REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Twoja emerytura spadnie do 25% pensji? OIPE to sposób, by temu zapobiec!

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny (OIPE) – europejski trzeci filar dostępny w Polsce. Na czym polega? Czym różni się od IKE?
Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny (OIPE) – europejski trzeci filar dostępny w Polsce. Na czym polega? Czym różni się od IKE?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Czy stać Cię na życie za jedną czwartą swojej pensji? Już za kilkadziesiąt lat tyle może wynosić przeciętna emerytura z ZUS! OIPE – Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny – to sposób, by uniknąć finansowej pułapki. Brak podatku Belki, niskie opłaty i swobodne oszczędzanie w całej UE – sprawdź, jak zabezpieczyć swoją przyszłość, zanim będzie za późno!

OIPE (ang. PEPP – Pan-European Personal Pension Product) to wciąż nowość na polskim rynku produktów emerytalnych, która pojawiła się w naszym kraju pod koniec 2023 roku. Stanowi odpowiedź na potrzeby osób szukających bardziej zróżnicowanych możliwości długoterminowego oszczędzania, zwłaszcza tych, którzy chcieliby zabezpieczyć swoją emeryturę na poziomie międzynarodowym.

REKLAMA

OIPE – Twoja przyszłość w UE bez granic. Nowy sposób na wyższą emeryturę!

REKLAMA

OIPE jest inicjatywą Unii Europejskiej, której celem jest ułatwienie oszczędzania na emeryturę w skali ponadnarodowej. Produkt ten charakteryzuje się prostotą, przejrzystością, mobilnością oraz jednolitymi zasadami w całej Unii, co pozwala na łatwe przenoszenie konta między krajami. Rozwiązanie opiera się na Rozporządzeniu Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/1238 z dnia 20 czerwca 2019 r., które w Polsce wprowadziła w życie Ustawa z dnia 7 lipca 2023 o ogólnoeuropejskim indywidualnym produkcie emerytalnym. Ustawa ta wzorowana była na konstrukcji IKE (Indywidualnego Konta Emerytalnego), uwzględniając jednak specyfikę produktu paneuropejskiego.

OIPE powstał w odpowiedzi na niekorzystny trend związany ze zmianami demograficznymi. Dla przykładu w Polsce, o ile jeszcze 10 temu osoba przechodząca na emeryturę mogła liczyć na świadczenie w wysokości średnio 60 proc. swojego wynagrodzenia, o tyle już za 35 lat będzie to zaledwie 25 proc. Oznacza to, że człowiek zarabiający 10 000 złotych będzie mógł liczyć na emeryturę z ZUS w wysokości około 2 500 złotych. Dobrowolne odkładanie środków w trzecim filarze – np. w ramach OIPE – realnie wpływa więc na poprawę takiego stanu rzeczy.

Jak działa OIPE i czym różni się od IKE?

OIPE funkcjonuje podobnie jak polskie IKE. Umożliwia inwestowanie bez podatku od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki) pod warunkiem spełnienia określonych warunków. Należą do nich:

  • niewypłacenie oszczędności z OIPE przed osiągnięciem 60 lat lub nabyciem uprawnień emerytalnych i ukończeniem 55. roku życia;

oraz

Dalszy ciąg materiału pod wideo
  • dokonywanie wpłat na subkonto OIPE co najmniej w 5-ciu dowolnych latach kalendarzowych lub dokonanie ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty. 

Warto zauważyć, że można posiadać jednocześnie zarówno konto IKE, IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), jak i OIPE, co pozwala na zsumowanie łącznego limitu oszczędności w ramach ulg podatkowych.

Roczne limity wpłat do OIPE i IKE są identyczne i w 2024 r. wynoszą po 23 742 zł. W 2025 r. próg ten wzrośnie do 26 019 zł. Unijni prawodawcy, tworząc OIPE, ustanowili szereg zasad dla nowego produktu. Mają one zastosowanie we wszystkich krajach Wspólnoty. Mowa m.in. o:

  • standaryzacji dokumentacji, aby umożliwić łatwe porównanie produktów oferowanych w różnych krajach UE;
  • wprowadzeniu maksymalnego limitu opłat na poziomie 1% wartości aktywów rocznie, co gwarantuje konkurencyjność kosztów;
  • obowiązku stosowania strategii ograniczania ryzyka przez dostawców OIPE;
  • wdrożeniu zasad dotyczących mobilności międzynarodowej, co pozwala oszczędzającym kontynuować inwestowanie bez konieczności zamykania konta po zmianie miejsca zamieszkania na inny kraj UE.

OIPE a przeprowadzka do innego kraju UE

REKLAMA

Przy przeprowadzce do innego kraju Unii Europejskiej posiadacz rachunku może wybrać korzystniejszą dla siebie opcję: kontynuować swoje wpłaty na polskie subkonto OIPE z zagranicy lub otworzyć nowe subkonto u tego samego dostawcy na warunkach, jakie obowiązują w jego nowym kraju zamieszkania.

Wybór drugiej z tych opcji oznacza, że zgromadzone na dotychczasowym subkoncie OIPE środki nadal będą pracować. Jeżeli natomiast OIPE nie jest jeszcze dostępne u dotychczasowego dostawcy w kraju, do którego dana osoba się przeprowadza, można też zmienić dostawcę na takiego, który oferuje swoje usługi we wszystkich krajach, w których dana osoba posiada już otwarte subkonto. Jeśli w grę wchodzi przeprowadzka poza Unię Europejską, możliwe jest kontynuowanie swojej na polskie subkonto OIPE.

Możliwość otwarcia konta OIPE zawsze łączy się z miejscem zamieszkania. Bez względu na to, czy dana osoba jest obywatelem Unii Europejskiej, czy nie – może otworzyć subkonto OIPE wyłącznie w kraju UE, w którym mieszka.

Transfer z IKE na OIPE – czy to możliwe?

Posiadacze IKE mogą dokonać transferu swoich środków na OIPE, korzystając z uproszczonych procedur, takich jak osobiste złożenie dokumentów, przesyłka pocztowa czy wniosek online z podpisem kwalifikowanym. Przeniesienie środków może być korzystne dla osób, które chcą korzystać z międzynarodowej mobilności i niższych opłat za zarządzanie.

Są jednak i takie sytuacje, kiedy ustawodawca wyklucza możliwość transferu środków z IKE na OIPE. Sięgnijmy do Ustawy z dnia 7 lipca 2023 o ogólnoeuropejskim indywidualnym produkcie emerytalnym.

Art. 16. 1. Wypłata transferowa polega na przeniesieniu środków i jest dokonywana:
10) z IKE oszczędzającego na subkonto OIPE oszczędzającego, z zastrzeżeniem że z IKE nie były dokonywane częściowe zwroty w rozumieniu art. 2 pkt 15a ustawy z dnia 20 kwietnia 2004 r. o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego ani nie była dokonana wypłata transferowa z pracowniczego programu emerytalnego, o której mowa w art. 35 ust. 1 pkt 3 tej ustawy.

Tak więc mając IKE od wielu lat, zawsze należy sprawdzić, czy nie dokonywaliśmy częściowego zwrotu z IKE i/lub nie dokonywaliśmy wypłaty transferowej z PPE.

Dziedziczenie środków z OIPE

Środki z OIPE podlegają dziedziczeniu. Oszczędzający może wskazać jedną lub więcej osób, którym po jego śmierci zostaną wypłacone środki. OIPE wchodzi również w skład wspólności majątkowej. Pieniądze te stanowią zatem wspólny majątek małżonków.

W przypadku braku wskazania osób, które mają otrzymać środki po zmarłym oszczędzającym, mają do nich zastosowanie ogólne przepisy prawa spadkowego.

Środki z OIPE jako wkład własny do kredytu hipotecznego

Pieniądze zgromadzone na indywidualnym rachunku OIPE, podobnie jak te z IKE, IKZE lub PPK, pod pewnymi warunkami mogą stanowić wkład własny do kredytu hipotecznego. Jak wynika ze stanowiska opublikowanego przez Urząd Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF) w dniu 26 listopada 2024 r.:

(…) za równoważne ze środkami klienta zgromadzonymi na rachunku III filarowym, w ramach systemu emerytalnego, tj. na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), uznaje się również środki zgromadzone w ramach Ogólnoeuropejskiego Indywidualnego Produktu Emerytalnego (OIPE).

Aby móc skorzystać z tej opcji, muszą być spełnione następujące warunki:

  • środki należą wyłącznie do jednego oszczędzającego;
  • środki mogą być obciążone zastawem;
  • środki mogą być wyodrębnione i można określić ich wartość.

Autor: Przemysław Barankiewicz, Country Manager w Finax

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Trump ogłasza cła. Co na to Europa? [Eksperci]

Donald Trump ogłasza cła na Europę - rekordowy pakiet finansowych zobowiązań obejmuje hurtowo wszystkie kraje Unii Europejskiej. Czy cła dotkną Polskę? Czego najbardziej obawiają się eksperci?

SN: ZUS przegrywa sprawę o pominięcie 2-3 lat służby wojskowej do emerytury

Wydawało się, że to będzie archiwalny problem prawny – kilka lat służby wojskowej w czasach PRL pomijanych przy ustalaniu emerytury przez ZUS. To jednak wciąż aktualna sprawa, o czym świadczy to, że wciąż zajmują się nim sądy. Z ZUSem skutecznie spierają się byli żołnierze, którzy służyli w wojsku np. w latach 80-tych, a ZUS pomija ten okres w wyliczeniach emerytalnych. Np. ZUS uważa, że do czasu pracy w szczególnych warunkach nie zalicza się okresu zasadniczej służby wojskowej np. w 1983 r.

Mam długi. Jak z nich wyjść? Co robić? [PORADNIK]

Mam długi. Jak z nich wyjść? Co robić? - to częste pytania zadawane na forum w Internecie. Po pierwsze, należy zaprzestać zaciągania kolejnych zobowiązań. Co dalej? Oto poradnik, który pokazuje jak krok po kroku wyjść z długów. Zawiera wszystko, co należy widzieć o oddłużaniu.

Sprawdź uprawnienia kierowcy. Nowa usługa w aplikacji mObywatel

W aplikacji mObywatel można już sprawdzić uprawnienia kierowcy. Wystarczy wpisać imię, nazwisko oraz numer blankietu dokumentu, aby uzyskać możliwość weryfikacji danych każdego kierowcy i statusu jego prawa jazdy, tymczasowego prawa jazdy oraz pozwolenia na kierowanie tramwajem.

REKLAMA

Opłaty za pobyt w DPS. Współpraca z MOPS ma znaczenie [Kryteria 2025]

W kontekście opłat za pobyt mieszkańca w domu pomocy społecznej sporo mówi się o kryteriach dochodowych i kręgu osób zobowiązanych. Nie każdy jednak pamięta, iż na zakres tej opłaty wpływa również wywiad środowiskowy. Dlaczego?

Sąd Apelacyjny unieważnił umowę kredytu złotówkowego (prawomocnie). Jakie były powody? Analiza radcy prawnego

Jeśli w pierwszej i drugiej dekadzie XXI wieku prawie każdy mógł powiedzieć, że kojarzy kogoś znajomego, kto wyjechał za granicę ze względu na exodus migracyjny, to zakładam, że już w trzeciej dekadzie prawie każdy będzie kojarzył kogoś, kto unieważnił swoją umowę z bankiem. I to nie tylko tę waloryzowaną kursem waluty obcej. Unieważnianie kredytów i pożyczek stanie się sportem narodowym Polaków, takim jak jest nim teraz grillowanie.

Ile naprawdę zarabia przeciętny Polak? Duże różnice różnice płacowe ze względu na płeć i wiek

Znamy już najnowsze dane o wynagrodzeniach za październik 2024 roku. GUS podał, że przeciętne wynagrodzenie wyniosło 8363,69 zł brutto, ale mediana była o 18% niższa i wyniosła 6856,75 zł. Dysproporcje te wskazują na duże rozwarstwienie płacowe, szczególnie widoczne w zależności od płci, wieku, branży oraz wielkości firmy. Sprawdź, co kryje się za tymi liczbami.

Już niebawem gminy będą mogły zablokować budowę tysięcy domów, a rolnicy – pomimo posiadania znacznych areałów – będą zmuszani do zakupu działek na terenach wyznaczonych pod zabudowę. Zmiana ważnego terminu w ramach reformy systemu planowania przestrzennego

To, że już niebawem miejscowe plany zagospodarowania przestrzennego oraz decyzje o warunkach zabudowy będą musiały być zgodne z uchwalanymi przez gminy planami ogólnymi, a tym samym – gminy będą mogły uniemożliwić właścicielowi nieruchomości np. budowę domu na działce, która w ww. planie ogólnym zostanie zlokalizowana w strefie objętej zakazem zabudowy – jest nieuniknione, ponieważ ustawa wprowadzająca reformę systemu planowania przestrzennego już obowiązuje. Aktualnie rozchodzi się jednak o termin, do którego samorządy mają obowiązek opracowania ww. planów ogólnych, który rząd chce o pół roku wydłużyć, tj. do 1 lipca 2026 r. Ww. reformy obawiają się zwłaszcza rolnicy, którzy – w przypadku ustalenia na będących w ich posiadaniu terenach rolnych tzw. stref otwartych z zakazem zabudowy – celem budowy domu, pomimo posiadania znacznych areałów ziemi, będą zmuszani do zakupu działek na terenach wyznaczonych pod zabudowę.

REKLAMA

Wielkie zmiany w dowodach osobistych. Milionom Polaków grozi za to kilka tysięcy kary

Mamy czas wielkiej wymiany dowodów osobistych. Wedla danych resortu cyfryzacji, po nowy dokument w tym roku musi się zgłosić blisko 3,5 miliona Polaków. Co z tymi, którzy się będą ociągać i tego nie zrobią? Grozi im za to kara grzywny. Jak wysoka? Nawet 5 tysięcy złotych. 

Po co raz na 7 lat przepuszczać osoby niepełnosprawne ze stałym orzeczeniem przez specjalistów w WZON?

Tak pyta nasza czytelniczka. I argumentuje „Skoro niektóre osoby niepełnosprawne mają orzeczenia na stałe z MZON lub ZUS, bo ich schorzenia nie rokują poprawy, to po co zasadnym jest "przepuszczanie" ich co 7 lat przez "specjalistów" WZON? Moim zdaniem chyba tylko po to, by tysiące osób oceniających miały nadal zapewnioną pracę. Może i ona niewdzięczna, ale chyba nie aż taka zła, skoro są chętni...

REKLAMA