REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak wybrać najlepszą bankową lokatę terminową

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Monika Krześniak

REKLAMA

Lokaty bankowe różnią się nie tylko oprocentowaniem, ale także sposobem naliczania odsetek, kapitalizacją i możliwością wycofania wkładu przed zadeklarowanym terminem. Taka sama z pozoru lokata o identycznym oprocentowaniu może dać inną kwotę odsetek

 

 

Wybierając najbardziej atrakcyjną formę depozytu, trzeba pamiętać o kilku podstawowych zasadach. Po pierwsze, należy określić czas, na jaki chcemy ulokować oszczędności, i ocenić, kiedy wolne środki mogą okazać się potrzebne.

Sprawdź małe banki

Przy wyborze odpowiedniej lokaty nie należy się ograniczać do oferty banku, w którym mamy konto osobiste. Zwłaszcza małe banki, potrzebujące kapitału, oferują atrakcyjne oprocentowanie lokat terminowych. Lokaty długoterminowe są oprocentowane na poziomie 6 proc., a nawet 7 proc., a w niektórych SKOK nawet 7,5 proc. To oprocentowanie lokat tradycyjnych.

Trzeba też zwrócić uwagę, czy lokata ma oprocentowanie zmienne lub stałe. Oprocentowanie stałe oznacza, że bank gwarantuje odsetki w danej wysokości bez względu na sytuację rynkową, natomiast zmienne, że w różnych okresach trwania umowy może być różne, w zależności od tego, czy stopy procentowe rosną czy spadają.

Oprocentowanie progresywne

Banki proponują także lokaty z progresywnym oprocentowaniem, rosnącym z każdym kolejnym okresem (miesiącem, kwartałem), który dla każdej lokaty może być inny.

Należy pamiętać, że łączne oprocentowanie takiej lokaty będzie bliższe średniej ze wszystkich stawek. Banki często reklamują ten produkt, akcentując najwyższą stawkę obowiązującą jedynie w ostatnim okresie trwania lokaty.

Warto także zwrócić uwagę, na jakiej zasadzie można zerwać lokatę i jaką część odsetek wówczas otrzymamy.

Jeśli okaże się, że wolelibyśmy nie zamrażać środków na długi okres, ale jednocześnie ulokować efektywnie, można rozważyć lokatę odnawialną na krótki czas lub założenie konta oszczędnościowego.

- Oprocentowanie kont oszczędnościowych bardzo często uzależnione jest od kwoty wpłaconych pieniędzy. To, które pojawia się w reklamach, często jest dostępne tylko dla najbogatszych klientów. Przykładem może być Bank Zachodni WBK, na którego billboardach widać 5 proc. na koncie oszczędnościowym. Ta stawka obowiązuje jednak dopiero, gdy wpłacimy 50 tys. zł - tłumaczy Mateusz Ostrowski z Open Finance.

Innym haczykiem jest sposób naliczania oprocentowania. Jeśli wyższa stawka odsetek zaczyna się na przykład od kwoty 5 tys. zł, to wprawdzie w większości banków całość będzie liczona według wyższego oprocentowania, ale jest kilka instytucji, które liczą oprocentowanie w sposób progresywny - tylko nadwyżka ponad próg będzie wyżej oprocentowana.

Takie rozwiązanie znajdziemy m.in. w Toyota Banku czy Lukas Banku. Przykładowo 7 tys. zł wpłacone do Toyota Banku (gdzie dopiero od 5 tys. zł zaczyna się oprocentowanie na poziomie 5 proc.) przyniesie po roku prawie 315 zł odsetek. Gdyby oprocentowanie było liczone od całości kwoty - według stawki 5 proc. - to odsetki byłyby wyższe o 35 zł.

Problem kapitalizacji

Kolejna różnica to sposób kapitalizacji odsetek, czyli to, kiedy są one dopisywane do rachunku. Im częściej, tym lepiej, bo szybciej zwiększa się kwota, od której jest liczone oprocentowanie. Standardem na rynku jest dopisywanie odsetek co miesiąc. Jednak kilka banków stosuje kwartalną kapitalizację. Do tego grona należy: Bank BGŻ, Dominet Bank, Lukas Bank czy Nordea Bank Polska.

- Na przykład wpłacając 7 tys. zł na rok na konto z oprocentowaniem 5 proc. i miesięczną kapitalizacją odsetek, można liczyć na 358,13 zł odsetek. Gdyby kapitalizacja była kwartalna, wyniosłyby one 356,62 zł - wylicza Mateusz Ostrowski.

Niby niewiele mniej, ale warto zdawać sobie z tego sprawę. Tym bardziej, że podane kwoty to odsetki brutto, od których trzeba jeszcze zapłacić 19-proc. podatek.

W przypadku kont oszczędnościowych ważne są zasady wypłat środków z konta. Analityk Open Finance przypomina, że zasady wypłacania pieniędzy z kont oszczędnościowych dość mocno różnią się w poszczególnych bankach i często do przejrzystych nie należą.

Generalna zasada jest taka: raz w miesiącu można wypłacać bez żadnych kosztów pieniądze z konta oszczędnościowego. Kolejne wypłaty mogą się już nie opłacać. Jeśli bank pobiera za nie 10 zł, a na koncie trzymamy przykładowo 7 tys. zł, to trzy ponadplanowe wypłaty w miesiącu pozbawią nas całości odsetek. Przy mniejszych kwotach może się nie opłacać nawet jedna dodatkowa wypłata w miesiącu. Stawki za kolejne wypłaty różnią się również w zależności od tego, czy podejmujemy gotówkę w oddziale czy robimy przelew na zwykłe konto (to rozwiązanie jest zazwyczaj tańsze). Znaczenie ma też to, czy konto jest w tym samym czy w obcym banku. Czasem posiadanie konta oszczędnościowego jest uzależnione od założenia zwykłego ROR-u.


MONIKA KRZEŚNIAK

monika.krzesniak@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Autyzm lub ADHD przemilczany w rekrutacji. Dlaczego kandydaci o tym nie mówią

Osoby z autyzmem, ADHD czy inną formą neuroatypową nie mówią o tym fakcie podczas procesu rekrutacyjnego. Dlaczego? Okazuje się, że większy odsetek osób neuroatypowych częściej szuka pracy niż osób neuronormatywnych.

Niekorzystna specustawa dla wcześniejszych emerytów - pozorne wykonanie wyroku TK z 4 czerwca 2024 r. Zadowolone będą osoby nieobjęte tymi przepisami

Po opublikowaniu w dniu 3 marca 2025 r. założeń projektu ustawy o ustalaniu wysokości emerytur z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych dla osób, które do 6 czerwca 2012 r. przeszły na emerytury wcześniejsze na stronach Rządowego Centrum Legislacji ukazał się długo oczekiwany projekt tej ustawy datowany na 4 czerwca 2025 r.

Firmy chcą zatrudniać księgowych, ale… nie mają kogo! Brakuje ekspertów z doświadczeniem

Mimo stabilnej sytuacji kadrowej i rosnących wynagrodzeń, aż 84% księgowych przyznaje: znalezienie doświadczonego specjalisty to dziś prawdziwe wyzwanie. Barometr nastrojów 2025 pokazuje, że firmy częściej planują rekrutację niż redukcje – ale idealny kandydat musi dziś mieć znacznie więcej niż tylko znajomość Excela.

Polacy zaciskają pasa. Najnowszy raport pokazuje, na czym oszczędzamy najczęściej

Aż 37,2% Polaków deklaruje ograniczenie wydatków na elektronikę – wynika z najnowszego raportu. W czołówce oszczędzanych kategorii znalazły się też meble, odzież i materiały budowlane. Eksperci wskazują na wysokie ceny, niską częstotliwość zakupów oraz zmieniające się priorytety konsumenckie.

REKLAMA

Wysokość opłat za krew i jej składniki w 2026 r. [PROJEKT RESORTU ZDROWIA z 3 czerwca 2025 r.]

6 czerwca 2025 r. do uzgodnień i konsultacji publicznych trafił projekt rozporządzenia Ministra Zdrowia w sprawie określenia wysokości opłat za krew i jej składniki w 2026 r. Resort zdrowia ma czas na określenie tych opłat do 30 czerwca 2025 r.

Nawet 185 tys. zł na samochód dla osoby z niepełnosprawnością. Rusza druga tura naboru wniosków PFRON 2025

Druga i zarazem ostatnia w tym roku tura naboru wniosków w programie "Samodzielność – Aktywność – Mobilność!" rozpocznie się 1 sierpnia 2025 r. To szansa na uzyskanie nawet 85 proc. dopłaty do zakupu samochodu przystosowanego do potrzeb osoby z niepełnosprawnością ruchową. Sprawdź limity, warunki i checklistę, która ułatwi Ci wypełnienie elektronicznego wniosku w systemie SOW.

Pozew o zachowek. Co powinien zawierać i gdzie złożyć dokumenty?

Jak napisać pozew o zachowek, by uniknąć błędów, które mogą spowolnić lub utrudnić dochodzenie należności? To ważne informacje dla osób, które zostały pominięte w testamencie lub otrzymały mniej niż im się należało.

Podwyżki pracowników samorządowych z wyrównaniem od 1 marca 2025 r. Rozporządzenie w Dzienniku Ustaw [STAWKI]

30 maja 2025 r. w Dzienniku Ustaw RP zostało opublikowane rozporządzenie podwyższające kwoty minimalnego miesięcznego poziomu wynagrodzenia zasadniczego pracowników samorządowych zatrudnionych na podstawie umowy o pracę. Rozporządzenie koryguje także katalog stanowisk.

REKLAMA

Bez księgowych ani rusz. Przedsiębiorcy doceniają ich nie tylko za rachunki, ale i za wsparcie strategiczne

Aż 75% przedsiębiorców w Polsce darzy swoje księgowe i księgowych dużym zaufaniem, a 71% uważa, że ich wiedza realnie wpływa na sukces firmy – wynika z najnowszego badania. Księgowi stają się dziś nie tylko strażnikami finansów, ale i partnerami w rozwoju biznesu.

Prezydent Andrzej Duda podpisał ważną ustawę. Prosiła go o to ministra z rządu Tuska

Prezydent Andrej Duda podpisał ustawę o jawności cen mieszkań, po wcześniejszym spotkaniu z minister Katarzyną Pełczyńską–Nałęcz. Nowe regulacje nakładają na deweloperów obowiązek prowadzenia stron internetowych, na których podawane mają być ceny mieszkań od początku sprzedaży do jej zakończenia.

REKLAMA