REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Nadchodzi obniżka rat kredytów hipotecznych, coraz większa ulga dla budżetów gospodarstw domowych. O ile niższe raty kredytów [wyliczenia]

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Mimo że RPP stóp procentowych jeszcze nie obniżyła, raty odsetkowe kredytów hipotecznych zaczynają już spadać - dlaczego
Mimo że RPP stóp procentowych jeszcze nie obniżyła, raty odsetkowe kredytów hipotecznych zaczynają już spadać - dlaczego
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Ujmując rzecz ściślej – spadać będzie rata odsetkowa kredytów na zakup mieszkania lub domu. Rychły spadek zapowiada trend spadkowy notowań wskaźników referencyjnych – WIBOR i WIRON, które warunkują oprocentowanie kredytów hipotecznych – przynajmniej tych zaciąganych według formuły zmiennej stopy procentowej, czyli zdecydowanej większości spłacanych aktualnie hipotek.

Od października 2023 r. stopy procentowe w Polsce pozostają na tym samym poziomie, a to oznacza między innymi wciąż niezmiennie wysokie oprocentowanie kredytów.

REKLAMA

REKLAMA

Jednak w przypadku kredytów hipotecznych gdzie ważną rolę odgrywa aktualne notowanie wskaźnika referencyjnego WIBOR już obserwujemy ruchu w dół. Im bliższa według prognoz będzie decyzja RPP o obniżce stóp NBP, tym szybszy będzie ten spadek a raty odsetkowe będą niższe.
Bo WIBOR wpływający na oprocentowanie kredytów hipotecznych już ruszył w dół, pod spodziewaną obniżkę stóp. Czy nastąpi ona już w lutym 2025 czy dopiero w II kwartale - to zdecyduje jedynie o tempie z jakim trend zniżki oprocentowania będzie następował. Ważne i warte obserwowania są dane makro, zwłaszcza tzw. szybkie szacunki GUS odnośnie miesięcznej inflacji oraz dynamika wrostku średniej krajowej i produktu krajowego brutto.

Z formalnego punktu widzenia stopy procentowe NBP wpływają bezpośrednio tylko na kredyty konsumpcyjne. Dzieje się tak za sprawą maksymalnego dopuszczalnego prawem oprocentowania takich kredytów. Wynosi ono od października 18,50 procent gdyż jest liczone według schematu stopa referencyjna NBP plus 3,50 procent i razy dwa.

Ponieważ stopa referencyjna od października wynosi 5,75 proc., dlatego większość szybkich kredytów i pożyczek, a także karty kredytowe objęte są oprocentowaniem 18,50 proc.
Zmieni się ono dopiero gdy Rada Polityki Pieniężnej obniży stopę referencyjną; jeśli o 0,25 punktu procentowego, to maksymalne oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych musi spaść o 0,5 procent – z obecnych 18,5 proc. do 18 proc.
Ale gdyby np. RPP zdecydowała się na poważniejszą obniżkę, np. o cały 1,00 proc., to wówczas maksymalne oprocentowanie kredytów spadłoby z dnia na dzień o całe 2 proc. – z obecnych 18,7 proc. do 16,5 proc.

Nie ma wciąż obniżki stóp procentowych NBP, ale wskaźniki referencyjne WIBOR i WIRON już spadają

REKLAMA

Rzecz jasna maksymalne oprocentowanie kredytów nie ma zastosowania do kredytów hipotecznych. Te tradycyjnie były przez wiele lat we władaniu oprocentowania według stawek zmiennych, których kluczową część stanowi wskaźnik referencyjny – WIBOR 3M albo 6M.
Od niedawna zaś, w związku z planami zastąpienia WIBOR innym wskaźnikiem referencyjnym, wskaźnik WIRON.
Ponadto w ostatnich latach banki zostały zobligowane do oferowania kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej. Ta  stała stopa ustalana jest na okres od czterech do siedmiu lat i w tym okresie jest niezmienna.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Tymczasem w przypadku WIBOR i WIRO, zgodnie z treścią umów kredytowych bieżące oprocentowanie – a tym samym rata odsetkowa – jest aktualizowana do notowań rynkowych raz na trzy czy raz na sześć miesięcy.
Notowania rynkowe WIBOR i WIRON nie zależą wprost od stóp procentowych, ale antycypują zmiany zarządzane przez RPP wyprzedzająco. Gdy rynek spodziewa się w określonym czasie wzrostu stóp, wskaźniki idą w górę a wraz z nimi oprocentowanie i raty odsetkowe kredytów.

Tak było np. w okresie pażdziernik 2023 – styczeń 2024 gdy rynek był niemal na 100 proc. przekonany, że RPP stóp obniżać ni będzie.
Gdy z kolei rynek spodziewa się rychłej obniżki stóp, wskaźniki WIBOR i WIRON w notowaniach rynkowych idą w dół. W konsekwencji w bliskim czasie można spodziewać się obniżenia oprocentowania kredytów udzielanych według stopy zmiennej, a w następstwie – rat odsetkowych.
I tak się właśnie zaczęło dziać teraz – choć RPP jeszcze stóp nie obniża, ale z dużym prawdopodobieństwem obniżki dokona w marcu albo w II kwartale 2024 r. Tak więc już antycypując te zmiany można zauważyć ruch notowań wskaźników referencyjnych w dół.

Na konkretnych wyliczeniach pokazuje to Jarosław Sadowski, Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl.

RPP stóp nie zmieniła, ale oprocentowanie kredytów hipotecznych i tak spada

RPP po raz kolejny nie zmieniła poziomu stóp procentowych, jednak oprocentowanie kredytów hipotecznych zaczęło spadać – mówi Jarosław Sadowski.
W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym chodzi o te, dla których stawką bazową jest WIBOR 6M. Ta stawka spadła bowiem do najniższego w tym roku poziomu 5,78%.
W przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym dotyczy to nowo udzielanych kredytów.

Z danych NBP wynika, że średnie oprocentowanie stałe dla wypłaconych kredytów spadło z 7,87% w lipcu do 7,29% w październiku (najnowsze dostępne dane).
Z wyliczeń Rankomat.pl wynika, że dzięki temu rata przeciętnego kredytu, czyli na 400 000 zł na okres 30 lat, spadła z 2 899 zł do 2 740 zł, czyli o 159 zł.

W grudniu stopy nie mienione, ale perspektywa obniżek bliska

Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl podkreśla, że co prawda w grudniu RPP pozostawiła stopy procentowe na wcześniejszym poziomie, tym niemniej wygląda na to, że obniżkę zobaczymy w ciągu najbliższych sześciu miesięcy..
– Tak przynajmniej uważają banki, które wspólnie ustalają poziom stawki WIBOR 6M. Ta stawka odzwierciedla bowiem przewidywania dotyczące tego, co będzie działo się ze stopami procentowymi w ciągu najbliższych 6 miesięcy – mówi Jarosław Sadowski.
– Do niedawna jej poziom pozostawał stabilny i wynosił ok. 5,85%. Od listopada powoli zaczął się jednak obniżać. Obecnie wynosi 5,78%, co jest najniższym poziomem w tym roku i bardzo prawdopodobne, że nadal będzie spadać – dodaje ekspert.

Kredyty hipoteczne oprocentowane z WIBOR: o ile spadnie odsetkowa część raty

Ten spadek przekłada się na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych ze stawką zmienną, czyli przede wszystkim kredytów w trakcie spłaty, zauważa Jarosław Sadowski.
Wspomniany spadek stawki WIBOR 6M spowoduje nieznaczne obniżenie raty.

Obniżka rat kredytów hipotecznych

Obniżka rat kredytów hipotecznych

Obniżka rat kredytów hipotecznych

Materiały prasowe

W przypadku kredytu udzielonego w grudniu 2020 r., na kwotę 400 000 zł na okres 30 lat, rata spadnie z 2 923 zł do 2 903 zł, czyli zaledwie o 20 zł.
– To jednak dopiero początek. Notowania kontraktów terminowych wskazują, że za sześć miesięcy WIBOR 6M może wynosić 4,97%. W takim przypadku rata spadłaby do 2 702 zł, czyli o 201 zł w porównaniu z dotychczasowym poziomem – wylicza ekspert.

Raty nowo udzielanych kredytów znacząco spadły

Mocniejsze spadki oprocentowania obserwujemy w przypadku nowo udzielanych kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym. Z danych NBP wynika, że średnie oprocentowanie stałe dla wypłaconych już kredytów spadło z 7,87% w lipcu do 7,29% w październiku. W rezultacie rata przeciętnego kredytu spadła z 2 899 zł do 2 740 zł, a więc o 159 zł.

Warto też dodać, że obecnie oferty są jeszcze lepsze niż w październiku.
Dla przykładu oprocentowanie stałe przy wysokim wkładzie własnym (powyżej 20%) wynosi: w Alior Banku 6,62%, w PKO BP 6,64%, w Velo Banku 6,79%, a w ING Banku Śląskim 6,83% - wylicza Jarosław Sadowski, Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Dobroczynność, dzięki której zapłacisz niższy podatek. Sprawdź, jak to zrobić!

Angażujesz się w działania filantropijne? Wspierasz darowiznami fundacje i stowarzyszenia? Choć robisz to bezinteresownie, możesz na tym zyskać nie tylko w wymiarze społeczno-emocjonalnym. Darowiznę możesz odliczyć od dochodu przed opodatkowaniem podatku. Pamiętaj jednak, że to nie jest to samo co przekazanie 1,5% podatku.

Po co raz na 7 lat przepuszczać osoby niepełnosprawne ze stałym orzeczeniem przez specjalistów w WZON?

Tak pyta nasza czytelniczka. I argumentuje „Skoro niektóre osoby niepełnosprawne mają orzeczenia na stałe z MZON lub ZUS, bo ich schorzenia nie rokują poprawy, to po co zasadnym jest "przepuszczanie" ich co 7 lat przez "specjalistów" WZON? Moim zdaniem chyba tylko po to, by tysiące osób oceniających miały nadal zapewnioną pracę. Może i ona niewdzięczna, ale chyba nie aż taka zła, skoro są chętni...

Szymon Hołownia – partia, program, wiek, zawód, wykształcenie [Kandydat na Prezydenta RP 2025]

Szymon Hołownia – do jakiej partii należy kandydat na Prezydenta RP w 2025 r.? Jaki program wyborczy ma Szymon Hołownia? Przedstawiamy wiek, zawód, wykształcenie kandydata na Prezydenta RP oraz listę wszystkich kandydatów i najnowszy sondaż.

Sławomir Mentzen – partia, program, wiek, zawód, wykształcenie [Kandydat na Prezydenta RP 2025]

Sławomir Mentzen – do której partii należy kandydat na Prezydenta RP? Przedstawiamy program wyborczy Sławomira Mentzena, wiek, zawód oraz wykształcenie. Sprawdź listę wszystkich kandydatów na Prezydenta RP w 2025 r. Kto prowadzi w najnowszym sondażu prezydenckim?

REKLAMA

Czy można butelkować wodę wodociągową? Sąd administracyjny stawia sprawę jasno

Zdaniem sądu woda wodociągowa nie spełnia wymagań, by trafić do butelek. Tylko naturalne wody mineralne i źródlane gwarantują czystość i bezpieczeństwo, co ma kluczowe znaczenie dla zdrowia konsumentów. Co zatem wybierać? Woda butelkowana to synonim najwyższej jakości – sprawdź, dlaczego!

Urlop wypoczynkowy 2025 i 2026 [dla pracownika poniżej i powyżej 18 roku życia, w wieku emerytalnym, osób niepełnosprawnych]

Jednym z praw przysługujących pracownikom jest prawo do urlopu wypoczynkowego. Urlop jest udzielany w wymiarze zależnym od stażu pracy pracownika i – w pewnym sensie – jego wykształcenia. Wpływ na wymiar urlopu może mieć także wiek pracownika i niepełnosprawność.

Środki zaskarżenia w sprawach o dostęp do informacji publicznej

Organy odwoławcze i sądy, do których trafiają sporne sprawy, chętniej wykorzystują pojęcie „nadużywania” prawa do informacji, chociaż nie wynika ono z żadnego przepisu prawa, a stanowi zagrożenie dla prawa do informacji.

Jest projekt w sprawie ustanowienia całorocznego czasu letniego

Czy to koniec zmiany czasu w Polsce? Posłowie PSL-TD złożyli w Sejmie projekt nowelizacji ustawy o czasie urzędowym na terenie Polski. Czasem obowiązującym cały rok miałby być czas letni.

REKLAMA

Najsłynniejsze parki narodowe świata - gdzie się znajdują. Test wiedzy
Gdzie jest Park Yellowstone? A Serengeti? Gdzie znajdziemy Park Narodowy Timanfaya? A Fiordland? Sprawdź swoją geograficzną wiedzę w quizie.
Faktury z warsztatu na czas? Nowoczesne podejście do współpracy księgowego z klientem z branży motoryzacyjnej

Branża usług motoryzacyjnych – a w szczególności warsztaty samochodowe – należy do grupy działalności, których ewidencja księgowa bywa szczególnie wymagająca. Różnorodność usług, częste zakupy części, usługi zewnętrzne, obrót gotówkowy, sprzedaż na rzecz osób fizycznych i firm – to wszystko generuje wiele dokumentów, których brak potrafi skutecznie utrudnić prawidłowe rozliczenie podatkowe.

REKLAMA