REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kiedy opłaca sie przewalutować kredyt zaciągnięty we frankach szwajcarskich

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Robert Sierant

REKLAMA

Cztery lata temu zaciągnęłam kredyt hipoteczny (w CHF). Kredyt ten będę spłacać jeszcze przez 26 lat (nie planuję wcześniejszej spłaty). Od jakiegoś czasu oprocentowanie (zmienne) rośnie ze względu na coraz wyższą wartość stopy LIBOR. Obecnie kurs franka jest bardzo niski. Czy opłacalne byłoby przewalutowanie teraz tego kredytu na złotówki?  

Przewalutowanie takiego kredytu byłoby korzystne, gdyby kurs waluty wzrósł w przyszłości do ponad 3 zł za 1 CHF (i to przy założeniu, że nie zmieni się oprocentowanie). Obecnie jeśli rata przykładowego kredytu we frankach wynosi np. 912 zł, to miesięczna rata kredytu w złotówkach jest mniej więcej o 203 zł wyższa. Jeżeli ktoś decyduje się na przewalutowanie kredytu, aby uniknąć ryzyka kursowego, to teraz jest korzystny okres. Jednak i tak ceną będzie wzrost wysokości raty. Szczegółowe obliczenia w uzasadnieniu.

Na koszt kredytu w walucie obcej ma wpływ oprocentowanie oraz kurs waluty. Oprocentowanie kredytu składa się zwykle z dwóch elementów. Pierwszy z nich to tzw. stopa referencyjna, czyli koszt pieniądza na rynku międzybankowym (np. LIBOR 1, 3 lub 6M) oraz marża banku, którą można zazwyczaj negocjować. Jej wysokość jest często uzależniona od parametru LTV (kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie). Im wartość LTV jest wyższa, tym wyższa będzie marża banku.

Przykład 1

Państwo Kowalscy i Nowakowie posiadają po 200 000 zł oszczędności. Kowalscy chcą kupić nieruchomość o wartości 350 000 zł, natomiast Nowakowie - o wartości 1 100 000 zł. Pierwszym bank zaoferował kredyt hipoteczny (150 000 zł) z oprocentowaniem 3,36% (LIBOR 3M + 1,15% marży banku). W ich przypadku LTV wyniosło 43% (150 000 : 350 000). Natomiast oprocentowanie kredytu (900 000 zł) zaciągniętego przez Nowaków wyniosło 3,61% (LIBOR 3M + 1,40% marży banku). LTV to 82% (900 000 : 1 100 000).

Stopa referencyjna jest zmienna. Aktualnie LIBOR 3M dla franka szwajcarskiego ma tendencję rosnącą w związku z podwyższaniem stóp procentowych przez Narodowy Bank Szwajcarii.

Kurs waluty to drugi parametr, który ma wpływ na wartość raty. Aktualny kurs franka szwajcarskiego (2,41 zł) jest znacznie niższy niż ten sprzed kilku lat (2,84 zł).

Dlatego to, czy opłaca się przewalutować kredyt denominowany we frankach szwajcarskich na złotówki, zależy od przyjęcia kilku założeń.

Parametry kredytu:

l wartość - 200 000 zł,

l okres spłaty - 30 lat,

l forma spłaty - raty równe,

l oprocentowanie - zmienne 4,50%,

l wartość CHF z dnia zaciągnięcia kredytu: 2,74 zł - kurs kupna, 2,94 zł - kurs sprzedaży banku kredytodawcy.

Przykład 2

l 200 000 zł kredytu przelicza się na franki szwajcarskie (lub inną walutę) po kursie kupna banku, który udziela kredytu. W omawianym przypadku wartość kredytu (w CHF) wyniesie zatem 72 993 CHF (200 000 : 2,74). Miesięczna rata to 369,85 CHF.

l Kredyt spłacany jest w złotówkach po kursie sprzedaży banku kredytodawcy.

l Pierwsza rata wyniosła zatem 1087,36 zł (2,94 × 369,85).

l Oczywiście wartość (złotówkowa) raty w każdym miesiącu będzie inna (jest to uzależnione od oprocentowania kredytu i kursu waluty).

l W okresie 4 lat (48 miesięcy) klientka spłaciła około 5045 CHF kapitału oraz 12 708 CHF odsetek od kredytu (łącznie 17 753 CHF).

l Do spłacenia zostało jeszcze 67 948 CHF kapitału kredytu (72 993 - 5045) + odsetki.

l Aktualna rata to 911,90 zł (369,85 × 2,4656). Rata jest niższa o 175,46 zł ze względu na to, że kurs złotówki względem franka się wzmocnił.

l Gdyby w tej chwili kredyt został przewalutowany na złotówki, to jego wartość wyniosłaby około 167 533 zł (2,4656 × 67 948 CHF).

Należy zwrócić uwagę, że kredyt złotówkowy jest nominalnie droższy od denominowanego we frankach szwajcarskich. Kredyt we frankach jest oprocentowany na poziomie około 3,60% (omawiany kredyt został zaciągnięty kilka lat temu i dlatego jego oprocentowanie jest wyższe = 4,50%), natomiast kredyt złotówkowy - w granicach 6,50%. Oznacza to, że rata w złotych wyniosłaby około 1113,95 zł. Byłaby zatem o 202,05 zł wyższa niż rata kredytu we frankach. Aby miesięczny koszt kredytu we frankach był wyższy niż kredytu złotówkowego, kurs franka musiałby wzrosnąć do poziomu 3,01 zł (3,01 × 369,85 = 1113,25 zł).

Przewalutowanie kredytu walutowego na złotówkowy opłacalne jest wtedy, gdy kurs waluty znacząco spadnie. W takim przypadku klient zyska to, co zapłacił już w przeszłości. Przykładowo zamiast raty w wysokości 1000 zł przez kilka lat płacił jedynie 800 zł. Upraszczając, zyskał na spłacie kredytu 200 zł miesięcznie.

Wielu kredytobiorców decyduje się na przewalutowanie w momencie, gdy kurs waluty jest wysoki (w ten sposób bronią się przed dalszym wzrostem wysokości raty). Jednak w takiej sytuacji może się zdarzyć, że klient zaciągnął kredyt na 200 000 zł, spłacił 40 000 zł kapitału (+ odsetki) i do spłaty pozostało mu jeszcze... 190 000 zł kapitału kredytu (nie licząc odsetek).

Dlatego przewalutowanie jest korzystne tylko w sytuacji, gdy kurs waluty jest znacząco niższy niż kurs, po którym kredyt został zaciągnięty.

Osobom, które zaciągnęły kredyty walutowe kilka lat temu, można polecić jednak inne rozwiązanie. Aktualnie oprocentowanie (w szczególności marża banku) udzielonego kredytu jest niższe niż np. 4 lata temu. Można zatem spróbować wynegocjować z bankiem obniżenie marży. Alternatywnym rozwiązaniem będzie przeniesienie kredytu (refinansowanie) do innego banku oferującego lepsze oprocentowanie.

Robert Sierant

ekspert w dziedzinie finansów i bankowości

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Nawet 1200 złotych dopłaty do prądu. Będzie energetyczny po nowemu. Kto dostanie pieniądze

Bon energetyczny po nowemu i to nawet 1200 złotych? Taki roczny zastrzyk gotówki mogą wkrótce otrzymać emeryci z najniższymi dochodami. Skąd te zmiany? Bo rząd pracuje nad rozwiązaniami, mającymi zrekompensować wzrost kosztów energii, po wejściu nowej opłaty od emisji dwutlenku węgla, którymi mają być obciążone także gospodarstwa domowe.

Świadczenie wspierające od 60 pkt w decyzji WZON? OzN mają sporo propozycji zmian

Osoby z niepełnosprawnościami proponują kilka ważnych nowości w zasadach przyznawania świadczenia wspierającego. Wśród postulatów znalazła się m.in. obniżka liczby punktów uprawniających do uzyskania pomocy.

Więcej inwestycji bez pozwolenia na budowę i inne zmiany w prawie budowlanym w 2025 r. [projekt deregulacyjny]

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Prawo budowlane oraz niektórych innych ustaw (tzw. projekt deregulacyjny). Nowelizacja ma na celu dalsze uproszczenie i przyspieszenie procesu inwestycyjno-budowlanego i zmniejszenie obciążeń administracyjnych. Wydłuży się m.in. lista inwestycji budowlanych, na które nie trzeba będzie uzyskiwać pozwolenia na budowę.

Likwidacja godzin dostępności nauczyciela w szkole. Nowelizacja Karty Nauczyciela

W dniu 10 czerwca 2025 r. w Wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów, opublikowano projekt ustawy o zmianie ustawy - Karta Nauczyciela (UDER54). Celem tej nowelizacji jest uchylenie przepisów dotyczących tzw. godzin dostępności nauczyciela w szkole. Rada Ministrów ma przyjąć ten projekt w lipcu 2025 r. Zmiany wejdą w życie najprawdopodobniej od nowego roku szkolnego 2025/2026.

REKLAMA

W Sejmie: Wysokie opłaty za świadczenie wspierające. Płacą osoby niepełnosprawne. Co z tym zrobi rząd? {stopień znaczny}

24 804 zł to opłata zapłacona przez osobę niepełnosprawną kancelarii pośredniczącej w uzyskaniu świadczenia wspierającego. System przyznawania tego świadczenia jest w ocenie osób niepełnosprawnych (w mojej także) tak patologiczny, że w naturalny sposób pojawiły się firmy pomagające osobom niepełnosprawnym w uzyskaniu świadczenia wspierającego. Osoby niepełnosprawne nie radzą sobie same. Dodatkowo są krzywdzone na poziomie WZON. No bo jak inaczej ocenić sytuację, gdy osoba niewidoma otrzymuje w WZOB 61 punktów, osoba sparaliżowana od pasa w dół (20 lat na wózku) 43 punkty. To są jawne pokrzywdzenia tych osób niepełnosprawnych przez WZON. Więc pokrzywdzeni zwracają się o pomoc do prawników. A ci wystawiają wysokie rachunki.

Rodzice nie będą musieli przedstawiać zaświadczeń o niekaralności aby uczestniczyć w wycieczkach, czy innych zajęciach szkolnych. Zmiany w "ustawie Kamilka" w 2025 r.

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła przygotowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości projekt ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu zagrożeniom przestępczością na tle seksualnym i ochronie małoletnich, ustawy o Krajowym Rejestrze Karnym oraz ustawy – Prawo oświatowe. Projekt nowelizuje m. in przepisy wprowadzone w lutym 2024 r. tzw. ustawą Kamilka.

Nowe ułatwienia dla przedsiębiorców: dane z wykazu VAT dostępne na biznes.gov.pl od 1 października 2025 r.

Jest projekt ustawy, który zakłada wprowadzenie nowych regulacji umożliwiających przedsiębiorcom łatwiejszy dostęp do wykazu podatników VAT za pośrednictwem portalu biznes.gov.pl. Zmiany mają uprościć weryfikację kontrahentów, zwiększyć bezpieczeństwo obrotu gospodarczego i ograniczyć formalności papierowe.

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę. Doszło do tragicznego wydarzenia! Co gorsza takich zdarzeń jest coraz więcej w Europie, nie tylko w Stanach Zjednoczonych Ameryki.

REKLAMA

Masz radio w samochodzie? Możesz spodziewać się kontroli

Właściciele samochodów – zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy – powinni pamiętać o opłatach za używanie odbiorników radiofonicznych. Chodzi o konieczność opłacania abonamentu RTV za radioodbiornik zamontowany w pojeździe. Jaka jest opłata abonamentowa w 2025 r.? Kto jest zwolniony?

Kredyty w złotówkach pod lupą TSUE. Dr P. Szcześniak: WIBOR jest zgodny z polską ustawą o kredycie hipotecznym i unijnym rozporządzeniem BMR

WIBOR jest zgodny zarówno z polską ustawą o kredycie hipotecznym, jak i z unijnym rozporządzeniem BMR. Podlega w związku z tym szczególnym wymogom informacyjnym i zaostrzonej kontroli jego wyznaczania. Wykluczone więc wydaje się, aby postanowienia odwołujące się do WIBOR zostały przez Trybunał Sprawiedliwości lub sąd krajowy kwalifikowane jako niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu tzw. abuzywności – pisze dr hab. Paweł Szczęśniak z Katedry Prawa Finansowego Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej.

REKLAMA