REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak zabezpieczyć konto na wypadek śmierci?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Aleksandra Pajewska
Jak zabezpieczyć konto na wypadek śmierci?/ Fot. Fotolia
Jak zabezpieczyć konto na wypadek śmierci?/ Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Odpowiednie zabezpieczenie konta a tym samym oszczędności na nim zgromadzonych, na wypadek śmierci najbliższych stanowi problem o coraz większym znaczeniu praktycznym. Prawo bankowe przewiduje dwie skuteczne możliwości zabezpieczenia konta na wypadek śmierci, tj. dyspozycję wkładem na wypadek śmierci oraz zwrot kosztów pogrzebu.

Oszczędności, czyli środki finansowe, w obecnej sytuacji społeczno-gospodarczej, gromadzone są na różnego rodzaju rachunkach bankowych (rozliczeniowych, oszczędnościowych, lokatach terminowych). Jest to bardzo wygodne i praktyczne rozwiązanie. Jednak w przypadku śmierci posiadacza rachunku może osobom najbliższym nastręczać pewnych trudności.

REKLAMA

REKLAMA

Testament ustny – zmiany w prawie spadkowym

Oszczędności na koncie po śmierci właściciela

Co do zasady środki zgromadzone na rachunku bankowym, po śmierci jego posiadacza, wchodzą w skład masy majątkowej. Stają się zatem przedmiotem postępowania spadkowego, które może ciągnąć się nawet latami. W trakcie postępowania spadkowego osoby najbliższe zmarłemu, które często pozostawały na jego utrzymaniu bądź korzystały z jego wsparcia finansowego (np. małżonek, dzieci, rodzeństwo) pozostają bez dostępu do środków pieniężnych.

W celu uniknięcia długich i żmudnych postępowań ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939 ze zm.) przewiduje odrębne możliwości zabezpieczenia oszczędności, a tym samym sytuacji finansowej najbliższej rodziny posiadacza rachunku bankowego, na wypadek jego śmierci.

REKLAMA

Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci

Przykładem takiego zabezpieczenia jest instytucja prawa bankowego, jaką jest dyspozycja wkładem na wypadek śmierci (art. 56). Obejmuje ona zarówno rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, jak i lokaty i rachunki oszczędnościowe. Jej istotą jest możliwość wskazania przez posiadacza rachunku osób, które po jego śmierci otrzymają pewna kwotę. Dyspozycja podlega modyfikacjom, w każdym czasie można ją zmienić a nawet odwołać.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Oszczędności na wypadek śmierci – dla kogo?

Katalog osób potencjalnie uprawnionych został wskazany przez ustawodawcę i obejmuje: małżonka, rodzeństwo, wstępnych (rodziców, dziadków) lub zstępnych (dzieci, wnuki). Jednak ich liczba nie jest ustawowo ograniczona. Jedynym warunkiem po stronie uprawnionego jest pozostawanie przy życiu w chwili śmierci posiadacza. Na mocy jednostronnego oświadczenia woli są oni uprawnieni do uzyskania środków finansowych, które nie wejdą w skład masy spadkowej.

Wypłata oszczędności może nastąpić do rąk spadkobiercy jedynie na podstawie wiarygodnych dokumentów, tj. aktu poświadczenia dziedziczenia lub sądowego postanowienie o stwierdzeniu nabycia spadku. Są to jedyne dokumenty, które mają moc potwierdzenia faktu dziedziczenia, a tym samym uprawnienia do wypłaty środków z konta bankowego. Środki są wypłacane w takiej wysokości, w jakiej nabyli spadek.

Zastrzeżenie karty płatniczej

Osoba wskazana w dyspozycji posiadacza rachunku bankowego żyła w chwili jego śmierci ale zmarła ale przed wypłaceniem środków z banku zmarła. W takiej sytuacji wierzytelność z tytułu dyspozycji na wypadek śmierci posiadacza rachunku bankowego przechodzi na jej spadkobierców (zgodnie z zasadami ogólnymi dziedziczenia ustawowego określonymi w kc).

Dla podjęcia pieniędzy z rachunku zmarłego niezbędne jest wylegitymowanie się jego aktem zgonu.

Zadaj pytanie na Forum

Limit zapisu oszczędności na wypadek śmierci

Warto pamiętać, że wysokość zapisanych środków może wynosić maksymalnie dwudziestokrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw za miesiąc poprzedzający miesiąc zgonu właściciela rachunku. W pierwszym kwartale 2014 r. przeciętne miesięczne wynagrodzenie wynosiło, zgodnie z oficjalnymi danymi podanymi przez GUS, 3 895,31 zł. Oznacza to, że maksymalna możliwa wysokość dyspozycji wkładem na wypadek śmierci wynosi 77 906, 2 zł. Jest to ogólna wysokość dyspozycji, która dotyczy wszystkich osób uprawnionych. W sytuacji, gdy suma dyspozycji przekracza wskazany wyżej limit, w pierwszej kolejności środki otrzymają osoby, które wskazaliśmy później. W treści dyspozycji posiadacz ma możliwość samodzielnego wskazania kwoty, do jakiej uprawnia osobę wskazaną. Nie musi to następować zgodnie z zasadą „każdemu po równo”.

Limit środków, jakie mogą otrzymać osoby uprawnione stanowi wysokość oszczędności zgromadzonych na rachunku w chwili realizacji dyspozycji.

Oszczędności na wypadek śmierci a rachunek wspólny

Konstrukcja dyspozycji na wypadek śmierci nie dotyczy rachunków wspólnych, czyli prowadzonych łącznie, dla kilku osób, np. dla małżonków.

Umowa wspólnego rachunku bankowego może zawierać zastrzeżenie o rozwiązaniach na wypadek śmierci jednego ze współposiadaczy, najczęściej małżonków. Do takich rozwiązań należy postanowienie o zamknięciu rachunku wspólnego i przekazaniu środków drugiemu współposiadaczowi, albo o przekształceniu rachunku w rachunek indywidualny. W obu przypadkach środki finansowe pozostaną do dyspozycji żyjącego posiadacza. W braku takich postanowień bank podzieli zgromadzony kapitał na dwa. Pierwsza część pozostawi żyjącej osobie, druga zaliczy w poczet majątku wchodzącego w skład spadku.

Zobacz również: Zapis bankowy

Zwrot kosztów pogrzebu

Możliwe jest również uzyskanie, z oszczędności zgromadzonych na rachunku, wypłaty środków odpowiadających wysokości kosztów pogrzebu. Bank nie może odmówić wypłaty takich środków osobie, która udokumentuje wysokość faktycznie poniesionych kosztów (przedstawi odpowiednie rachunki i faktury). Ustawodawca nie zdecydował się na wprowadzenie sztywnego limitu, posłużył się jedynie zwrotem niedookreślonym i wskazuje, że refundacja nie powinna przekraczać kosztów organizacji pogrzebu „zgodnie ze zwyczajami przyjętymi w danym środowisku”. Zwrot kosztów nie może przekraczać kwoty środków zgromadzonych na rachunku.

Zobacz również: Kto ma interes w stwierdzeniu nabycia spadku?

Faktyczny koszt pogrzebu

W kwestii wysokości kosztów związanych z organizacją pogrzebu niejednokrotnie wypowiadały się sądy, także Sąd Najwyższy. Zgodnie z wytycznymi SN obowiązek zwrotu kosztów pogrzebu obejmuje zwrot kosztów bezpośrednio związanych z pogrzebem (jak przewóz zwłok, nabycie trumny, zakup miejsca na cmentarzu i in.), jak również zwrot wydatków, odpowiadających zwyczajom danego środowiska. Do tych wydatków zalicza się koszt postawienia nagrobka (w granicach kosztów przeciętnych, jeżeli nawet koszty rzeczywiste były znaczne, np. z uwagi na materiał lub wystrój nagrobka), wydatki na wieńce i kwiaty, koszty zakupu odzieży żałobnej i in. Ponadto do tych wydatków należy zaliczyć także wydatki na poczęstunek biorących udział w pogrzebie osób, przy uwzględnieniu okoliczności konkretnego przypadku, skoro jest to zwyczaj w zasadzie powszechnie przyjęty, a zwłaszcza jeżeli jest w danym środowisku stosowany, i dotyczy przede wszystkim krewnych zmarłego (bliższych i dalszych członków rodziny), jak również innych osób bliżej związanych ze zmarłym związanych, np. najbliższych współpracowników. Koszt takiego poczęstunku, utrzymany w rozsądnych, stosownie do okoliczności, granicach, podlega zwrotowi. Wskazówki powyższe wynikają z wyroku Sądu Najwyższego z dnia 6 stycznia 1982 r., sygn. akt II CR 556/81. Aktualność powyższego potwierdzają nowsze orzeczenia – wyrok SA w Łodzi z dnia 29 sierpnia 1995 r., sygn. akt I ACr 440/95 - zwrotu kosztów nagrobka może domagać się osoba, która koszty te faktycznie poniosła.

Polecamy serwis: Sprawy rodzinne

Pełnomocnictwo bankowe

Każdy posiadacz rachunku bankowego może udzielić innym osobom pełnomocnictwa w jednej z dwóch postaci: pełnomocnictwa rodzajowego do rachunku lub szczególnego. Pierwsze z nich oznacza możliwość dysponowania środkami na takich samych zasadach jak posiadacz rachunku, jednak bez możliwości ustanawiana dalszych pełnomocnictw. Pełnomocnictwo szczególne natomiast ogranicza się jedynie do wykonania konkretnej czynności.

Zarówno pełnomocnictwo rodzajowe jak i szczególne wygasają z chwilą otrzymania przez bank informacji o śmierci posiadacza rachunku.

Ustanowienie pełnomocnictwa, niezależnie od jego zakresu, nie stanowi żadnego zabezpieczenia zgromadzonych oszczędności. Wszelkie upoważnienia są bowiem ważne jedynie za życia posiadacza rachunku, wygasają z chwilą uzyskania informacji o śmierci posiadacza rachunku. 

Podstawa prawna:

Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939 ze zm.).

Wyrok SA w Łodzi z dnia 29 sierpnia 1995 r., sygn. akt I ACr 440/95.

Wyroku SN z dnia 6 stycznia 1982 r., sygn. akt II CR 556/81.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Czy można zignorować system kaucyjny i dalej wyrzucać puszki, plastikowe i szklane butelki do odpadów segregowanych tak jak dotychczas? Czy grożą za to kary?

O systemie kaucyjnym, polegającym na selektywnym recyklingu butelek szklanych, plastikowych oraz puszek aluminiowych o określonej pojemności w ostatnim czasie było głośno i napisano już prawie wszystko. Co jednak w przypadku, gdy ktoś nie chce lub nie ma możliwości i warunków, aby kolekcjonować niezgniecione butelki i puszki oraz oddawać je w punktach zbiorczych (np. automatach lub zobowiązanych do tego sklepach)? Czy zgodne z przepisami będzie wyrzucanie takich opakowań jak dotąd do odpadów segregowanych, to jest butelki szklane do zielonych, a butelki plastikowe oraz puszki aluminiowe do żółtych pojemników?

Prawa samotnego rodzica. Zasiłki, ulgi, alimenty i uprawnienia pracownicze. Oto, co Ci się należy!

Samotne rodzicielstwo stawia przed rodzicami wiele wyzwań, zarówno emocjonalnych, jak i finansowych. W Polsce system prawny oferuje szereg narzędzi i wsparcia, które mają ułatwić funkcjonowanie samotnego rodzica. Wiedza na temat przysługujących uprawnień jest kluczowa, aby w pełni korzystać z ochrony, jaką zapewniają przepisy. Dotyczy to zarówno aspektów socjalnych, jak i kwestii zatrudnienia.

Wyłączenie od dziedziczenia a wydziedziczenie. Co z zachowkiem?

Chociaż nazwy te brzmią podobnie, to w praktyce wyłączenie od dziedziczenia i wydziedziczenie są różnymi instytucjami prawa spadkowego. Na czym polega wyłączenie od dziedziczenia? Czy testament negatywny pozbawi niedoszłego spadkobiercę zachowku? Kiedy wydziedziczenie jest skuteczne?

Opłata Śmieciowa 2026. Nowe zasady i podwyżki w segregacji bioodpadów

Właściciele domów i mieszkań muszą przygotować się na kolejne obciążenie budżetu. W 2026 roku opłaty za gospodarowanie odpadami komunalnymi w wielu miastach i gminach wzrosną, a jednocześnie wejdą w życie nowe, bardziej restrykcyjne zasady segregacji, zwłaszcza w zakresie bioodpadów i systemu kaucyjnego.

REKLAMA

Budżet państwa zapłaci składki za nianię (np. za babcię). Dla emerytki to szansa na wyższą emeryturę. Trzeba tylko podpisać tę umowę

Znalezienie odpowiedzialnej osoby, która z troską zajmie się dzieckiem, to dla wielu rodziców ogromne wyzwanie. Nianią może być zarówno młoda osoba wchodząca na rynek pracy, jak i babcia, która chce dorobić do emerytury. ZUS informuje, że zatrudnienie opiekunki (także np. babci) na podstawie umowy uaktywniającej to rozwiązanie proste, bezpieczne i korzystne finansowo dla obu stron.

Tyle dla emerytów, tyle dla rodziców. Sejm bierze się za budżet na 2026 rok

Sejm rozpoczął prace nad budżetem państwa na 2026 rok, który przewiduje zarówno rekordowe wydatki na obronę i ochronę zdrowia, jak i konkretne wsparcie dla emerytów, rencistów oraz rodziców. Projekt ustawy kładzie nacisk na stabilność finansów państwa, rozwój infrastruktury, inwestycje strategiczne i politykę prorodzinną, a jednocześnie przewiduje kontynuację popularnych programów społecznych, takich jak 13. i 14. emerytura czy „Rodzina 800+”.

Polski sąd pyta TSUE o WIBOR w umowach kredytu sprzed 2018 roku. Czy to będzie „orzecznicza bomba”?

Zapamiętajmy datę 25 września 2025 roku, gdyż może ona być jedynym z kamieni milowych spraw dotyczących kredytów ze zmienną stopą procentową opartą na WIBOR. Tego dnia Sąd Okręgowy w Warszawie, rozpoznający sprawę o sygn. akt XXVIII C 22943/22, postanowił zadać Trybunałowi Sprawiedliwości Unii Europejskiej pytania prejudycjalne, które mogą okazać się przełomowe dla kredytobiorców, którzy zawarli umowy przed 1 stycznia 2018 roku.

Czy to koniec z promocjami skłaniającymi klientów do kupowania dużej ilości piwa, np. 5 puszek + 5 gratis? Trwają prace nad projektem nowelizacji ustawy o wychowaniu w trzeźwości i przeciwdziałaniu alkoholizmowi

Wszystko zaczęło się od alkotubek, a teraz całkiem możliwe, że już w 2026 r. będzie koniec z promocjami skłaniającymi klientów do kupowania dużej ilości piwa, np. 5 puszek + 5 gratis. Nie wiadomo natomiast co ze sprzedażą alkoholu na stacjach benzynowych. Wciąż trwają prace nad projektem nowelizacji ustawy o wychowaniu w trzeźwości i przeciwdziałaniu alkoholizmowi - propozycji jest dużo, stanowiska są zróżnicowane a resort zdrowia próbuje wypracować najbardziej optymalne rozwiązanie dla konsumentów ale i przedsiębiorców.

REKLAMA

Wiek emerytalny kobiety w górę? To tylko pierwszy krok do koniecznych zmian!

Wyrównanie wieku emerytalnego kobiet i mężczyzn jest raczej nieuniknione, a w przyszłości może czekać nas jego dalsze podnoszenie. To jest efekt zmian demograficznych oraz wyzwań ekonomicznych, z którymi musi zmierzyć się system emerytalny w Polsce. Co nas czeka?

Ustawa o asystencji osobistej wchodzi w życie. Co czeka osoby z niepełnosprawnościami i ich opiekunów?

Projekt ustawy o asystencji osobistej to ogromny krok w kierunku niezależnego życia osób z niepełnosprawnościami. Ma zastąpić niestabilne programy (jak AOON) systemową regulacją. Nowa ustawa, przyjęta przez Stały Komitet Rady Ministrów we wrześniu 2025 r., wprowadza pełną indywidualizację wsparcia, którego wymiar może sięgnąć nawet 240 godzin miesięcznie. Sprawdź, co ta rewolucja oznacza dla Ciebie i Twoich bliskich.

REKLAMA