REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Mieszkanie bez wkładu - dla kogo nowe rozwiązanie?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Anna Januszyk
Aplikant radcowski
Ślązak, Zapiór i Partnerzy – Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp. p.
Ekspert we wszystkich dziedzinach prawa związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej
Mieszkanie bez wkładu - dla kogo nowe rozwiązanie?
Mieszkanie bez wkładu - dla kogo nowe rozwiązanie?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Czy aktualna sytuacja na rynku nieruchomości pozwala na realne skorzystanie z rozwiązań programu „Mieszkania bez wkładu”?

Mieszkanie bez wkładu – rządowa pomoc kontra rynkowa rzeczywistość

Obecne wahania i nieustanny wzrost cen na rynku nieruchomości oraz obawy potencjalnych kupców o możliwość finansowania wysokich wkładów własnych na zaciągane kredyty, coraz częściej doprowadzają do decyzji o rezygnacji z posiadania własnego mieszkania lub domu. Rząd wychodząc naprzeciw społecznym obawom, postanowił część środków budżetu państwa przekazać na program, którego głównym założeniem jest wsparcie osób posiadających środki na spłatę kredytu i wykazujących zdolność kredytową, jednak niebędących w stanie zgromadzić odpowiednio dużego kapitału na zaciągnięcie kredytu w banku.

REKLAMA

REKLAMA

Już w tym miesiącu ma wejść w życie, wprowadzona tzw. „Polskim Ładem”, ustawa z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym[1], na mocy której to przewidziano możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania wkładu własnego na jego sfinansowanie.

Czy jednak aktualna sytuacja na rynku nieruchomości pozwala na realne skorzystanie z rozwiązań programu „Mieszkania bez wkładu”?

Rozwiązanie dla każdego

„Mieszkanie bez wkładu”, jako jeden z nielicznych programów rządowych, nie zawiera szeregu rygorystycznych wymagań i kryteriów uprawniających do wnioskowania o udzielenie wsparcia. Można powiedzieć, że jedynym stawianym wymaganiem jest nieposiadanie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Dodatkowo, warunek ten ulega modyfikacji i w zależności od liczebności rodziny, kredytobiorca może posiadać lokal o określonym w ustawie metrażu.

REKLAMA

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy nie jest jednak kredytem, który pokryć może wyłącznie wydatki związane z zakupem mieszkania, a dotyczy także kosztów:

Dalszy ciąg materiału pod wideo
  • ponoszonych w związku z budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu,
  • ponoszonych w związku z nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem,
  • stanowiących wkład budowlany.

Co również istotne, „Mieszkanie bez wkładu” nie wprowadza żadnych ograniczeń wiekowych, ani też związanych ze stanem cywilnym potencjalnego kredytobiorcy.

Dofinansowanie wkładu czy gwarancja?

Założenia „Mieszkania bez wkładu” nie stanowią realnego dofinansowania stanowiącego dopłatę do zaciąganego kredytu. Wbrew powszechnie panującemu przekonaniu, wkład nie zostanie w żaden sposób spłacony ani umorzony – gwarancja udzielana przez Bank Gospodarstwa Krajowego ma zastąpić wkład własny, a kredytobiorcy będą zobowiązani do jego spłaty zgodnie z zawartą umową. Gwarancja ma zatem stanowić wsparcie, w sytuacji, w której pomimo braku pewnej sumy kapitału, kredytobiorca spełnia pozostałe warunki dotyczące zaciągnięcia kredytu i jest w stanie opłacić kolejne raty zaciągniętego zobowiązania.

Ponadto kwota możliwości udzielenia gwarancji nie jest dowolna. Ustawa określiła, że wysokość objętej gwarancją części gwarantowanego kredytu mieszkaniowego nie może być niższa od kwoty stanowiącej 10% wydatków, w celu pokrycia których jest udzielany ten kredyt, ale nie może przekroczyć kwoty stanowiącej 20% wspomnianych wydatków. Maksymalna wysokość części objętej gwarancją wynosi z kolei 100.000,00 zł, a kredyt udzielony zostaje na minimalnie 15 lat.

Czy konieczne są dodatkowe opłaty? Jedyne co obecnie określiła ustawa, to jednorazowa opłata prowizyjna w wysokości 1,00 % wysokości udzielonej gwarancji. Jest to niezbędny warunek udzielenia gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Nie jest jednak obecnie wiadomym czy banki, które oferować będą udział w programie, nie wprowadzą dodatkowych opłat z tytułu udzielania przez siebie kredytu.

Możliwość częściowej spłaty kredytu wyłącznie dla rodzin z dziećmi

„Mieszkanie bez wkładu” zakłada sytuację, w której udzielona gwarancja zostanie uregulowana za pomocą tzw. spłaty rodzinnej. Bank Gospodarstwa Krajowego na wniosek kredytobiorcy dokona spłaty gwarantowanej części udzielonego kredytu, jeśli spełnione zostaną następujące przesłanki:

  • kredytobiorca i osoby wchodzące w skład jego gospodarstwa domowego nie posiadają innego prawa własności czy też prawa spółdzielczego dotyczącego lokalu mieszkalnego lub domu,
  • w okresie spłaty kredytu nastąpi powiększenie gospodarstwa domowego o drugie lub kolejne dziecko,
  • kredytobiorca zamieszkuje w Polsce,
  • kredytobiorca nie wypowiedział umowy kredytu.

Po spełnieniu wymienionych warunków w przypadku powiększenia rodziny o drugie dziecko spłata wyniesie 20.000,00 zł, a w przypadku trzech i kolejnych dzieci aż 60.000,00 zł, nie więcej jednak niż pozostała do spłaty część kapitałowa gwarantowanego kredytu mieszkaniowego i maksymalnie do roku od dnia pojawienia się nowych członków rodziny.

Jak zatem wskazuje powyższe, realne dofinansowanie ze strony państwa przysługiwało będzie rodzinom z dziećmi – osoby nieposiadające potomstwa lub posiadające jedno dziecko nie będą mogły skorzystać ze spłaty rodzinnej.

Niekorzystne limity cen nabywanych nieruchomości

Udzielenie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego uzależnione jest od wyjściowej ceny lokalu mieszkalnego bądź domu, na jakiego zakup decyduje się potencjalny kredytobiorca. Wyłącznie zakup nieruchomości po określonych w ustawie cenach będzie upoważniał do skorzystania z „Mieszkania bez wkładu”. Limity określone w ustawie uzależnione są od wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla danego województwa i wynoszą:

  • dla mieszkań i domów w stanie deweloperskim – iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,3,
  • w przypadku rynku wtórnego – iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,2.

Niestety, aktualne trendy na rynku nieruchomości doprowadzają do wniosku, że rządowy program ma niewiele wspólnego z realną możliwością zakupu mieszkania z jego pomocą. Wprowadzone limity w zestawieniu ze średnimi cenami nieruchomości w poszczególnych województwach potwierdzają, że w wielu rejonach kraju skorzystanie z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego nie będzie możliwe. Szacunki przeprowadzone przez HRE Investment[2] jasno wskazują, że w wielu miastach oferty sprzedaży mieszkań czy domów całkowicie odbiegają swoją ceną od określonych w ustawie limitów, a wobec tego dostęp do „Mieszkania bez wkładu” zostaje mocno ograniczony.

Przepisy ustawy wejdą w życie już 27 maja 2022 r. Od tej chwili Bank Gospodarstwa Krajowego rozpocznie współpracę z bankami, które gotowe będą gwarantowany kredyt mieszkaniowy zamieścić w ofercie swoich produktów. Niestety, aktualnie nie jest znana lista takich banków, ani tym bardziej pozostałe warunki, jakie będą musieli spełnić kredytobiorcy.

Analiza przepisów ustawy i obecna tendencja rynkowa budzą poważne wątpliwości, co do realnego zastosowania programu „Mieszkanie bez wkładu”. Biorąc ponadto pod uwagę kryzys wywołany zarówno pandemią jak i wojną w Ukrainie oraz obawy społeczne o stabilną sytuację rynkową, można spodziewać się, że pomimo potencjalnej możliwości udzielenia wsparcia w oferowanej przez rząd formule, wielu kredytobiorców nie spełni pozostałych warunków, takich jak chociażby odpowiednia zdolność kredytowa.

[1] Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym (sejm.gov.pl)

[2] Heritage Real Estate – Nie wszędzie dostaniesz kredyt bez wkładu własnego

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Kolejne pytanie do TSUE o kredyty z WIBOR-em. Czy polskie prawo wystarczająco chroni kredytobiorców?

Sąd Okręgowy w Krakowie w osobie sędzi Anny Baran postanowił skierować do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), pytanie czy polskie regulacje dotyczące zasad oprocentowania kredytów hipotecznych są zgodne z unijnym prawem chroniącym konsumentów. Analizy pytania prejudycjalnego i jego uzasadnienia, dokonuje radca prawny Paweł Stalski, specjalizujący się w prawie ochronnych konsumentów i w sporach sądowych z bankami.

Kto może dostać orzeczenie o niepełnosprawności na stałe? Przepisy w 2025 r.

W czerwcu 2025 r. weszły w życie nowe przepisy, które określają minimalne okresy, na jakie – w określonych przypadkach – można otrzymać orzeczenie o niepełnosprawności lub jej stopniu. Czy zmianom uległy również zasady dotyczące wydawania orzeczeń na stałe? Jakie są aktualnie zasady? Rozwiewamy wątpliwości.

Jeśli stać cię na zakup zwierzaka, to musi być cię stać na podatek. Urzędy są zgodne i każą płacić miłośnikom zwierząt. Trzeba też dopełnić formalności

Czy cena psa, kota, czy żółwia to jedyny koszt, jaki ponosimy zapraszając go pod swój dach? Wiele osób tak myśli i nie bierze pod uwagę tego, że zakup zwierzaka może wiązać się z koniecznością zapłaty podatku.

Dajesz pieniądze dzieciom? Musisz zachować te warunki, aby fiskus się nie przyczepił - karna stawka to nawet 20% darowizny

Któż z nas nie otrzymał lub nie przekazał komuś w rodzinie choćby drobnych sum pieniędzy, na przykład w związku z okazją taką jak rocznica urodzin, czy imieniny? Nie można jednak tego czynić dowolnie, aby nie znaleźć się w polu zainteresowania fiskusa. Nieprawidłowo dokonana darowizna może bowiem oznaczać konieczność zapłacenia karnej stawki podatku, która wynosi 20%, a także odpowiedzialność karno-skarbową! A wystarczy dokonać stosunkowo prostych formalności, by tego uniknąć.

REKLAMA

Sektor przemysłowy w Polsce w 2025 roku: między presją kosztową a inwestycjami w przyszłość [Raport wynagrodzeń w sektorze przemysłowym]

Sektor przemysłowy w Polsce w 2025 roku mierzy się z ograniczonym popytem, spadkiem zamówień, zwłaszcza eksportowych oraz rosnącymi kosztami działalności. Z „Raportu wynagrodzeń w sektorze przemysłowym” Grafton Recruitment wynika, że w przetwórstwie przemysłowym odnotowano spadki zatrudnienia, a przedsiębiorstwa koncentrują się na utrzymaniu ciągłości operacyjnej i dostosowaniu do trudnych warunków gospodarczych.

Rząd: Po śmierci bliscy nie odziedziczą Twoich składek. Dostaną je inni emeryci

Emerytka skierowała zapytanie, czy jest możliwe przedłużenie możliwości dziedziczenia środków z subkonta (ZUS). Opisała, że dziś środki zgromadzone w ZUS prócz środków znajdujących się na subkoncie, po osiągnięciu 60 roku życia przez kobiety, przy wyliczaniu ich emerytur są dzielone przez dalsze średnie trwanie życia. Inaczej jest z subkontem – te środki czekają do osiągnięcia 65 r. życia.

Zapadły przełomowe wyroki NSA i WSA: Opłaty pobierane przez cmentarze nielegalne – teraz tysiące Polaków może dochodzić od zarządców cmentarzy niesłusznie pobranych kwot

Organy samorządowe nie mogą ustanawiać (a cmentarze – na tej postawie) pobierać jakichkolwiek opłat, które są niezwiązane z pochówkiem zmarłych, tj. m.in. opłat za dochowanie zmarłego do już opłaconego grobu, wjazd na cmentarz i korzystanie z cmentarza – orzekł WSA w Olsztynie. WSA w Warszawie dodał do tego natomiast – ustalane przez samorządy cen grobów i płyt, opłaty za ekshumację zwłok, uprzątnięcie szczątków, przechowywanie zwłok w chłodni, udostępnienie sali do ubierania zwłok i wiele innych. NSA potwierdza w swoich wyrokach, że – organ gminy może ustalić (a cmentarz – na tej postawie) pobierać tylko takie opłaty, które są związane z pochowaniem zwłok.

Sejm na żywo: 42. posiedzenie Sejmu (7, 8, 9 października 2025) [Transmisja online]

We wtorek, 7 października rozpocznie się trzydniowe posiedzenie Sejmu. Głównym punktem 42. posiedzenia Sejmu, będzie pierwsze czytanie rządowego projektu ustawy budżetowej na rok 2026 (druk nr 1749) oraz projektu ustawy o szczególnych rozwiązaniach służących realizacji ustawy budżetowej na rok 2026 (druk nr 1750). Prace nad tymi punktami przewidziane są na czwartek, 9 października.

REKLAMA

Długi weekend w listopadzie. Rząd podjął decyzję

Listopad 2025 roku przyniesie wyjątkowo korzystny układ dni wolnych. Rząd zdecydował, że 10 listopada część Polaków dostanie dodatkowy dzień wolny, co pozwoli cieszyć się aż czterodniowym weekendem. Sprawdź, kogo obejmuje decyzja i jakie prawa gwarantuje Kodeks pracy.

Podwyżki dla samorządowców już obowiązują! Od dziś wójtowie i urzędnicy z nowymi limitami. Co dokładnie się zmienia?

Dziś wchodzą w życie przepisy, które podnoszą maksymalne wynagrodzenia dla kluczowych stanowisk w samorządach. Sprawdzamy, ile wyniesie podwyżka i czy dotknie ona każdego urzędnika gminnego, a także co zmieni się w katalogu stanowisk samorządowych.

REKLAMA