Dwa modele odwróconej hipoteki

Wiele osób zapewne nie zdaje sobie sprawy, że różnica pomiędzy propozycją funduszy hipotecznych a przygotowywaną przez Ministerstwo Finansów ustawą o odwróconej hipotece leży także w wybranym przez każdą ze stron modelu odwróconej hipoteki. Sprawdźmy jak wygląda to u naszych sąsiadów.

Co to jest odwrócona hipoteka?

Odwrócona hipoteka jest produktem finansowym, który od niedawna jest dostępny również na rynku finansowym w Polsce. Jest to usługa skierowana do osób, które ukończyły 65 rok życia, a tym samym weszły w tzw. wiek emerytalny. Odwrócona hipoteka pozwala na uwolnienie kapitału zamrożonego w nieruchomości, poprzez przeniesienie przysługującego seniorowi w stosunku do niej prawa własności w zamian za zwiększenie comiesięcznych dochodów seniora bez konieczności wyprowadzenia się z dotychczas posiadanego mieszkania.

Obecnie w Polsce produkt ten oferowany jest wyłącznie przez fundusze hipoteczne, które w zamian za przeniesienie prawa własności do mieszkania przez seniora na fundusz, zobowiązują się do wypłaty określonej dożywotniej renty oraz zapewniają emerytowi prawo do dożywotniego użytkowania mieszkania bądź też domu (umowa renty za wynagrodzeniem w postaci przeniesienia prawa do nieruchomości wraz z ustanowieniem dożywotniego użytkowania nieruchomości na rzecz seniora).

Zobacz serwis: Czy senior ma prawo dożywotniego zamieszkania?

Dwa modele odwróconej hipoteki

Warto jednak zwrócić uwagę, że jest to tylko jeden z możliwych do zaproponowania modeli odwróconej hipoteki, bowiem w krajach Unii Europejskiej występują dwa zasadnicze modele (odwróconej hipoteki): sprzedażowy i kredytowy.

„Model sprzedażowy – jak twierdzi Maja Gałecka-Wąsowicz, prawnik Funduszu Hipotecznego Familia - wykorzystuje znaną od lat konstrukcję renty dożywotniej, dożywocia lub pożyczki. Model kredytowy zostanie wprowadzony ustawą o odwróconym kredycie hipotecznym (przygotowywana przez Ministerstwo Finansów) i polega na postawieniu do dyspozycji kredytobiorcy określonej kwoty środków pieniężnych, jednak bez przenoszenia przez kredytobiorcę prawa własności do nieruchomości na kredytodawcę. Model kredytowy ogranicza grono potencjalnych kredytodawców wyłącznie do instytucji ustawowo upoważnionych do udzielania kredytów.”

Tu należy zaznaczyć, że w większości krajów Unii Europejskiej obowiązuje dziś model sprzedażowy odwróconej hipoteki. który jest przez badaczy instrumentu odwróconej hipoteki jednoznacznie klasyfikowany jako jedna z jej odmian, a nie tylko jako forma poboczna. „W Hiszpanii, Rumunii, Francji czy na Węgrzech spotkamy się z modelem, który dziś dostępny jest także, dzięki funduszom hipotecznym, w Polsce – zauważa Maja Gałecka-Wąsowicz. W państwach Unii Europejskiej model sprzedażowy, funkcjonujący w obrocie dzięki ofercie prywatnych podmiotów, bardzo często poprzedza wprowadzenie na rynek modelu kredytowego oferowanego przez banki. Jest to zjawisko szczególnie mocno widoczne w krajach, gdzie funkcjonują symultanicznie model kredytowy i sprzedażowy odwróconej hipoteki.”

Jak więc widać odwrócona hipoteka wcale nie musi występować wyłącznie w formie, którą zamierza zaproponować Ministerstwo Finansów, ale może funkcjonować również w formie sprzedażowej, która już dziś jest dostępna na polskim rynku dzięki funduszom hipotecznym.

Zobacz serwis: Prawa seniora