REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt bez odsetek dla konsumenta. Czy sankcja kredytu darmowego to realne zagrożenie dla banków?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Od 18 lat wspieramy biznes naszych klientów
Kredyt bez odsetek dla konsumenta? Czy sankcja kredytu darmowego to realne zagrożenie dla banków?
Kredyt bez odsetek dla konsumenta? Czy sankcja kredytu darmowego to realne zagrożenie dla banków?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Sankcja kredytu darmowego jest obecna w mediach od ponad dwóch lat, ale to w ostatnim roku obserwujemy szczególny wzrost zainteresowania tym tematem. Liczne oferty na forach internetowych oraz stronach kancelarii oferują pomoc we wstępnej ocenie umów kredytowych pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego i dochodzenia roszczeń. Zainteresowanie to wpływa na rynek kredytowy w Polsce, zwłaszcza na ofertę kredytów proponowanych przez banki i firmy pożyczkowe. W sądach toczy się już teraz wiele postępowań, w których muszą wykazywać poprawność zawartych umów kredytowych i ich zgodność z ustawą o kredycie konsumenckim. 

W naszym artykule skupimy się na stanie prawnym sankcji kredytu darmowego:
- przedstawimy aktualne orzecznictwo krajowe i europejskie,
- przyjrzymy się przyczynom i skutkom wzrostu zainteresowania sankcją kredytu darmowego,
- ocenimy potencjalny wpływ na sektor bankowy.

REKLAMA

Rosnąca liczba spraw przeciwko bankom

Najbardziej widocznym skutkiem wzrostu świadomości kredytobiorców na temat możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest rosnąca ilość pozwów kierowanych do sądów przeciwko bankom i firmom pożyczkowym. Na razie instytucje finansowe nie przedstawiają dokładnych danych dotyczących spraw, w których kredytobiorcy kwestionowali zawarte umowy o kredyt gotówkowy. Z informacji powszechnie dostępnych wynika, że ich liczba rośnie:

  • Przeciwko bankowi PKO BP do końca 2023 r. toczyło się 1159 spraw o kredyty gotówkowe, a do końca czerwca 2024 r. liczba ta wzrosła do 1975.[1]
  • Bank Millennium do końca 2023 r. otrzymał 419 pozwów, ale na koniec czerwca 2024 r. było ich już 683.[2]
  • Zgodnie z najnowszymi danymi pochodzącymi od Alior Bank, ilość postępowań toczących się przeciwko bankowi wyniosła 1219 na koniec 2023 r. Na koniec czerwca 2024 r. było to już 1703 postepowań sądowych.[3]

Biorąc pod uwagę udział tych banków w rynku kredytowym, można przypuszczać, że łączna liczba spraw przekroczyła 10 000 w 2023 r. Prezentowane przez banki wyniki półroczne za 2024 r. pokazują, że liczba ta nadal rośnie, tak samo jak zainteresowanie sankcją kredytu darmowego. Można z dużym prawdopodobieństwem założyć, że wkrótce liczba spraw dotyczących sankcji kredytu darmowego przewyższy te związane z kredytami walutowymi, co stanie się poważnym problemem dla sektora bankowego.

TSUE otrzymuje kolejne pytania prejudycjalne

REKLAMA

Kolejną konsekwencją - i zarazem przyczyną - wzrostu zainteresowania sankcją kredytu darmowego jest coraz większa liczba pytań prejudycjalnych kierowanych do TSUE przez sądy krajowe i zagraniczne. Obecnie w TSUE na rozstrzygnięcie czeka kilka pytań prejudycjalnych, które będą miały istotne znaczenie dla kredytobiorców i kredytodawców. Oto najważniejsze z nich:

1. Możliwość oprocentowania pozaodsetkowych kosztów kredytu i ich zaliczania do RRSO

Jednym z kluczowych pytań jest sprawa C-71/24, która dotyczy możliwości naliczania odsetek od pozaodsetkowych kosztów oraz błędnego wyliczenia RRSO. Pytania o podobnej treści pojawiły się już wcześniej, m.in. w sprawie w sprawie C-678/22, skierowanej do TSUE przez Sąd Rejonowy dla Krakowa – Podgórza. Jednakże postępowanie to stało się bezprzedmiotowe po polubownym zakończeniu postępowania głównego i jego umorzeniu. 

Odpowiedź na to pytanie ma istotne znaczenie, bo dotyczy głównego zarzutu kredytobiorców wobec zawartych umów kredytowych. Negatywna odpowiedź na to pytanie będzie oznaczać, że w znacznej części umów kredytowych kredytodawcy prezentowali błędną, zawyżoną wartość RRSO, co jest naruszeniem obowiązku informacyjnego i daje możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Należy zaznaczyć, że w większości umów kredytodawcy pobierają odsetki od kredytowanych kosztów, takich jak prowizja czy ubezpieczenie, co może oznaczać, że znaczna cześć umów kredytowych zostanie potencjalnie zakwestionowana pod kątem naruszenia obowiązków informacyjnych i skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

2. Wskazanie zawyżonego RRSO jako naruszenie obowiązku informacyjnego

To sąd krajowy musi rozstrzygnąć, czy podanie przez kredytodawcę błędnej i zawyżonej wartości RRSO jest równoznaczne z niewypełnieniem obowiązku informacyjnego określonego w art. 30 ust. 1 pkt 7) ustawy o kredycie konsumenckim. Jednak w ostatnim czasie TSUE odpowiedział na pytania prejudycjalne, które mogą być wskazówką dla sądów w Polsce. W postępowaniu C-714/22 jedno z pytań dotyczyło tego, czy wskazanie nieprawidłowego RRSO w umowie kredytowej należy uznać za brak wskazania RRSO, co prowadziłoby do odpowiednich konsekwencji przewidzianych w prawie krajowym. TSUE odpowiedział twierdząco na pytanie, wskazując, że brak uwzględnienia wszystkich wymaganych kosztów w RRSO, zgodnie z dyrektywą z art. 3 lit. g), nie stoi na przeszkodzie w uznaniu umowy kredytowej za nieoprocentowaną i bez opłat. Choć to orzeczenie nie dotyczy bezpośrednio naliczania odsetek od kredytowanych kosztów pozaodsetkowych w wyliczeniu RRSO, daje podstawy do uznania, że jeśli nieuwzględnienie wszystkich kosztów wymaganych przez prawo pozwala pozbawić kredytodawcę zarobku, to podanie błędnej i zawyżonej wartości RRSO może prowadzić do podobnych konsekwencji.

3. Proporcjonalność sankcji kredytu darmowego

W sprawie C-472/23, oprócz pytania o błędne wskazanie RRSO, Trybunał ma rozstrzygnąć proporcjonalność zastosowania sankcji w przypadku naruszenia obowiązku informacyjnego, co może mieć istotny wpływ na przyszłe orzecznictwo. 

Zgodnie z dyrektywą Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie umów o kredyt konsumencki[4], państwa członkowskie zobowiązały się do ustanowienia skutecznych, odstraszających oraz proporcjonalnych sankcji w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków informacyjnych. Polski ustawodawca zdecydował tylko na jedną sankcję, która pozbawia kredytodawcę zarobku w przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych wymienionych w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Wątpliwości budzi to, że sankcja za naruszenie jakiegokolwiek obowiązku informacyjnego nie uwzględnienia stopnia jego naruszenia i wpływu na decyzję konsumenta o zawarciu umowy kredytu. 

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W wyroku w sprawie C-42/15 TSUE stwierdził, że zawarcie w umowie kredytu konsumenckiego informacji o RRSO jest ważne, bo umożliwia konsumentowi oszacowanie zobowiązania. Jednocześnie uznał, że w sytuacji, kiedy wada umowy kredytu odnosiła się do elementu o znikomym znaczeniu dla kredytobiorcy na etapie podejmowania decyzji, możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego przekracza zasadę proporcjonalności. Jeśli umowa zawiera zawyżone RRSO, a więc przedstawia produkt banku jako droższy i mniej atrakcyjny, trudno uznać, że konsument został wprowadzony w błąd lub podjął decyzję na swoją niekorzyść. W takim przypadku brak różnicowania sankcji w zależności od rodzaju i wagi naruszenia może naruszać zasadę proporcjonalności. Na ostateczną odpowiedź na to pytanie musimy jednak poczekać.

Brak jednolitej linii orzeczniczej sądów krajowych

Analiza polskiego orzecznictwa pokazuje, że od dwóch i pół roku, odkąd pojawiły się pozwy dotyczące sankcji kredytu darmowego, nie wypracowano jeszcze jednolitej linii orzeczniczej w sprawie zarzutów o naruszenie obowiązków informacyjnych w umowach kredytowych ani w pozostałych kwestiach. W większości przypadków orzekają, że zarzuty formułowane przez kredytobiorców są bezzasadne. Ponadto zwracają uwagę na upływ terminu na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego oraz wskazują na nieproporcjonalność samej sankcji. W tym kontekście istotne znaczenie ma stanowisko Sądu Najwyższego z czerwca 2023 r.[5] w którym uznano za dopuszczalne pobieranie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu. Sąd wskazał, że koszty te zwiększają zadłużenie kredytobiorcy, który zobowiązał się do ich spłaty zgodnie z harmonogramem i postanowieniami umowy, na które wcześniej wyraził zgodę. Sytuacja ta jednak stale się zmienia. Aktualnie większość sądów krajowych, widząc jaką wagę mają zagadnienia związanych z sankcją kredytu darmowego, zawiesza toczące się postępowania i czeka na odpowiedzi TSUE na zadane pytania prejudycjalne.

Czego spodziewać się w przyszłości w związku z sankcją?

REKLAMA

Kwestionowanie przez kredytobiorców umów kredytu pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego staje się dla sektora finansowego rosnącym wyzwaniem, które może przerodzić się w realne zagrożenie. Kredytodawcy mają jednak solidne argumenty, poparte stanowiskami instytucji nadzorujących banki i firmy pożyczkowe, regulacjami i prawomocnymi orzeczeniami sądów. Instytucje finansowe oferujące produkty kredytowe nie powinny jednak przyjmować, że obecna sytuacja prawna pozostanie niezmienna i dla nich korzystna. Sprawy związane z sankcją kredytu darmowego weszły w decydującą fazę zarówno dla kredytodawców, jak i kredytobiorców, którzy niecierpliwie wyczekują orzeczeń TSUE i przygotowują się do przyszłych procesów sądowych. Trybunał już niejednokrotnie na przestrzeni ostatnich kilku lat wskazywał w wydawanych orzeczeniach na szczególną ochronę przysługującą konsumentom oraz brał ich stronę, czego dobitnym przykładem jest dorobek orzeczniczy w sprawach frankowych. Na ten moment brak jest jednolitego i ukształtowanego stanowiska sądów krajowych i europejskich w zakresie sankcji kredytu darmowego. Jednakże sytuacja pozostaje dynamiczna i może się zmienić w najbliższym czasie, przesądzając o kierunku spraw z zakresu sankcji kredytu darmowego.  

apl. adw. Mateusz Lis, Departament Sporów Sądowych, RK Legal

********

[1]   Skrócone śródroczne skonsolidowane sprawozdanie finansowe Grupy Kapitałowej PKO Banku Polskiego S.A. za pierwsze półrocze 2024 roku dostępne na stronie https://www.pkobp.pl/relacje-inwestorskie/wyniki-finansowe-i-prezentacje/#category=154593;

[2] Raport Grupy Kapitałowej Banku Millennium S.A. za I półrocze roku 2024 dostępny na stronie https://www.bankmillennium.pl/o-banku/relacje-inwestorskie/raporty-finansowe/raporty-polroczne;

[3] Raport skonsolidowany Alior Bank S.A. za pierwsze półrocze 2024 roku dostępny na stronie https://www.aliorbank.pl/dodatkowe-informacje/relacje-inwestorskie/wyniki-finansowe.html.

[4]Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 roku w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG

[5]Postanowienie SN z dnia 15.06.2023 r., sygn. akt I CSK 4175/22.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
5. punkt deklaracji Mentzena groźny dla Polski? Opinia wiceszefa MON

Wiceszef MON ocenia, że 5. punkt deklaracji Mentzena jest groźny dla Polski. To jedno z głównych żądań Putina. Czy Ukraina powinna być w NATO?

Pozew o podwyższenie alimentów [WZÓR]

Rolą alimentów jest zaspokajanie usprawiedliwionych potrzeb uprawnionego, w szczególności małoletniego dziecka. Kiedy można żądać podwyższenia alimentów? Jak wnieść o podwyższenie alimentów? Co powinno znaleźć się w pozwie?

QUIZ Polscy prezydenci. Dasz radę zdobyć 10/10?
Ile lat w dniu wyborów musi mieć kandydat na prezydenta? Kto był pierwszym prezydentem RP? Ile lat trwa kadencja? Sprawdź swoją wiedzę o przed drugą turą wyborów.
Darowizna od matki w kwocie 4 mln złotych: Jak przekazać legalnie i bez podatku?

Darowizna na kwotę 4 milionów złotych może brzmieć jak zaproszenie do kontroli skarbowej. Tymczasem obowiązujące przepisy ustawy o podatku od spadków i darowizn nie tylko dopuszczają taką transakcję bez podatku, ale wręcz jasno określają, jak to zrobić legalnie i bezpiecznie. W najnowszej interpretacji indywidualnej skarbówka potwierdził, że nawet wielomilionowe darowizny mogą być zwolnione z podatku, jeśli spełnione zostaną trzy kluczowe warunki. Jakie? Sprawdzamy.

REKLAMA

Zasiłek dla tracących świadczenie pielęgnacyjne (stare). Opiekunowie osób niepełnosprawnych (stopień znaczny) z problemem

Sądy wykryły trzecią lukę w przepisach o świadczeniu wspierającym. Pierwsza luka dotyczy wątpliwości, czy opiekunowie osób niepełnosprawnych powinni oddawać świadczenie pielęgnacyjne (stare) za okres rozpatrywania wniosku o określenie poziomu potrzeby wsparcia (liczba punktów w WZON po teście sprawności). Druga luka dotyczy utraty ubezpieczenia zdrowotnego przez opiekunów za okres rozpatrywania wniosku przez WZON. I teraz jest odkryta trzecia luka.

Świadczenie wspierające i pielęgnacyjne do poprawy. Trzy wady przepisów

Prawie 1,5 roku obowiązywania ustawy o świadczeniu wspierających pokazało trzy słabe punkty tej ustawy. Są to 1) zwroty świadczenia pielęgnacyjnego 2) składki ubezpieczeniowe (zdrowotna i emerytalna) na rzecz opiekuna 3) zasiłek dla bezrobotnych dla opiekuna (daje czas na dostosowanie się do rynku pracy po utracie świadczenia pielęgnacyjnego.

Więzi rodzinne w świetle ochrony dóbr osobistych

Więzi rodzinne opierają się na emocjach i wspólnie budowanych przez lata relacjach. W sytuacjach konfliktowych – takich jak rozwód, spory o kontakty z dzieckiem czy alimenty – więzi te mogą zostać poważnie naruszone. Warto wtedy pamiętać, że prawo może nas realnie chronić w takich przypadkach. Jak to działa w praktyce?

Do której godziny jest głosowanie na prezydenta?

Cząstkowe, orientacyjne wyniki głosowania na Prezydenta Polski w wyborach 2025 r. znane są już w trakcie dnia, w którym wyborcy oddają głosy. Niektórzy niezdecydowani mogą pod ich wpływem zmienić zdanie i wybrać się do komisji wyborczej. Inni ze względu na plan dnia mogą zagłosować tylko późnym wieczorem. Czy zdążą? Do której godziny można głosować?

REKLAMA

WIBOR w umowach kredytowych. Czy wyrok TSUE ujednolici orzeczenia polskich sądów? Złotówkowicze będą triumfować jak frankowicze?

Czy będzie przełom w sprawach WIBOR? Czy zbliżający wielkimi krokami wyrok TSUE w sprawie polskiej okaże się korzystny dla posiadaczy kredytów złotówkowych opartych o wskaźnik referencyjny WIBOR i czy wpłynie to na ukształtowanie się linii orzeczniczej polskich sądów. Na te pytania odpowiada Wojciech Ostrowski, radca prawny z Kancelarii Rachelski i Wspólnicy.

Świadczenia dla osób z niepełnosprawnościami. Nie wszystkie można łączyć [Przykłady 2025]

Czy można pobierać jednocześnie różne zasiłki i dodatki? To ważne zagadnienie dla osób z niepełnosprawnościami i ich opiekunów. Postaramy się pokazać je na kilku ważnych przykładach. W rzeczywistości takich sytuacji jest znacznie więcej.

REKLAMA