Suma ubezpieczenia: co to jest i jak określić jej wysokość?

Limit odpowiedzialności

Suma ubezpieczenia jest górną granicę, do której odpowiada zakład ubezpieczeń. Inaczej mówiąc jest maksymalną wysokością odszkodowania, które może być wypłacone z konkretnego ubezpieczenia.

Suma ubezpieczenia w zależności od konkretnych warunków zwana bywa inaczej limitem odpowiedzialności lub sumą gwarancyjną. Standardowo wysokość sumy ubezpieczenia określa ubezpieczający biorąc przede wszystkim pod uwagę wartość ubezpieczanego majątku - mieszkania, domu i znajdujących się w nim przedmiotów.

Zobacz serwis: Ubezpieczenia majątkowe

Jak ustalić wartość nieruchomości?

Wartość nieruchomości (domu, mieszkania) ustala się w oparciu o ceny rynkowe domów, mieszkań w danym mieście, miejscu czy regionie. Natomiast przy określaniu sumy ubezpieczenia na rzeczy ruchome warto pomyśleć o wszystkich przedmiotach znajdujących się w naszym domu czy mieszkaniu orientacyjnie sumując ich wartość.

Przy określeniu sumy ubezpieczenia należy wziąć pod uwagę wartość ubezpieczanego majątku. Nie tylko samego mieszkania, ale również i przedmiotów, które mogą podlegać uszkodzeniu.

Zobacz: Ubezpieczenie na życie. Jaką sumę ubezpieczenia wybrać?

Suma maksymalna

Trzeba też pamiętać, iż zakłady ubezpieczeń wprowadzają różny poziom maksymalnej sumy do których można się ubezpieczyć bez przeprowadzenia oględzin ubezpieczanego mienia i sprawdzenia sposobu jego zabezpieczenia.

Oznacza to w praktyce, że jeżeli wnioskowana suma ubezpieczenia przekracza określoną przez zakład jako maksymalną dla ubezpieczenia standardowego, przed ubezpieczeniem wymagane są dodatkowe czynności takie jak sprawdzenie przez przedstawiciela zakładu wartości ubezpieczanego mienia zwykle wraz z dokładną oceną sposobu jego zabezpieczenia (liczba i jakość zamków, jakość drzwi, zabezpieczenie otworów okiennych - kraty, rolety, żaluzje i folie antywłamaniowe, zabezpieczenie okiennic, włazów dachowych i piwnicznych, otworów wentylacyjnych, stan i jakość instalacji i urządzeń przeciwpożarowych).

Przy wysokiej sumie ubezpieczenia należy liczyć się z dodatkowymi czynnościami zakładu ubezpieczeń, jak np. wizyta przedstawiciela ubezpieczyciela, który dokona oceny zabezpieczeń ubezpieczanego majątku.

Doubezpieczenie

Warto także pamiętać, że przy zmianie wartości ubezpieczanego majątku (np. gwałtownych wzrostach cen nieruchomości) trzeba pomyśleć o ich odpowiednim – do rzeczywistej (rynkowej) wartości – doubezpieczeniu. W innym przypadku będziemy posiadać niepełne ubezpieczenie (zjawisko, które nauka ubezpieczeń określa pojęciem „niedoubezpieczenia”) które wywołuje w przypadku szkody szereg niekorzystnych dla ubezpieczonej osoby skutków np. redukcję odszkodowania proporcjonalną do wartości niedoubezpieczonego majątku.

Zobacz: Pomoc prawna