Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych: koniec września 2025 r. Wysokie odsetki raczej dla mniejszych kwot

• Średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych pod koniec września 2025 r.
• 3 przyczyny dalszego cięcia oprocentowania
• Przeciętna lokata oprocentowana na 3,8%
• Zasady tworzenia rankingu najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych:

Średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych pod koniec września 2025 r.

Trochę ponad 5,3% - takie jest obecnie średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych. To trochę mniej niż przed miesiącem i o prawie 0,2 pkt. proc mniej niż przed rokiem. 8 instytucji w ostatnich tygodniach obcięło oprocentowanie topowych depozytów. W tym samym czasie tylko trzy instytucje dokonały zmiany na plus. Przy czym trzeba dodać, że w większości przypadków szansa na wyższy procent okupiona była skróceniem okresu, na który można pieniądze ulokować lub niższym limitem kwoty promocyjnego depozytu.

Nie jest przy tym przypadkiem, że w czołówce rankingu depozytów, a więc wśród propozycji kuszących najwyższym oprocentowaniem, przeważają oferty przeznaczone dla osób chcących ulokować 10-25 tysięcy złotych. Spora część obowiązujących jeszcze promocji będzie też w najbliższych dniach rewidowana, co znaczy, że warunki depozytów mogą się zmienić i to niestety wcale nie na lepsze.

3 przyczyny dalszego cięcia oprocentowania

Okoliczności sprzyjają bowiem dalszemu obniżaniu oprocentowania. Czołowym powodem są oczywiście cięcia stóp procentowych. W bieżącym roku RPP obniżyła już stopę referencyjną w sumie o 1 pkt. proc., a jeśli wierzyć prognozom, to nie jest to koniec tego rodzaju zmian. Analitycy i gracze rynkowi obstawiają, że do końca roku czekać nas może jeszcze kolejna decyzja o cięciu stóp, a kontynuację takich zmian zobaczymy też w przyszłym roku. Cięcia stóp są o tyle ważne, że w krok za takimi zmianami banki zazwyczaj korygują też oprocentowanie, którym kuszą oszczędzających.

Nie możemy też zapomnieć o pomyśle obłożenia banków wyższym podatkiem dochodowym (CIT). Jeśli wejdzie on w życie, to banki mogą chcieć przerzucić przynajmniej część kosztów wyższej daniny na swoich klientów. To oznaczać może wyższe opłaty, droższe kredyty lub gorzej oprocentowane depozyty. 

Trzecim powodem, dla którego presja na utrzymywanie wysokiego oprocentowania depozytów maleje, są też zmiany zapowiedziane już przez Ministerstwo Finansów, które dotyczą warunków emisji detalicznych obligacji skarbowych. Te w większości przypadków zostaną w październiku pogorszone wobec oferty dostępnej jeszcze we wrześniu. Dla banków oznacza to odrobinę mniejszą konkurencję o oszczędności Polaków.

Przeciętna lokata oprocentowana na 3,8%

Jeśli ktoś rozważa, aby skorzystać z którejś z promocyjnych ofert lokat lub rachunków oszczędnościowych, to musi mieć świadomość, że nie jest to rozwiązanie dla każdego. Najwyżej oprocentowane depozyty są przeważnie obarczone licznymi ograniczeniami, dodatkowymi warunkami, a od niedawana wymagają też często udzielenia tzw. zgód marketingowych. Nie powinno więc dziwić, że zgodnie z danymi NBP w lipcu zanosiliśmy do banków pieniądze godząc się na przeciętne odsetki w wysokości niższej niż 3,8% w skali roku. To wyraźnie mniej niż stawka, którą kusiła wtedy przeciętna promocyjna lokata i nawet o ponad połowę mniej niż proponują banki w ramach najbardziej lukratywnych ofert.

Zasady tworzenia rankingu najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych:

Do zestawienia trafiają maksymalnie dwa depozyty z danego banku. Chodzi o „czyste depozyty”. Pomijam więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. W rankingu zbieram co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiam się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy oraz takich, które przeznaczone są dla szerokiego grona klientów (pomijam oferty z limitami wiekowymi czy dedykowane dla najzamożniejszych osób). Do tego lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). Przyjmuję oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), ale tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta. 

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku		Nazwa produktu	Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
BNP Paribas		Konto pełne marzeń	8,00%**	10 tys. zł	maksymalnie do 30.09.2025	nie	konto, aplikacja mobilna**
BOŚ		Konto cyfrowy zysk	8,00%	15 tys. zł	do 14.10.2025	tak	-
Credit Agricole		Lokata powitalna	7,50%**	100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
Nest Bank		Lokata witaj	7,10%**	25 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
Bank Pocztowy		Konto oszczędnościowe	7,00%**	20 tys. zł	3 miesiące	tak	konto, karta**
Bank Pekao		Konto oszczędnościowe	7,00%	25 tys. zł	4 miesiące	tak	konto**
BNP Paribas		Konto oszczędnościowe	7,00%**	25 tys. zł	maksymalnie do 30.11.2025	tak	konto**
VeloBank		Elastyczne konto oszczędnościowe	7,00%*	50 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
VeloBank		Lokata dla aktywnych	7,00%**	50 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto**
Nest Bank		Nest konto oszczędnościowe	6,60%**	100 tys. zł	90 dni	tak	konto
Citi Bank Handlowy		Konto oszczędnościowe	6,40%**	100 tys. zł	4 miesiące	tak	konto**
Alior Bank		Konto oszczędnościowe na start	6,00%*	30 tys. zł	4 miesiące	tak	konto**
mBank		Lokata promocyjna	6,00%	25 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
Inbank		Lokata na start	5,55%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	-
ING Bank Śląski		OKO (bonus)	5,50%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
ING Bank Śląski		OKO (bonus na start)	5,50%**	<200 tys.zł	3 miesiące	tak	konto
Bank Millennium		Oszczędnościowe profit	5,50%**	200 tys. zł	91 dni	tak	konto**
Alior Bank		Konto mega oszczędnościowe	5,20%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
Toyota Bank PL		Lokata plus	5,00%	10x100tys.zł	6 miesięcy	nie	konto**
Inbank		Lokata standardowa	5,00%	1 mln zł	6 miesięcy	nie	-
Toyota Bank PL		Lokata plus	4,90%	10x100tys.zł	3 miesiące	nie	konto**
BFF		Lokata facto	4,75%	bez limitu	3 miesiące	nie	-
PKO BP		Rachunek oszczędnościowy plus	4,75%	250 tys. zł	90 dni	tak	konto
BFF		Lokata facto	4,50%	bez limitu	1/6/9 miesięcy	nie	-
BOŚ	Lokata na nowe środki (BOŚBank24 i aplikacja mobilna)		4,35%	bez limitu	3 miesiące	tak	konto
Santander Consumer Bank		Lokata mobilna nowe środki	4,30%	400 tys. zł	4 miesiące	tak	aplikacja mobilna
Credit Agricole		Lokata na nowe pieniądze	4,25%	100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
Bank Millennium		Lokata horyzont zysku	4,20%	bez limitu	6 miesięcy	tak	konto**
Santander Consumer Bank		Lokata online nowe środki	4,20%	400 tys. zł	4 miesiące	tak	-
PKO BP		Lokata na nowe środki	4,00%	2x250 tys.zł	3 miesiące	tak	konto**
Citi Bank Handlowy		Konto super oszczędnościowe	4,00%	20 tys. zł	zmienne	nie	konto**
mBank		konto oszczędn. na  nowe środki	4,00%	500 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Santander Bank Polska		Konto oszczędnościowe select	4,00%**	100 tys. zł	Do 29.09.2025	nie	konto**
Santander Bank Polska		Lokata jesienna	3,50%**	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto**
Bank Pocztowy		Lokata standardowa	3,00%**	bez limitu	3 miesiące	nie	konto
Bank Pekao		Lokata standardowa	2,50%	bez limitu	6 miesięcy	nie	konto**
*Należy wyrazić zgody marketingowe **Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy, transakcje płatnicze, minimalne saldo, korzystanie z aplikacji, zgody marketingowe) Opracowanie własne na podstawie ankiet (termin nadsyłania odpowiedzi 25.09.2025) oraz stron internetowych banków.

 Bartosz Turek, niezależny analityk finansowy