REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Upadłość konsumencka- poznaj jej zasady

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Agnieszka Kapała-Sokalska
Adwokat, właścicielka Kancelarii Adwokackiej AKS
konsument, dokumenty, portfel, upadłość
Upadłość konsumencka- poznaj jej zasady
shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Do niedawna, gdy mówiliśmy o upadłości, zwykle mieliśmy na myśli przede wszystkim upadających przedsiębiorców, spółki, itp. Dziś, coraz częściej mówimy także o tzw. upadłości konsumenckiej, czyli o takiej sytuacji, gdy upadłość ogłasza osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej.

I. Informacje wstępne.

Upadłość dotyczy osób, które są niewypłacalne, czyli takich, które utraciły zdolność regulowania swoich bieżących, wymagalnych zobowiązań i stan ten trwa przez okres co najmniej 3 miesięcy. Chodzi zwykle o takie sytuacje, gdy dochody danej osoby nie wystarczają na regulowanie stałych zobowiązań, np. rat kredytu, rat pożyczki, czynszu najmu, innych rachunków.

REKLAMA

REKLAMA

W ramach takiego postępowania możliwe jest umorzenie przez sąd upadłościowy zobowiązań dłużnika (upadłego).

Przepisy przewidują różne tryby prowadzenia postępowania upadłościowego dotyczącego osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej- w zależności od rozmiaru majątku dłużnika, liczby wierzycieli oraz od przewidywań co do stopnia skomplikowania postępowania.

Wniosek o ogłoszenie tzw. upadłości konsumenckiej może złożyć sam dłużnik (z mojego doświadczenia wynika, że taka sytuacja ma miejsce najczęściej), ale jest możliwe złożenie wniosku również przez wierzyciela.

REKLAMA

Co ciekawe i ważne - postępowanie upadłościowe w sprawach dotyczących osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej może być prowadzone nawet wtedy, gdy dłużnik ma tylko jednego wierzyciela (np. jeden bank, któremu zalega z płatnościami).

Dalszy ciąg materiału pod wideo

II. Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej powinien być należycie opłacony. Opłata sądowa nie jest jednak wysoka - wynosi 30 zł. Wpłaca się ją na konto sądu upadłościowego.

Wniosek warto złożyć na formularzu zawierającym wzór wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, który został opracowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości. Bez problemu można go znaleźć w Internecie.

Niezwykle istotne jest, aby wniosek wypełnić prawidłowo, czyli – przede wszystkim- zgodnie z prawdą.

Za podanie bowiem przez dłużnika nieprawdziwych danych we wniosku o ogłoszenie upadłości grozi kara pozbawienia wolności od 3 miesięcy do 5 lat. Tej samej karze podlega, kto będąc dłużnikiem podaje sądowi nieprawdziwe informacje co do stanu swojego majątku.

Ponadto, jeżeli oświadczenie o prawdziwości danych- które jest obligatoryjnym elementem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej- nie jest zgodne z prawdą, wówczas dłużnik ponosi odpowiedzialność za szkodę wyrządzoną na skutek podania nieprawdziwych danych we wniosku o ogłoszenie upadłości.

III. Rola syndyka.

Bardzo ważną osobą w omawianym postępowaniu jest syndyk, który po wydaniu przez sąd upadłościowy postanowienia o ogłoszeniu upadłości podejmuje szereg dalszych czynności, przede wszystkim dokonuje likwidacji majątku upadłego czy sporządza projekt planu spłaty wierzycieli.

Syndyk samodzielnie dokonuje wyboru sposobu likwidacji masy upadłości- w sposób, który umożliwia zaspokojenie wierzycieli w jak największym stopniu, z uwzględnieniem również kosztów likwidacji.

Po ogłoszeniu upadłości syndyk zakłada i prowadzi akta, w tym akta do zgłoszeń wierzytelności, w systemie teleinformatycznym (czyli online), obsługującym postępowanie sądowe.

IV. Możliwe rozstrzygnięcia, możliwe scenariusze.

Zasadniczo sąd upadłościowy w toku postępowania ustala plan spłaty wierzycieli.

Jeżeli w toku postępowania zgromadzono fundusze masy upadłości (czyli- mówiąc wprost- jeżeli jest co dzielić po przeprowadzonej likwidacji majątku upadłego), wówczas sąd upadłościowy, w postanowieniu o ustaleniu planu spłaty wierzycieli, dokonuje podziału tych funduszy pomiędzy wierzycieli.

W postanowieniu o ustaleniu planu spłaty wierzycieli sąd określa również, w jakim zakresie i okresie- nie dłuższym niż 36 miesięcy, czyli 3 lata- upadły jest obowiązany spłacać zobowiązania oraz jaka część zobowiązań upadłego powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości zostanie umorzona po wykonaniu planu spłaty wierzycieli.

Co jednak istotne- w przypadku ustalenia, że upadły doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan spłaty wierzycieli jest ustalany na dłuższy okres, czyli od 36 miesięcy (3 lat) do 84 miesięcy (7 lat).

Ustalając plan spłaty wierzycieli, sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego, konieczność utrzymania upadłego i osób pozostających na jego utrzymaniu oraz ich potrzeby mieszkaniowe, wysokość niezaspokojonych wierzytelności oraz stopień zaspokojenia wierzytelności w postępowaniu upadłościowym.

W okresie wykonywania planu spłaty wierzycieli upadły zasadniczo nie może dokonywać czynności prawnych dotyczących jego majątku, które mogłyby pogorszyć jego zdolność do wykonania planu spłaty wierzycieli. Upadły jest obowiązany składać sądowi corocznie, do końca kwietnia, sprawozdanie z wykonania planu spłaty wierzycieli za poprzedni rok kalendarzowy. Do sprawozdania upadły dołącza kopię złożonego rocznego zeznania podatkowego.

Gdyby się jednak okazało, że osobista sytuacja upadłego w oczywisty sposób wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty wierzycieli- wówczas sąd umarza zobowiązania upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli.

W pewnych sytuacjach sąd może też warunkowo umorzyć zobowiązania upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli.

Jeżeli z kolei zostanie ustalone, że upadły doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień w sposób celowy, w szczególności przez trwonienie części składowych majątku oraz celowe nieregulowanie wymagalnych zobowiązań, wówczas sąd może wydać postanowienie o odmowie ustalenia planu spłaty wierzycieli albo odmowie umorzenia zobowiązań upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli lub warunkowego umorzenia zobowiązań upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli. Tak samo sąd upadłościowy może postanowić- jeżeli w okresie 10 lat przed dniem zgłoszenia wniosku o ogłoszenie upadłości w stosunku do upadłego prowadzono postępowanie upadłościowe, w którym umorzono całość lub część jego zobowiązań.

Chcę też podkreślić, że upadły powinien aktywnie uczestniczyć w postępowaniu, w tym - wskazać lub/i wydać syndykowi cały swój majątek i niezbędne dokumenty, gdyż, jeżeli tego nie zrobi, to może spotkać się z sankcją w postaci umorzenia postępowania (bez merytorycznego rozstrzygania w przedmiocie zadłużenia). Podobnie – sąd może umorzyć postępowanie upadłościowe (a nie długi!), gdy zostanie ujawnione, że dane podane przez dłużnika we wniosku o ogłoszenie upadłości są niezgodne z prawdą lub niezupełne.

V. Podsumowanie.

Postępowanie dotyczące upadłości konsumenckiej toczy się zgodnie z ustawą Prawo upadłościowe z dnia 28 lutego 2003 r. (ze zm.). W mojej ocenie nie należy ono do postępowań łatwych, a błędy/zaniedbania/przeoczenia mogą skutkować zakończeniem postępowania przez sąd upadłościowy poprzez jego umorzenie (bez umorzenia zobowiązań/zadłużenia).

W tym postępowaniu akta sprawy są prowadzone w portalu pod nazwą: Krajowy Rejestr Zadłużonych i szereg istotnych czynności postępowania odbywa się właśnie poprzez ten portal (czyli online). Dla wielu osób jest to sporym wyzwaniem.

Rozważając zatem głoszenie upadłości konsumenckiej, według mnie, zdecydowanie warto skorzystać z pomocy prawnej. Co ważne- w takich sprawach można również wystąpić do sądu o przyznanie pełnomocnika z urzędu.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Nareszcie koniec tej opłaty - rząd podaje konkrety

Wreszcie został ogłoszony projekt ustawy, która definitywnie zniesie obowiązek tej przykrej opłaty obciążającej budżet niemal każdego gospodarstwa domowego, ale także przedsiębiorców korzystających z radia lub telewizora. Chodzi bowiem o zniesienie opłaty za abonament radiowotelewizyjny. Rząd, a konkretnie Minister Kultury i Dziedzictwa Narodowego, wreszcie ogłosiła konkrety.

Skomplikowane. Najpierw otrzymuje się świadczenie pielęgnacyjne. Potem oddaje. Można uprościć, ale traci się do 847 zł miesięcznie

W okresie przyznawania świadczenia wspierającego (kiedy nie wiadomo, czy osoba niepełnosprawna otrzyma odpowiednio dużo punktów poziomu potrzeby wsparcia), opiekun otrzymuje świadczenie pielęgnacyjne. Potem musi je oddać wstecznie, a za ten sam okres osoba niepełnosprawna ma świadczenie wspierające. Rząd podpowiada (za przepisami), że rodzina osoby niepełnosprawnej może wybrać świadczenie pielęgnacyjne rezygnując ze wspierającego. Tyle, że to się nie opłaca bo świadczenie pielęgnacyjne jest niższe od wspierającego (w jego maksymalnej wysokości).

Nie jest źle. Świadczenie pielęgnacyjne z podwyżką o 99 zł. Tragedia w zasiłku pielęgnacyjnym 215,84 zł

Jak wygląda ranking świadczeń w 2026 r.? Zasiłek pielęgnacyjny nie będzie miał podwyżki (aż do początku 2028 r.). Jak rząd tłumaczy, dlatego, że 1 mln osób z zasiłkiem pielęgnacyjnym (większa część ze stopniem umiarkowanym niepełnosprawności) może się starać o świadczenie wspierające, które otrzymywało na koniec marca 2025 r. około 120 000 osób niepełnosprawnych (większa część beneficjentów ma stopień znaczny niepełnosprawności). Zupełnie inna sytuacja w 2026 r. (i kolejnych latach jest w świadczeniu pielęgnacyjnym (zarówno "starym" jak i "nowym"). W 2026 r. świadczenie to będzie podwyższone o 99 zł. To 3% podwyżka na 2026 r. Nie tak duża jak w latach minionych, kiedy mieliśmy galopująca inflację. Ale porównując z 0% podwyżki dla zasiłku pielęgnacyjnego, nie wygląda to źle. Opiekunowie osób niepełnosprawnych otrzymają w 2026 r. 3386 zł.

MOPS: Można dostać 6 zasiłków w 3 miesiące. Czytelnik: Nie można [List]

Wiele osób piszących do Infor.pl opisuje swoje doświadczenia co do teorii, że zostało wydane odgórne polecenie ograniczania świadczeń wypłacanych przez MOPS. Przykładowo w artykule publikujemy list czytelnika, który twierdzi, że ma informację o poleceniach wydawanych dla pracowników socjalnych w MOPS, aby starali się ograniczyć kwoty przeznaczane na świadczenia dla potrzebujących. Od czasu zaniżania punktacji w WZON co do świadczenia wspierającego (poziom potrzeby wsparcia) stale widzę na forach internetowych tego typu opinie. Jak w każdej teorii spiskowej nie wiadomo, kto miałby wydawać takie zalecenia oraz jak możliwe jest ich wdrożenie i kontrolowanie. Niemniej zjawisko takiego postrzegania MOPS, PZON. WZON, PFRON istnieje od lat i chyba się nasila od 2024 r. (prawdopodobnie z uwagi na powszechnie krytykowaną praktykę przyznawania punktów do świadczenia wspierającego).

REKLAMA

Spadek i zachowek a obowiązki rodzinne. Przepisy po zmianach

Niedopełnianie obowiązków rodzinnych może wpływać na późniejsze kwestie dotyczące dziedziczenia. Niekiedy jednak odsunięcie krewnych od spadku nie należy do najłatwiejszych. Trzeba pamiętać o szeregu wymogów. Jakich?

Znalazłeś pracę, ale ją straciłeś? Nowe przepisy pozwalają bezrobotnym wrócić do zasiłku

1 czerwca 2025 roku weszła w życie nowa ustawa o rynku pracy, która wprowadza zmiany dotyczące powrotu do zasiłku dla bezrobotnych. Zgodnie z nowymi przepisami, osoba bezrobotna, która podjęła pracę lub rozpoczęła działalność gospodarczą, będzie mogła ponownie ubiegać się o zasiłek, jeśli spełni ustalone kryteria. Jakie? Oto szczegóły.

W 2026 roku pracownik z najniższym wynagrodzeniem dostanie ponad 14 tys. zł za rozwiązanie umowy. Skąd ta kwota?

Na co mogą liczyć najniżej wynagradzani pracownicy w przypadku niespodziewanej utraty pracy? Obowiązujące przepisy jasno regulują ich prawa i obowiązki pracodawców. Należy do nich wypłata odprawy pieniężnej. Ale czy przysługuje każdemu?

Umiarkowany stopień niepełnosprawności. Co przysługuje [LISTA 2026]

Osoby z umiarkowanym stopniem niepełnosprawności nierzadko zastanawiają się nad tym, na jakiego rodzaju wsparcie mogą liczyć. Co daje orzeczenie? Jakie są przywileje w pracy? Czy w 2026 r. wzrosną kwoty dostępnych świadczeń i zasiłków? Co z kryteriami dochodowymi? Kto może dostać świadczenie wspierające z ZUS? Prezentujemy najważniejsze zasady w MOPS, PFRON i nie tylko.

REKLAMA

Sąd unieważnił kredyt hipoteczny z WIBOR-em. W umowie zabrakło tych ważnych informacji. Co to oznacza dla innych kredytobiorców?

W dniu 23 października 2025 r. Sąd Okręgowy w Suwałkach, I Wydział Cywilny sygn. akt I C 600/23 unieważnił umowę kredytu hipotecznego opartego na stawce referencyjnej WIBOR, zawartą w 2021 r. z BNP Paribas Bank Polski S.A. To ważny sygnał dla rynku - sądy coraz uważniej przyglądają się przejrzystości umów kredytowych i temu, czy konsument ma realną szansę zrozumieć mechanizm oprocentowania.

Urlop regeneracyjny dla wszystkich. Aż 3 miesiące płatnego wolnego po spełnieniu prostych warunków. Od kiedy będzie można korzystać?

Czy już niedługo każdy pracownik będzie mógł skorzystać aż z 3 miesięcy płatnego wolnego co 7 lat? Jedynym warunkiem, który trzeba będzie spełnić, będzie odpowiednio długie świadczenie pracy na rzecz jednego pracodawcy.

REKLAMA