Czy warto brać ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

• Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego - czy jest konieczne 
• Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym
• Zakres ochrony polisy do kredytu 
• Kiedy polisa na życie do kredytu nie wystarczy
• Zakup polisy na życie do kredytu. Prawo do rezygnacji z ubezpieczenia  
• Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy w banku 

Kredyt hipoteczny dla przeciętnego kredytobiorcy stanowi największe zobowiązanie finansowe – pożyczka na poczet zakupu nieruchomości obciąża o wiele bardziej domowy budżet niż zwykły kredyt gotówkowy. Wydaje się więc, że zabezpieczenie spłaty przy pomocy polisy na życie, będzie w tym przypadku rozsądnym rozwiązaniem, chroniącym na wypadek zaistnienia nieprzewidzianych zdarzeń, w konsekwencji, których utracone zostaną zdolności do spłaty długu.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego - czy jest konieczne 

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest konieczne. Nie ma żadnych przepisów, które nakładałyby obowiązek zakupu tego rodzaju ubezpieczenia. Zatem nie ma żadnego przymusu kupowania ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego. 

Jednakże banki często obniżają marżę kredytu hipotecznego w przypadku, gdy kredytobiorca zdecyduje się na tego rodzaju ubezpieczenie – ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego to zabezpieczenie zarówno dla banku, jak i dla kredytobiorcy. 

Jeżeli klient zdecyduje się na zakup ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego w banku – obie strony powinny być zadowolone. Kredytodawca, że zabezpieczył się na wypadek, gdyby klient nie mógł spłacić zadłużenia; klient, że może otrzymać lepsze warunki kredytowania. Gdyby zdarzyło się, że ubezpieczony poważnie zachoruje, straci pracę bądź umrze, to wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci bankowi należne świadczenie. Tego rodzaju ubezpieczenie jest bez wątpienia korzystne. 

Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym

Jak już była mowa powyżej, polisa na życie przy kredycie hipotecznym daje zapewnienie ochrony obu stronom: bank – kredytobiorca. To rodzaj wsparcia, które ubezpieczonemu zapewnia pomoc w sytuacji, która może wpłynąć na jego zdolność finansową. Wypłacone odszkodowanie można przeznaczyć na dowolny cel, m.in. prywatną opieką medyczną czy spłatę kredytu. 

W przypadku banku, mowa tutaj o gwarancji, że kredytobiorca pomimo trudności życiowych jest w stanie utrzymać płynność finansową i regularnie spłacać swoje zadłużenie. 

Zakres ochrony polisy do kredytu 

Polisa do kredytu hipotecznego zabezpiecza na wypadek wystąpienia nieprzewidzianych sytuacji życiowych, mogących się przyczynić do tego, że kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić zobowiązania. Ubezpieczenie może zapewniać ochronę, jeśli: 

• dojdzie do zgonu w wyniku nieszczęśliwego wypadku; 
• ubezpieczony nagle utraci źródło dochodów; 
• ubezpieczony poważnie zachoruje, potrzebna będzie hospitalizacja i/lub rehabilitacja bądź skutkuje niezdolnością do wykonywania pracy.   

Wykupienie ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego pozwala zachować płynność finansową pomimo wystąpienia przejściowych komplikacji, jak i trudnej sytuacji materialnej. 

Kiedy polisa na życie do kredytu nie wystarczy

Polisa na życie do kredytu ma zazwyczaj węższy zakres ochrony niż ubezpieczenie kupowane indywidualnie, którego warunki są dopasowane elastycznie do potrzeb płatnika składek. Dostępne na rynku produkty nie chronią na wypadek powiększenia się rodziny, zdiagnozowania choroby nowotworowej czy też śmierci bliskich osób. Jeżeli ubezpieczonemu zależy na tak szerokim zakresie ochrony, warto rozważyć wykupienie dwóch polis, obejmujących różne ryzyka. Minus ubezpieczenia kredytu hipotecznego stanowi również niewysokie odszkodowanie. Zwykle ubezpieczyciel ustala je na takim poziomie, aby wystarczyło na spłatę zobowiązania finansowego, natomiast nie bierze pod uwagę dodatkowych kosztów, np. związanych z utrzymaniem siebie i rodziny. 

Zakup polisy na życie do kredytu. Prawo do rezygnacji z ubezpieczenia  

Przystąpienie do umowy tego rodzaju jest możliwe podczas zawierania zobowiązania finansowego. Formalności nie są skomplikowane, należy okazać dowód osobisty i wypełnić formularz. Przed podpisaniem dokumentów warto wnikliwie zapoznać się z dokumentami, zanim się je podpisze. Zwłaszcza ważna jest treść OWU – Ogólnych Warunków Ubezpieczenia dla kredytobiorcy. 

Kredytobiorca ma prawo odstąpić od umowy ubezpieczenia przy kredycie w ciągu 30 dni od podpisania umowy. W przypadku, gdy ten czas upłynął i chce się wypowiedzieć umowę ubezpieczenia, obowiązują zasady, jakie przyjmuje bank wraz z towarzystwem ubezpieczeniowym. Bank może przychylić się do rozwiązania umowy z ubezpieczycielem bądź też może kazać wstrzymać się z decyzją do czasu, gdy zadłużenie będzie mniejsze. 

Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy w banku 

Decydując się na zakup ubezpieczenia w banku należy zwrócić uwagę, ile wynosi suma ubezpieczenia – dobrze, gdy kwota ta jest wyższa niż kwota kredytu – w przyszłości, w sytuacji wystąpienia problemów finansowych, świadczenie wystarczy na spłatę zobowiązania i utrzymanie rodziny. Wyższe odszkodowanie może być ponadto pomocne, gdy raty kredytu nagle wzrosną. 

Inne istotne kwestie to: 

• zakres ochrony – polisa może zapewniać ochronę nie tylko na wypadek śmierci ubezpieczonego, ale także w innych trudnych sytuacjach, m.in. w wyniku wystąpienia niezdolności do pracy;
• zapis o wyłączeniach odpowiedzialności – chodzi o okoliczności powodujące, że odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Przykładowo to, m.in. brak opłacania składek terminowo, udział w bójkach, rozruchach i protestach, doznanie uszczerbku na zdrowiu wskutek podejmowania się działań ryzykownych, np. uprawiania ekstremalnych sportów;
• zasady modyfikacji warunków umowy – wiele towarzystw ubezpieczeniowych pozwala modyfikować polisy, m.in. przekształcając jej w ubezpieczenie bezskładkowe na czas trudnej sytuacji materialnej.   

Ubezpieczenie na życie do kredytu zapewnia wsparcie finansowe w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla kredytobiorcy i jego bliskich. Ważna jest także cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze jest najpierw porównać ceny ubezpieczeń.   

Więcej ważnych informacji znajdziesz na stronie głównej Inforu