REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt dla osób o niestabilnych dochodach

Subskrybuj nas na Youtube

REKLAMA

REKLAMA

Osoby nie mające stałej pracy lub od niedawna prowadzące działalność gospodarczą mogą również ubiegać się o kredyty hipoteczne. Jak oferta polskich banków uwzględnia potrzeby takich klientów?

REKLAMA


Czy to, że nie masz stałej umowy o pracę oraz stabilnych dochodów oznacza, że kredyt hipoteczny jest dla Ciebie nieosiągalny? Czy jedynym sposobem na zakup nieruchomości, dla osób prowadzących działalności od krótkiego czasu jest konieczności zainwestowania własnych środków? Na szczęście oferta polskich banków coraz częściej wychodzi naprzeciw takim klientom i oferuje im możliwość ubiegania się o kredyt. Przeanalizowaliśmy jak to wygląda obecnie na polskim rynku kredytów hipotecznych.

Przykład USA – miej się na baczności

Od razu rodzi się pytanie, czy aby udzielanie kredytów takim osobom nie grozi nam powtórzeniem kryzysu na rynku kredytów hipotecznych w USA? Czy kredyty udzielane osobom, które nie mają np. regularnych dochodów lub uregulowanego stosunku do służby wojskowej zaliczyć można do tzw. kredytów o podwyższonym ryzyku, czyli subprime mortgage? Po części tak, bo rzeczywiście segment subprime obejmuje pożyczki udzielane osobom o mniej stabilnych dochodach. Z drugiej strony segment ten w Stanach Zjednoczonych obejmował również pożyczki udzielane osobom o słabszej historii kredytowej (u nas oznacza to osoby, które mają zaległości w spłatach rat kredytowych i mają złą historię w Biurze Informacji Kredytowej).


Z tego względu na razie w Polsce nie można mówić o groźbie powtórzenia sytuacji z USA. Banki w Polsce nie były nigdy aż tak liberalne jak te w Stanach Zjednoczonych (należy podkreślić fakt, że tam pożyczki o podwyższonym ryzyku były udzielane głównie przez instytucje poza bankowe). Co prawda dziś możemy łatwiej otrzymać kredyt niż jeszcze 3-4 lata temu (nawet mając delikatnie „zabrudzoną” historię w BIK), ale nadal pewnych granic polskie banki nie przekraczają.

Już nie tylko umowa o pracę

Ale jak wspomnieliśmy na początku na szczęście nie jest też tak, że tylko osoby pracujące na podstawie umowy o pracę i otrzymujące stabilny dochód mają szanse na kredyt. Oczywiście jeśli jesteś na okresie próbnym to na razie zapomnij o kredycie. Praktycznie żaden bank nie akceptuje dochodu uzyskiwanego w tym czasie. Nie jest on jednak całkowicie stracony. Liczy się bowiem do ogólnego stażu pracy.

Przede wszystkim wszystkie banki w tej chwili akceptują dochody otrzymywane na podstawie umowy o pracę na czas określony. Należy pamiętać, że zwykle wymagają, by przedstawiony kontrakt był kolejnym z danym pracodawcą i trwał od kilku miesięcy wstecz (zwykle 3,6 lub 12 miesięcy) i był podpisany na kilka (co najmniej 6) miesięcy wprzód (tu najbardziej restrykcyjny są: mBank, Multibank oraz PEKAO SA, które wymagają by umowy były podpisane na 12 miesięcy wprzód).

Przy umowie o pracę (na czas określony i nieokreślony) możemy zauważyć również inne zmiany mające na celu zwiększenie dostępności kredytu. Coraz więcej banków przyjmuje do liczenia zdolności kredytowej premie i prowizje na równi ze stałą pensją (najlepiej w tym aspekcie wygląda oferta mBanku oraz Multibanku, gdzie na zaświadczeniu o zatrudnieniu pracodawca powinien podać po prostu średnią pensje brutto lub netto za ostatnie 6 lub 3 miesiące – bez rozróżnienia na część stałą i premie/prowizje).
Niektóre banki przyjmują do liczenia zdolności kredytowej pensję po podwyżce. Wtedy te wyższe, jednomiesięczne wynagrodzenie jest podstawą do otrzymania wyższego kredytu (bank nie wylicza wtedy średniego wynagrodzenia za ostatnie 3 lub 6 miesięcy).

Najbardziej elastyczne banki dla osób uzyskujących dochód z umowy o pracę

 


Bank

rating eHipoteka.com (w skali 0 – 6)*

1

Metrobank

5

2

PKO BP

4.5

3

mBank i Multibank

4.5


* Rating eHipoteka.com ocenia oferty banków pod względem cech, które nie są oparte na cenie kredytu. Chodzi tu o rodzaj i liczbę wymaganych dokumentów, elastyczność procedur bankowych, szybkość procesu, elastyczność w negocjacjach, łatwość komunikacji z bankiem.

Jestem przedsiębiorcą – chcę kredyt

Niestety sam fakt, że jesteś przedsiębiorczy i Twoja firma bardzo szybko się rozwija nie jest wystarczający do tego by od razu uzyskać kredyt hipoteczny.
Jeśli ktoś założył własną firmę i już po pół roku ma świetne wyniki finansowe to wcale nie oznacza, że jest wiarygodnym klientem dla banku. W większości przypadków musi co najmniej przez kolejne 6 miesięcy prowadzić działalność, by wnioskować o kredyt hipoteczny. Ale i tak zestaw banków, które w takim przypadku udzielą kredytu jest znikomy (PKO BP, Kredyt Bank). Standardowo banki wymagają prowadzenia co najmniej od 12 miesięcy własnej działalności gospodarczej. Lepiej są traktowane osoby, które otworzyły działalność gospodarczą przechodząc na tzw. samozatrudnienie w ramach współpracy z tą samą firmą. Mogą liczyć na uzyskanie kredytu już po 3 miesiącach od rozpoczęcia prowadzenia takiej działalności (nie ma z tym problemu np. mBank).



 


Bank

rating eHipoteka.com (w skali 0 – 6)

1

Metrobank

5

2

PKO BP

4.5

3

Kredyt Bank

4



Umowa o dzieło i zlecenia

Nie mają również większego problemu z uzyskaniem kredytu hipotecznego osoby uzyskujące dochód na zasadzie umowy o dzieło lub zlecenia. Nawet jeśli prowadzą umowy z kilkoma zleceniodawcami. Najbardziej liberalne banki przyjmują dochód do zdolności kredytowej już po 6 miesiącach prowadzenia takich umów (m. in. Millennium Bank, mBank, Multibank, PKO BP, Fortis Bank, DomBank ) a bardziej restrykcyjne mówią o konieczności prowadzenia takich umów od co najmniej 12 miesięcy.
Jeśli chodzi o dochód to innym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest przyjmowanie przez banki, w przypadku umów o dzieło lub zlecenia oświadczeń klientów o realnych kosztach realizacji tych umów. Wiadomo, że uzyskując dochód z umowy o dzieło lub umowy zlecenia pracownik wykazuje 50 lub 25% kosztów uzyskania przychodów (dla celów podatkowych). Realnie, często te koszty są niższe więc banki przyjmują oświadczenia klienta w tej kwestii (ile realnie kosztuje go uzyskanie danego przychodu), by jego dochód dyspozycyjny był wyższy.


 


Bank

rating eHipoteka.com (w skali 0 – 6)

1

Millennium Bank

4.5

2

DomBank

4.5

3

Fortis Bank

3.5



Wolne zawody

Inaczej sprawa ma się z osobami wykonującymi wolne zawody (m. in. zawód adwokata, aptekarza, architekta, inżyniera budownictwa, biegłego rewidenta, brokera ubezpieczeniowego, doradcy podatkowego, maklera papierów wartościowych itd.) – oni również mogą liczyć na większą przychylność banków. Dotyczy to zarówno okresu prowadzenia działalności jak i wymaganych dokumentów przy składaniu wniosku kredytowego. Coraz częściej banki opierają się w dużym stopniu na oświadczeniu klienta o uzyskiwanym dochodzie (szczególnie przychylnym okiem na takie zawody patrzy Raiffeisen Bank i GE Money Bank). To oznacza jednak z reguły wyższe oprocentowanie kredytu niż w standardzie (od 1 do 2 punktów procentowych wyżej).

 


Bank

rating eHipoteka.com (w skali 0 – 6)

1

DomBank

4.5

2

GE Money Bank

4

3

Raiffeisen Bank

4

4

Fortis Bank

3.5




Marynarz i kontraktor

Kontrakty menedżerskie oraz marynarskie zwykle są akceptowalnym przez kredytodawców źródłem dochodów. Muszą być tylko prowadzone od co najmniej kilkunastu miesięcy (najbardziej restrykcyjny jest Raiffeisen, który wymaga by staż pracy wynosił minimum 5 lat w przypadku marynarzy oraz Nordea Bank, gdzie minimalny staż pracy wynosi 3 lata). W przypadku marynarzy banki często dodatkowo wymagają dostarczenia książeczek żeglarskich, kontraktów z armatorami oraz wyciągów bankowych potwierdzających wpływ wynagrodzenia.

 


Bank

rating eHipoteka.com (w skali 0 – 6)

1

Millennium Bank

4.5

2

Deutsche Bank

4

3

PEKAO SA

4




Dochód z zagranicy

Coraz więcej Polaków uzyskuje dochody za granicą. Do niedawna uzyskanie kredytu w takiej sytuacji było bardzo kłopotliwie i wiązało się z koniecznością wniesienia dużego wkładu własnego. Banki obawiały się, że proces ewentualnej windykacji z pensji będzie bardzo utrudniony więc ostrożnie podchodziły do tego typu źródeł zarobkowania.
Od pewnego czasu coraz więcej z nich umożliwia wnioskowanie o kredyt hipoteczny (nawet do 100% wartości nieruchomości – nie ma z tym problemu DomBank, Metrobank, mBank) osobom zarabiającym poza granicami naszego kraju. Dotyczy to szczególnie rodaków zatrudnionych w krajach UE. Banki w wielu przypadkach mają przygotowane nawet zaświadczenia o zatrudnieniu w języku angielskim lub niemieckim (DomBank, Metrobank) tak by proces wnioskowania o kredyt przebiegał sprawniej. Inne dokumenty wymagane w takim przypadku to zwykle kopia umowy o pracę oraz historia rachunku potwierdzająca wpływy wynagrodzenia.
O ile akceptacja dochodów polskich klientów z zagranicy nie dziwi to pewnym zaskoczeniem jest fakt, że istnieją instytucje, które udzielają kredytów i akceptują dochody obcokrajowców pracujących w swoich rodzimych krajach. Ci z nich, którzy chcą inwestować w nieruchomości w Polsce mogą liczyć na finansowanie takiej transakcji w niektórych polskich bankach (np. Fortis Bank, Metrobank, DomBank).

 


Bank

rating eHipoteka.com (w skali 0 – 6)

1

Metrobank

5

2

DomBank

4.5

3

mBank

Fortis Bank

4.5

3.5




Nie byłeś w wojsku? Nie musisz się martwić

Nieuregulowany stosunek do służby wojskowej jeszcze nie dawno był znaczną przeszkodą do uzyskania kredytu. Do tej pory większość banków wymaga dodatkowych zabezpieczeń kredytu (poręczenie lub kaucja, podwyższenie marży kredytowej) do czasu uregulowania stosunku do służby wojskowej lub w ogóle nie udziela kredytu osobom, które mogą trafić na kilka miesięcy do wojska (Fortis Bank).
Ale są też banki, których nie interesuje stosunek kredytobiorcy do służby wojskowej (mBank, Multibank, GE Money Bank, BZ WBK). Oznacza to, że nawet 25-latek (bez odbytej służby wojskowej) dostanie kredyt bez żadnych dodatkowych dokumentów (książeczka wojskowa) i zabezpieczeń kredytu.

 


Bank

rating eHipoteka.com (w skali 0 – 6)

1

mBank

Multibank

4.5

4.5

2

GE Money Bank

4

3

BZ WBK

4


Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
regulaminu i akceptuję jego postanowienia
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Koniec z „godzinami czarnkowymi”? Nowelizacja coraz bliżej

Obowiązkowe godziny ponadwymiarowe dla nauczycieli, wprowadzone za czasów ministra Przemysława Czarnka, mają zostać zniesione. Ministerstwo Edukacji Narodowej przygotowało projekt nowelizacji przepisów, który trafił właśnie do konsultacji publicznych. Zmiany mogą wejść w życie już od września.

Nowi biedni emeryci. W Polsce już ponad 430 tys. osób z emeryturą niższą od minimalnej

W Polsce rośnie liczba osób pobierających emeryturę niższą od minimalnej. Zdecydowaną większość tej grupy stanowią kobiety. Przyczyną niskich świadczeń jest najczęściej zbyt krótki okres opłacania składek – wynikający z przerw w pracy, zatrudnienia na czarno, złego stanu zdrowia czy pracy za granicą.

Tylko do 31 sierpnia! PFRON dopłaci Ci 347 zł miesięcznie do opieki nad dzieckiem

W ramach programu Aktywny Samorząd – Obszar D, jeśli jesteś osobą z niepełnosprawnością i pracujesz zawodowo, a jednocześnie opiekujesz się dzieckiem, możesz otrzymać nawet 347 zł miesięcznie z PFRON na koszty opieki, np. żłobka, przedszkola lub niani. Wnioski przyjmowane są tylko do 31 sierpnia 2025 roku. Sprawdź, komu przysługuje wsparcie i jak złożyć wniosek.

PPK i dodatki motywacyjne: gminy muszą płacić ze swojego budżetu – wyjaśnia RIO

Regionalna Izba Obrachunkowa w Krakowie wyjaśnia: wydatki na PPK od dodatków motywacyjnych wypłacanych pracownikom pomocy społecznej nie są objęte rządowym dofinansowaniem i muszą być finansowane z budżetu gminy. Wyjaśnienia pojawiły się po interwencji Brzeszcz – mówi prezes RIO Jolanta Nowakowska.

REKLAMA

Coraz więcej firm znika z rynku? Zaskakujące dane z CEIDG za pierwsze półrocze 2025

Miało być lepiej, a statystyki mówią co innego. Choć sytuacja przedsiębiorców nie pogarsza się dramatycznie, w sześciu województwach więcej firm się zamyka niż powstaje. Co stoi za tym trendem? Eksperci tłumaczą zaskakujące liczby.

Pensje nauczycieli zagrożone? Samorządy ostrzegają: we wrześniu, październiku, maksymalnie w listopadzie może zabraknąć pieniędzy

Samorządy alarmują: już jesienią może zabraknąć środków na pensje nauczycieli. – Słyszymy głosy desperacji – mówi współprzewodniczący Komisji Wspólnej Rządu i Samorządu Terytorialnego Arkadiusz Chęciński. Samorządowcy domagają się realnego dialogu i rozważają przekazanie obowiązku finansowania oświaty rządowi.

Wielkie zmiany w rachunkach za gaz dla milionów Polaków. Zacznie się już w sierpniu

Bez wizyt inkasenta, bez prognoz i bez niespodzianek na rachunku. Od sierpnia w Polsce zaczyna się duża zmiana w sposobie rozliczania gazu. Stare liczniki będą stopniowo zastępowane nowoczesnymi, zdalnymi urządzeniami. Zmiana dotyczy blisko dwóch milionów gospodarstw domowych.

Naklejka o wadliwej segregacji - orzeczenia sądów

Naklejka informacyjna na pojemnikach na śmieci o wadliwej segregacji nie spełnia wymogów prawnych powiadomienia właściciela nieruchomości o naruszeniu zasad segregacji odpadów komunalnych. W najnowszych wyrokach sądy administracyjne jasno wskazują, że jest to tylko sygnał o stwierdzonych nieprawidłowościach.

REKLAMA

Rozwód pozasądowy, czyli zmiany, które mogą wiele uprościć albo jeszcze bardziej skomplikować

Aktualnie sprawa rozwodowa nierozerwalnie wiąże się z postępowaniem przed sądem, formalnym procesem, koniecznością udziału w rozprawach, przeprowadzaniem dowodów oraz niejednokrotnie znacznym stresem i długim oczekiwaniem na rozstrzygnięcie.
W kwietniu 2025 r. Ministerstwo Sprawiedliwości w ramach działań deregulacyjnych przedstawiło propozycję nowelizacji Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego oraz niektórych innych ustaw (dalej k.r.o.), mającą na celu wprowadzenie alternatywnej drogi rozwiązania małżeństwa – tzw. rozwodu pozasądowego. Model ten miałby polegać na umożliwieniu uzyskania rozwodu przed kierownikiem Urzędu Stanu Cywilnego w wybranej przez małżonków gminie, bez udziału sądu. Nowa procedura miałaby opierać się na zgodnych oświadczeniach małżonków, a jej szczegółowy przebieg miałby być określony w zmienionych przepisach ustawy z 28 listopada 2024 r. Prawo o aktach stanu cywilnego.

Rewolucja w 800 plus. Ci rodzice nie dostaną już zasiłku na dziecko z programu Rodzina 800+ bo nie spełniają nowego warunku?

Nowy rząd rozważa zmianę strategii w polityce społecznej. Na pierwszy ogień pójść ma najkosztowniejszy program socjalny – Rodzina 800+. Po zmianie, 800 plus trafić miałoby tylko do rodziców, którzy pracują. Czy takie zmiany są w ogóle realne?

REKLAMA