REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt bez odsetek dla konsumenta. Czy sankcja kredytu darmowego to realne zagrożenie dla banków?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Od 18 lat wspieramy biznes naszych klientów
Kredyt bez odsetek dla konsumenta? Czy sankcja kredytu darmowego to realne zagrożenie dla banków?
Kredyt bez odsetek dla konsumenta? Czy sankcja kredytu darmowego to realne zagrożenie dla banków?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Sankcja kredytu darmowego jest obecna w mediach od ponad dwóch lat, ale to w ostatnim roku obserwujemy szczególny wzrost zainteresowania tym tematem. Liczne oferty na forach internetowych oraz stronach kancelarii oferują pomoc we wstępnej ocenie umów kredytowych pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego i dochodzenia roszczeń. Zainteresowanie to wpływa na rynek kredytowy w Polsce, zwłaszcza na ofertę kredytów proponowanych przez banki i firmy pożyczkowe. W sądach toczy się już teraz wiele postępowań, w których muszą wykazywać poprawność zawartych umów kredytowych i ich zgodność z ustawą o kredycie konsumenckim. 

W naszym artykule skupimy się na stanie prawnym sankcji kredytu darmowego:
- przedstawimy aktualne orzecznictwo krajowe i europejskie,
- przyjrzymy się przyczynom i skutkom wzrostu zainteresowania sankcją kredytu darmowego,
- ocenimy potencjalny wpływ na sektor bankowy.

REKLAMA

Rosnąca liczba spraw przeciwko bankom

Najbardziej widocznym skutkiem wzrostu świadomości kredytobiorców na temat możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest rosnąca ilość pozwów kierowanych do sądów przeciwko bankom i firmom pożyczkowym. Na razie instytucje finansowe nie przedstawiają dokładnych danych dotyczących spraw, w których kredytobiorcy kwestionowali zawarte umowy o kredyt gotówkowy. Z informacji powszechnie dostępnych wynika, że ich liczba rośnie:

  • Przeciwko bankowi PKO BP do końca 2023 r. toczyło się 1159 spraw o kredyty gotówkowe, a do końca czerwca 2024 r. liczba ta wzrosła do 1975.[1]
  • Bank Millennium do końca 2023 r. otrzymał 419 pozwów, ale na koniec czerwca 2024 r. było ich już 683.[2]
  • Zgodnie z najnowszymi danymi pochodzącymi od Alior Bank, ilość postępowań toczących się przeciwko bankowi wyniosła 1219 na koniec 2023 r. Na koniec czerwca 2024 r. było to już 1703 postepowań sądowych.[3]

Biorąc pod uwagę udział tych banków w rynku kredytowym, można przypuszczać, że łączna liczba spraw przekroczyła 10 000 w 2023 r. Prezentowane przez banki wyniki półroczne za 2024 r. pokazują, że liczba ta nadal rośnie, tak samo jak zainteresowanie sankcją kredytu darmowego. Można z dużym prawdopodobieństwem założyć, że wkrótce liczba spraw dotyczących sankcji kredytu darmowego przewyższy te związane z kredytami walutowymi, co stanie się poważnym problemem dla sektora bankowego.

TSUE otrzymuje kolejne pytania prejudycjalne

REKLAMA

Kolejną konsekwencją - i zarazem przyczyną - wzrostu zainteresowania sankcją kredytu darmowego jest coraz większa liczba pytań prejudycjalnych kierowanych do TSUE przez sądy krajowe i zagraniczne. Obecnie w TSUE na rozstrzygnięcie czeka kilka pytań prejudycjalnych, które będą miały istotne znaczenie dla kredytobiorców i kredytodawców. Oto najważniejsze z nich:

1. Możliwość oprocentowania pozaodsetkowych kosztów kredytu i ich zaliczania do RRSO

Jednym z kluczowych pytań jest sprawa C-71/24, która dotyczy możliwości naliczania odsetek od pozaodsetkowych kosztów oraz błędnego wyliczenia RRSO. Pytania o podobnej treści pojawiły się już wcześniej, m.in. w sprawie w sprawie C-678/22, skierowanej do TSUE przez Sąd Rejonowy dla Krakowa – Podgórza. Jednakże postępowanie to stało się bezprzedmiotowe po polubownym zakończeniu postępowania głównego i jego umorzeniu. 

Odpowiedź na to pytanie ma istotne znaczenie, bo dotyczy głównego zarzutu kredytobiorców wobec zawartych umów kredytowych. Negatywna odpowiedź na to pytanie będzie oznaczać, że w znacznej części umów kredytowych kredytodawcy prezentowali błędną, zawyżoną wartość RRSO, co jest naruszeniem obowiązku informacyjnego i daje możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Należy zaznaczyć, że w większości umów kredytodawcy pobierają odsetki od kredytowanych kosztów, takich jak prowizja czy ubezpieczenie, co może oznaczać, że znaczna cześć umów kredytowych zostanie potencjalnie zakwestionowana pod kątem naruszenia obowiązków informacyjnych i skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

2. Wskazanie zawyżonego RRSO jako naruszenie obowiązku informacyjnego

To sąd krajowy musi rozstrzygnąć, czy podanie przez kredytodawcę błędnej i zawyżonej wartości RRSO jest równoznaczne z niewypełnieniem obowiązku informacyjnego określonego w art. 30 ust. 1 pkt 7) ustawy o kredycie konsumenckim. Jednak w ostatnim czasie TSUE odpowiedział na pytania prejudycjalne, które mogą być wskazówką dla sądów w Polsce. W postępowaniu C-714/22 jedno z pytań dotyczyło tego, czy wskazanie nieprawidłowego RRSO w umowie kredytowej należy uznać za brak wskazania RRSO, co prowadziłoby do odpowiednich konsekwencji przewidzianych w prawie krajowym. TSUE odpowiedział twierdząco na pytanie, wskazując, że brak uwzględnienia wszystkich wymaganych kosztów w RRSO, zgodnie z dyrektywą z art. 3 lit. g), nie stoi na przeszkodzie w uznaniu umowy kredytowej za nieoprocentowaną i bez opłat. Choć to orzeczenie nie dotyczy bezpośrednio naliczania odsetek od kredytowanych kosztów pozaodsetkowych w wyliczeniu RRSO, daje podstawy do uznania, że jeśli nieuwzględnienie wszystkich kosztów wymaganych przez prawo pozwala pozbawić kredytodawcę zarobku, to podanie błędnej i zawyżonej wartości RRSO może prowadzić do podobnych konsekwencji.

3. Proporcjonalność sankcji kredytu darmowego

W sprawie C-472/23, oprócz pytania o błędne wskazanie RRSO, Trybunał ma rozstrzygnąć proporcjonalność zastosowania sankcji w przypadku naruszenia obowiązku informacyjnego, co może mieć istotny wpływ na przyszłe orzecznictwo. 

Zgodnie z dyrektywą Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie umów o kredyt konsumencki[4], państwa członkowskie zobowiązały się do ustanowienia skutecznych, odstraszających oraz proporcjonalnych sankcji w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków informacyjnych. Polski ustawodawca zdecydował tylko na jedną sankcję, która pozbawia kredytodawcę zarobku w przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych wymienionych w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Wątpliwości budzi to, że sankcja za naruszenie jakiegokolwiek obowiązku informacyjnego nie uwzględnienia stopnia jego naruszenia i wpływu na decyzję konsumenta o zawarciu umowy kredytu. 

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W wyroku w sprawie C-42/15 TSUE stwierdził, że zawarcie w umowie kredytu konsumenckiego informacji o RRSO jest ważne, bo umożliwia konsumentowi oszacowanie zobowiązania. Jednocześnie uznał, że w sytuacji, kiedy wada umowy kredytu odnosiła się do elementu o znikomym znaczeniu dla kredytobiorcy na etapie podejmowania decyzji, możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego przekracza zasadę proporcjonalności. Jeśli umowa zawiera zawyżone RRSO, a więc przedstawia produkt banku jako droższy i mniej atrakcyjny, trudno uznać, że konsument został wprowadzony w błąd lub podjął decyzję na swoją niekorzyść. W takim przypadku brak różnicowania sankcji w zależności od rodzaju i wagi naruszenia może naruszać zasadę proporcjonalności. Na ostateczną odpowiedź na to pytanie musimy jednak poczekać.

Brak jednolitej linii orzeczniczej sądów krajowych

Analiza polskiego orzecznictwa pokazuje, że od dwóch i pół roku, odkąd pojawiły się pozwy dotyczące sankcji kredytu darmowego, nie wypracowano jeszcze jednolitej linii orzeczniczej w sprawie zarzutów o naruszenie obowiązków informacyjnych w umowach kredytowych ani w pozostałych kwestiach. W większości przypadków orzekają, że zarzuty formułowane przez kredytobiorców są bezzasadne. Ponadto zwracają uwagę na upływ terminu na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego oraz wskazują na nieproporcjonalność samej sankcji. W tym kontekście istotne znaczenie ma stanowisko Sądu Najwyższego z czerwca 2023 r.[5] w którym uznano za dopuszczalne pobieranie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu. Sąd wskazał, że koszty te zwiększają zadłużenie kredytobiorcy, który zobowiązał się do ich spłaty zgodnie z harmonogramem i postanowieniami umowy, na które wcześniej wyraził zgodę. Sytuacja ta jednak stale się zmienia. Aktualnie większość sądów krajowych, widząc jaką wagę mają zagadnienia związanych z sankcją kredytu darmowego, zawiesza toczące się postępowania i czeka na odpowiedzi TSUE na zadane pytania prejudycjalne.

Czego spodziewać się w przyszłości w związku z sankcją?

REKLAMA

Kwestionowanie przez kredytobiorców umów kredytu pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego staje się dla sektora finansowego rosnącym wyzwaniem, które może przerodzić się w realne zagrożenie. Kredytodawcy mają jednak solidne argumenty, poparte stanowiskami instytucji nadzorujących banki i firmy pożyczkowe, regulacjami i prawomocnymi orzeczeniami sądów. Instytucje finansowe oferujące produkty kredytowe nie powinny jednak przyjmować, że obecna sytuacja prawna pozostanie niezmienna i dla nich korzystna. Sprawy związane z sankcją kredytu darmowego weszły w decydującą fazę zarówno dla kredytodawców, jak i kredytobiorców, którzy niecierpliwie wyczekują orzeczeń TSUE i przygotowują się do przyszłych procesów sądowych. Trybunał już niejednokrotnie na przestrzeni ostatnich kilku lat wskazywał w wydawanych orzeczeniach na szczególną ochronę przysługującą konsumentom oraz brał ich stronę, czego dobitnym przykładem jest dorobek orzeczniczy w sprawach frankowych. Na ten moment brak jest jednolitego i ukształtowanego stanowiska sądów krajowych i europejskich w zakresie sankcji kredytu darmowego. Jednakże sytuacja pozostaje dynamiczna i może się zmienić w najbliższym czasie, przesądzając o kierunku spraw z zakresu sankcji kredytu darmowego.  

apl. adw. Mateusz Lis, Departament Sporów Sądowych, RK Legal

********

[1]   Skrócone śródroczne skonsolidowane sprawozdanie finansowe Grupy Kapitałowej PKO Banku Polskiego S.A. za pierwsze półrocze 2024 roku dostępne na stronie https://www.pkobp.pl/relacje-inwestorskie/wyniki-finansowe-i-prezentacje/#category=154593;

[2] Raport Grupy Kapitałowej Banku Millennium S.A. za I półrocze roku 2024 dostępny na stronie https://www.bankmillennium.pl/o-banku/relacje-inwestorskie/raporty-finansowe/raporty-polroczne;

[3] Raport skonsolidowany Alior Bank S.A. za pierwsze półrocze 2024 roku dostępny na stronie https://www.aliorbank.pl/dodatkowe-informacje/relacje-inwestorskie/wyniki-finansowe.html.

[4]Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 roku w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG

[5]Postanowienie SN z dnia 15.06.2023 r., sygn. akt I CSK 4175/22.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Od 7 lipca 2025 r. Polska przywraca czasową kontrolę na granicach z Niemcami i Litwą

W dniu 1 lipca 2025 r. Premier Donald Tusk zapowiedział przywrócenie od 7 lipca czasowej kontroli na granicy z Niemcami i Litwą. Wyjaśnił, że jest to konieczne, aby zredukować do minimum niekontrolowane przepływy migrantów.

Od 1 lipca 2025 r. wnioski o 3 ważne świadczenia. Kto może je otrzymać?

Startuje nabór wniosków o świadczenie Dobry start. 300 zł na szkolną wyprawkę ZUS wypłaci bez względu na dochód. Rodzice mniej zamożni od 1 lipca 2025 r. mogą również ubiegać się o zasiłki rodzinne i dodatki na nowy okres zasiłkowy. Ważną formą wsparcia wielu dzieci jest fundusz alimentacyjny.

Likwidacja USAID to śmierć 14 mln ludzi do 2030 r.

Likwidacja amerykańskiej agencji pomocy międzynarodowej USAID może doprowadzić do śmierci 14 milionów osób do 2030 roku – wynika z analiz opublikowanych w brytyjskim czasopiśmie medycznym „Lancet”. Naukowcy szacują, że aż jedną trzecią ofiar będą stanowić dzieci poniżej piątego roku życia.

Kiedy wybrać konto oszczędnościowe, a kiedy lokatę? Praktyczne porady

Oszczędzanie to nie tylko kwestia systematyczności, ale także wyboru odpowiednich narzędzi finansowych. Konto oszczędnościowe i lokata to dwa rozwiązania, które pomagają gromadzić i pomnażać środki, ale ich działanie i cel mogą się istotnie różnić. Jeśli zastanawiasz się, które z nich będzie dla Ciebie lepsze, poświęć chwilę na zrozumienie mechanizmów ich funkcjonowania.

REKLAMA

Komu ZUS nie przyzna renty wdowiej. Najczęstsze przyczyny decyzji odmownych

ZUS i inne organy emeryalno-rentowe rozpoczęły już wypłaty renty wdowiej. Organy te wysyłają też do seniorów decyzje w sprawie przyznania lub odmowy renty wdowiej. W jakich przypadkach wdowa lub wdowiec na pewno nie dostanie nowego świadczenia? ZUS wymienił najczęstsze przyczyny decyzji odmownych.

Min. Pełczyńska-Nałęcz: to przekręt! deweloperzy sprzedają "pseudometry" - tj. powierzchnię pod ścianami działowymi. Jak być powinno wyjaśnia PKN

W dniu 30 czerwca 2025 r. minister funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz napisała na platformie X: "Od prawie 30 lat deweloperzy sprzedają Polakom za ciężkie pieniądze pseudometry, czyli metry pod ścianami działowymi. A kolejne rządy pozostają zaskakująco bezsilnej w tej kwestii. Ofiarą tych nieuczciwych praktyk padło nawet setki tysięcy konsumentów, którzy stracili w sumie miliardy zł na rzeczy deweloperów." Z tego powodu napisała pismo do prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z prośbą o podjęcie działań. Zasady uwzględniania ścian działowych przy obliczaniu powierzchni użytkowej budynku, w świetle normy PN-ISO 9836 wyjaśnił Andrzej Pogorzelski, Przewodniczący Komitetu Technicznego 232 ds. Zasad Sporządzania Dokumentacji Projektowej w Budownictwie w Polskim Komitecie Normalizacyjnym.

Od 1 lipca 2025 r. zmiany w czasie pracy dla dużej grupy zawodowej, bo wdrożono dyrektywę

Już od 1 lipca 2025 r. dla bardzo dużej grupy zawodowej w Polsce wejdą w życie istotne zmiany w zakresie ewidencji czasu wolnego, ewidencji czasu pracy, służby w nocy i zasad rozliczania i odbierania dni wolnych. Wszystko za sprawą tzw. równowagi między życiem zawodowym a prywatnym. Dopiero teraz dostosowano ustawę i rozporządzenie do dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/1158 z dnia 20 czerwca 2019 r. w sprawie równowagi między życiem zawodowym a prywatnym rodziców i opiekunów oraz uchylającą dyrektywę Rady 2010/18/UE (Dz. Urz. UE L 188 z 12.07.2019, str. 79).

Posiedzenie Sądu Najwyższego ws. ważności wyborów Prezydenta RP. [na żywo] Orzeczenie SN nie wcześniej niż o 18:30

We wtorek, 1 lipca 2025 r. Sąd Najwyższy podejmie uchwałę w przedmiocie stwierdzenia ważności wyborów Prezydenta RP przeprowadzonych w dniach 18 maja 2025 r. oraz 1 czerwca 2025 r. Transmisja na żywo.

REKLAMA

Za pobyt krewnych w DPS zapłaci ten, kto dostał nieruchomość w zamian za opiekę

Tylko osoby pełnoletnie powinny być zobowiązane do ponoszenia opłat za pobyt bliskich w domach pomocy społecznej – zapowiedziała wiceministra rodziny Katarzyna Nowakowska. To odpowiedź na apel Rzeczniczki Praw Dziecka, która alarmowała, że dziś ciężar finansowy może spaść również na małoletnich.

Nauczycielskie świadczenie kompensacyjne w 2025 roku. Ile wynosi, kto może uzyskać i jakich formalności trzeba dopełnić. 3 konieczne warunki

Nauczyciele, wychowawcy oraz inni pracownicy pedagogiczni, którzy urodzili się po 1948 roku, nie muszą czekać do 60. roku życia w przypadku kobiet ani do 65. roku życia w przypadku mężczyzn, aby otrzymać świadczenie z ZUS-u. Jeśli mają odpowiedni wiek, staż pracy i rozwiązali stosunek pracy, mogą na przykład skorzystać z nauczycielskiego świadczenia kompensacyjnego.

REKLAMA