REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Na co zwrócić uwagę w umowie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę?
Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę?

REKLAMA

REKLAMA

Banki oferują obecnie wiele przystępnych kredytów hipotecznych. Umowy kredytowe zawierają jednak coraz więcej kruczków prawnych. Często są one tak skonstruowane, że istotne postanowienia "giną" w gąszczu zapisów standardowych lub mało istotnych.

Co warto zrobić przed pójściem do banku?

Zanim udamy się do banku warto wiedzieć jaką nieruchomość chce się kupić. Liczy się przede wszystkim cena, jaką będziemy chcieli za nią zapłacić. Od niej w dużej mierze zależy wartość wnioskowanego kredytu.

REKLAMA

O co zapytają nas w banku?

Doradca kredytowy zapyta, jakie osiągamy dochody (wysokość netto, z jakiego tytułu, jak długo pracujemy w danej firmie, jaki rodzaj umowy itp.) oraz jakie są nasze zobowiązania (już spłacane kredyty i pożyczki, karty kredytowe, debety, stałe koszty utrzymania, liczba osób na utrzymaniu itp.).

Na tej podstawie określi naszą zdolność kredytową, czyli wysokość kredytu oraz okres jego spłaty.

POBIERZ WZORY: Umowy w finansach

Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Najważniejszym parametrem umowy kredytowej jest oprocentowanie kredytu. Składa się ono zazwyczaj z dwóch elementów. Pierwszy jest zmienny i zależy od czynników giełdowych, a drugi to marża banku.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Pierwszy element jest zmienny i ani my, ani bank nie mamy na niego wpływu. Natomiast marża banku może być negocjowana. Jej wysokość jest uzależniona przede wszystkim od waluty w jakiej bierzemy kredyt, wartości kredytu oraz wskaźnika LTV .

Wskaźnik LTV mówi o procentowym udziale kredytu w stosunku do wartości kredytowanej nieruchomości. Zasada jest taka, że im wyższa wartość LTV, tym wyższa będzie proponowana przez bank marża.

Jeżeli nieruchomość kosztuje 400 000 zł i wnioskujemy o kredyt w wysokości 300 000 zł (a 100 000 zł to nasz wkład własny), to LTV wynosi 75% (300 000/400 000).

Marża zależy także od wysokości kredytu. W praktyce efektywne negocjacje można rozpocząć z bankiem w momencie, gdy ubiegamy się o kredyt w wysokości powyżej 500 000 zł.

Co to jest prowizja bankowa?

REKLAMA

Następnym istotnym parametrem kredytu hipotecznego jest prowizja bankowa. Jest to procentowo ustalony wskaźnik mówiący o tym, ile musimy zapłacić bankowi za udzielenie kredytu. Rozpiętość wysokości prowizji jest dość duża i wynosi od 0 nawet do 3,5% wartości kredytu.

Jednoprocentowa prowizja od kredytu w wysokości 500 000 zł to 5000 zł. Kwota ta może zmniejszyć wysokość wypłaconego kredytu (jeśli ubiegamy się o 500 000 zł kredytu, bank wypłaci 495 000 zł). Inne rozwiązanie polega na tym, że otrzymamy 500 000 zł, ale spłacić trzeba będzie 505 000 zł.

Na jakie jeszcze opłaty trzeba uważać?

Inne koszty, na które warto zwrócić uwagę:

  • opłata za rozpatrzenie wniosku - w praktyce nie jest już przez banki pobierana
  • opłata za wycenę nieruchomości - w zależności od miasta i nieruchomości wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych; bank może narzucić nam współpracującego z nim rzeczoznawcę lub sami możemy go wybrać
  • prowizja za przedterminową (częściową lub całkowitą) spłatę kredytu - banki często zastrzegają w umowach, że kredyt nie może zostać spłacony przed terminem;

Banki często posługują się takimi klauzulami: "W przypadku gdy łączna kwota nadpłat w okresie pierwszych 3 lat kredytu przekroczy 15% kwoty kredytu lub zostanie on spłacony w całości, prowizja od udzielenia kredytu wynosi 1,5% (za wcześniejszą spłatę zapłacimy 4500 zł), po 3 latach częściowa lub całkowita spłata - bez opłat"

  • prowizja za podwyższenie kwoty kredytu - występuje w sytuacji, gdy chcemy zwiększyć wartość kredytu (np. przy określaniu wysokości kredytu deklarowaliśmy wkład własny o wartości 100 000 zł, ale okazało się, że potrzebujemy tych pieniędzy np. na wykończenie mieszkania)
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jeżeli bank standardowo udziela kredytu np. do 80% wartości nieruchomości, a chcemy wziąć kredyt na 100%, to te brakujące 20% trzeba będzie ubezpieczyć; koszt ubezpieczenia jest każdorazowo określany przez bank
  • opłata za przewalutowanie
  • koszty ewentualnego, obligatoryjnego ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy

Jakie są sposoby spłaty kredytu?

REKLAMA

Banki dają również możliwość wyboru sposobu spłaty kredytu. Możemy zdecydować się na raty malejące (stała wartość spłacanego kapitału) lub raty równe (annuitowe). W pierwszym przypadku pierwsza rata będzie (nominalnie) najwyższa i będzie malała wraz ze spłatą kredytu. Jednak zdolność kredytowa liczona dla spłaty tą metodą jest zawsze niższa niż dla spłaty w ratach równych. Bank oblicza ją bowiem dla pierwszej (najwyższej raty). Spłacając kredyt w ten sposób zapłacimy łącznie niższe odsetki w porównaniu ze spłatą w ratach równych.

W drugim przypadku obliczona rata będzie w każdym miesiącu podobna. Trudno powiedzieć, że taka sama, gdyż ma na nią wpływ oprocentowanie, które jest zmienne, oraz (w przypadku kredytów walutowych) aktualny kurs waluty.

Inne postanowienia umowy na które warto zwrócić uwagę

Dodatkowymi możliwościami, jakie może nam zaoferować bank, są: wakacje kredytowe oraz karencja w spłacie kredytu.

Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty rat kapitałowych np. raz w roku na okres do trzech miesięcy. W okresie tym będziemy spłacać jedynie odsetki od kredytu.

Karencja w spłacie kredytu polega na tym, że bank może nam odroczyć (nawet do 24 miesięcy) moment rozpoczęcia spłat kapitałowych. Podobnie jak w przypadku wakacji kredytowych w okresie tym spłacać będziemy tylko odsetki od kredytu.

Częścią umowy kredytowej są najczęściej regulaminy bankowe. Są to postanowienia, które wiążą klienta ale klient nie może ich negocjować i zmieniać.

 Przeczytaj również: Czym jest kredyt

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Wynagrodzenie minimalne 2023 [quiz]
certificate
Jak zdobyć Certyfikat:
  • Czytaj artykuły
  • Rozwiązuj testy
  • Zdobądź certyfikat
1/15
Kiedy będą miały miejsce podwyżki minimalnego wynagrodzenia w 2023 roku?
od 1 stycznia i od 1 lipca
od 1 stycznia i od 1 czerwca
od 1 lutego i od 1 lipca
Następne
Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Szykują się spore zmiany przepisów dla cudzoziemców w Polsce. Na lepsze? Od kiedy?

Jak co roku, po przerwie wakacyjnej, wypoczęci i naładowani wracamy do trybu pracy. Wyjątkiem nie są nasi ustawodawcy. Choć sporo tematów jest na porządku dziennym, dużo wymaga zmian i poprawy, w poniższym artykule omówimy planowane zmiany dotyczące cudzoziemców, ich pobytu i zatrudnienia w Polsce.

Aktywni rodzice w pracy. Na czym polega warunek łącznej aktywności zawodowej rodziców?

Świadczenie „aktywni rodzice w pracy” przysługuje w przypadku gdy oboje rodzice osiągają przychód, którego podstawa wymiaru składek wynosi co najmniej 100% minimalnego wynagrodzenia za pracę. Jest to tzw. warunek łączonego poziomu aktywności zawodowej.

MRPiPS: Składki ZUS od umów zlecenia i o dzieło możliwe od 1 stycznia 2026 r. lub 1 stycznia 2027 r.

Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej przygotowuje się do wdrożenia oskładkowania umów zlecenia i umów o dzieło. Wiceminister Sebastian Gajewski poinformował, że decyzja w sprawie terminu wdrożenia reformy jeszcze nie zapadła. Na pewno nie nastąpi to od 1 stycznia 2025 r., może to być 1 stycznia 2026 r. czy 1 stycznia 2027 r.

Odwołanie od orzeczenia o niepełnosprawności. Jak napisać? [punkt 7, przykład, wzór]

Odwołanie jest ważnym pismem w procesie ubiegania się o orzeczenie o niepełnosprawności. Może ono dotyczyć różnych elementów orzeczenia, m.in. punktu 7. W jakim terminie wnosi się odwołanie i do jakiego organu? Oto najważniejsze informacje i przykładowy wzór pisma.

REKLAMA

Pomoc rządu dla powodzian 2024: zasiłki, pieniądze na remont i odbudowę domów i budynków gospodarczych, pomoc rzeczowa i psychologiczna

Kancelaria Prezesa Rady Ministrów informuje, że dla osób, które ucierpiały w wyniku powodzi lub podtopień w południowo-zachodniej Polsce w ostatnich dniach, są dostępne różne formy pomocy. Można otrzymać 10 tys. zł bezzwrotnego wsparcia na najpilniejsze potrzeby. Na remont lub odbudowę budynku gospodarczego można dostać do 100 tys. zł, a budynku mieszkalnego – do 200 tys. zł. Przewidziane jest dodatkowe wsparcie dla dzieci oraz osób z niepełnosprawnościami. O pomoc mogą starać się również rolnicy, przedsiębiorcy czy studenci.

Seniorzy mają prawo czuć się oszukani. Brak drugiej waloryzacji i obcięta 14. emerytura

Seniorzy czekali na na podwójną waloryzację emerytur i rent, ale się nie doczekali. Liczyli też na wyższe 14. emerytury, ale się zawiedli. Mogą więc czuć się oszukani, ponieważ wcześniejsze zapowiedzi wskazywały na to, że będzie inaczej.

Urlopy i zasiłki dla rodziców

Urlopy i zasiłki dla rodziców. Jakie urlopy przysługują rodzicom? Na jakie zasiłki mogą liczyć? Ile dni przysługuje rodzicom na opiekę nad dzieckiem? Czy zwolnienie od pracy na opiekę nad dzieckiem przechodzi na kolejny rok?

Bezpłatna konsultacja i webinarium. Wsparcie we wdrożeniu ustawy o sygnalistach

Już 25 września 2024 roku wchodzą w życie przepisy ustawy o ochronie sygnalistów nakładające na pracodawców obowiązek opracowania wewnętrznej procedury zgłaszania naruszeń prawa i podejmowania działań następczych. Jesteś gotowy na te zmiany? A może masz pytania dotyczące ustawy o sygnalistach? Zadbaj o zgodność z przepisami i skorzystaj z bezpłatnego wsparcia.

REKLAMA

15 tys. zł kary za unikanie opłat. Wyższa stawka za marnowanie żywności

Do 15 tys. zł ma wzrosnąć kara za niewniesienie opłaty za marnowanie żywności. Natomiast sama opłata wzrośnie do 50 groszy za kilogram. Będzie także nowa definicja "marnowania żywności". Tak wynika z złożeń projektu przygotowanego przez ministerstwo rolnictwa.

Korzyści dla ojców. Mogą opiekować się dzieckiem i zarabiać. Uprawnienia są szerokie, ale czy wiedzą, że mogą z nich korzystać?

Z uprawnień związanych z rodzicielstwem nadal korzystają w Polsce głównie matki. Jednak prawo do urlopu rodzicielskiego przysługuje również ojcom. Dodatkowo opiekę nad dzieckiem mogą oni łączyć z częściowym wykonywaniem pracy.

REKLAMA