REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Raty kredytu bez WIBOR. Zielone światło dla złotówkowiczów?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Raty kredytu bez WIBOR. Zielone światło dla złotówkowiczów?
Raty kredytu bez WIBOR. Zielone światło dla złotówkowiczów?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Ostatnie orzeczenie Sądu Okręgowego w Katowicach wywołało niemałe zainteresowanie w środowisku złotówkowiczów. Sąd zdecydował o tzw. zabezpieczeniu powództwa, w ramach którego kredytobiorca złotówkowy będzie spłacał raty kredytu z wyłączeniem stawki WIBOR do czasu prawomocnego rozstrzygnięcia sprawy. Oznacza to drastyczne zmniejszenie wysokości raty kredytu. Nie jest to jeszcze wyrok sądu, ale na pewno ważny sygnał dla osób posiadających kredyty złotówkowe ze stawką WIBOR.

WIBOR i marża banku

REKLAMA

Na oprocentowanie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem składa się stawka WIBOR i marża banku (stała kwota). WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest wskaźnikiem referencyjnym stóp procentowych na polskim rynku międzybankowym. Innymi słowy, jest on oprocentowaniem pożyczek oferowanych bankom przez inne banki. Natomiast marża banku jest kosztem, który pokrywa posiadacz kredytu z tytułu świadczenia usługi kredytowej przez dany bank.

REKLAMA

Kontrowersje wokół wskaźnika WIBOR wzbudza fakt, że transakcje międzybankowe na przestrzeni ostatnich kilkunastu lat były zawierane niezwykle rzadko. Ponadto od pewnego czasu obliczaniem wskaźnika zajmują się same banki. Dokładnie wygląda to w ten sposób, że administratorem stawki WIBOR jest GPW Benchmark S.A., a ta ustalana jest na podstawie danych z 10 banków w Polsce. Skoro stawka nie jest ustalana na podstawie realnych transakcji, a bankom pozostawiona jest decyzyjności w tym zakresie, to nic dziwnego, że sytuacja ta budzi spore wątpliwości.

Przypomnijmy, że szacowana wartość portfela kredytów hipotecznych udzielonych w Polsce to 400 mld zł. Czy bezpieczeństwo finansowe Polaków, których suma kredytów jest tak duża, powinna być uzależniona od decyzji 10 banków? Planowana w styczniu 2023 r. zmiana wskaźnika WIBOR na inną stawkę stała się niejako potwierdzeniem tych przypuszczeń.

Czy wątpliwości dotyczące WIBOR są bezpodstawne?

REKLAMA

Wskaźnik referencyjny WIBOR budził kontrowersje już od dłuższego czasu. W czasie pandemii oprocentowanie kredytów było niezwykle niskie i kredytobiorcy raczej nie byli zainteresowani tym tematem. Nawet osoby o niewielkim kapitale i zarobkach mogły otrzymać kredyt hipoteczny. Jednak dziś, po kolejnych podwyżkach rat kredytów, mogą czuć się oszukani - szczególnie w przypadku, gdy bank nie udzielił im jasnej informacji co do ryzyka związanego z zawarciem umowy kredytu ze zmiennym oprocentowaniem.

Taka sytuacja miała miejsce w przypadku wniosku złożonego do sądu w Katowicach. Bank ma obowiązek poinformować konsumenta, zaciągającego kredyt o zmiennym oprocentowaniu, jakie może mieć to konsekwencje w przyszłości. Mowa oczywiście o ryzyku zmiennej stopy procentowej, która ma jednoczesny wpływ na wysokość raty kredytu. Jeśli kredytobiorca nie został należycie o tym poinformowany, może próbować wystąpić o wykluczenie stopy referencyjnej WIBOR z jego umowy kredytowej. Kolejnym powodem podjęcia takich działań może być wspomniany, wątpliwy sposób ustalania wskaźnika WIBOR.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Podważenie wskaźnika WIBOR w umowach kredytowych - możliwe rozwiązania

Pierwszym kierunkiem działania jest unieważnienie umowy kredytowej. Taka umowa traktowana jest, jakby nigdy nie została zawarta. Jej strony powinny się w takiej sytuacji rozliczyć między sobą - bank zostanie zobowiązany do oddania kredytobiorcy wszystkich wpłaconych środków, a kredytobiorca do zwrotu kwoty otrzymanego kredytu (jedynie kapitału).

Kolejną możliwością jest pozostanie przy obecnej umowie z usunięciem z niej wskaźnika WIBOR. W takiej sytuacji oprocentowanie kredytu będzie obniżone do poziomu zawartej w umowie marży bank (przypadek z katowickiego sądu). Efektem takich działań jest znaczne zmniejszenie wysokości raty kredytu. Wpłacona dotychczas część odsetek, która wynikała ze stawki WIBOR, będzie zaliczona na poczet spłaty kapitału.

Kredytobiorca może także dążyć do ustalenia poziomu WIBOR z dnia podpisania umowy na cały okres kredytowania. Taki kierunek działania byłby korzystny w przypadku umów kredytowych zawieranych w czasie niskiej wartości wskaźnika WIBOR. Dzięki takiemu posunięciu wysokość raty kredytowej pozostanie stała przez cały okres trwania kredytu, a nadpłacone dotychczas odsetki zostaną także zaliczone na poczet spłaty kapitału.

Kancelaria Prawna RIO
Profesjonalna pomoc w zakresie restrukturyzacji i oddłużenia
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Tablica alimentacyjna wycofana. Rozwiązanie będzie jeszcze konsultowane

Ministerstwo Sprawiedliwości wycofało się z zaproponowanych we środę tablic alimentacyjnych. Rozwiązanie zostanie jeszcze raz skonsultowane - poinformował rzecznik rządu Adam Szłapka po piątkowym posiedzeniu Rady Ministrów.

Sprzedała dom z babcią w środku. Prawo na to pozwala – ale senior zostaje sam

Pani Jadwiga przekazała wnuczce dom w zamian za opiekę. Ta go sprzedała – razem z zamieszkującą seniorką. Niewielu wie, że to możliwe. Co wtedy z obowiązkami? Czy nowy właściciel musi zapewnić opiekę? Prawniczka wyjaśnia, jak działa prawo dożywocia i czego się wystrzegać.

Sejm podejmie decyzje we wrześniu: Emerytury stażowe i asystencja osobista na agendzie posiedzenia

We wrześniu 2025 roku Sejm rozpatrzy kluczowe projekty dotyczące emerytur stażowych oraz asystencji osobistej dla osób z niepełnosprawnościami - zapowiedziała przewodnicząca sejmowej Komisji Polityki Społecznej i Rodziny, Katarzyna Ueberhan z Lewicy.

Ponad 6 milionów Polaków z prawem do dłuższego urlopu, wyższych dodatków do wynagrodzenia i nagród od 1 stycznia 2026 r. Sejm zdecydował

Podczas posiedzenia Sejmu w dniu 22 lipca 2025 r., odbyło się pierwsze czytanie przygotowanej przez MRPiPS nowelizacji kodeksu pracy i kilku innych ustaw, która zakłada, że do stażu pracy, od którego zależy szereg uprawnień pracowniczych (m.in. prawo do dłuższego urlopu wypoczynkowego, wyższej odprawy, stażowych dodatków do wynagrodzenia i nagród jubileuszowych), mają zostać zaliczone m.in. okresy zatrudnienia na podstawie umów cywilnoprawnych oraz wykonywania własnej działalności gospodarczej. Zmiany będą miały wpływ na uprawnienia pracownicze ponad 6 mln Polaków.

REKLAMA

Tablica alimentacyjna. Pytania i odpowiedzi MS

Ministerstwo Sprawiedliwości przygotowało odpowiedzi na najważniejsze pytania dotyczące tablicy alimentacyjnej. Mają one pomóc w lepszym zrozumieniu zasad działania tablicy i jej praktycznego zastosowania. Jednocześnie resort podkreśla, iż tablica alimentacyjna nie ma mocy wiążącej.

Czego nie wolno robić na plaży? Lista 9 przykładów!

Upalny czas letni sprzyja odpoczynkowi nad wodą. Niektóre zachowania na plaży mogą wydawać się z pozoru niewinne, ale w praktyce mogą skutkować odpowiedzialnością karną.

Drastyczne pogorszenie sytuacji prawnej i życiowej obywateli Ukrainy - co dalej z ustawą?

Nowelizacja ustawy pomocowej dla obywateli Ukrainy może drastycznie pogorszyć ich sytuację prawną i życiową - wskazuje RPO w swoich uwagach do projektu zmian przepisów. O co dokładnie chodzi? Przedstawiamy kluczowe problemy i ich potencjalne skutki.

Jest decyzja w sprawie parkomatów i opłat za postój. Szykują się zmiany: ma być lepiej dla seniorów i osób z niepełnosprawnościami

Jest decyzja w sprawie parkomatów i opłat za postój. Sprawą zajął się sam Rzecznik Praw Obywatelskich co sprawiło, że Ministerstwo Infrastruktury zajęło oficjalne stanowisko w sprawie. Wydaje się, że szykują się zmiany, bo ma być lepiej dla seniorów i osób z niepełnosprawnościami - które dotychczas mogą mieć utrudniony dostęp do płatnego postoju.

REKLAMA

Gotówka w strefie płatnego parkowania: RPO interweniuje, rząd przyznaje rację kierowcom

Rzecznik Praw Obywatelskich Marcin Wiącek zwrócił się do ministra infrastruktury w sprawie skarg kierowców, którzy zostali obciążeni opłatami dodatkowymi, ponieważ nie mieli możliwości zapłaty za parkowanie gotówką. Problem dotyczy stref, w których zlikwidowano tradycyjne parkomaty, pozostawiając jedynie urządzenia obsługujące płatności bezgotówkowe. Ministerstwo Infrastruktury przyznaje, że każdemu kierowcy należy zapewnić realną możliwość uiszczenia opłaty w formie gotówkowej – co może oznaczać konieczność zmiany przepisów ustawy o drogach publicznych.

Koniec ze swobodnym obrotem gotówką: zgłoszenie obowiązkowe, odbiór tylko osobiście. Jakiej kwoty już nie wypłacisz bez formalności?

Coraz bardziej restrykcyjne stają się ograniczenia w obrocie gotówką – zarówno dla firm, jak i osób fizycznych. W Polsce przedsiębiorstwa już nie mogą realizować transakcji między sobą za więcej niż 15 000 zł gotówką, a od 2027 r. w całej Unii będą obowiązywały limity na maks. 10 000 € (z możliwością obniżenia do 3 000 €) . Co więcej, poza już obowiązującymi lub dopiero nadchodzącymi limitami, wprowadzane są nowe – niespotykane wcześniej rozwiązania. Wszystko „w trosce o walkę z finansowaniem terroryzmu".

REKLAMA