REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak ubezpieczyć mienie

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Ubezpieczając mienie chcemy bez względu na jego wiek i zużycie dostać wypłatę pozwalającą na zakup nowego mienia tej samej jakości. Niestety, trzeba za to zapłacić wyższą składkę.
 

Tymczasem zdarza się, że nawet mimo to towarzystwo uznaje, że sprzęt był zbyt zużyty lub zbyt leciwy i wypłaca odszkodowanie według wartości rzeczywistej, czyli z potrąceniem zużycia technicznego.

REKLAMA

Zawarcie dobrej umowy ubezpieczenia mienia ruchomego to stosunkowo trudna sztuka z dwóch powodów. Po pierwsze, trzeba w miarę dokładnie zastanowić się, co chcemy ubezpieczyć i jaka jest wartość posiadanych ruchomości. Po drugie, trzeba już na etapie zawierania umowy zadbać, żebyśmy po szkodzie mogli udowodnić nie tylko fakt posiadania rzeczy, ale też ich jakość czy ilość.

Z pierwszym problemem towarzystwa pomagają nam, wprowadzając uproszczoną metodę określania wartości mienia, tzw. powierzchniową. Przyjmują pewną średnią wartość ruchomości przypadającą na metr kwadratowy mieszkania i mnożą przez jego powierzchnię. Nie dla wszystkich to korzystne, bo osoby, które mają więcej lub mniej rzeczy ruchomych niż wynosi przeciętna, będą odpowiednio albo miały polisę na zbyt niską kwotę, albo będą przepłacały za ubezpieczenie.

Niektórzy

ubezpieczyciele przewidują odszkodowania według wartości nowych rzeczy tylko dla względnie nowych towarów

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Dlatego wciąż większość klientów samodzielnie określa sumę ubezpieczenia. Trzeba pamiętać, że choć w praktyce agent pomaga zwykle przy określaniu sumy ubezpieczenia, to na kliencie spoczywa odpowiedzialność i konsekwencje zaniżenia wartości ubezpieczanych ruchomości. Spójrzmy więc, jakie pułapki i problemy mogą czyhać na ubezpieczających się klientów na przykładzie trzech rodzajów mienia: leciwego sprzętu AGD (dziesięcioletniej pralki), sprzętu elektronicznego i ubrań.

Dziesięcioletnia pralka

REKLAMA

Ideałem byłoby, gdyby polisa dawała gwarancję wypłaty odszkodowania, które pozwoliłoby na zakup nowego sprzętu. Niestety w najtańszych polisach, w podstawowych wersjach niemal na pewno będziemy mogli liczyć tylko na wypłatę według wartości rzeczywistej (czyli z potrąceniem zużycia). Oznacza to, że np. w PZU odszkodowanie nie wystarczy na zakup nowego sprzętu. Z ankiety GP wynika, że przykładową 10-letnią pralkę można ubezpieczyć według wartości odtworzeniowej np. w Compensie czy Ergo Hestii. Przy czym w tym pierwszym towarzystwie jest to możliwe tylko w przypadku ochrony przed ogniem i innymi żywiołami. Jeśli polisa ma działać też na wypadek kradzieży, to w wariancie podstawowym ruchomości można ubezpieczyć tylko według wartości rzeczywistej, a dopiero w lepszych wariantach - według wartości odtworzeniowej. W Hestii, jeśli wybierzemy pakiet Hestia 7, będziemy mieli do wyboru zawarcie umowy według tych dwóch wartości. Jeśli będzie to podstawowa polisa ubezpieczenia mieszkań i domów jednorodzinnych - to tylko według wartości rzeczywistej.

Niektóre towarzystwa stosują skomplikowany i mało czytelny system, w którym wypłatę według wartości nowej (która pozwala odkupić zniszczoną rzecz) przewidują tylko dla względnie nowych przedmiotów.

- Suma ubezpieczenia dla wszystkich przedmiotów określa ubezpieczający i jest ona niezależna od ich wieku. Bierze się go pod uwagę dopiero przy ustalaniu wysokości szkody - mówi Iwona Mazurek z biura prasowego Warty.

Jak wyjaśnia, wysokość odszkodowania dla ruchomości starszej niż pięć lat ustala się na podstawie kosztów nabycia nowego przedmiotu pomniejszonych o stopień zużycia technicznego. Podobny system działa też w Allianz. Towarzystwo przewiduje, że suma ubezpieczenia sprzętu starszego niż pięć lat powinna odpowiadać wartości rzeczywistej sprzętu.

Czasami możliwości ubezpieczenia zależą od wybranego w towarzystwie wariantu polisy.

- W pakiecie Domownik, w przypadku gdy mienie jest zużyte w więcej niż 50 proc., wypłata zostanie dokonana według wartości rzeczywistej. Stopień zużycia określają likwidatorzy w momencie szkody w odniesieniu do każdego przedmiotu - mówi Paweł Wróbel, rzecznik Generali.

Oznacza to, że wybór przez klienta ubezpieczenia według wartości rzeczywistej ma sens tylko wtedy, gdy ma względnie nowe sprzęty do 3-5 lat. We wspomnianym Generali wypłatę według wartości odtworzeniowej gwarantuje tylko bogatszy i droższy pakiet Diamentowy oparty o formułę all risk, czyli ubezpieczenia wszelkich ryzyk. Podobnie jest w Uniqa.

- W najlepszym wariancie ubezpieczenia DOM Plus, czyli Europa, można ubezpieczyć mienie według wartości nowej, niezależnie od wieku. W pozostałych wariantach, czyli Basis i Komfort, według wartości nowej są ubezpieczane tylko ruchomości do pięciu lat, a powyżej - według wartości rzeczywistej - mówi Magdalena Czerwińska z Uniqa.

Ile za komputer

Podobne zasady obowiązują również przy ubezpieczaniu sprzętu komputerowego. Oznacza to, że w PZU odszkodowanie będzie w każdym wypadku odpowiadało wartości rzeczywistej. W Allianz, Warcie czy Uniqa (w tym ostatnim wypadku w tylko w dwóch wariantach podstawowych) będzie tak, jeśli sprzęt ma więcej niż pięć lat.

- Niezależnie od wieku komputer według wartości nowej można ubezpieczyć w wariancie Europa. Dodatkowo, przy zastosowaniu klauzuli przenośnych komputerów osobistych, ubezpieczamy laptopy nie starsze niż cztery lata, według wartości nowej - mówi Magdalena Czerwińska z Uniqa.

W Generali w przypadku komputerów również stosuje się opisaną już zasadę, że jeśli mienie jest zużyte powyżej 50 proc., odszkodowanie jest wypłacane według wartości rzeczywistej.

- Należy przyjąć, że sprzęt komputerowy zużywa się około 15 proc. rocznie - mówi Paweł Wróbel.

Dodatkowo w tej firmie, jeśli sprzęt jest wart więcej niż 2 tys. zł, trzeba wpisać go we wniosku o ubezpieczenie. Jeśli tego nie zrobimy, w momencie szkody trzeba będzie udowadniać fakt posiadania takiego mienia, np. na podstawie rachunków zakupu.

Ile za spodnie

Jeszcze bardziej złożona jest kwestia objęcia ochroną ubrań. Wiadomo, że spodnie dżinsowe mogą kosztować zarówno 50, jak i 500 zł. Co trzeba zrobić, żeby zapewnić sobie adekwatną do straty wypłatę?

- Jeśli odzież była ubezpieczona według wartości nowej, to przy wyliczaniu odszkodowania opieramy się na rachunku strat poszkodowanego - mówi Magdalena Czerwińska z Uniqa.

Dodaje jednak, że ten rachunek musi być zweryfikowany na podstawie posiadanych dowodów zakupu odzieży.

- Jeżeli klient ich nie posiada, powinien podać miejsce zakupu, liczbę sztuk, markę i w miarę możliwości uprawdopodobnić posiadanie np. poprzez zdjęcia lub pisemne oświadczenia sąsiadów - dodaje Magdalena Czerwińska.

ILE ZA POLISĘ*

Ubezpieczenie ruchomości domowych od kradzieży, na bazie ryzyk nazwanych:

0,6-0,8 proc. - według wartości rzeczywistej,

1,0-1,2 proc. - według wartości odtworzeniowej.

Ubezpieczenie ruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, na bazie ryzyk nazwanych:

0,3-0,4 proc. - według wartości rzeczywistej,

0,4-0,5 proc. - według wartości odtworzeniowej.

Ubezpieczenie ruchomości domowych od kradzieży, na bazie wszystkich ryzyk:

0,8-1,2 proc. - według wartości odtworzeniowej.

Ubezpieczenie ruchomości domowych od ognia i innych zdarzeń losowych, na bazie wszystkich ryzyk:

0,5-0,6 proc. - według wartości odtworzeniowej.

* stawki są podane w procentach, przez które mnoży się ustaloną sumę ubezpieczenia i w ten sposób otrzymuje się składkę. Dane oparte na danych większych towarzystw. Stawki różnią się w zależności od zakresu ubezpieczenia i opcji dodatkowych, np. assistance. Z tego względu można też spotkać zarówno wyższe, jak i niższe stawki od podanych powyżej przedziałów.

OD CZEGO ZALEŻĄ STAWKI

To, ile zapłacimy ostatecznie za polisę, zależy od zakresu ubezpieczenia.

• W Allianz na przykład podstawowy wariant Miniumum to wydatek rzędu 0,5-0,8 proc. sumy ubezpieczenia. Daje on jednak tylko ochronę na wypadek działania żywiołów, czyli np. powodzi czy pożaru. Kradzież z włamaniem obejmują dopiero bogatsze warianty (Komfort, Optimum i Maksimum), w których składka waha się od 1 proc. do 1,9 proc. w zależności od wariantu.

• W niektórych towarzystwach istotne jest też, gdzie mieszkamy: w domu czy w bloku i na którym piętrze. Taki system ma np. Generali, które ma dwie strefy: I obejmuje mieszkania na piętrach pośrednich i ostatnich, II - partery w blokach oraz domy jednorodzinne. Dla tej drugiej stawki wyższe np. w pakiecie Lew Domownik będzie to 0,8 proc. sumy ubezpieczenia, podczas gdy dla pierwszej 0,6 proc. (przy ubezpieczeniu od kradzieży według wartości rzeczywistych).

• W Compensie i Ergo Hestii natomiast istotne jest też, w jakiej części kraju mieszkamy. W tym drugim towarzystwie agenci mają listę 25 miast i miejscowości, których mieszkańcy zapłacą za podstawową polisę np. 0,7 proc. sumy ubezpieczenia, a pozostali 0,56 proc. (za ubezpieczenie od kradzieży, według wartości rzeczywistych, w wariancie podstawowym).

Można też wspierać się np. wydrukami z konta bankowego, jeśli płaciliśmy kartą za zakupy. Przy czym oczywiście nie jest tam podane co kupowaliśmy, ale łatwiej będzie przekonać towarzystwo, że mieliśmy drogie ubrania, jeśli regularnie na wyciągu będą pojawiały się nazwy markowych sklepów.

Podobne warunki stawiają też inne towarzystwa, wymagając, żeby to klient wykazał, że zniszczone zostały markowe ubrania (to samo dotyczy zresztą wszystkich pozostałych kategorii ruchomości). Jeśli nie będziemy w stanie udowodnić, że rzeczy miały wyższą niż przeciętna wartość, wtedy towarzystwo zastosuje przeciętne ceny rynkowe obowiązujące na danym terenie.

Ważne!

Choć agent pomaga zwykle przy określaniu sumy ubezpieczenia, to na kliencie spoczywa odpowiedzialność i konsekwencje zaniżenia wartości ubezpieczanych ruchomości

MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Koniec z „godzinami czarnkowymi”? Nowelizacja coraz bliżej

Obowiązkowe godziny ponadwymiarowe dla nauczycieli, wprowadzone za czasów ministra Przemysława Czarnka, mają zostać zniesione. Ministerstwo Edukacji Narodowej przygotowało projekt nowelizacji przepisów, który trafił właśnie do konsultacji publicznych. Zmiany mogą wejść w życie już od września.

Nowi biedni emeryci. W Polsce już ponad 430 tys. osób z emeryturą niższą od minimalnej

W Polsce rośnie liczba osób pobierających emeryturę niższą od minimalnej. Zdecydowaną większość tej grupy stanowią kobiety. Przyczyną niskich świadczeń jest najczęściej zbyt krótki okres opłacania składek – wynikający z przerw w pracy, zatrudnienia na czarno, złego stanu zdrowia czy pracy za granicą.

Tylko do 31 sierpnia! PFRON dopłaci Ci 347 zł miesięcznie do opieki nad dzieckiem

W ramach programu Aktywny Samorząd – Obszar D, jeśli jesteś osobą z niepełnosprawnością i pracujesz zawodowo, a jednocześnie opiekujesz się dzieckiem, możesz otrzymać nawet 347 zł miesięcznie z PFRON na koszty opieki, np. żłobka, przedszkola lub niani. Wnioski przyjmowane są tylko do 31 sierpnia 2025 roku. Sprawdź, komu przysługuje wsparcie i jak złożyć wniosek.

PPK i dodatki motywacyjne: gminy muszą płacić ze swojego budżetu – wyjaśnia RIO

Regionalna Izba Obrachunkowa w Krakowie wyjaśnia: wydatki na PPK od dodatków motywacyjnych wypłacanych pracownikom pomocy społecznej nie są objęte rządowym dofinansowaniem i muszą być finansowane z budżetu gminy. Wyjaśnienia pojawiły się po interwencji Brzeszcz – mówi prezes RIO Jolanta Nowakowska.

REKLAMA

Coraz więcej firm znika z rynku? Zaskakujące dane z CEIDG za pierwsze półrocze 2025

Miało być lepiej, a statystyki mówią co innego. Choć sytuacja przedsiębiorców nie pogarsza się dramatycznie, w sześciu województwach więcej firm się zamyka niż powstaje. Co stoi za tym trendem? Eksperci tłumaczą zaskakujące liczby.

Pensje nauczycieli zagrożone? Samorządy ostrzegają: we wrześniu, październiku, maksymalnie w listopadzie może zabraknąć pieniędzy

Samorządy alarmują: już jesienią może zabraknąć środków na pensje nauczycieli. – Słyszymy głosy desperacji – mówi współprzewodniczący Komisji Wspólnej Rządu i Samorządu Terytorialnego Arkadiusz Chęciński. Samorządowcy domagają się realnego dialogu i rozważają przekazanie obowiązku finansowania oświaty rządowi.

Wielkie zmiany w rachunkach za gaz dla milionów Polaków. Zacznie się już w sierpniu

Bez wizyt inkasenta, bez prognoz i bez niespodzianek na rachunku. Od sierpnia w Polsce zaczyna się duża zmiana w sposobie rozliczania gazu. Stare liczniki będą stopniowo zastępowane nowoczesnymi, zdalnymi urządzeniami. Zmiana dotyczy blisko dwóch milionów gospodarstw domowych.

Naklejka o wadliwej segregacji - orzeczenia sądów

Naklejka informacyjna na pojemnikach na śmieci o wadliwej segregacji nie spełnia wymogów prawnych powiadomienia właściciela nieruchomości o naruszeniu zasad segregacji odpadów komunalnych. W najnowszych wyrokach sądy administracyjne jasno wskazują, że jest to tylko sygnał o stwierdzonych nieprawidłowościach.

REKLAMA

Rozwód pozasądowy, czyli zmiany, które mogą wiele uprościć albo jeszcze bardziej skomplikować

Aktualnie sprawa rozwodowa nierozerwalnie wiąże się z postępowaniem przed sądem, formalnym procesem, koniecznością udziału w rozprawach, przeprowadzaniem dowodów oraz niejednokrotnie znacznym stresem i długim oczekiwaniem na rozstrzygnięcie.
W kwietniu 2025 r. Ministerstwo Sprawiedliwości w ramach działań deregulacyjnych przedstawiło propozycję nowelizacji Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego oraz niektórych innych ustaw (dalej k.r.o.), mającą na celu wprowadzenie alternatywnej drogi rozwiązania małżeństwa – tzw. rozwodu pozasądowego. Model ten miałby polegać na umożliwieniu uzyskania rozwodu przed kierownikiem Urzędu Stanu Cywilnego w wybranej przez małżonków gminie, bez udziału sądu. Nowa procedura miałaby opierać się na zgodnych oświadczeniach małżonków, a jej szczegółowy przebieg miałby być określony w zmienionych przepisach ustawy z 28 listopada 2024 r. Prawo o aktach stanu cywilnego.

Rewolucja w 800 plus. Ci rodzice nie dostaną już zasiłku na dziecko z programu Rodzina 800+ bo nie spełniają nowego warunku?

Nowy rząd rozważa zmianę strategii w polityce społecznej. Na pierwszy ogień pójść ma najkosztowniejszy program socjalny – Rodzina 800+. Po zmianie, 800 plus trafić miałoby tylko do rodziców, którzy pracują. Czy takie zmiany są w ogóle realne?

REKLAMA