REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Raty kredytu bez WIBOR. Zielone światło dla złotówkowiczów?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Raty kredytu bez WIBOR. Zielone światło dla złotówkowiczów?
Raty kredytu bez WIBOR. Zielone światło dla złotówkowiczów?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Ostatnie orzeczenie Sądu Okręgowego w Katowicach wywołało niemałe zainteresowanie w środowisku złotówkowiczów. Sąd zdecydował o tzw. zabezpieczeniu powództwa, w ramach którego kredytobiorca złotówkowy będzie spłacał raty kredytu z wyłączeniem stawki WIBOR do czasu prawomocnego rozstrzygnięcia sprawy. Oznacza to drastyczne zmniejszenie wysokości raty kredytu. Nie jest to jeszcze wyrok sądu, ale na pewno ważny sygnał dla osób posiadających kredyty złotówkowe ze stawką WIBOR.

WIBOR i marża banku

REKLAMA

Na oprocentowanie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem składa się stawka WIBOR i marża banku (stała kwota). WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest wskaźnikiem referencyjnym stóp procentowych na polskim rynku międzybankowym. Innymi słowy, jest on oprocentowaniem pożyczek oferowanych bankom przez inne banki. Natomiast marża banku jest kosztem, który pokrywa posiadacz kredytu z tytułu świadczenia usługi kredytowej przez dany bank.

REKLAMA

Kontrowersje wokół wskaźnika WIBOR wzbudza fakt, że transakcje międzybankowe na przestrzeni ostatnich kilkunastu lat były zawierane niezwykle rzadko. Ponadto od pewnego czasu obliczaniem wskaźnika zajmują się same banki. Dokładnie wygląda to w ten sposób, że administratorem stawki WIBOR jest GPW Benchmark S.A., a ta ustalana jest na podstawie danych z 10 banków w Polsce. Skoro stawka nie jest ustalana na podstawie realnych transakcji, a bankom pozostawiona jest decyzyjności w tym zakresie, to nic dziwnego, że sytuacja ta budzi spore wątpliwości.

Przypomnijmy, że szacowana wartość portfela kredytów hipotecznych udzielonych w Polsce to 400 mld zł. Czy bezpieczeństwo finansowe Polaków, których suma kredytów jest tak duża, powinna być uzależniona od decyzji 10 banków? Planowana w styczniu 2023 r. zmiana wskaźnika WIBOR na inną stawkę stała się niejako potwierdzeniem tych przypuszczeń.

Czy wątpliwości dotyczące WIBOR są bezpodstawne?

REKLAMA

Wskaźnik referencyjny WIBOR budził kontrowersje już od dłuższego czasu. W czasie pandemii oprocentowanie kredytów było niezwykle niskie i kredytobiorcy raczej nie byli zainteresowani tym tematem. Nawet osoby o niewielkim kapitale i zarobkach mogły otrzymać kredyt hipoteczny. Jednak dziś, po kolejnych podwyżkach rat kredytów, mogą czuć się oszukani - szczególnie w przypadku, gdy bank nie udzielił im jasnej informacji co do ryzyka związanego z zawarciem umowy kredytu ze zmiennym oprocentowaniem.

Taka sytuacja miała miejsce w przypadku wniosku złożonego do sądu w Katowicach. Bank ma obowiązek poinformować konsumenta, zaciągającego kredyt o zmiennym oprocentowaniu, jakie może mieć to konsekwencje w przyszłości. Mowa oczywiście o ryzyku zmiennej stopy procentowej, która ma jednoczesny wpływ na wysokość raty kredytu. Jeśli kredytobiorca nie został należycie o tym poinformowany, może próbować wystąpić o wykluczenie stopy referencyjnej WIBOR z jego umowy kredytowej. Kolejnym powodem podjęcia takich działań może być wspomniany, wątpliwy sposób ustalania wskaźnika WIBOR.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Podważenie wskaźnika WIBOR w umowach kredytowych - możliwe rozwiązania

Pierwszym kierunkiem działania jest unieważnienie umowy kredytowej. Taka umowa traktowana jest, jakby nigdy nie została zawarta. Jej strony powinny się w takiej sytuacji rozliczyć między sobą - bank zostanie zobowiązany do oddania kredytobiorcy wszystkich wpłaconych środków, a kredytobiorca do zwrotu kwoty otrzymanego kredytu (jedynie kapitału).

Kolejną możliwością jest pozostanie przy obecnej umowie z usunięciem z niej wskaźnika WIBOR. W takiej sytuacji oprocentowanie kredytu będzie obniżone do poziomu zawartej w umowie marży bank (przypadek z katowickiego sądu). Efektem takich działań jest znaczne zmniejszenie wysokości raty kredytu. Wpłacona dotychczas część odsetek, która wynikała ze stawki WIBOR, będzie zaliczona na poczet spłaty kapitału.

Kredytobiorca może także dążyć do ustalenia poziomu WIBOR z dnia podpisania umowy na cały okres kredytowania. Taki kierunek działania byłby korzystny w przypadku umów kredytowych zawieranych w czasie niskiej wartości wskaźnika WIBOR. Dzięki takiemu posunięciu wysokość raty kredytowej pozostanie stała przez cały okres trwania kredytu, a nadpłacone dotychczas odsetki zostaną także zaliczone na poczet spłaty kapitału.

Kancelaria Prawna RIO
Profesjonalna pomoc w zakresie restrukturyzacji i oddłużenia
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Jak zabezpieczyć alimenty na dziecko?

Zabezpieczenie alimentów jest ważnym i pomocnym rozwiązaniem na czas trwania postępowania. Pozwala na uzyskanie świadczeń na dziecko jeszcze przed wydaniem przez sąd wyroku. Biorąc pod uwagę fakt, iż proces o alimenty może być rozciągnięty w czasie, takie rozwiązanie może realnie pomóc w zabezpieczeniu interesów dziecka.

Darmowa pomoc prawna dla pracowników - już jest w wielu miejscach pracy

Pracownicy coraz częściej liczą na atrakcyjne dodatki, premie, nagrody oraz pomoc finansową w przypadku trudnych sytuacji życiowych. Oczywiście wynagrodzenie jest bardzo istotne, ale istotne też są benefity. W zakres benefitów istnieje np. wsparcie na pokrycie kosztów badań, zasiłki związane z narodzinami dziecka, a nawet świadczenia dedykowane osobom po przejściu na emeryturę. Ta rosnąca oferta to odpowiedź na zmieniające się potrzeby współczesnego rynku pracy, który stawia na kompleksowe wspieranie pracowników zarówno w sferze zawodowej, jak i prywatnej. Ale uwaga - wśród benefitów pracowniczych pojawiły się też darmowe usługi prawne dla pracowników.

Gorąca debata prezydencka: migranci, miliardy i mylące liczby

Emocje, riposty i... dezinformacja. W telewizyjnej debacie kandydaci mierzyli się w sześciu blokach tematycznych, ale częściej niż faktami – operowali mitami. Karol Nawrocki mówił o „10 tysiącach migrantów wypychanych z Niemiec”, co nie ma potwierdzenia w danych. Rafał Trzaskowski przypisał sobie unijne miliardy, których formalnie nie pozyskał. Sprawdzamy, co naprawdę wydarzyło się na granicy, w szpitalach i na sali debat.

Zasiłek dla opiekunów zamiast świadczenia pielęgnacyjnego. Luka w prawie z wymogiem 365 dni w okresie 18 miesięcy

Zasiłek dla opiekunów osób niepełnosprawnych - są kłopoty w jego otrzymaniu. Wystarczy pół roku czekania na przyznanie punktów przez WZON i już nie ma prawa do zasiłku dla bezrobotnych (bo o ten zasiłek chodzi). Chyba, że zrezygnuje się ze świadczenia wspierającego za okres rozpatrywania wniosku przez WZON (wtedy zamiast wspierającego dla osoby niepełnosprawnej otrzyma opiekun świadczenie pielęgnacyjne). Zasiłek miał pomóc opiekunom tracącym świadczenie pielęgnacyjne w powrocie na rynek pracy (często po dekadzie opiekowania się osoba niepełnosprawną ze znacznym stopniem niepełnosprawności). Uzasadnieniem dla zasiłku jest zrównanie pracy zarobkowej na etacie z opieką nad osobą niepełnosprawną pod warunkiem, że opiekun otrzymał świadczenie pielęgnacyjne przez rok za ostatnie 1,5 roku. Ponieważ mamy przewlekłość przy świadczeniu wspierającym i zwroty świadczenia pielęgnacyjnego za okresy dłuższe niż pół roku, to nie można tego warunku spełnić. Jest on niewykonalny.

REKLAMA

Co kandydaci na Prezydenta RP zamierzają zmienić w ochronie zdrowia? Szczegółowa relacja debaty prezydenckiej Trzaskowski-Nawrocki z dnia 23 maja 2025 r. [wybory prezydenckie w 2025 r.]

W dniu 23 maja br. w Telewizji Polskiej, odbyła się debata prezydencka z udziałem dwóch kandydatów II tury wyborów prezydenckich w 2025 r. – Rafała Trzaskowskiego i Karola Nawrockiego. Była ona podzielona na sześć bloków tematycznych, wśród których jednym była ochrona zdrowia. W tym segmencie, każdy z kandydatów udzielił odpowiedzi na trzy pytania przeciwnika. Oto szczegółowa relacja.

Po jakim czasie nie można odwołać darowizny?

Termin na odwołanie przekazanej darowizny jest dość krótki. Od czego zależy? Kiedy jest możliwe odwołanie darowizny?

Kiedy złożenie przysięgi przez nowo wybranego prezydenta RP? [WYBORY 2025]

Zgodnie z art. 128 Konstytucji, kadencja prezydenta RP rozpoczyna się w dniu objęcia przez niego urzędu. Pytanie brzmi: co to dokładnie oznacza i kiedy ten moment następuje? Kto stwierdza ważność wyborów na prezydenta RP?

Tusk obiecuje: Kwota wolna wzrośnie do 60 tys. zł, ale nie w tym roku

Premier Donald Tusk nie owija w bawełnę: podniesienie kwoty wolnej od podatku to jego priorytet, ale w 2025 roku Polacy nie mają na co liczyć. „To moja twarda obietnica – zrealizuję ją w tej kadencji” – zapowiada. Warunek? Deficyt musi trzymać się w ryzach, bo inaczej grozi nam utrata miliardów z UE.

REKLAMA

Tydzień, maksymalnie dwa. Wielu pracowników nie czeka dłużej na wynik rekrutacji

6 na 10 badanych pracowników fizycznych deklaruje, iż maksymalny czas rekrutacji, jakiego oczekują od potencjalnego pracodawcy, to dwa tygodnie. Tak wynika z badania „Rynek pracowników fizycznych”, przeprowadzonego na zlecenie serwisu Pracuj.pl.

Obniżenie wieku emerytalnego dla kolejnej grupy zawodowej już w 2026 r.? Resort pracy daje minus Senatorom [PROJEKT]

Trwają prace nad obniżeniem wieku emerytalnego dla kolejnej grupy zawodowej. Chodzi o projekt nowelizacji o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych oraz ustawy o emeryturach pomostowych wniesiony przez senatorów 18 grudnia 2024 r. Projekt trafił do sejmu na początku maja 2025 r.

REKLAMA