Lokaty już nie są opłacalne bo spada oprocentowanie. Już teraz niższe raty i tańsze nowe kredyty i to mimo obniżki stóp procentowych przez RPP, dlaczego

REKLAMA
REKLAMA
Kredyty konsumpcyjne nie potanieją od piątku 17 stycznia. Jednak raty odsetkowe hipotek obniżać się już zaczną, bo obniżka stóp procentowych jest nieuchronna – kwestią pozostaje tylko czy stanie się to jeszcze przed wakacjami, czy w drugiej połowie roku.
- W styczniu 2025 stopy procentowe bez zmian: czy jednak na rynkach finansowych nic się nie zmieni?
- Skutki obniżki stóp dla spłacających kredyty: obniżka stóp o 0,75 pp. obniżyłaby ratę o 196 zł
- Skutki obniżki stóp dla starających się o kredyt: dostępna kwota kredytu wzrosłaby o 31 529 zł
- Koniec wakacji kredytowych podwyższy wydatki na raty o 43%-50%
- Średnie oprocentowanie nowo udzielanych kredytów spadło o 0,3 pp.
Rynki reagują z wyprzedzeniem także w kwestii lokat. Ich oprocentowanie w bankach najpierw przestało rosnąć, a teraz oferty zawierają już wyraźnie niższe propozycje odsetkowe.
REKLAMA
W styczniu 2025 stopy procentowe bez zmian: czy jednak na rynkach finansowych nic się nie zmieni?
REKLAMA
RPP nie zmieniła poziomu stóp procentowych w styczniu 2025 r. Jarosław Sadowski, Dyrektor Departamentu Analiz Rankomat.pl zwraca jednak uwagę, że jest szansa na to, że w tym roku stopy spadną o 0,75 pp.
To spowodowałoby spadek raty przeciętnego kredytu o 196 zł i wzrost zdolności kredytowej.
Co ciekawe, w bankach obniżki już się zaczęły i to nie tylko w przypadku lokat, ale również kredytów. Według danych NBP średnie oprocentowanie lokat założonych w listopadzie (najnowsze dostępne dane) spadło poniżej 4% po raz pierwszy od maja 2022 r.
Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych również było najniższe od maja 2022 r. i wyniosło 7,35%. Zauważalnie staniały nawet kredyty konsumpcyjne, których RRSO po raz pierwszy od grudnia 2021 r. spadło poniżej 13%.
W styczniu poziom stóp procentowych NBP się nie zmienił. Jest jednak szansa, że w tym roku stopy spadną. Dominuje przekonanie, że stopy spadną o 0,75 pp. i że zmiany zostaną wprowadzone w drugiej połowie roku.
– Trzeba jednak dodać, że są również prognozy zarówno większych obniżek, jak i takie, które wskazują, że poziom stóp procentowych w tym roku nie ulegnie zmianie – uważa Jarosław Sadowski.
Skutki obniżki stóp dla spłacających kredyty: obniżka stóp o 0,75 pp. obniżyłaby ratę o 196 zł
– W przypadku przeciętnego kredytu w kwocie 400 000 zł na 30 lat, udzielonego w styczniu 2021 r., spadek o 0,5 pp. zmniejszyłby ratę z obecnego poziomu 2 921 zł do 2 787 zł, czyli o 134 zł. Z kolei spadek o 0,75 pp. obniżyłby ratę o 196 zł, a spadek o 1 pp. o 257 zł – wylicza Jarosław Sadowski.

Obniżka rat kredytów hipotecznych
Obniżka rat kredytów hipotecznych
Materiały prasowe
Skutki obniżki stóp dla starających się o kredyt: dostępna kwota kredytu wzrosłaby o 31 529 zł
– Spadek stóp procentowych poprawiłby również dostępność kredytów hipotecznych. W przypadku osoby, która obecnie może liczyć na 400 000 zł, obniżka o 0,5 pp. podwyższyłaby zdolność kredytową do ok. 420 597 zł. Spadek o 0,75 pp. zwiększyłby dostępną kwotę kredytu do 431 529 zł, a o 1 pp. do 442 919 zł – dodaje Dyrektor Departamentu Analiz Rankomat.pl.

Poprawa zdolności kredytowej
Poprawa zdolności kredytowej
Materiały prasowe
Koniec wakacji kredytowych podwyższy wydatki na raty o 43%-50%
Jak zwraca uwagę Jarosław Sadowski, na obniżki szczególnie liczy ok. 200 tys. osób, które w ubiegłym roku korzystały z ustawowych wakacji kredytowych. Ich wydatki na spłatę rat w tym roku mogą wzrosnąć bowiem aż o 50%.
Jeśli ktoś w 2024 r. zawiesił spłatę 4 rat, to musiał zapłacić ich tylko osiem. Przyjmując, że rata wynosiła np. 2 921 zł, to w sumie w 2024 r. na raty taka osoba wydała ok. 23 366 zł. Z kolei w tym roku będzie musiała zapłacić 12 rat. Gdyby wysokość rat się nie zmieniła, wydatki wyniosą 35 049 zł, a więc wzrosną o 50%. Kwotowy wzrost wydatków wyniesie 11 683 zł – wylicza Jarosław Sadowski.
Sytuacji znacząco nie poprawi nawet mocny (o 1 pp.) spadek poziomu stóp procentowych. Jeśli założymy, że taka obniżka przełożyłaby się na wysokość rat w drugiej połowie roku, wydatki na opłacenie rat w całym 2025 r. wzrosną o 43%. W przypadku naszego przykładowego kredytu kwotowy wzrost wyniósłby 10 140 zł.
Średnie oprocentowanie nowo udzielanych kredytów spadło o 0,3 pp.
REKLAMA
Dane NBP pokazują, że w przypadku nowo udzielanych kredytów oprocentowanie już zaczęło lekko spadać. Średnie oprocentowanie kredytów udzielonych w listopadzie (najnowsze dostępne dane) wyniosło 7,35%. Dla porównania w styczniu 2024 r. wynosiło 7,65%, więc mamy tu już obniżkę o 0,3 pp. Listopadowy poziom jest najniższy od maja 2022 r.
– Trzeba jednak dodać, że w grudniu i styczniu wspomniany poziom wcale nie musi zostać przebity. W ostatnim czasie banki „żonglowały ofertami”. Pojawiały się takie z oprocentowaniem poniżej 7%, a później znikały. Za jakiś czas znów się pojawiały i ponownie znikały – podkreśla Dyrektor Departamentu Analiz Rankomat.pl.
Do dawno niewidzianych poziomów spadło również oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych. Tu trzeba jednak dodać, że odsetki nie są tu tak dominującym składnikiem kosztu, jak w przypadku kredytów hipotecznych.
Zdecydowanie lepiej zwracać uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która uwzględnia nie tylko odsetki, ale również inne koszty (np. prowizję). Według NBP RRSO dla udzielonych w listopadzie kredytów konsumpcyjnych spadło do 12,7%, co jest najniższym wynikiem od grudnia 2021 r. Ten spadek wynika w dużej mierze ze spadku oprocentowania do 11,8%.
Banki obniżają również oprocentowanie lokat. Średnia dla lokat udzielonych w listopadzie wyniosła 3,96%. Po raz pierwszy od maja 2022 r. spadła poniżej 4%. Niestety, tu należy spodziewać się dalszych spadków. Na szczęście wciąż można znaleźć oferty na 5%-7%, ale zwykle są to promocje wymagające spełnienia określonych warunków – podsumowuje Jarosław Sadowski, Dyrektor Departamentu Analiz Rankomat.pl.
REKLAMA
© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.
REKLAMA