REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Na co zwrócić uwagę w umowie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę?
Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę?

REKLAMA

REKLAMA

Banki oferują obecnie wiele przystępnych kredytów hipotecznych. Umowy kredytowe zawierają jednak coraz więcej kruczków prawnych. Często są one tak skonstruowane, że istotne postanowienia "giną" w gąszczu zapisów standardowych lub mało istotnych.

Co warto zrobić przed pójściem do banku?

Zanim udamy się do banku warto wiedzieć jaką nieruchomość chce się kupić. Liczy się przede wszystkim cena, jaką będziemy chcieli za nią zapłacić. Od niej w dużej mierze zależy wartość wnioskowanego kredytu.

REKLAMA

O co zapytają nas w banku?

Doradca kredytowy zapyta, jakie osiągamy dochody (wysokość netto, z jakiego tytułu, jak długo pracujemy w danej firmie, jaki rodzaj umowy itp.) oraz jakie są nasze zobowiązania (już spłacane kredyty i pożyczki, karty kredytowe, debety, stałe koszty utrzymania, liczba osób na utrzymaniu itp.).

Na tej podstawie określi naszą zdolność kredytową, czyli wysokość kredytu oraz okres jego spłaty.

POBIERZ WZORY: Umowy w finansach

Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Najważniejszym parametrem umowy kredytowej jest oprocentowanie kredytu. Składa się ono zazwyczaj z dwóch elementów. Pierwszy jest zmienny i zależy od czynników giełdowych, a drugi to marża banku.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Pierwszy element jest zmienny i ani my, ani bank nie mamy na niego wpływu. Natomiast marża banku może być negocjowana. Jej wysokość jest uzależniona przede wszystkim od waluty w jakiej bierzemy kredyt, wartości kredytu oraz wskaźnika LTV .

Wskaźnik LTV mówi o procentowym udziale kredytu w stosunku do wartości kredytowanej nieruchomości. Zasada jest taka, że im wyższa wartość LTV, tym wyższa będzie proponowana przez bank marża.

Jeżeli nieruchomość kosztuje 400 000 zł i wnioskujemy o kredyt w wysokości 300 000 zł (a 100 000 zł to nasz wkład własny), to LTV wynosi 75% (300 000/400 000).

Marża zależy także od wysokości kredytu. W praktyce efektywne negocjacje można rozpocząć z bankiem w momencie, gdy ubiegamy się o kredyt w wysokości powyżej 500 000 zł.

Co to jest prowizja bankowa?

REKLAMA

Następnym istotnym parametrem kredytu hipotecznego jest prowizja bankowa. Jest to procentowo ustalony wskaźnik mówiący o tym, ile musimy zapłacić bankowi za udzielenie kredytu. Rozpiętość wysokości prowizji jest dość duża i wynosi od 0 nawet do 3,5% wartości kredytu.

Jednoprocentowa prowizja od kredytu w wysokości 500 000 zł to 5000 zł. Kwota ta może zmniejszyć wysokość wypłaconego kredytu (jeśli ubiegamy się o 500 000 zł kredytu, bank wypłaci 495 000 zł). Inne rozwiązanie polega na tym, że otrzymamy 500 000 zł, ale spłacić trzeba będzie 505 000 zł.

Na jakie jeszcze opłaty trzeba uważać?

Inne koszty, na które warto zwrócić uwagę:

  • opłata za rozpatrzenie wniosku - w praktyce nie jest już przez banki pobierana
  • opłata za wycenę nieruchomości - w zależności od miasta i nieruchomości wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych; bank może narzucić nam współpracującego z nim rzeczoznawcę lub sami możemy go wybrać
  • prowizja za przedterminową (częściową lub całkowitą) spłatę kredytu - banki często zastrzegają w umowach, że kredyt nie może zostać spłacony przed terminem;

Banki często posługują się takimi klauzulami: "W przypadku gdy łączna kwota nadpłat w okresie pierwszych 3 lat kredytu przekroczy 15% kwoty kredytu lub zostanie on spłacony w całości, prowizja od udzielenia kredytu wynosi 1,5% (za wcześniejszą spłatę zapłacimy 4500 zł), po 3 latach częściowa lub całkowita spłata - bez opłat"

  • prowizja za podwyższenie kwoty kredytu - występuje w sytuacji, gdy chcemy zwiększyć wartość kredytu (np. przy określaniu wysokości kredytu deklarowaliśmy wkład własny o wartości 100 000 zł, ale okazało się, że potrzebujemy tych pieniędzy np. na wykończenie mieszkania)
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jeżeli bank standardowo udziela kredytu np. do 80% wartości nieruchomości, a chcemy wziąć kredyt na 100%, to te brakujące 20% trzeba będzie ubezpieczyć; koszt ubezpieczenia jest każdorazowo określany przez bank
  • opłata za przewalutowanie
  • koszty ewentualnego, obligatoryjnego ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy

Jakie są sposoby spłaty kredytu?

REKLAMA

Banki dają również możliwość wyboru sposobu spłaty kredytu. Możemy zdecydować się na raty malejące (stała wartość spłacanego kapitału) lub raty równe (annuitowe). W pierwszym przypadku pierwsza rata będzie (nominalnie) najwyższa i będzie malała wraz ze spłatą kredytu. Jednak zdolność kredytowa liczona dla spłaty tą metodą jest zawsze niższa niż dla spłaty w ratach równych. Bank oblicza ją bowiem dla pierwszej (najwyższej raty). Spłacając kredyt w ten sposób zapłacimy łącznie niższe odsetki w porównaniu ze spłatą w ratach równych.

W drugim przypadku obliczona rata będzie w każdym miesiącu podobna. Trudno powiedzieć, że taka sama, gdyż ma na nią wpływ oprocentowanie, które jest zmienne, oraz (w przypadku kredytów walutowych) aktualny kurs waluty.

Inne postanowienia umowy na które warto zwrócić uwagę

Dodatkowymi możliwościami, jakie może nam zaoferować bank, są: wakacje kredytowe oraz karencja w spłacie kredytu.

Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty rat kapitałowych np. raz w roku na okres do trzech miesięcy. W okresie tym będziemy spłacać jedynie odsetki od kredytu.

Karencja w spłacie kredytu polega na tym, że bank może nam odroczyć (nawet do 24 miesięcy) moment rozpoczęcia spłat kapitałowych. Podobnie jak w przypadku wakacji kredytowych w okresie tym spłacać będziemy tylko odsetki od kredytu.

Częścią umowy kredytowej są najczęściej regulaminy bankowe. Są to postanowienia, które wiążą klienta ale klient nie może ich negocjować i zmieniać.

 Przeczytaj również: Czym jest kredyt

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Wynagrodzenie minimalne 2023 [quiz]
certificate
Jak zdobyć Certyfikat:
  • Czytaj artykuły
  • Rozwiązuj testy
  • Zdobądź certyfikat
1/15
Kiedy będą miały miejsce podwyżki minimalnego wynagrodzenia w 2023 roku?
od 1 stycznia i od 1 lipca
od 1 stycznia i od 1 czerwca
od 1 lutego i od 1 lipca
Następne
Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Czy oskładkowanie umów cywilnoprawnych da wyższe emerytury w przyszłości? Polacy w to nie wierzą, chcą renegocjacji KPO

Aż 71,5% Polaków nie wierzy, że przyszła państwowa emerytura pozwoli im na godne życie, wynika z najnowszych badań dla Useme.com. Za to coraz więcej rodaków zaczyna oszczędzać na emeryturę poza systemem ZUS. Co więcej, Polacy oczekują od rządu renegocjacji z Komisją Europejską kamienia milowego KPO dot. oskładkowania umów cywilnoprawnych.

12 rat dla powodzian. Rząd pomoże spłacić kredyt hipoteczny

Rząd zapowiedział możliwości wsparcia dla kredytobiorców poszkodowanych w wyniku powodzi. Rozwiązanie zakłada, że Fundusz Wsparcia Kredytobiorców spłaci 12 rat kredytu hipotecznego dla powodzian. Rząd pracuje też nad wprowadzeniem ulg dla powodzian w spłatach także innych zobowiązań – nie tylko tych hipotecznych.

Zasiłek opiekuńczy na zdrowe dziecko. Do 60 dni w roku. ZUS przypomina, który rodzic może dostać te pieniądze. Sprawdź zasady

Zasiłek opiekuńczy na zdrowe dziecko. Do 60 dni w roku. ZUS przypomina, że każdy może dostać te pieniądze. Jest to informacja szczególnie istotna dla osób z terenów dotkniętych powodzią, na których zajęcia w przedszkolach i szkołach zostały zawieszone.

ZUS: Świadczenia na zalanych terenach wypłacane są na bieżąco

Rzecznik Prasowy ZUS Paweł Żebrowski poinformował, że Zakład Ubezpieczeń Społecznych na bieżąco wypłaca świadczenia na terenach dotkniętych powodzią, w tym 14 emerytury. Obecnie około 85 proc. emerytów w ZUS otrzymuje emeryturę bezpośrednio na rachunek bankowy

REKLAMA

MON: Ubrać szpiega - kwoty na zakup cywilnego ubrania przez funkcjonariuszy Służby Wywiadu Wojskowego

Zmieni się wysokość równoważnika pieniężnego i kwota na zakup ubrania typu cywilnego w zamian za umundurowanie przyznawanego funkcjonariuszom Służby Wywiadu Wojskowego. W Ministerstwie Obrony Narodowej trwają prace nad nowelizacją przepisów.

Rewolucja w szkołach! Czy biologia, chemia i geografia znikną ze szkół podstawowych? MEN stawia sprawę jasno

Rewolucja w szkołach! Czy biologia, chemia i geografia znikną ze szkół podstawowych? Ministerstwo Edukacji Narodowej stawia sprawę jasno. Założenia dotyczące profilu absolwenta przedszkola i szkoły podstawowej są już przygotowane.

Lex Kamilek: Niespójne przepisy powodują problemy organizacyjne w szkołach. Środowisko pedagogiczne skupia się na biurokracji

Ustawa Kamilka, lub inaczej lex Kamilek, wywołała pewne zamieszanie w kręgach m.in. nauczycieli i dyrektorów szkół. Ich wątpliwości budzi m. in. przepis o konieczności przedstawienia zaświadczenia z Krajowego Rejestru Karnego. Ten fragment ustawy pozostawia szerokie pole do interpretacji.

Wcześniejsze emerytury dla tych pracowników w 2025 r.

Wcześniejsze emerytury dla tych pracowników w 2025 r. Kto może liczyć na wcześniejszą emeryturę w 2025 r.? Czy pracownik musi osiągnąć powszechny wiek emerytalny, by uzyskać prawo do emerytury? Co z emeryturami stażowymi?

REKLAMA

Zmiany w wypłatach emerytur. Niektórzy szybciej dostaną pieniądze. Może się zmienić sposób wypłaty. Sprawdź zasady.

Zmiany w procesie wypłat emerytur. Wiele osób szybciej dostanie pieniądze. Może się też zmienić sposób wypłaty. Wcześniejsza wypłata i specjalne punkty poboru świadczeń – sprawdź, czy to dotyczy również ciebie.

Większość Polaków nie liczy na godne życie z emerytury. Przygnębiające wyniki badania

W argumenty o odkładaniu na godną, państwową emeryturę nie wierzy blisko 3/4 Polaków. Ich zdaniem waloryzacja emerytur nigdy nie dogoni wzrostu realnych cen. Polacy nie wierzą też w argumenty rządu za wprowadzeniem pełnego ozusowania umów o dzieło i zleceń.

REKLAMA