REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Spread - opłata nie do uniknięcia

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Paweł Majtkowski
Analityk Expandera

REKLAMA

REKLAMA

Spread podnosi oprocentowanie kredytu hipotecznego o ok. 0,5 pkt proc. Spłacając kredyty hipoteczne, wydamy 3,5 mld zł na różnice kursowe. Kredyty w walutach obcych są nadal atrakcyjniejsze od złotowych.

Zadłużenie hipoteczne Polaków w walutach obcych wynosiło na koniec maja 75 mld zł. Od tej kwoty Polacy zapłacili już lub zapłacą bankom prawie 3,5 mld zł w formie tzw. spreadu. To ukryta opłata, która podnosi koszt każdego kredytu walutowego.

REKLAMA

Gdy zadłużamy się w walucie obcej (np. franku szwajcarskim, dolarze czy euro), w momencie wypłaty kredytu i później w chwili płatności każdej raty waluta obca jest przeliczana na złote i odwrotnie. Spread jest różnicą pomiędzy kursem kupna waluty - stosowanym przy wypłaceniu kredytu - a kursem sprzedaży przy spłacie rat. Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z jego istnienia. Klienci banków zazwyczaj nie wiedzą też, że koszt spreadu podnosi oprocentowanie kredytu o ok. 0,5 pkt proc.

Spread jest standardem w przypadku kredytów mieszkaniowych w walutach obcych. Banki podwyższają faktyczny koszt pożyczki, stosując inny kurs przy wypłacie kredytu, a inny (wyższy) przy jego spłacie. Tego typu praktykę można zrozumieć w przypadku kantorów walutowych, dla których różnica między jednym a drugim kursem jest jedynym źródłem zysku. Tymczasem banki, nie dość, że zarabiają na odsetkach, stosują niekorzystne przeliczenia kursowe. Im większa różnica między kursem wypłaty kredytu a kursem jego spłaty (tzw. spread), tym gorzej dla klienta (w bankach widełki kursowe bywają nawet trzy razy szersze niż w kantorach).

Spread podnosi oprocentowanie przeciętnego kredytu hipotecznego o ok. 0,5 pkt. proc. Oznacza to, że w przypadku kredytu oprocentowanego na 4 proc. klient będzie płacił raty, takie jak w wypadku oprocentowania 4,5 proc. Spread pomniejsza atrakcyjność kredytów walutowych poprzez zmniejszenie różnicy w oprocentowaniu między kredytem w złotym i franku. Jednak obecnie, gdy ta różnica wynosi 3,5 proc., wpływ spreadu na decyzję o wyborze waluty kredytu pozostaje niewielki. Ten wpływ będzie większy, gdy różnica w oprocentowaniu spadnie poniżej 1,5 pkt. proc.

Przeniesienie kredytu

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Czy można w jakiś sposób uniknąć spreadu? Taka operacja ma charakter wyjątkowy i jest bardzo trudna do zrealizowania - z banku do banku przenosimy wówczas pierwotną kwotę w walucie obcej. Jest to jednak możliwe tylko wówczas, gdy stary bank przyjmuje spłatę kredytu bezpośrednio w walucie, a nowy wypłaci w niej kredyt. Na takiej operacji można zaoszczędzić od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. W tabelach zebraliśmy deklaracje banków o możliwości wypłaty i spłaty kredytu w walucie obcej.

Jaką walutę kredytu wybrać?

REKLAMA

Frank szwajcarski jest obecnie najlepszą walutą do zaciągania kredytów na zakup nieruchomości. Wiele osób obawia się jednak zadłużania w szwajcarskiej walucie, gdy złoty jest tak mocny. Sądzą, że w takiej sytuacji kurs franka może tylko rosnąć, co zniweluje zysk z niższego oprocentowania. Tak jednak nie jest - wielu analityków uważa bowiem, że złoty dalej będzie się umacniał wobec franka i euro. Taki stan może trwać aż do wprowadzania w Polsce euro. To spowoduje, że posiadacze kredytów we franku będą dalej zyskiwać na umacniającym się złotym (jak to miało miejsce praktycznie nieprzerwanie przez ostatnie 4 lata).

Obecnie 73 proc. nowo zaciąganych kredytów (dane na koniec kwietnia 2008 r.) to kredyty walutowe. Różnica w oprocentowaniu między kredytem w złotych i we franku sięga już 3,5 pkt. proc. i ciągle rośnie. Wybór franka szwajcarskiego daje więc przeciętnemu kredytobiorcy ratę niższą o prawie 500 zł niż w wypadku kredytu w złotych. W najbliższym czasie udział kredytów we frankach może jeszcze wzrosnąć (ze względu na powiększającą się różnicę w wysokości oprocentowania i rat).

Wypłata i spłata kredytu w walucie obcej

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Spread a wartość raty kredytu

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

 

PAWEŁ MAJTKOWSKI

analityk Expander Advisors

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Już ponad milion osób dostaje 215 zł co miesiąc z MOPS. Kto może dostać zasiłek pielęgnacyjny 2025 i czy potrzebne jest orzeczenie o niepełnosprawności?

Zastanawiasz się, komu przysługuje zasiłek pielęgnacyjny z MOPS i ile wynosi to świadczenie w 2025 roku? Sprawdzamy, kto może złożyć wniosek, czy zasiłek pielęgnacyjny przysługuje przy umiarkowanym stopniu niepełnosprawności oraz czy orzeczenie o niepełnosprawności jest wymagane. Dowiesz się też, kto wypłaca zasiłek (MOPS, GOPS czy ZUS), jak długo trwa procedura oraz czy planowana jest waloryzacja świadczenia w 2025 lub 2026 roku. Jeśli opiekujesz się osobą niepełnosprawną lub sam masz orzeczenie, sprawdź, czy należą Ci się pieniądze i jakie są zasady.

Tablica alimentacyjna wycofana. Rozwiązanie będzie jeszcze konsultowane

Ministerstwo Sprawiedliwości wycofało się z zaproponowanych we środę tablic alimentacyjnych. Rozwiązanie zostanie jeszcze raz skonsultowane - poinformował rzecznik rządu Adam Szłapka po piątkowym posiedzeniu Rady Ministrów.

Darmowy dentysta NFZ? Tak, jeśli masz orzeczenie o niepełnosprawności. Sprawdź, co daje orzeczenie, jakie ulgi przysługują i co można zyskać w 2025 roku

Masz orzeczenie o niepełnosprawności i zastanawiasz się, czy leczenie zębów może być całkowicie darmowe w ramach NFZ? Publiczne gabinety stomatologiczne oferują więcej, niż myślisz – od usuwania bólu zęba po wypełnienia bez dodatkowych opłat. Czy dentysta ma obowiązek przyjąć Cię z bólem zęba? Czy trzeba dopłacać za plombę? A może plomba światłoutwardzalna jest refundowana na NFZ? Sprawdź, jakie świadczenia stomatologiczne przysługują Ci w 2025 roku i kiedy naprawdę nie musisz płacić ani złotówki.

Kiedy nauczyciel może przejść w stan nieczynny?

W jakiej sytuacji nauczyciel może przejść w stan nieczynny? Czy dyrektor może samodzielnie podjąć taką decyzję wobec nauczyciela?

REKLAMA

Tusk zapowiada rewolucję: uprościmy podatki i prowadzenie biznesu w Polsce

Podczas piątkowej konferencji prasowej, poprzedzającej posiedzenie rządu, premier Donald Tusk zapowiedział szeroko zakrojone działania mające na celu uproszczenie prowadzenia biznesu w Polsce, w tym gruntowną reformę systemu podatkowego. Jego słowa, pełne determinacji i świadomości skali wyzwań, padły w momencie, gdy polscy przedsiębiorcy coraz częściej apelują o zmniejszenie biurokratycznego ciężaru i stabilność regulacyjną.

Nadchodzą zmiany w PPK oraz w prawie dotyczącym funduszy inwestycyjnych. Czy pracownicy zyskają?

Nadchodzą zmiany w PPK oraz w prawie dotyczącym funduszy inwestycyjnych. Czy pracownicy zyskają? Prawdopodobnie tak. Ministerstwo Finansów przygotowuje gruntowną nowelizację przepisów regulujących polski rynek kapitałowy. W wykazie prac legislacyjnych rządu pojawił się projekt ustawy (numer UC105), który ma na celu zmianę kluczowych aktów prawnych: ustawy o funduszach inwestycyjnych oraz ustawy o pracowniczych planach kapitałowych.

Masz orzeczenie o niepełnosprawności? Co oznaczają symbole 01-U, 02-P, 03-L, 04-O, 05-R, 06-E, 07-S, 08-T, 09-M, 10-N, 11-I lub 12-C? Sprawdź, jakie ulgi i świadczenia Ci przysługują

Masz orzeczenie o niepełnosprawności i widzisz na nim symbol 02-P, 11-I, 12-C albo inny z katalogu? W 2025 roku każdy z tych kodów niesie za sobą konkretne uprawnienia – od ulg podatkowych, przez świadczenia z ZUS i MOPS, aż po wsparcie z PFRON. Sprawdź, co oznaczają symbole przyczyny niepełnosprawności i jakie formy pomocy przysługują zarówno dorosłym, jak i dzieciom.

Gra w zagranicznym kasynie online: legalność, podatki i ryzyko utraty wygranej

W dobie globalizacji i rosnącej popularności internetowego hazardu wiele osób z Polski decyduje się na grę w zagranicznych kasynach online. Kuszące wygrane i łatwy dostęp to jednak tylko pozory – brak znajomości przepisów może kosztować cię nie tylko grzywnę, ale również całą wypłatę. Sprawdź, kiedy gra jest legalna, kiedy zapłacisz podatek, a kiedy... stracisz wszystko.

REKLAMA

Dla tysięcy pracowników z ZUSu pieniądze wstecz: zasiłki, renty, odszkodowania. Resort zdrowia już ma przepisy

Rak jako choroba zawodowa i odszkodowania z ZUS? Prawdopodobnie tak, bo resor zdrowia pracuje nad zmianami w przepisach dotyczących chorób zawodowych, które znacząco zwiększą ochronę pracowników narażonych na działanie pewnych szkodliwych dla ich zdrowia czynników. Ta nowelizacja otwiera drogę byłym i obecnym pracownikom do ubiegania się o nowe świadczenia, takie jak odszkodowania i renty, w przypadku zdiagnozowania tych nowotworów w związku z wykonywaną w przeszłości pracą.

Sprzedała dom z babcią w środku. Prawo na to pozwala – ale senior zostaje sam

Pani Jadwiga przekazała wnuczce dom w zamian za opiekę. Ta go sprzedała – razem z zamieszkującą seniorką. Niewielu wie, że to możliwe. Co wtedy z obowiązkami? Czy nowy właściciel musi zapewnić opiekę? Prawniczka wyjaśnia, jak działa prawo dożywocia i czego się wystrzegać.

REKLAMA