REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Nadchodzi obniżka rat kredytów hipotecznych, coraz większa ulga dla budżetów gospodarstw domowych. O ile niższe raty kredytów [wyliczenia]

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Mimo że RPP stóp procentowych jeszcze nie obniżyła, raty odsetkowe kredytów hipotecznych zaczynają już spadać - dlaczego
Mimo że RPP stóp procentowych jeszcze nie obniżyła, raty odsetkowe kredytów hipotecznych zaczynają już spadać - dlaczego
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Ujmując rzecz ściślej – spadać będzie rata odsetkowa kredytów na zakup mieszkania lub domu. Rychły spadek zapowiada trend spadkowy notowań wskaźników referencyjnych – WIBOR i WIRON, które warunkują oprocentowanie kredytów hipotecznych – przynajmniej tych zaciąganych według formuły zmiennej stopy procentowej, czyli zdecydowanej większości spłacanych aktualnie hipotek.

Od października 2023 r. stopy procentowe w Polsce pozostają na tym samym poziomie, a to oznacza między innymi wciąż niezmiennie wysokie oprocentowanie kredytów.

REKLAMA

REKLAMA

Jednak w przypadku kredytów hipotecznych gdzie ważną rolę odgrywa aktualne notowanie wskaźnika referencyjnego WIBOR już obserwujemy ruchu w dół. Im bliższa według prognoz będzie decyzja RPP o obniżce stóp NBP, tym szybszy będzie ten spadek a raty odsetkowe będą niższe.
Bo WIBOR wpływający na oprocentowanie kredytów hipotecznych już ruszył w dół, pod spodziewaną obniżkę stóp. Czy nastąpi ona już w lutym 2025 czy dopiero w II kwartale - to zdecyduje jedynie o tempie z jakim trend zniżki oprocentowania będzie następował. Ważne i warte obserwowania są dane makro, zwłaszcza tzw. szybkie szacunki GUS odnośnie miesięcznej inflacji oraz dynamika wrostku średniej krajowej i produktu krajowego brutto.

Z formalnego punktu widzenia stopy procentowe NBP wpływają bezpośrednio tylko na kredyty konsumpcyjne. Dzieje się tak za sprawą maksymalnego dopuszczalnego prawem oprocentowania takich kredytów. Wynosi ono od października 18,50 procent gdyż jest liczone według schematu stopa referencyjna NBP plus 3,50 procent i razy dwa.

Ponieważ stopa referencyjna od października wynosi 5,75 proc., dlatego większość szybkich kredytów i pożyczek, a także karty kredytowe objęte są oprocentowaniem 18,50 proc.
Zmieni się ono dopiero gdy Rada Polityki Pieniężnej obniży stopę referencyjną; jeśli o 0,25 punktu procentowego, to maksymalne oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych musi spaść o 0,5 procent – z obecnych 18,5 proc. do 18 proc.
Ale gdyby np. RPP zdecydowała się na poważniejszą obniżkę, np. o cały 1,00 proc., to wówczas maksymalne oprocentowanie kredytów spadłoby z dnia na dzień o całe 2 proc. – z obecnych 18,7 proc. do 16,5 proc.

Nie ma wciąż obniżki stóp procentowych NBP, ale wskaźniki referencyjne WIBOR i WIRON już spadają

REKLAMA

Rzecz jasna maksymalne oprocentowanie kredytów nie ma zastosowania do kredytów hipotecznych. Te tradycyjnie były przez wiele lat we władaniu oprocentowania według stawek zmiennych, których kluczową część stanowi wskaźnik referencyjny – WIBOR 3M albo 6M.
Od niedawna zaś, w związku z planami zastąpienia WIBOR innym wskaźnikiem referencyjnym, wskaźnik WIRON.
Ponadto w ostatnich latach banki zostały zobligowane do oferowania kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej. Ta  stała stopa ustalana jest na okres od czterech do siedmiu lat i w tym okresie jest niezmienna.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Tymczasem w przypadku WIBOR i WIRO, zgodnie z treścią umów kredytowych bieżące oprocentowanie – a tym samym rata odsetkowa – jest aktualizowana do notowań rynkowych raz na trzy czy raz na sześć miesięcy.
Notowania rynkowe WIBOR i WIRON nie zależą wprost od stóp procentowych, ale antycypują zmiany zarządzane przez RPP wyprzedzająco. Gdy rynek spodziewa się w określonym czasie wzrostu stóp, wskaźniki idą w górę a wraz z nimi oprocentowanie i raty odsetkowe kredytów.

Tak było np. w okresie pażdziernik 2023 – styczeń 2024 gdy rynek był niemal na 100 proc. przekonany, że RPP stóp obniżać ni będzie.
Gdy z kolei rynek spodziewa się rychłej obniżki stóp, wskaźniki WIBOR i WIRON w notowaniach rynkowych idą w dół. W konsekwencji w bliskim czasie można spodziewać się obniżenia oprocentowania kredytów udzielanych według stopy zmiennej, a w następstwie – rat odsetkowych.
I tak się właśnie zaczęło dziać teraz – choć RPP jeszcze stóp nie obniża, ale z dużym prawdopodobieństwem obniżki dokona w marcu albo w II kwartale 2024 r. Tak więc już antycypując te zmiany można zauważyć ruch notowań wskaźników referencyjnych w dół.

Na konkretnych wyliczeniach pokazuje to Jarosław Sadowski, Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl.

RPP stóp nie zmieniła, ale oprocentowanie kredytów hipotecznych i tak spada

RPP po raz kolejny nie zmieniła poziomu stóp procentowych, jednak oprocentowanie kredytów hipotecznych zaczęło spadać – mówi Jarosław Sadowski.
W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym chodzi o te, dla których stawką bazową jest WIBOR 6M. Ta stawka spadła bowiem do najniższego w tym roku poziomu 5,78%.
W przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym dotyczy to nowo udzielanych kredytów.

Z danych NBP wynika, że średnie oprocentowanie stałe dla wypłaconych kredytów spadło z 7,87% w lipcu do 7,29% w październiku (najnowsze dostępne dane).
Z wyliczeń Rankomat.pl wynika, że dzięki temu rata przeciętnego kredytu, czyli na 400 000 zł na okres 30 lat, spadła z 2 899 zł do 2 740 zł, czyli o 159 zł.

W grudniu stopy nie mienione, ale perspektywa obniżek bliska

Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl podkreśla, że co prawda w grudniu RPP pozostawiła stopy procentowe na wcześniejszym poziomie, tym niemniej wygląda na to, że obniżkę zobaczymy w ciągu najbliższych sześciu miesięcy..
– Tak przynajmniej uważają banki, które wspólnie ustalają poziom stawki WIBOR 6M. Ta stawka odzwierciedla bowiem przewidywania dotyczące tego, co będzie działo się ze stopami procentowymi w ciągu najbliższych 6 miesięcy – mówi Jarosław Sadowski.
– Do niedawna jej poziom pozostawał stabilny i wynosił ok. 5,85%. Od listopada powoli zaczął się jednak obniżać. Obecnie wynosi 5,78%, co jest najniższym poziomem w tym roku i bardzo prawdopodobne, że nadal będzie spadać – dodaje ekspert.

Kredyty hipoteczne oprocentowane z WIBOR: o ile spadnie odsetkowa część raty

Ten spadek przekłada się na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych ze stawką zmienną, czyli przede wszystkim kredytów w trakcie spłaty, zauważa Jarosław Sadowski.
Wspomniany spadek stawki WIBOR 6M spowoduje nieznaczne obniżenie raty.

Obniżka rat kredytów hipotecznych

Obniżka rat kredytów hipotecznych

Obniżka rat kredytów hipotecznych

Materiały prasowe

W przypadku kredytu udzielonego w grudniu 2020 r., na kwotę 400 000 zł na okres 30 lat, rata spadnie z 2 923 zł do 2 903 zł, czyli zaledwie o 20 zł.
– To jednak dopiero początek. Notowania kontraktów terminowych wskazują, że za sześć miesięcy WIBOR 6M może wynosić 4,97%. W takim przypadku rata spadłaby do 2 702 zł, czyli o 201 zł w porównaniu z dotychczasowym poziomem – wylicza ekspert.

Raty nowo udzielanych kredytów znacząco spadły

Mocniejsze spadki oprocentowania obserwujemy w przypadku nowo udzielanych kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym. Z danych NBP wynika, że średnie oprocentowanie stałe dla wypłaconych już kredytów spadło z 7,87% w lipcu do 7,29% w październiku. W rezultacie rata przeciętnego kredytu spadła z 2 899 zł do 2 740 zł, a więc o 159 zł.

Warto też dodać, że obecnie oferty są jeszcze lepsze niż w październiku.
Dla przykładu oprocentowanie stałe przy wysokim wkładzie własnym (powyżej 20%) wynosi: w Alior Banku 6,62%, w PKO BP 6,64%, w Velo Banku 6,79%, a w ING Banku Śląskim 6,83% - wylicza Jarosław Sadowski, Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Tyle co teraz za rok, zapłacisz co miesiąc gdy nowy podatek katastralny zastąpi obecny podatek od nieruchomości

Podatek katastralny zamiast podatku od nieruchomości, jaka to różnica? Zasadnicza. Danina dla fiskusa jest wyliczana na podstawie wartości nieruchomości a nie jej metrażu. Efekt jest taki, że za miesiąc fiskusowi z tego tytułu trzeba zapłacić nawet więcej niż teraz płaci się za cały rok.

Będzie druga waloryzacja emerytur w 2025 roku, bo inflacja ciągle za wysoka. To byłaby ulga dla seniorów

W pierwszym kwartale 2025 inflacja wciąż ociera się o 5 procent, ale rosnące ceny żywności i kosztów utrzymania mogą sprawić, że w drugim kwartale przyspieszy. Wtedy realna stanie się druga waloryzacja emerytur. Jej warunkiem jest bowiem inflacja wyższa niż 5 procent w całym pierwszym półroczu danego roku.

Ryszard Cyba (morderca pracownika biura PiS) zwolniony z zakładu karnego - przebywa w szpitalu psychiatrycznym

Ryszard Cyba skazany za zabójstwo Marka Rosiaka w biurze PiS w Łodzi w 2010 r. został zwolniony z zakładu karnego z uwagi na stan zdrowia. Nie oznacza to, że został uwolniony – poinformował rzecznik łódzkiego sądu okręgowego. Z więzienia Cyba trafił do DPS-u, a stamtąd do szpitala psychiatrycznego.

Czy można sprzedać środek trwały w czasie zawieszenia działalności gospodarczej.? Jak rozliczyć podatki od tej sprzedaży?

Wielu przedsiębiorców, którzy decydują się na zawieszenie działalności gospodarczej, zastanawia się, jak prawidłowo rozliczyć sprzedaż środków trwałych. Często pojawiają się pytania, czy w trakcie zawieszenia można sprzedać firmowy majątek i czy od takiej transakcji należy odprowadzić podatek. Wbrew pozorom, sprawa nie jest skomplikowana.

REKLAMA

13 emerytura - terminy wypłat w 2025 roku

We wtorek 1 kwietnia pierwszej grupie emerytów i rencistów jest przekazywane dodatkowe roczne świadczenie pieniężne, czyli tzw. trzynasta emerytura. To pierwsza transza tego świadczenia, w ramach którego 1,67 mld zł trafi tego dnia do 889 tys. osób. Co powinni wiedzieć uprawnieni do „trzynastki”, wyjaśnia ekspertka Zakładu Ubezpieczeń Społecznych Aneta Adamiak z Departamentu Świadczeń Emerytalno-Rentowych w centrali ZUS i apeluje do seniorów, którzy jeszcze nie mają kont bankowych, o ich założenie ze względów bezpieczeństwa.

Uwaga: zaczęła się inwazja kleszczy. Ukąszenie kleszcza może powodować chorobę zawodową, wypadek przy pracy i świadczenia z ZUS

Jak podaje w swoim komunikacje Powiatowa Stacja Sanitarno-Epidemiologiczna zaczął się już "sezon" na kleszcze. Nie wiele osób wie, ale ukąszenie kleszcza może powodować chorobę zawodową czy nawet wypadek przy pracy, a co się z tym wiąże możliwość otrzymywania świadczenia z ZUS czy KRUS. Przytaczamy też mity dotyczące kleszczy ale i niezbędne informacje.

Co się należy oprócz wynagrodzenia? 3 świadczenia wynikające ze stosunku pracy

Wynagrodzenie to świadczenie dla pracownika wynikające ze stosunku pracy. Przepisy prawa pracy przewidują jeszcze trzy inne świadczenia, które należą się pracownikowi. Jakie i co należy o nich wiedzieć?

Co ze starymi orzeczeniami po nowych wytycznych dla WZON i PZON? Kiedy zmiany dla osób niepełnosprawnych? Co z punkt 7 i 8?

Jestem mamą dziecka, u którego w badaniach przesiewowych zdiagnozowano rdzeniowy zanik mięśni (SMA). Córka ma orzeczenie o niepełnosprawności wydane na 3 lata, prawomocne. Według nowych wytycznych wprowadzonych przez Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej choroba córki jest na liście chorób, które kwalifikują do orzeczenia o niepełnosprawności do ukończenia 16 lat oraz przyznania 7 i 8 punktu orzeczenia. W związku z tymi zmianami pojawia się pytanie: czy mogę złożyć ponownie wniosek o orzeczenie o niepełnosprawności, czy kolejne rozpatrzenie będzie możliwe dopiero pod koniec ustalonego okresu orzeczenia?

REKLAMA

Tylko 169 zł. Tyle wynosi składka na ubezpieczenie emerytalno-rentowe w II kwartale 2025 r., ale nie dla wszystkich

Tylko 169 zł. Tak, tyle wynosi składka na ubezpieczenie emerytalno-rentowe w II kwartale 2025 r. Oczywiście nie dotyczy to wszystkich ubezpieczonych. Niby stawka jest niska, ale z drugiej strony w przyszłości emerytura czy renta też będzie niska. Czy warto?

Rozwód to prawdziwa pułapka na kredytobiorców. Rozwodzącym się małżonkom bank może bez problemu zabrać mieszkanie lub dom

Banku nie interesuje powód braku spłaty kredytu w terminie. Uruchamia windykację, a jak zajdzie potrzeba – przejmuje kredytowaną nieruchomość, by ją zlicytować za długi. Z tego punktu widzenia rozwód jest mniej ważny niż podział majątku. Ten drugi przy braku zgody rozstrzygany jest w odrębnym postępowaniu, zwykle długim.

REKLAMA