REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Nadchodzi obniżka rat kredytów hipotecznych, coraz większa ulga dla budżetów gospodarstw domowych. O ile niższe raty kredytów [wyliczenia]

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Mimo że RPP stóp procentowych jeszcze nie obniżyła, raty odsetkowe kredytów hipotecznych zaczynają już spadać - dlaczego
Mimo że RPP stóp procentowych jeszcze nie obniżyła, raty odsetkowe kredytów hipotecznych zaczynają już spadać - dlaczego
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Ujmując rzecz ściślej – spadać będzie rata odsetkowa kredytów na zakup mieszkania lub domu. Rychły spadek zapowiada trend spadkowy notowań wskaźników referencyjnych – WIBOR i WIRON, które warunkują oprocentowanie kredytów hipotecznych – przynajmniej tych zaciąganych według formuły zmiennej stopy procentowej, czyli zdecydowanej większości spłacanych aktualnie hipotek.

Od października 2023 r. stopy procentowe w Polsce pozostają na tym samym poziomie, a to oznacza między innymi wciąż niezmiennie wysokie oprocentowanie kredytów.

REKLAMA

REKLAMA

Jednak w przypadku kredytów hipotecznych gdzie ważną rolę odgrywa aktualne notowanie wskaźnika referencyjnego WIBOR już obserwujemy ruchu w dół. Im bliższa według prognoz będzie decyzja RPP o obniżce stóp NBP, tym szybszy będzie ten spadek a raty odsetkowe będą niższe.
Bo WIBOR wpływający na oprocentowanie kredytów hipotecznych już ruszył w dół, pod spodziewaną obniżkę stóp. Czy nastąpi ona już w lutym 2025 czy dopiero w II kwartale - to zdecyduje jedynie o tempie z jakim trend zniżki oprocentowania będzie następował. Ważne i warte obserwowania są dane makro, zwłaszcza tzw. szybkie szacunki GUS odnośnie miesięcznej inflacji oraz dynamika wrostku średniej krajowej i produktu krajowego brutto.

Z formalnego punktu widzenia stopy procentowe NBP wpływają bezpośrednio tylko na kredyty konsumpcyjne. Dzieje się tak za sprawą maksymalnego dopuszczalnego prawem oprocentowania takich kredytów. Wynosi ono od października 18,50 procent gdyż jest liczone według schematu stopa referencyjna NBP plus 3,50 procent i razy dwa.

Ponieważ stopa referencyjna od października wynosi 5,75 proc., dlatego większość szybkich kredytów i pożyczek, a także karty kredytowe objęte są oprocentowaniem 18,50 proc.
Zmieni się ono dopiero gdy Rada Polityki Pieniężnej obniży stopę referencyjną; jeśli o 0,25 punktu procentowego, to maksymalne oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych musi spaść o 0,5 procent – z obecnych 18,5 proc. do 18 proc.
Ale gdyby np. RPP zdecydowała się na poważniejszą obniżkę, np. o cały 1,00 proc., to wówczas maksymalne oprocentowanie kredytów spadłoby z dnia na dzień o całe 2 proc. – z obecnych 18,7 proc. do 16,5 proc.

Nie ma wciąż obniżki stóp procentowych NBP, ale wskaźniki referencyjne WIBOR i WIRON już spadają

REKLAMA

Rzecz jasna maksymalne oprocentowanie kredytów nie ma zastosowania do kredytów hipotecznych. Te tradycyjnie były przez wiele lat we władaniu oprocentowania według stawek zmiennych, których kluczową część stanowi wskaźnik referencyjny – WIBOR 3M albo 6M.
Od niedawna zaś, w związku z planami zastąpienia WIBOR innym wskaźnikiem referencyjnym, wskaźnik WIRON.
Ponadto w ostatnich latach banki zostały zobligowane do oferowania kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej. Ta  stała stopa ustalana jest na okres od czterech do siedmiu lat i w tym okresie jest niezmienna.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Tymczasem w przypadku WIBOR i WIRO, zgodnie z treścią umów kredytowych bieżące oprocentowanie – a tym samym rata odsetkowa – jest aktualizowana do notowań rynkowych raz na trzy czy raz na sześć miesięcy.
Notowania rynkowe WIBOR i WIRON nie zależą wprost od stóp procentowych, ale antycypują zmiany zarządzane przez RPP wyprzedzająco. Gdy rynek spodziewa się w określonym czasie wzrostu stóp, wskaźniki idą w górę a wraz z nimi oprocentowanie i raty odsetkowe kredytów.

Tak było np. w okresie pażdziernik 2023 – styczeń 2024 gdy rynek był niemal na 100 proc. przekonany, że RPP stóp obniżać ni będzie.
Gdy z kolei rynek spodziewa się rychłej obniżki stóp, wskaźniki WIBOR i WIRON w notowaniach rynkowych idą w dół. W konsekwencji w bliskim czasie można spodziewać się obniżenia oprocentowania kredytów udzielanych według stopy zmiennej, a w następstwie – rat odsetkowych.
I tak się właśnie zaczęło dziać teraz – choć RPP jeszcze stóp nie obniża, ale z dużym prawdopodobieństwem obniżki dokona w marcu albo w II kwartale 2024 r. Tak więc już antycypując te zmiany można zauważyć ruch notowań wskaźników referencyjnych w dół.

Na konkretnych wyliczeniach pokazuje to Jarosław Sadowski, Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl.

RPP stóp nie zmieniła, ale oprocentowanie kredytów hipotecznych i tak spada

RPP po raz kolejny nie zmieniła poziomu stóp procentowych, jednak oprocentowanie kredytów hipotecznych zaczęło spadać – mówi Jarosław Sadowski.
W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym chodzi o te, dla których stawką bazową jest WIBOR 6M. Ta stawka spadła bowiem do najniższego w tym roku poziomu 5,78%.
W przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym dotyczy to nowo udzielanych kredytów.

Z danych NBP wynika, że średnie oprocentowanie stałe dla wypłaconych kredytów spadło z 7,87% w lipcu do 7,29% w październiku (najnowsze dostępne dane).
Z wyliczeń Rankomat.pl wynika, że dzięki temu rata przeciętnego kredytu, czyli na 400 000 zł na okres 30 lat, spadła z 2 899 zł do 2 740 zł, czyli o 159 zł.

W grudniu stopy nie mienione, ale perspektywa obniżek bliska

Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl podkreśla, że co prawda w grudniu RPP pozostawiła stopy procentowe na wcześniejszym poziomie, tym niemniej wygląda na to, że obniżkę zobaczymy w ciągu najbliższych sześciu miesięcy..
– Tak przynajmniej uważają banki, które wspólnie ustalają poziom stawki WIBOR 6M. Ta stawka odzwierciedla bowiem przewidywania dotyczące tego, co będzie działo się ze stopami procentowymi w ciągu najbliższych 6 miesięcy – mówi Jarosław Sadowski.
– Do niedawna jej poziom pozostawał stabilny i wynosił ok. 5,85%. Od listopada powoli zaczął się jednak obniżać. Obecnie wynosi 5,78%, co jest najniższym poziomem w tym roku i bardzo prawdopodobne, że nadal będzie spadać – dodaje ekspert.

Kredyty hipoteczne oprocentowane z WIBOR: o ile spadnie odsetkowa część raty

Ten spadek przekłada się na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych ze stawką zmienną, czyli przede wszystkim kredytów w trakcie spłaty, zauważa Jarosław Sadowski.
Wspomniany spadek stawki WIBOR 6M spowoduje nieznaczne obniżenie raty.

Obniżka rat kredytów hipotecznych

Obniżka rat kredytów hipotecznych

Materiały prasowe

W przypadku kredytu udzielonego w grudniu 2020 r., na kwotę 400 000 zł na okres 30 lat, rata spadnie z 2 923 zł do 2 903 zł, czyli zaledwie o 20 zł.
– To jednak dopiero początek. Notowania kontraktów terminowych wskazują, że za sześć miesięcy WIBOR 6M może wynosić 4,97%. W takim przypadku rata spadłaby do 2 702 zł, czyli o 201 zł w porównaniu z dotychczasowym poziomem – wylicza ekspert.

Raty nowo udzielanych kredytów znacząco spadły

Mocniejsze spadki oprocentowania obserwujemy w przypadku nowo udzielanych kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym. Z danych NBP wynika, że średnie oprocentowanie stałe dla wypłaconych już kredytów spadło z 7,87% w lipcu do 7,29% w październiku. W rezultacie rata przeciętnego kredytu spadła z 2 899 zł do 2 740 zł, a więc o 159 zł.

Warto też dodać, że obecnie oferty są jeszcze lepsze niż w październiku.
Dla przykładu oprocentowanie stałe przy wysokim wkładzie własnym (powyżej 20%) wynosi: w Alior Banku 6,62%, w PKO BP 6,64%, w Velo Banku 6,79%, a w ING Banku Śląskim 6,83% - wylicza Jarosław Sadowski, Dyrektor Departamentu Analiz rankomat.pl.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Blisko 5 tysięcy złotych dla każdego. Staż pracy nie ma znaczenia. Wielka zmiana w przepisach. Pracodawca musi pieniądze wypłacić

Czy do dużo czy to mało? 4806 zł brutto ma wynieść od stycznia przyszłego roku płaca minimalna. Takiej stawki chce rząd. To znacznie mniej niż wcześniejsza propozycja resortu pracy i polityki społecznej, który optował za stawką 5020 złotych brutto. Ministerstwo przebiło nawet związkowców żądających 5015 złotych. Czy to już nieaktualne? Najnowsza propozycja rządu nie zadowala nikogo. Dla pracowników to ledwie 140 zł więcej w stosunku do wynagrodzenia obowiązującego obecnie. Dla przedsiębiorców to za dużo. Narzekają też związkowcy.

Rząd potwierdza: Opiekun osoby niepełnosprawnej bez odsetek od świadczenia pielęgnacyjnego. Zwrot. Świadczenie wspierające [stopień znaczny]

Panie redaktorze dlaczego nikt nie pisze i o tym się nie mówi o odsetkach, które trzeba było zapłacić za te miesiące które pobierało się świadczenie pielęgnacyjne i które trzeba było zwrócić do MOPS.

Czy 15.06.2025 r. jest niedziela handlowa, handel bez zakazu, zakupy w Lidlu i Biedronce, w galeriach, wszystkie sklepy otwarte czy tylko Żabka

Czas zaplanować weekend. Jeśli w planach duże zakupy, to trzeba ustalić czy koniecznie muszą być dziś, w sobotę 14.06.2025 albo dopiero w poniedziałek, bo niedziela jest z zakazem handlu. A może jednak nie - i jutrzejsza niedziela jest handlowa?

Kapitał zakładowy spółki z o.o. w 2025 r. okiem adwokata - praktyka. Wymogi prawne, pułapki, podatki, księgowość, odpowiedzialność zarządu i wspólników

Wyobraź sobie, że chcesz wystartować z nową firmą albo przekształcić jednoosobową działalność w spółkę z o.o. Formalności nie brakuje, ale jedna kwestia wraca jak bumerang: kapitał zakładowy. To pierwszy, obowiązkowy „wkład własny”, bez którego sąd nie zarejestruje spółki. Jego ustawowe minimum – 5 000 zł – może wydawać się symboliczne, jednak od sposobu, w jaki je wnosisz i później „pilnujesz”, zależy wiarygodność Twojej firmy, a czasem nawet osobista odpowiedzialność zarządu. Poniżej znajdziesz najświeższe przepisy, praktyczne podpowiedzi i pułapki, na które trzeba uważać od pierwszego przelewu aż po ewentualne obniżenie kapitału lata później.

REKLAMA

ZUS: Zbędne drugie przeliczenie emerytury. Dlatego tylko raz stosuje się tabele średniego średniego dalszego trwania życia
Zasiłek pielęgnacyjny z MOPS, dodatek z ZUS i termin na wniosek [Wyrok NSA]

Naczelny Sąd Administracyjny podkreślił, iż 3-miesięczny termin na złożenie wniosku o zasiłek pielęgnacyjny nie ulega zawieszeniu na czas przysługiwania osobie niepełnosprawnej innego, konkurencyjnego świadczenia. W tym przypadku chodziło o dodatek pielęgnacyjny.

Sztuczna inteligencja zabierze 14% miejsc pracy. Jak wdrożyć AI w firmie i dlaczego nie można z tym zwlekać?

Automatyzacja i sztuczna inteligencja nie są już przyszłością – stały się teraźniejszością. Firmy stoją przed trudnym wyborem: albo zaczną zmiany już teraz, albo zderzą się z brutalną rzeczywistością, a na adaptację do niej nie będzie czasu. Jak odpowiedzialnie i skutecznie przygotować organizację oraz ludzi do nieuniknionych przemian?

500 plus dla małżeństw z 50-letnim stażem? Nowe świadczenie jest już coraz bliżej

Czy pary z 50-letnim stażem małżeńskim otrzymają jednorazowe wsparcie finansowe od państwa? Trwają intensywne prace nad petycją dotyczącą tzw. „500 plus dla małżeństw” – nowego świadczenia, które miałoby docenić trwałość długoletnich związków. Sejmowa Komisja Petycji analizuje projekt ustawy przewidujący wypłaty od 5000 do nawet 8000 zł w zależności od liczby wspólnie przeżytych lat.

REKLAMA

Sąd nakazał przeliczenia emerytury. ZUS to zrobił, ale odliczył wcześniej pobrane emerytury

Infor.pl udostępnia czytelnikom miejsce na naszym portalu. Dziś list czytelnika, który od dekady toczy (z niezadawalającym efektem) boje o ponowne przeliczenie swojej emerytury. Ponowne przeliczanie emerytur stało się medialnym tematem po słynnych wyroku TK z 4 czerwca 20224 r. (słynnym bo daje podwyżki emerytury i wyrównania nawet do 64 000 zł dla około 200 000 osobom, ale nie można z tego skorzystać bez pojedynku z ZUS w sądzie bo wyrok nie jest opublikowany w Dzienniku Ustaw). Nasz czytelni walczy o przeliczenie emerytury dużo wcześniej niż pojawił się ten wyrok. Oto jego historia.

O ile wzrośnie świadczenie pielęgnacyjne w 2026 roku?

Opiekunowie osób z niepełnosprawnościami czekają na ostateczną decyzję rządu w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia. To właśnie od wzrostu minimalnej płacy zależy kwota świadczenia pielęgnacyjnego w 2026 roku.

REKLAMA