Jakie odsetki dają banki na lokatach i kontach oszczędnościowych? [Koniec listopada 2023 r.]

• Jakie jest średnie oprocentowanie depozytów bankowych w listopadzie 2023 r.?
• Odsetki 8% - chwilowa promocja
• Oprocentowanie lokat a inflacja
• Lepiej oprocentowane lokaty z dodatkowymi wymaganiami, limitami i innymi "gwiazdkami"
• Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe - koniec listopada 2023 r.

Jakie jest średnie oprocentowanie depozytów bankowych w listopadzie 2023 r.?

5,78% - tyle w listopadzie 2023 roku wyniosło średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych – wynika z danych zebranych przez HREIT. To wyraźnie mniej niż w październiku (o 0,3 pkt proc.). Zmiany te wpisują się w trend obserwowany od początku bieżącego roku. W tym czasie oprocentowanie depozytów pozostawało najpierw pod presją spodziewanych, a potem faktycznie dokonywanych przez RPP cięć stóp procentowych. 

Chociaż w listopadzie Rada powstrzymała się od kolejnych obniżek, to prognozy na 2024 rok sugerują, że przed nami dalsze łagodzenie polityki monetarnej. Nie ma więc powodów, aby banki przestały redukować oprocentowanie, którym kuszą oszczędzających.

Zmiany w promocyjnych depozytach przeważnie idą dokładnie w tym samym kierunku, w którym podąża oprocentowanie faktycznie zakładanych lokat. To drugie jest zazwyczaj o co najmniej 1 pkt. procentowy niższe niż to, które banki oferują w ramach najbardziej rozchwytywanych promocji. Dlatego już dziś – chociaż wciąż nie mamy dokładnych danych publikowanych przez NBP – możemy szacować, że zanosząc oszczędności na przeciętną lokatę, rodacy godzą się obecnie na oprocentowanie poniżej 5%.

Odsetki 8% - chwilowa promocja

Z danych zebranych przez HREIT wynika, że w ciągu miesiąca aż 7 banków pogorszyło ofertę promocyjnych depozytów. Dotyczyło to też produktu, który w zeszłym miesiącu, w obliczu powszechnych cięć oprocentowania, witał jeszcze w październiku lokatą na 8% i 180 dni. Była to jednak tylko chwilowa promocja, zaproponowana przez Credit Agricole, która dziś nie jest już dostępna. 

Oprocentowanie lokat a inflacja

Warto w tym miejscu przypomnieć, że jeszcze latem były banki, które kusiły nas depozytami z oprocentowaniem na poziomie 9 czy 10%. Teraz po takich ofertach pozostały jedynie wspomnienia. W ramach depozytów na kilka miesięcy standardem staje się obecnie kuszenie nowych klientów obietnicą wypłacenia odsetek na poziomie z trudem przekraczającym 6-7%. Znaleźliśmy właściwie tylko jedną instytucję, która kosmetycznie ponad ten próg wykracza, ale jak to w przypadku promocyjnych depozytów zazwyczaj bywa, oferta obarczona jest kilkoma dodatkowymi warunkami. 

Gdybyśmy ponadto chcieli uniknąć przenoszenia co kilka miesięcy pieniędzy z banku do banku, a wolelibyśmy założyć depozyt od razu na rok, to warunki byłyby jeszcze gorsze. W takim scenariuszu trzeba przygotować się na to, że przywitani zostaniemy ofertą z oprocentowaniem na poziomie co najwyżej z trudem przekraczającym 5-6%. To mniej więcej tyle, aby w perspektywie roku zachować siłę nabywczą oszczędności – o ile oczywiście spełnią się dziś formułowane prognozy. 

Z jednej strony to dobrze, bo od 2016 roku lokaty nie były w stanie ochronić nas przed inflacją, ale z drugiej – depozyty raczej nie dają szans na spektakularne realne zyski. W efekcie trudno liczyć na to, że wyciągając po roku kapitał wraz z odsetkami będziemy w stanie, dzięki bankowej lokacie, kupić wyraźnie więcej niż dziś. 

Spójrzmy na konkrety. Z najnowszej projekcji inflacji przygotowanej przez analityków NBP wynika bowiem, że za rok inflacja będzie na poziomie około 4,6%. Musielibyśmy więc na rocznej lokacie zarobić około 5,7%, aby po zapłaceniu podatku od naliczonych odsetek (19%) możliwe było zachowanie siły nabywczej oszczędności zdeponowanych w banku. I choć na lokatach oferowanych na kilka miesięcy banki są w stanie zaproponować nawet więcej, to w przypadku rocznych depozytów takie warunki proponuje już tylko bankowa czołówka. Problem w tym, że jeśli faktycznie czekają nas kolejne cięcia stóp procentowych, to cóż z tego, że załapiemy dziś na depozyt oprocentowany na 7% przez 3 miesiące, skoro za kwartał oferta będzie już pewnie gorsza.

Lepiej oprocentowane lokaty z dodatkowymi wymaganiami, limitami i innymi "gwiazdkami"

Dla porządku musimy dodać, że w naszym zestawieniu zajmujemy się tylko „czystymi depozytami”. Pomijamy więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. 

Warto w tym miejscu przypomnieć, że w naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Poszukując lepiej oprocentowanych lokat musimy się liczyć z dodatkowymi wymaganiami i limitami – np. maksymalnej kwoty i co najwyżej kilkumiesięcznego okresu obowiązywania wyższego oprocentowania. Bank poprosi nas też przeważnie o korzystanie z dodatkowych produktów (karta, konto, aplikacja mobilna). Najczęściej promocyjne lokaty są ponadto kierowane do nowych klientów lub przynajmniej osób, które do banku przyniosą nowe środki.

To jednak nie wszystkie „gwiazdki”, które banki mogą zastosować przy tworzeniu promocji. Coraz częściej spotkać możemy się z tym, że wymagane będzie od nas regularne zasilanie konta i aktywne korzystanie usług płatniczych (karta lub BLIK). 

Coraz powszechniejszą „innowacją” jest też wymaganie od osób zakładających depozyty udzielania tzw. zgód marketingowych. To znaczy, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane, ale dopiero wtedy, gdy pozwolimy pracownikom banku kontaktować się z nami w sprawach sprzedaży innych produktów lub usług.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe - koniec listopada 2023 r.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe

Nazwa banku

Nazwa produktu

Oprocen- towanie w skali roku

Max kwota z danym oprocen- towaniem

Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania

Oferta dla nowych klientów lub środków?

Wymagane produkty dodatkowe

Nest Bank

Lokata Witaj

7,10%*,**

25 tys. zł

6 miesięcy

tak

konto

Nest Bank

Nest Konto Oszczędnościowe

7,10%**

100 tys. zł

90 dni

tak

konto

mBank

Moje nowe cele

7,00%**

50 tys. zł

3 miesiące

nie

konto

VeloBank

Lokata Mobilna Na Start

7,00%*

50 tys. zł

2 miesiące

tak

aplikacja mobilna

VeloBank

Elastyczne Konto Oszczędnościowe

7,00%*

300 tys. zł

3 miesiące

tak

-

Bank Pekao

Lokuj z Żubrem

7,00%*

50 tys. zł

3 miesięcy

nie

konto

Inbank

Lokata Na Start

6,75%

50 tys. zł

3 miesiące

tak

-

Toyota Bank PL

Lokata Plus

6,60%

10 x 40 tys. zł

3 miesiące

nie

konto**

Bank Pekao

Konto oszczędnościowe

6,50%

100 tys. zł

5 miesięcy

tak

konto

Bank Millennium

Oszczędnościowe Profit

6,50%**

100 tys. zł

90 dni

tak

konto**

Toyota Bank PL

Lokata Plus

6,50%

10 x 40 tys. zł

6 miesięcy

nie

Konto**

Aion Bank

Aion (easy) Oszczędności

6,25%

bez limitu

do 15.12.2023

nie

aplikacja mobilna**

Alior Bank

Konto Mega Oszczędnościowe

6,00%**

200 tys. zł

3 miesiące

tak

konto, karta **

BFF

Lokata Facto

6,00%

bez limitu

3 miesiące

nie

-

Citi Bank Handlowy

Konto Super Oszczędnościowe

6,00%

20 tys. zł

-

nie

konto

Citi Bank Handlowy

Twoja Lokata

6,00%

20 tys. zł

3 miesiące

nie

konto

Santander Consumer Bank

Rachunek oszczędnościowy

6,00%

50 tys. zł

do 24.01.2024

tak

-

Inbank

Lokata standardowa

5,75%

1 mln zł

6 miesięcy

nie

-

BNP Paribas

Lokata Filmowa

5,50%

200 tys. zł

3 miesięcy

tak

konto**

ING Bank Śląski

OKO (bonus)

5,50%

200 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

ING Bank Śląski

OKO (bonus na start online)

5,50%

200 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

Alior Bank

Lokata mobilna

5,50%

50 tys. zł

100 dni

nie

konto, aplikacja mobilna

Credit Agricole

Lokata na nowe pieniądze

5,50%

100 tys. zł

90 dni

tak

konto**

PKO BP

Lokata na nowe środki

5,25%

200 tys. zł

3 miesiące

tak

konto**

BOŚ

Lokata na Nowe Środki (BOŚBank24 i aplikacja mobilna)

5,25%

200 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

Bank Millennium

Lokata Horyzont Zysku

5,25%

bez limitu

6 miesięcy

tak

konto**

mBank

Zyskowny Rachunek (Intensive)

5,10%

500 tys. zł

90 dni

tak

konto

Santander Consumer Bank

Lokata w bankowości online

5,00%

400 tys. zł

4 miesiące

tak

-

Santander

Lokata dla Ciebie

5,00%

50 tys. zł

3 miesiące

nie

Konto**, aplikacja mobilna

Santander

Lokata mobilna

5,00%

20 tys. zł

4 miesiące

nie

Konto**, aplikacja mobilna

PKO BP

Lokata mobilna

5,00%

50 tys. zł

3 miesiące

nie

konto** aplikacja mobilna

BOŚ

Lokata na Nowe Środki (w placówkach)

4,75%

bez limitu

3 miesiące

tak

konto

BNP Paribas

Lokata na nowe środki

4,50%

bez limitu

3 miesięcy

tak

konto

Bank Pocztowy

Lokata Zysk w Porządku

progresywne 1,5-4,5%

bez limitu

36 miesięcy***

nie

konto

*Należy wyrazić zgody marketingowe **Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy na konto, transakcje płatnicze, min. saldo) Opracowanie HREIT na podstawie ankiet (termin nadsyłania informacji 23.11.2023) i stron internetowych banków *** lokata progresywna na 36 miesięcy, ale uwzględniamy ją w zestawieniu, bo utrzymanie jej przez pełne okresy miesięczne daje prawo do zachowania dotychczas naliczonych odsetek. Po 12 miesiącach średnio 1,75%.

 

Bartosz Turek, główny analityk HRE Investment Trust