| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Prawo > Konsument i umowy > Umowy > Finanse > Na co zwrócić uwagę w umowie kredytu hipotecznego

Na co zwrócić uwagę w umowie kredytu hipotecznego

Banki oferują obecnie wiele przystępnych kredytów hipotecznych. Umowy kredytowe zawierają jednak coraz więcej kruczków prawnych. Często są one tak skonstruowane, że istotne postanowienia "giną" w gąszczu zapisów standardowych lub mało istotnych.

  • opłata za wycenę nieruchomości - w zależności od miasta i nieruchomości wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych; bank może narzucić nam współpracującego z nim rzeczoznawcę lub sami możemy go wybrać
  • prowizja za przedterminową (częściową lub całkowitą) spłatę kredytu - banki często zastrzegają w umowach, że kredyt nie może zostać spłacony przed terminem;

Banki często posługują się takimi klauzulami: "W przypadku gdy łączna kwota nadpłat w okresie pierwszych 3 lat kredytu przekroczy 15% kwoty kredytu lub zostanie on spłacony w całości, prowizja od udzielenia kredytu wynosi 1,5% (za wcześniejszą spłatę zapłacimy 4500 zł), po 3 latach częściowa lub całkowita spłata - bez opłat"

  • prowizja za podwyższenie kwoty kredytu - występuje w sytuacji, gdy chcemy zwiększyć wartość kredytu (np. przy określaniu wysokości kredytu deklarowaliśmy wkład własny o wartości 100 000 zł, ale okazało się, że potrzebujemy tych pieniędzy np. na wykończenie mieszkania)
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jeżeli bank standardowo udziela kredytu np. do 80% wartości nieruchomości, a chcemy wziąć kredyt na 100%, to te brakujące 20% trzeba będzie ubezpieczyć; koszt ubezpieczenia jest każdorazowo określany przez bank
  • opłata za przewalutowanie
  • koszty ewentualnego, obligatoryjnego ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy

Jakie są sposoby spłaty kredytu?

Banki dają również możliwość wyboru sposobu spłaty kredytu. Możemy zdecydować się na raty malejące (stała wartość spłacanego kapitału) lub raty równe (annuitowe). W pierwszym przypadku pierwsza rata będzie (nominalnie) najwyższa i będzie malała wraz ze spłatą kredytu. Jednak zdolność kredytowa liczona dla spłaty tą metodą jest zawsze niższa niż dla spłaty w ratach równych. Bank oblicza ją bowiem dla pierwszej (najwyższej raty). Spłacając kredyt w ten sposób zapłacimy łącznie niższe odsetki w porównaniu ze spłatą w ratach równych.

W drugim przypadku obliczona rata będzie w każdym miesiącu podobna. Trudno powiedzieć, że taka sama, gdyż ma na nią wpływ oprocentowanie, które jest zmienne, oraz (w przypadku kredytów walutowych) aktualny kurs waluty.

Inne postanowienia umowy na które warto zwrócić uwagę

Dodatkowymi możliwościami, jakie może nam zaoferować bank, są: wakacje kredytowe oraz karencja w spłacie kredytu.

Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty rat kapitałowych np. raz w roku na okres do trzech miesięcy. W okresie tym będziemy spłacać jedynie odsetki od kredytu.

Karencja w spłacie kredytu polega na tym, że bank może nam odroczyć (nawet do 24 miesięcy) moment rozpoczęcia spłat kapitałowych. Podobnie jak w przypadku wakacji kredytowych w okresie tym spłacać będziemy tylko odsetki od kredytu.

Częścią umowy kredytowej są najczęściej regulaminy bankowe. Są to postanowienia, które wiążą klienta ale klient nie może ich negocjować i zmieniać.

 Przeczytaj również: Czym jest kredyt

reklama

Narzędzia

POLECANE

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Eksperci portalu infor.pl

Marzec Małgorzata

Specjalista ds. HR i PR

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »