Ubezpieczenie domu lub mieszkania – na co należy zwrócić uwagę?

Co może obejmować ubezpieczenie?

Ubezpieczenie domu lub mieszkania odnosi się do różnych „substancji”. Przede wszystkim może obejmować tzw. substancję mieszkaniową. W przypadku jej uszkodzenia ubezpieczyciel pokrywa straty wynikające ze zniszczenia bądź uszkodzenia murów mieszkania. Ubezpieczenie może również obejmować wyposażenie domu czy mieszkania np. sprzęt RTV, meble, i inne ruchomości domowe. Ubezpieczyciel może także zaoferować ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Chroni ono przed ewentualnymi roszczeniami związanymi z wyrządzeniem szkody sąsiadom (np. zalanie mieszkania).

Jaki jest zakres ubezpieczenia?

W odniesieniu do ubezpieczenia domu lub mieszkania można mówić o ubezpieczeniu od pożaru, kradzieży oraz zalania.

Franszyza

Towarzystwa ubezpieczeń, co do zasady, korzystają z dwóch rodzajów franszyzy: integralnej oraz redukcyjnej. Franszyza integralna to kwota, do wysokości której ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałą szkodę. Natomiast franszyza redukcyjna to kwota, którą ubezpieczyciel potrąca z każdego odszkodowania. Franszyza chroni ubezpieczyciela przed koniecznością likwidacji szkód drobnych, ma też wpływ na wysokość składki.

Franszyza wynosi 200 zł. Z mieszkania skradziono sprzęt o wartości 8 000 zł. W przypadku franszyzy integralnej towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci klientowi odszkodowanie w wysokości 8 000 zł, natomiast w przypadku franszyzy redukcyjnej klient dostanie 7800 zł (8 000 zł – 200 zł = 7 800 zł). Jeżeli szkoda będzie niższa niż 200 zł, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Zobacz: Ubezpieczenia: podwyższenie składki w trakcie umowy?

Czym są podlimity?

Ubezpieczając dom albo mieszkania, zazwyczaj ubezpieczamy znajdujący się w nim sprzęt. Warto jednak podkreślić, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci nam odszkodowania, jakiego oczekujemy. Ubezpieczyciel bowiem stosuje tzw. podlimity, czyli maksymalne kwoty ubezpieczenia poszczególnych składników mienia (z reguły określane procentowo). Kupując drogi sprzęt RTV nie otrzymamy odszkodowania pokrywającego w pełni poniesioną stratę. Ubezpieczyciel określa wartość standardową dla danego typu sprzętu i na tej podstawie szacuje wysokość odszkodowania.

Czy pewne przedmioty mogą podlegać wyłączeniu?

Ubezpieczyciel może ustalić przedmioty bądź zdarzenia, które nie podlegają ochronie ubezpieczeniowej, np. antyki, drogocenne obrazy, kruszce (złoto w sztabkach). Poszczególne składniki mienia ubezpieczającego mogą zostać ubezpieczone w inny sposób.

Obniżenie lub podwyższenie składki

Pewne czynniki wpływają na podwyższenie albo obniżenie składki ubezpieczeniowej. Osoba posiadająca system antywłamaniowy może liczyć na odpowiednie obniżenie składki. Im ryzyko ubezpieczyciela jest większe (np. brak zabezpieczeń przed kradzieżą), tym wyższa wysokość składki.

Należy zawsze dokładnie przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia. Umożliwi to nam dokonanie właściwego wyboru oraz dopasowanie oferty do naszych potrzeb.

Zobacz serwis: Ubezpieczenia majątkowe