REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kiedy opłaca sie przewalutować kredyt zaciągnięty we frankach szwajcarskich

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Robert Sierant

REKLAMA

Cztery lata temu zaciągnęłam kredyt hipoteczny (w CHF). Kredyt ten będę spłacać jeszcze przez 26 lat (nie planuję wcześniejszej spłaty). Od jakiegoś czasu oprocentowanie (zmienne) rośnie ze względu na coraz wyższą wartość stopy LIBOR. Obecnie kurs franka jest bardzo niski. Czy opłacalne byłoby przewalutowanie teraz tego kredytu na złotówki?  

Przewalutowanie takiego kredytu byłoby korzystne, gdyby kurs waluty wzrósł w przyszłości do ponad 3 zł za 1 CHF (i to przy założeniu, że nie zmieni się oprocentowanie). Obecnie jeśli rata przykładowego kredytu we frankach wynosi np. 912 zł, to miesięczna rata kredytu w złotówkach jest mniej więcej o 203 zł wyższa. Jeżeli ktoś decyduje się na przewalutowanie kredytu, aby uniknąć ryzyka kursowego, to teraz jest korzystny okres. Jednak i tak ceną będzie wzrost wysokości raty. Szczegółowe obliczenia w uzasadnieniu.

Na koszt kredytu w walucie obcej ma wpływ oprocentowanie oraz kurs waluty. Oprocentowanie kredytu składa się zwykle z dwóch elementów. Pierwszy z nich to tzw. stopa referencyjna, czyli koszt pieniądza na rynku międzybankowym (np. LIBOR 1, 3 lub 6M) oraz marża banku, którą można zazwyczaj negocjować. Jej wysokość jest często uzależniona od parametru LTV (kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie). Im wartość LTV jest wyższa, tym wyższa będzie marża banku.

Przykład 1

Państwo Kowalscy i Nowakowie posiadają po 200 000 zł oszczędności. Kowalscy chcą kupić nieruchomość o wartości 350 000 zł, natomiast Nowakowie - o wartości 1 100 000 zł. Pierwszym bank zaoferował kredyt hipoteczny (150 000 zł) z oprocentowaniem 3,36% (LIBOR 3M + 1,15% marży banku). W ich przypadku LTV wyniosło 43% (150 000 : 350 000). Natomiast oprocentowanie kredytu (900 000 zł) zaciągniętego przez Nowaków wyniosło 3,61% (LIBOR 3M + 1,40% marży banku). LTV to 82% (900 000 : 1 100 000).

Stopa referencyjna jest zmienna. Aktualnie LIBOR 3M dla franka szwajcarskiego ma tendencję rosnącą w związku z podwyższaniem stóp procentowych przez Narodowy Bank Szwajcarii.

Kurs waluty to drugi parametr, który ma wpływ na wartość raty. Aktualny kurs franka szwajcarskiego (2,41 zł) jest znacznie niższy niż ten sprzed kilku lat (2,84 zł).

Dlatego to, czy opłaca się przewalutować kredyt denominowany we frankach szwajcarskich na złotówki, zależy od przyjęcia kilku założeń.

Parametry kredytu:

l wartość - 200 000 zł,

l okres spłaty - 30 lat,

l forma spłaty - raty równe,

l oprocentowanie - zmienne 4,50%,

l wartość CHF z dnia zaciągnięcia kredytu: 2,74 zł - kurs kupna, 2,94 zł - kurs sprzedaży banku kredytodawcy.

Przykład 2

l 200 000 zł kredytu przelicza się na franki szwajcarskie (lub inną walutę) po kursie kupna banku, który udziela kredytu. W omawianym przypadku wartość kredytu (w CHF) wyniesie zatem 72 993 CHF (200 000 : 2,74). Miesięczna rata to 369,85 CHF.

l Kredyt spłacany jest w złotówkach po kursie sprzedaży banku kredytodawcy.

l Pierwsza rata wyniosła zatem 1087,36 zł (2,94 × 369,85).

l Oczywiście wartość (złotówkowa) raty w każdym miesiącu będzie inna (jest to uzależnione od oprocentowania kredytu i kursu waluty).

l W okresie 4 lat (48 miesięcy) klientka spłaciła około 5045 CHF kapitału oraz 12 708 CHF odsetek od kredytu (łącznie 17 753 CHF).

l Do spłacenia zostało jeszcze 67 948 CHF kapitału kredytu (72 993 - 5045) + odsetki.

l Aktualna rata to 911,90 zł (369,85 × 2,4656). Rata jest niższa o 175,46 zł ze względu na to, że kurs złotówki względem franka się wzmocnił.

l Gdyby w tej chwili kredyt został przewalutowany na złotówki, to jego wartość wyniosłaby około 167 533 zł (2,4656 × 67 948 CHF).

Należy zwrócić uwagę, że kredyt złotówkowy jest nominalnie droższy od denominowanego we frankach szwajcarskich. Kredyt we frankach jest oprocentowany na poziomie około 3,60% (omawiany kredyt został zaciągnięty kilka lat temu i dlatego jego oprocentowanie jest wyższe = 4,50%), natomiast kredyt złotówkowy - w granicach 6,50%. Oznacza to, że rata w złotych wyniosłaby około 1113,95 zł. Byłaby zatem o 202,05 zł wyższa niż rata kredytu we frankach. Aby miesięczny koszt kredytu we frankach był wyższy niż kredytu złotówkowego, kurs franka musiałby wzrosnąć do poziomu 3,01 zł (3,01 × 369,85 = 1113,25 zł).

Przewalutowanie kredytu walutowego na złotówkowy opłacalne jest wtedy, gdy kurs waluty znacząco spadnie. W takim przypadku klient zyska to, co zapłacił już w przeszłości. Przykładowo zamiast raty w wysokości 1000 zł przez kilka lat płacił jedynie 800 zł. Upraszczając, zyskał na spłacie kredytu 200 zł miesięcznie.

Wielu kredytobiorców decyduje się na przewalutowanie w momencie, gdy kurs waluty jest wysoki (w ten sposób bronią się przed dalszym wzrostem wysokości raty). Jednak w takiej sytuacji może się zdarzyć, że klient zaciągnął kredyt na 200 000 zł, spłacił 40 000 zł kapitału (+ odsetki) i do spłaty pozostało mu jeszcze... 190 000 zł kapitału kredytu (nie licząc odsetek).

Dlatego przewalutowanie jest korzystne tylko w sytuacji, gdy kurs waluty jest znacząco niższy niż kurs, po którym kredyt został zaciągnięty.

Osobom, które zaciągnęły kredyty walutowe kilka lat temu, można polecić jednak inne rozwiązanie. Aktualnie oprocentowanie (w szczególności marża banku) udzielonego kredytu jest niższe niż np. 4 lata temu. Można zatem spróbować wynegocjować z bankiem obniżenie marży. Alternatywnym rozwiązaniem będzie przeniesienie kredytu (refinansowanie) do innego banku oferującego lepsze oprocentowanie.

Robert Sierant

ekspert w dziedzinie finansów i bankowości

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Autyzm lub ADHD przemilczany w rekrutacji. Dlaczego kandydaci o tym nie mówią

Osoby z autyzmem, ADHD czy inną formą neuroatypową nie mówią o tym fakcie podczas procesu rekrutacyjnego. Dlaczego? Okazuje się, że większy odsetek osób neuroatypowych częściej szuka pracy niż osób neuronormatywnych.

Niekorzystna specustawa dla wcześniejszych emerytów - pozorne wykonanie wyroku TK z 4 czerwca 2024 r. Zadowolone będą osoby nieobjęte tymi przepisami

Po opublikowaniu w dniu 3 marca 2025 r. założeń projektu ustawy o ustalaniu wysokości emerytur z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych dla osób, które do 6 czerwca 2012 r. przeszły na emerytury wcześniejsze na stronach Rządowego Centrum Legislacji ukazał się długo oczekiwany projekt tej ustawy datowany na 4 czerwca 2025 r.

Firmy chcą zatrudniać księgowych, ale… nie mają kogo! Brakuje ekspertów z doświadczeniem

Mimo stabilnej sytuacji kadrowej i rosnących wynagrodzeń, aż 84% księgowych przyznaje: znalezienie doświadczonego specjalisty to dziś prawdziwe wyzwanie. Barometr nastrojów 2025 pokazuje, że firmy częściej planują rekrutację niż redukcje – ale idealny kandydat musi dziś mieć znacznie więcej niż tylko znajomość Excela.

Polacy zaciskają pasa. Najnowszy raport pokazuje, na czym oszczędzamy najczęściej

Aż 37,2% Polaków deklaruje ograniczenie wydatków na elektronikę – wynika z najnowszego raportu. W czołówce oszczędzanych kategorii znalazły się też meble, odzież i materiały budowlane. Eksperci wskazują na wysokie ceny, niską częstotliwość zakupów oraz zmieniające się priorytety konsumenckie.

REKLAMA

Wysokość opłat za krew i jej składniki w 2026 r. [PROJEKT RESORTU ZDROWIA z 3 czerwca 2025 r.]

6 czerwca 2025 r. do uzgodnień i konsultacji publicznych trafił projekt rozporządzenia Ministra Zdrowia w sprawie określenia wysokości opłat za krew i jej składniki w 2026 r. Resort zdrowia ma czas na określenie tych opłat do 30 czerwca 2025 r.

Nawet 185 tys. zł na samochód dla osoby z niepełnosprawnością. Rusza druga tura naboru wniosków PFRON 2025

Druga i zarazem ostatnia w tym roku tura naboru wniosków w programie "Samodzielność – Aktywność – Mobilność!" rozpocznie się 1 sierpnia 2025 r. To szansa na uzyskanie nawet 85 proc. dopłaty do zakupu samochodu przystosowanego do potrzeb osoby z niepełnosprawnością ruchową. Sprawdź limity, warunki i checklistę, która ułatwi Ci wypełnienie elektronicznego wniosku w systemie SOW.

Pozew o zachowek. Co powinien zawierać i gdzie złożyć dokumenty?

Jak napisać pozew o zachowek, by uniknąć błędów, które mogą spowolnić lub utrudnić dochodzenie należności? To ważne informacje dla osób, które zostały pominięte w testamencie lub otrzymały mniej niż im się należało.

Podwyżki pracowników samorządowych z wyrównaniem od 1 marca 2025 r. Rozporządzenie w Dzienniku Ustaw [STAWKI]

30 maja 2025 r. w Dzienniku Ustaw RP zostało opublikowane rozporządzenie podwyższające kwoty minimalnego miesięcznego poziomu wynagrodzenia zasadniczego pracowników samorządowych zatrudnionych na podstawie umowy o pracę. Rozporządzenie koryguje także katalog stanowisk.

REKLAMA

Bez księgowych ani rusz. Przedsiębiorcy doceniają ich nie tylko za rachunki, ale i za wsparcie strategiczne

Aż 75% przedsiębiorców w Polsce darzy swoje księgowe i księgowych dużym zaufaniem, a 71% uważa, że ich wiedza realnie wpływa na sukces firmy – wynika z najnowszego badania. Księgowi stają się dziś nie tylko strażnikami finansów, ale i partnerami w rozwoju biznesu.

Prezydent Andrzej Duda podpisał ważną ustawę. Prosiła go o to ministra z rządu Tuska

Prezydent Andrej Duda podpisał ustawę o jawności cen mieszkań, po wcześniejszym spotkaniu z minister Katarzyną Pełczyńską–Nałęcz. Nowe regulacje nakładają na deweloperów obowiązek prowadzenia stron internetowych, na których podawane mają być ceny mieszkań od początku sprzedaży do jej zakończenia.

REKLAMA