tak się nie dzieje przy kredytach ze stałą stopą. W tym przypadku rata się nie zmienia, chyba że refinansujemy kredyt ale jest to utrudnione w przypadku kredytów hipotecznych – tłumaczy Dariusz Józefowicz, prezes Banking Retail System.

Estymacja: o ile mogą obniżyć się raty kredytów:

Zakładamy:
- Kredyt: 400 000 zł,
- Okres: 25 lat,
- Oprocentowanie: 8% → 7,5% (czyli spadek stóp o 50 punktów bazowych).

Rata przed obniżką: ok. 3 088 zł,
Rata po obniżce: ok. 2 956 zł,
Oszczędność miesięczna: ok. 131 zł,
Oszczędność roczna: ok. 1 572 zł.

Im wyższy kredyt i dłuższy okres, tym oczywiście większa różnica.

REKLAMA

Od czego jeszcze zależą zmiany raty kredytu?

Zmiana raty kredytu opartego na WIBOR-ze (lub obecnie coraz częściej na WIRON-ie) zależy nie tylko od decyzji Rady Polityki Pieniężnej o stopach procentowych, ale również od kilku innych czynników. Oto najważniejsze z nich:

- Pod uwagę należy wziąć decyzje RPP – stopy procentowe NBP. To główny czynnik – WIBOR/WIRON reaguje na stopy referencyjne NBP. Gdy RPP obniża stopy, WIBOR/WIRON zwykle spada i odwrotnie. Kolejna rzecz, to oczekiwania rynku (czynniki wyprzedzające). WIBOR to prognoza rynku, a nie aktualna stopa. Może się więc zmieniać z wyprzedzeniem czyli rynek wycenia to, co dopiero może się wydarzyć (np. oczekiwanie na przyszłe obniżki stóp). Z tym mamy obecnie do czynienia – WIBOR spadł już w kwietniu. – mówi Dariusz Józefowicz.

Rozróżniamy także rodzaj wskaźnika: WIBOR 3M vs 6M vs WIRON
• WIBOR 3M: aktualizowany jest co 3 miesiące → szybciej reaguje.
• WIBOR 6M: aktualizowany jest co 6 miesięcy → wolniejsza reakcja, ale większe różnice w wysokości rat.
• WIRON: to nowy wskaźnik, oparty na transakcjach jednodniowych, bardziej zmienny, ale dokładniejszy.

- Musimy także powiedzieć o zmianie marży banku (np. przy refinansowaniu). Marża banku jest stała w ramach danej umowy, ale przy zmianie banku lub warunków kredytu (np. refinansowanie), może ulec zmianie. Wpływa to na całkowite oprocentowanie. Tu ważna jest rola eksperta finansowego, który może pomóc wybrać rzeczywiście najlepszą ofertę dla klienta – dodaje Józefowicz.

Zmiana wysokości raty kredytu zależy także od częstotliwości aktualizacji oprocentowania w umowie. Nawet jeśli WIBOR spada, bank aktualizuje oprocentowanie tylko zgodnie z harmonogramem (np. co 3 lub 6 miesięcy). Opóźnienie w spadku raty może wynosić nawet kilka miesięcy od momentu obniżki stóp.
- Spojrzeć musimy również na warunki zapisane w umowie kredytowej. Niektóre umowy mają dodatkowe zabezpieczenia lub limity minimalnego oprocentowania (np. „floor”). Może się zdarzyć, że mimo spadku WIBOR-u rata nie zmaleje proporcjonalnie. – podkreśla Dariusz Józefowicz z BRSonline.pl

Czego będą potrzebować kredytobiorcy, czego mogą spodziewać się banki?

W przypadku obniżek stóp procentowych, kredytobiorcy będą najczęściej potrzebować wsparcia w dostosowaniu swoich zobowiązań do nowych, korzystniejszych warunków – czyli będą szukać obniżenia kosztów kredytu, a także lepszych warunków spłaty. Czego mogą oczekiwać od banków.

- Na pewno będzie to przejście z oprocentowania stałego na zmienne. Kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem mogą chcieć zmienić typ oprocentowania, by skorzystać ze spadku stóp. Wówczas klienci będą prosić o aneks do umowy lub refinansowanie. Pamiętajmy, że nie wszystkie banki to umożliwiają, będzie to zależało od ich polityki wewnętrznej. Tutaj bardzo ważna będzie rola eksperta. Chęć przeniesienia kredytu do innego banku z niższym oprocentowaniem wygeneruje potrzebę nowej analizy zdolności kredytowej, wycenę nieruchomości itp. Klienci będą szukać pomocy ekspertów, by ocenić opłacalność takiego ruchu. – mówi Józefowicz.

Będą oczekiwać od banku:
• prognozy nowych rat,
• informacji o dacie najbliższej aktualizacji oprocentowania (np. przy WIBOR 3M),
• narzędzi do symulacji.

Kredytobiorcy będą również oczekiwać od banków większej elastyczności i uproszczeń, np. mniej formalności przy zmianach umowy, szybsze procesy obsługi (online, telefonicznie).

Łatwiejsze zaciągnięcie kredytu

Po obniżce stóp procentowych dostępność kredytów poprawi się, ale nie dla wszystkich w takim samym stopniu. Najwięcej zyskają osoby i firmy z dobrą historią kredytową, natomiast nadal trudniej może być osobom o niskich dochodach lub niestabilnej sytuacji zawodowej.

- Po obniżce stóp procentowych rata będzie niższa, a co za tym idzie można pożyczyć więcej przy tych samych dochodach. Zwiększy się zdolność kredytowa, bo banki liczą ją m.in. na podstawie kosztów obsługi zobowiązania. Przy tej samej pensji można będzie dostać np. 450 000 zł kredytu zamiast 400 000 zł. – mówi ekspert z BRSonline.pl.

Także przedsiębiorcom z pozytywnym bilansem finansowym będzie łatwiej wziąć kredyt. Firmy z ustabilizowanymi przychodami, dobrym cash flow i dobrym scoringiem bankowym będą mogły liczyć na tańsze i łatwiej dostępne kredyty obrotowe i inwestycyjne.

Komu nadal będzie trudno wziąć kredyt?

Bez względu na zmianę stóp procentowych problemy z wzięciem kredytu będą miały osoby:
- z nieregularnymi dochodami (np. freelancerzy bez historii kredytowej),
- z niskimi dochodami w relacji do kosztów życia,
- z negatywną historią kredytową (zaległości w BIK),
- w trakcie zmian zawodowych (np. po zmianie pracy lub po otwarciu firmy).

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Czy branża finansowa przewiduje dalsze obniżki stóp?

Branża finansowa niejednoznacznie ocenia przyszłość obniżek stóp procentowych, ale jest duża szansa na dalsze cięcia stóp, szczególnie jeśli inflacja utrzyma się na niższym poziomie. Jednocześnie istnieje ryzyko, że w przypadku jakiejkolwiek destabilizacji gospodarki RPP może wstrzymać dalsze obniżki lub zdecydować się na stabilizację stóp.

- RPP musi brać pod uwagę, jak obniżki stóp wpływają na gospodarkę. Jeśli wzrost PKB będzie nadal spowolniony, mogą zostać podjęte dalsze kroki, by stymulować konsumpcję i inwestycje poprzez niższe stopy. Jednak zbyt intensywne obniżanie stóp w obliczu wysokiej inflacji może prowadzić do niekontrolowanego wzrostu cen. – podsumowuje Dariusz Józefowicz.

********

Banking Retail System – BRSonline.pl - firma integrująca Pośredników Finansowych. Jej misją jest ułatwianie prowadzenia biznesu firmom pośrednictwa finansowego. W swojej ofercie posiada produkty kredytowe dla Klientów indywidualnych i firmowych. Działa od 2014 roku na terenie całej Polski. Systematycznie poszerza ofertę dostępnych produktów bankowych i pozabankowych. Dzięki zadowoleniu ze współpracy z każdym rokiem powiększa się grono jej Partnerów. Obecnie jest ich ponad 1750.
https://brsonline.pl/

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Co każdy prezes (CEO) powinien dziś wiedzieć o technologii?

Każda szkoła zarządzania mówi: deleguj odpowiedzialność. Niezależnie czy mówimy o MŚP czy dużej organizacji, zarządzanie technologią powinno więc być oddane w ręce tych, którzy się na niej znają. Z drugiej strony – jeśli mamy wyprzedzić konkurencję, trzeba inwestować i lewarować biznes przez technologię. Żeby robić to efektywnie, kadra zarządzająca musi rozumieć przynajmniej część świata IT. Problem w tym, że świat technologii jest tak przeładowany informacjami, że często nawet eksperci od IT się w nim gubią. Co warto rozumieć? Jak głęboko wchodzić w poszczególne zagadnienia? Jak rozmawiać z zespołem, który zasypuje wieloma szczegółami? Oto krótki, praktyczny przewodnik.

Przekazywanie kryptowalut w rodzinie – przepisy i podatki. Darowizna czy sprzedaż?

Kryptowaluty jeszcze kilka lat temu uznawane były za ciekawostkę technologiczną. Obecnie z kolei stanowią istotny element rynków finansowych. Korzystają z nich nie tylko zaawansowani inwestorzy, ale również osoby prywatne dywersyfikujące swoje portfele. Przekazywanie aktywów cyfrowych, takich jak kryptowaluty, członkom rodziny budzi coraz większe zainteresowanie – i nic dziwnego. Bitcoin, Ethereum czy inne tokeny, z pozoru niematerialne, w rzeczywistości stanowią dziś istotny składnik majątku. Wymiana krypto-krypto czy krypto-FIAT to standard i doskonale znana każdemu czynność wykonywana m.in. na giełdzie czy pomiędzy portfelami. Co jednak z darowizną? W jaki sposób np. rodzic może przekazać kryptowaluty dziecku? Dowiedz się więcej na ten temat w tym artykule.

Działania marketingowe jako kompatybilny element Public Relations

Współczesna komunikacja biznesowa coraz częściej wymaga synergicznego podejścia do działań promocyjnych i wizerunkowych. Marketing i Public Relations (PR), choć wywodzą się z różnych tradycji i pełnią odmienne funkcje, dziś coraz częściej przenikają się i wspólnie pracują na sukces marki. W dobie mediów społecznościowych, globalizacji i błyskawicznego obiegu informacji działania marketingowe stają się kompatybilnym, a nierzadko wręcz niezbędnym elementem strategii PR.

Czy kandydat na Prezydenta RP może być karany? [Wybory Prezydenta RP 2025 r.]

18 maja 2025 roku Polacy ponownie pójdą do urn, by wybrać głowę państwa. W związku ze zbliżającymi się wyborami prezydenckimi pojawia się pytanie, które budzi emocje i wątpliwości: czy osoba karana może ubiegać się o urząd Prezydenta RR?

REKLAMA

Bezpłatny webinar. Czas pracy i odpoczynku w podróży służbowej

Jako pracodawca musisz wiedzieć, jak prawidłowo zapewnić pracownikom czas odpoczynku w trakcie i po zakończeniu podróży służbowej. Nie warto opierać się przy tym na fałszywych mitach krążących w Internecie. Naruszenia przepisów w tym zakresie może cię bowiem sporo kosztować, bo PIP chętnie nakłada za to grzywny. Weź udział w webinarze i posłuchaj eksperta, który wytłumaczy, jak rozliczać czas pracy pracownika w podróży służbowej w zależności od środka transportu, rozkładu czasu pracy oraz liczby uczestników podróży.

Są fundusze na ekologię, cyfryzację i innowacje

W dobie dynamicznego rozwoju technologii cyfrowej i wdrażania kolejnych innowacji, nie można zapominać o zagrożeniach, które się z nimi wiążą. Zgodnie z unijną zasadą „Do No Significant Harm” („Nie Czyń Znaczącej Szkody”), gdy ubiegamy się o wsparcie z funduszy, jesteśmy zobowiązani do prowadzenia inwestycji w sposób, który nie będzie wyrządzać poważnych szkód środowiskowych czy społecznych.

Tylko do 15 maja 2025 r. można składać wnioski o zmianę miejsca głosowania [Wybory Prezydenta RP 2025 r.]

Wybory Prezydenta RP odbędą się 18 maja 2025 r. Tylko do 15 maja 2025 r. można składać wnioski o zmianę miejsca głosowania. Gdzie i jak złożyć wniosek?

Naliczanie odsetek za zwłokę a czas trwania kontroli podatkowej, celno-skarbowej lub postępowania podatkowego – zmiany w Ordynacji podatkowej jeszcze w 2025 r.

Ministerstwo Finansów przygotowało projekt nowelizacji Ordynacji podatkowej, która ma m.in. na celu zmobilizowanie organów podatkowych do zakończenia kontroli podatkowej i kontroli celno-skarbowej w terminie nie dłuższym niż 6 miesięcy od dnia jej wszczęcia. Jeżeli to się nie stanie, to nie będzie można podatnikowi naliczyć odsetek od zaległości podatkowych (odsetek za zwłokę) stwierdzonych w toku kontroli.

REKLAMA

Ekspertka BCC: Jawność wynagrodzeń nie jest przykrym obowiązkiem, tylko nowym rozdziałem w celu likwidacji nierówności czy świadomego zarządzania swoją karierą zawodową

W piątek, 9 maja 2025 r. posłowie przegłosowali w Sejmie nowelę Kodeksu pracy wprowadzającą nowy obowiązek dla pracodawców. Zgodnie z przegłosowaną dziś w Sejmie nowelizacją Kodeksu pracy, każdy pracodawca publikujący ogłoszenie o naborze na określone stanowisko będzie zobowiązany do podania przedziału wynagrodzenia – z jasno określoną kwotą minimalną i maksymalną.

Nie możemy zgubić człowieczeństwa

Rozmowa z Katarzyną Oksińską, dyrektorką Departamentu HR w Centralnym Ośrodku Informatyki, o tym, jak budować motywację do pracy w firmie sektora publicznego.

REKLAMA