Pożyczka jako element codziennego planowania finansów. Jak zmienia się podejście Polaków do wydatków

• Zmiana nawyków finansowych Polaków
• Łączenie źródeł finansowania jako nowy standard
• Odpowiedzialne pożyczanie

Komentarz: Jerzy Kachnowicz - Prezes Zarządu AvaFin Poland

Zmiana nawyków finansowych Polaków

Potwierdzają to również dane rynkowe. Według BIK w 2025 roku wartość nowo udzielonych kredytów gotówkowych wzrosła rok do roku i wyniosła 120,3 mld zł. Pokazuje to wyraźnie, że kredyt gotówkowy pozostaje jednym z głównych sposobów finansowania większych wydatków przez gospodarstwa domowe. Jednocześnie obserwujemy niewielki spadek w segmencie kredytów ratalnych, co sugeruje, że nie jest on już obszarem dynamicznego wzrostu. Warto też zwrócić uwagę, że cały portfel kredytów i pożyczek wzrósł w 2025 roku o 47 mld zł². To sygnał, że Polacy coraz chętniej korzystają z finansowania zewnętrznego, ale robią to w sposób bardziej przemyślany.

Zmienia się jednak nie tylko oferta, ale też podejście samych klientów. Polacy coraz rozsądniej planują swoje wydatki i coraz rzadziej podejmują decyzje impulsywnie. Duże koszty – jak remont mieszkania, zakup sprzętu AGD czy wyjazd na wakacje – rzadko są dziś finansowane w całości z jednego źródła. Najczęściej łączymy własne oszczędności z dodatkowym finansowaniem, tak aby nie nadwyrężać domowego budżetu i jednocześnie nie odkładać ważnych planów na później.

Łączenie źródeł finansowania jako nowy standard

Widać to również w podejściu instytucji finansowych. Z danych ZPF wynika, że klientom wypłacane jest średnio ok. 30% kwoty, o którą wnioskują.¹. Może się to wydawać niewielką częścią, ale w praktyce pokazuje, że decyzje o przyznaniu kredytu są dziś bardziej odpowiedzialne i dopasowane do realnych możliwości spłaty. Instytucje finansowe nie oferują już maksymalnych dostępnych kwot, lecz takie, które klient jest w stanie bezpiecznie spłacić. To przekłada się na stabilność całego rynku. Dane KNF wskazują, że problemy ze spłatą zobowiązań dotyczą około 10% klientów³. Oznacza to, że zdecydowana większość kredytobiorców spłaca swoje zobowiązania terminowo. Ryzyko oczywiście istnieje – jest naturalnym elementem każdego rynku finansowego – ale pozostaje na kontrolowanym poziomie.

Z finansowania najczęściej korzystają osoby o stabilnych dochodach – zatrudnione na etacie lub prowadzące własną działalność gospodarczą. Wraz ze wzrostem dochodów rosną zarówno wnioskowane, jak i przyznawane kwoty, a także skuteczność uzyskania finansowania. W grupie osób zarabiających powyżej 6 tys. zł netto poziom ten sięga 17,2%1. To pokazuje, że rynek premiuje przewidywalność i stabilność finansową, co sprzyja odpowiedzialnemu korzystaniu z produktów pożyczkowych.

Odpowiedzialne pożyczanie

Równolegle zmienia się sam sektor pożyczkowy. Jeszcze kilka lat temu jego największym atutem była przede wszystkim szybkość decyzji i dostępność. Dziś kluczowe znaczenie ma jakość danych i precyzyjne dopasowanie oferty do klienta. Nowoczesne technologie pozwalają analizować nie tylko podstawowe informacje finansowe, ale także szerszy kontekst zachowań użytkownika. Dzięki temu możliwe jest lepsze zarządzanie ryzykiem i oferowanie produktów, które realnie odpowiadają na potrzeby klientów. Potwierdzają to wskaźniki efektywności. Średnia konwersja na poziomie 15,3% pokazuje, że procesy sprzedażowe są coraz bardziej selektywne1. Taka ostrożność finansowania ogranicza ryzyko problemu terminowej spłaty zobowiązania i pokazuje, że sektor pożyczkowy w Polsce działa dziś w oparciu o zaawansowaną ocenę zdolności kredytowej.

W efekcie pożyczka – odpowiednio dobrana i świadomie wykorzystywana – nie tylko nie stanowi zagrożenia dla domowego budżetu, ale może być realnym wsparciem w jego planowaniu. To zmiana, która dobrze oddaje kierunek rozwoju całego rynku: od dostępności do odpowiedzialnego i przemyślanego finansowania codziennych potrzeb.

[1] Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce. (2026). Jak Polacy pożyczają online. https://zpf.pl/pliki/raporty/jak-polacy-pozyczaja-online_raport-zpf_1edycja_20260227.pdf

[2] Biuro Informacji Kredytowej. (2026). Kredyty gotówkowe i mieszkaniowe – filary akcji kredytowej w 2025 roku. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/att/2945182

[3] Komisja Nadzoru Finansowego. (2025). Informacja o sytuacji sektora instytucji pożyczkowych za 2024 rok. https://www.knf.gov.pl/?articleId=96155&p_id=18