Kategorie

Czy konkubenci mogą wziąć wspólny kredyt

Adam Kret
Czy konkubenci mogą wziąć wspólny kredyt?
Czy konkubenci mogą wziąć wspólny kredyt?
Przepisy prawa bankowe, ani ustawy o kredycie konsumenckim nie przewidują ograniczeń co do wspólnego kredytu. Jedyny problem dotyczy kredytów hipotecznych z dopłatą.

Wspólnie zazwyczaj łatwiej

Zdolność kredytowa jest podstawowym czynnikiem dla przyznania kredytu lub pożyczki. W przypadku krótkoterminowych pożyczek i kredytów konsumpcyjnych- nie jest ona jednak sprawdzana tak gruntownie (a czasem wcale) , inaczej jednak wygląda to w przypadku kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości. W przypadku takich kredytów, bank stara się gruntownie "prześwietlić” naszą sytuację kredytową, sprawdzając (również długoterminowo) czy będziemy w stanie spłacać zadłużenie idące w setki tysięcy złotych. W takiej sytuacji, co do zasady, dwie osoby zawsze mają większą zdolność kredytową niż jedna. Dla banku, bez znaczenia jest czy kredytobiorcami będą małżonkowie- czy osoby formalnie sobie obce. Narzędzia, którymi dysponuje (bankowy tytuł egzekucyjny oraz zabezpieczenie w formie hipoteki) są wystarczające do sięgnięcie do majątku osobistego wszystkich kredytobiorców (wspólność majątkowa małżeńska w zasadzie nic w tym zakresie nie zmienia).

Nie ma przeszkód formalnych przy "zwykłym" kredycie

Przepisy prawa bankowego (jak i żadnych innych ustaw) nie przewidują żadnych ograniczeń co do wspólnego wzięcia kredytu z przyczyn związanych ze stanem cywilnym kredytobiorców. Oznacza to, że wspólny kredyt może być wzięty zarówno przez małżonków czy krewnych (powinowatych) jak przez osoby zupełnie obce- pod warunkiem, że mają odpowiednią zdolność kredytową i spełniają ogólne warunki przystąpienia do ugody (np. zdolność do czynności prawnych, czy nie ogłoszono w stosunku do nich upadłości konsumenckiej).

Konkubenci nie dostaną kredytu z dopłatą

Kredyt mieszkaniowy z dopłatą państwową jest ciekawym rozwiązaniem dla rodzin, których nie stać (przynajmniej czasowo) na spłatę kredytu na warunkach rynkowych. W ramach programu "Rodzina na swoim” istnieje możliwość uzyskania dopłaty do raty kredytu przez pierwsze 8 lat trwania umowy- po spełnieniu określonych warunków. Jednym z nich są osoby kredytobiorców, kredyt może być bowiem udzielony małżonkom lub osobom samotnie wychowującym dziecko. Do kredytu mogą przystąpić również bliscy krewni, w celu zwiększenia zdolności kredytowej.

O ile żyjący w konkubinacie rodzic (formalnie) samotnie wychowujący dziecko może przystąpić do kredytu preferencyjnego (definicja samotnego wychowania jest definicją z ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych), o tyle konkubenci nie mający dzieci nie mogą takiego kredytu uzyskać.

Zapowiadane są projekty ustaw rozszerzające możliwość kredytowania dla osób żyjących w związkach nieformalnych- nie ma jednak pewności, czy znajdą poparcie rządzącej koalicji. 

Odpowiedzialność za dług

Osoby wspólnie biorące kredyt, wspólnie za niego odpowiadają- co do zasady całym majątkiem osobistym i solidarnie (tak zazwyczaj kształtowane są umowy kredytowe). W przypadku kredytów hipotecznych, w pierwszej kolejności bank sięga do nieruchomości, co do której ma pierwszeństwo w egzekucji przed innymi wierzycielami. Jeśli jednak środki uzyskane z egzekucji z nieruchomości okażą się niewystarczające – bank sięgnie do pozostałych aktywów. Przy czym, z uwagi na solidarność długu, może dochodzić spłaty zarówno od wszystkich jak i tylko jednego dłużnika. Ewentualne rozliczenia pozostają wówczas problemem dłużników (regres)- ten który spłacił całość lub większość zobowiązania, może dochodzić wyrównania od pozostałych dłużników.

Zobacz serwis: Konkubinat

Co w przypadku rozstania

Rozstanie partnerów (z resztą tak jak i rozwód małżonków) obciążonych wspólnym kredytem hipotecznym jest kłopotliwe. Zazwyczaj nie chcą nadal być współwłaścicielami nieruchomości i dalej spłacać wspólnie kredyt. W takiej sytuacji do rozpatrzenia są dwie sytuacje (fizyczny podział nie zawsze jest bowiem możliwy) obie wymagające porozumienia z bankiem. W pierwszej, dochodzi do sprzedania nieruchomości i podziału kwoty uzyskanej ze sprzedaży pomiędzy współwłaścicieli (zgodnie z wielkością ich udziałów). Z uzyskanej kwoty można dokonać wcześniejszej spłaty kredytu – co o ile jest możliwe (część banków nie pozwala na to w pierwszych latach kredytowani) zawsze wiąże się z dodatkową opłatą- która ma wynagrodzić (w jakiejś części) bankowi krótszy okres narastania odsetek.

W drugiej sytuacji dochodzi do przyznania jednemu ze współwłaścicieli całości nieruchomości za spłatą drugiego – tu jednak pojawia się problem z umową kredytową- możliwe jest jednak jego rozwiązanie. Odpłatne zniesienie współwłasności – nie musi polegać na wpłacie gotówki- sposobem zapłaty za zakup nieruchomości może być przejęcie długu drugiego współwłaściciela – to jednak wymaga zgody banku (jako wierzyciela). Bank nie musi się zgodzić – np. w sytuacji, w której osoba przejmująca nieruchomość nie ma wystarczającej zdolności kredytowej na samodzielną spłatę kredytu.

Przejęcie długu przez jedną osobę (od innej, czy od kilku innych osób) zawsze zwiększa koszt kredytu – jako bardziej ryzykownego, bank najprawdopodobniej zapewni sobie wyższą marżę, lub zobowiąże do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

Zadaj pytanie: Forum

Dowiedz się więcej z naszej publikacji
Przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Obowiązki biur rachunkowych z aktywnymi drukami online
Przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Obowiązki biur rachunkowych z aktywnymi drukami online
Tylko teraz
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Prawo
    1 sty 2000
    22 wrz 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Renta rodzinna dla studenta pierwszego roku za wrzesień

    Renta rodzinna dla studenta pierwszego roku również za wrzesień? To możliwe, ale trzeba pamiętać o formalnościach. Termin upływa 30 września.

    Sprawy o stwierdzenie nieważności decyzji starszych niż 30 lat

    Nowelizacja Kodeksu postępowania administracyjnego weszła w życie 16 września 2021 r. Co z umorzeniem spraw o stwierdzenie nieważności decyzji starszych niż 30 lat?

    Świadczenie pielęgnacyjne a śmierć dziecka

    Świadczenie pielęgnacyjne nie przysługuje w przypadku śmierci dziecka z niepełnosprawnością. Czy przepisy ulegną zmianie?

    1000 plus – dla kogo?

    1000 plus. Dla kogo przewidziano wsparcie w ramach rodzinnego kapitału opiekuńczego? Prezentujemy najważniejsze założenia.

    Zadośćuczynienie za naruszenie więzi rodzinnej - nowe przepisy

    Przepisy dotyczące zadośćuczynienia za naruszenie więzi rodzinnej weszły w życie. Jakie sytuacje obejmują?

    Zmiany w "500 plus" - nowelizacja uchwalona

    Zmiany w "500 plus" mają dotyczyć przejęcia przez ZUS obsługi programu. Wniosek złożymy tylko elektronicznie. Nowelizacja została uchwalona przez Sejm.

    Punkty spisowe w placówkach ZUS

    Punkty spisowe w placówkach ZUS powstaną w całej Polsce. Jaką pomoc będzie można w nich uzyskać?

    Opieka nad seniorem w miejscu zamieszkania

    Opieka nad seniorami ma być świadczona w miejscu zamieszkania. Rząd planuje zmiany w funkcjonowaniu domów pomocy społecznej.

    Przepisy antylichwiarskie na stałe?

    Przepisy antylichwiarskie zostały uwzględnione w tzw. ustawach covidowych. Ministerstwo Sprawiedliwości pracuje nad nową stałą regulacją.

    ZUS przejmie obsługę 500 plus [WYWIAD]

    ZUS ma przejąć obsługę programu "500 plus"? Czy jest na to gotowy? O szczegółach mówił PAP wiceprezes ZUS Włodzimierz Owczarczyk.

    PE o wolności mediów i praworządności w Polsce

    Parlament Europejski przyjął w rezolucję zatytułowaną "Wolność mediów i dalsze pogarszanie się praworządności w Polsce".

    Nowelizacja KPA a odszkodowania

    Nowelizacja Kodeksu postępowania administracyjnego weszła w życie. Czy właściciele nieruchomości będą dochodzić odszkodowań przed ETPC?

    Czas pracy - od kiedy?

    Czas pracy budzi szereg wątpliwości. Od kiedy się liczy? Co z tzw. czynnościami przygotowawczymi?

    Brak alimentów a dodatkowe zajęcia pozalekcyjne [BADANIE]

    W wielu przypadkach rodziców opiekujących się dziećmi, które nie otrzymują alimentów, nie stać na sfinansowanie jakichkolwiek zajęć pozalekcyjnych.

    Wynagrodzenia rodzin zastępczych i inne zmiany

    Wynagrodzenia rodzin zastępczych powiązane z płacą minimalną zakłada projekt nowelizacji ustawy o wspieraniu rodziny i systemie pieczy zastępczej.

    Cmentarze i chowanie zmarłych – planowane zmiany

    Nowa ustawa o cmentarzach i chowaniu zmarłych ma w sposób kompleksowy regulować problematykę tzw. prawa pośmiertnego. Oto założenia projektu.

    Świadczenie usług cyfrowych - duże zmiany od 2022 roku

    Usługi cyfrowe. 1 stycznia 2022 r. mija termin implementacji przez państwa członkowskie UE dyrektywy 2019/770 z 20 maja 2019 r. w sprawie niektórych aspektów umów o dostarczanie treści i usług cyfrowych. Co się zmieni po wejściu w życie tych przepisów? Jakie nowe zasady wprowadza ta dyrektywa? Co powinni wiedzieć konsumenci?

    "Małżeństwa" jednopłciowe i związki partnerskie - rezolucja PE

    Parlament Europejski przyjął rezolucję, w której postuluje, by "małżeństwa" jednopłciowe i związki partnerskie były uznawane w całej Unii .

    Straż Graniczna przypomina grzybiarzom o stanie wyjątkowym

    Straż Graniczna zaleca, by grzybiarze, zanim wybiorą się do lasów, sprawdzili jak przebiega strefa stanu wyjątkowego.

    Wnioski o "Dobry start" złożone przez większość uprawnionych

    Wnioski o "Dobry start" złożyła już wnioski o "Dobry start". Z danych ZUS wynika, iż rodzice najczęściej wybierali bankowość elektroniczną.

    Święta Wielkanocne w 2022 r.

    Święta Wielkanocne w 2022 r. to data oczekiwana przez wielu pracowników. Kiedy jest Wielkanoc? Czy jest to dzień wolny od pracy?

    Spis powszechny do 30 września 2021 r.

    Spis powszechny potrwa do 30 września. Jak można wziąć udział w Narodowym Spisie Powszechnym Ludności i Mieszkań w 2021 r.?

    Zakup akcji lub obligacji - UOKiK radzi

    Na co zwracać uwagę przy najbardziej popularnych instrumentach finansowych, czyli akcjach i obligacjach?

    Wydziedziczenie – na czym polega?

    Wydziedziczenie jest możliwe tylko po spełnieniu określonych warunków. Na czym w rzeczywistości polega?

    Alienacja rodzicielska - co robić?

    Alienacja rodzicielska, czyli utrudnianie kontaktów z dzieckiem przez rodzica to ważny problem. Co można zrobić w takiej sytuacji?