REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Odwrócony kredyt hipoteczny – prawa i obowiązki stron

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Odwrócony kredyt hipoteczny – prawa i obowiązki stron/ Fot. Fotolia
Odwrócony kredyt hipoteczny – prawa i obowiązki stron/ Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Odwrócony kredyt hipoteczny to nowa usługa finansowa, która skierowana jest głównie do osób starszych. Ustawa wprowadzająca tą instytucję wchodzi w życie 15 grudnia 2014 roku. W związku z tym warto zwrócić uwagę, jakie są wzajemne prawa i obowiązki stron zawierających umowę o odwróconym kredycie hipotecznym.

Przed zawarciem umowy odwróconego kredytu hipotecznego należy zapoznać się z wzajemnymi prawami i obowiązkami stron.

REKLAMA

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny 2014

Odstąpienie od umowy o odwrócony kredyt hipoteczny

Istotnym zabezpieczeniem interesów kredytobiorcy jest możliwość odstąpienia od umowy odwróconego kredytu hipotecznego bez podania przyczyny w terminie 30 dni od jej zawarcia.

Dokonuje się tego za pomocą oświadczenia, które zostało dołączone do umowy. Należy pamiętać, że w takiej sytuacji kredytobiorca nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy, z wyjątkiem niepodlegających zwrotowi opłat poniesionych przez bank na rzecz organów administracji państwowej lub sądów. W przypadku odstąpienia kredytobiorca zwraca także bankowi całą otrzymaną kwotę kredytu wraz z odsetkami, jeżeli wypłata nastąpiła przed upływem terminu do odstąpienia od umowy.

Zasady spłaty odwróconego kredytu hipotecznego

Ponadto, zgodnie z art. 13 ustawy kredytobiorca będzie mógł w każdym czasie spłacić odwrócony kredyt hipoteczny w całości bądź w części. W takiej sytuacji bank nie pobierze od kredytobiorcy prowizji za odwrócony kredyt hipoteczny. Co istotne, bank nie może uzależnić spłaty całości lub części kwoty od uprzedniego poinformowania go o tym przez kredytobiorcę, co oznacza, że zostało to pozostawione autonomicznej decyzji kredytobiorcy.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Wypowiedzenie umowy kredytowej

Należy również wskazać, że kredytobiorca – zgodnie z art. 14 ustawy – posiada prawo do wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego w każdym czasie, z zachowaniem terminu 30-dniowego.

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny a renta dożywotnia

Obowiązki kredytobiorcy

Na kredytobiorcy będą ciążyć także określone obowiązki. Będzie on zobowiązany m. in. do:

  • posiadania ubezpieczenia nieruchomości lub lokalu od zdarzeń losowych,
  • utrzymywania nieruchomości lub lokalu w stanie niepogorszonym (w szczególności dokonywania bieżących napraw i remontów), a także
  • terminowego uiszczania podatków i innych opłat związanych z korzystaniem z nieruchomości lub lokalu.

Należy pamiętać, że nieruchomość pozostaje podstawowym źródłem zaspokojenia roszczeń banku, więc konieczne jest zapewnienie utrzymania jej w odpowiednim stanie. W przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z ww. obowiązków, bank wezwie go do ich wypełnienia, wyznaczając mu termin nie krótszy niż 60 dni. Po bezskutecznym upływie terminu, bank może żądać udzielenia mu przez kredytobiorcę upoważnienia do dokonania tych czynności.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Wypowiedzenie umowy przez bank

Bank posiada również uprawnienie do wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego, jednakże ta możliwość została ograniczona jedynie do ściśle określonych sytuacji. Otóż może to nastąpić w razie:

  • wszczęcia egzekucji z nieruchomości lub ze spółdzielczego prawa do lokalu przez innego wierzyciela niż bank (o ile bank nie wiedział o istnieniu tej wierzytelności w chwili zawierania umowy odwróconego kredytu hipotecznego),
  • przeniesienia przez kredytobiorcę na osoby trzecie własności nieruchomości lub ww. prawa bez zgody banku (o ile w umowie był zastrzeżony wymóg uzyskania uprzedniej zgody banku),
  • istotnego zmniejszenia wartości nieruchomości lub prawa z przyczyn zawinionych przez kredytobiorcę, a także
  • odmówienia przez kredytobiorcę udzielenia upoważnienia dla banku do dokonania czynności, o których była mowa w ramach obowiązków kredytobiorcy.

W takiej sytuacji okres wypowiedzenia wynosi 30 dni.

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny dla seniorów

Rozwiązanie umowy kredytowej z mocy prawa

Zgodnie z art. 32 ustawy z chwilą ogłoszenia upadłości banku umowa odwróconego kredytu hipotecznego ulega rozwiązaniu z mocy prawa. Jest to sytuacja wyjątkowa i bardzo rzadko występująca w praktyce.

Rozliczenie odwróconego kredytu hipotecznego

Zapłata całej kwoty kredytu staje się wymagalna do zapłaty z upływem okresu wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego bądź w ciągu roku od dnia śmierci kredytobiorcy. Z chwilą wymagalności zapłaty kwoty wymagalne staje się roszczenie o przeniesienie własności nieruchomości. Należy jednak wskazać, że spadkobiercy kredytobiorcy mogą w terminie 12 miesięcy od jego śmierci dokonać spłaty całej kwoty. W takiej sytuacji roszczenie banku o przeniesienie własności nieruchomości lub prawa wygasa.

Kredytobiorca lub jego spadkobiercy ponoszą wobec banku odpowiedzialność tylko do wysokości wartości nieruchomości lub lokalu określonych w umowie odwróconego kredytu hipotecznego.

Zasadniczo bank może żądać zaspokojenia wyłącznie z ww. składników majątku, jednakże w przypadku istotnego zmniejszenia ich wartości (zawinionego przez kredytobiorcę lub jego spadkobierców), bank może żądać zaspokojenia także z innych składników majątkowych. Co istotne, w ciągu 30 dni od dnia zawarcia umowy przeniesienia własności nieruchomości lub prawa, bank zleca rzeczoznawcy majątkowemu oszacowanie jej wartości rynkowej. W ciągu dalszych 30 dni od sporządzenia operatu bank zwraca osobie, z którą zawarł umowę kwotę pieniężną stanowiąca różnicę pomiędzy wartością rynkową o całkowitą kwotą do zapłaty lub zawiadamia te osoby, że wartość jego wierzytelności jest wyższa od rzeczywistej wartości nieruchomości lub prawa.

Zobacz także: Odwrócony kredyt hipoteczny - ustawa

REKLAMA

Opisana wyżej usługa finansowa wprowadza do polskiego porządku przydatne novum dla osób chcących zdobyć dodatkowe środki finansowe. Jak wskazuje sam ustawodawca w uzasadnieniu do Ustawy: „wydłużanie się przeciętnego dalszego trwania życia, jak również niski poziom świadczeń emerytalnych zmusza osoby starsze do poszukiwania dodatkowych źródeł dochodów. Wiele z nich chce czerpać dodatkowe środki finansowe z posiadanych zasobów majątkowych, w szczególności z własnej nieruchomości.”

Autor: Mateusz Słodczyk – aplikant adwokacki związany z kancelarią Adwokaci i Radcowie Prawni sp. k. Izabella Żyglicka i Wspólnicy z siedzibą w Katowicach. Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Śląskiego w Katowicach. Od 2010 r. zajmuje się obsługą prawną klientów korporacyjnych. Specjalizuje się w prawie własności intelektualnej, prawie spółek oraz w postępowaniach sądowych.

Polecamy serwis: Sprawy rodzinne

Podstawa prawna:

Ustawa z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (Dz. U. poz. 1585).

Wyrok WSA w Warszawie z dnia 4 sierpnia 2011 r., sygn. I SA/Wa.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
QUIZ Polscy prezydenci. Dasz radę zdobyć 10/10?
Ile lat w dniu wyborów musi mieć kandydat na prezydenta? Kto był pierwszym prezydentem RP? Ile lat trwa kadencja? Sprawdź swoją wiedzę o przed drugą turą wyborów.
Darowizna w kwocie 4 000 000 zł: Jak przekazać legalnie i bez podatku?

Darowizna na kwotę 4 milionów złotych może brzmieć jak zaproszenie do kontroli skarbowej. Tymczasem obowiązujące przepisy ustawy o podatku od spadków i darowizn nie tylko dopuszczają taką transakcję bez podatku, ale wręcz jasno określają, jak to zrobić legalnie i bezpiecznie. W najnowszej interpretacji indywidualnej skarbówka potwierdził, że nawet wielomilionowe darowizny mogą być zwolnione z podatku, jeśli spełnione zostaną trzy kluczowe warunki. Jakie? Sprawdzamy.

Zasiłek dla tracących świadczenie pielęgnacyjne (stare). Opiekunowie osób niepełnosprawnych (stopień znaczny) z problemem

Sądy wykryły trzecią lukę w przepisach o świadczeniu wspierającym. Pierwsza luka dotyczy wątpliwości, czy opiekunowie osób niepełnosprawnych powinni oddawać świadczenie pielęgnacyjne (stare) za okres rozpatrywania wniosku o określenie poziomu potrzeby wsparcia (liczba punktów w WZON po teście sprawności). Druga luka dotyczy utraty ubezpieczenia zdrowotnego przez opiekunów za okres rozpatrywania wniosku przez WZON. I teraz jest odkryta trzecia luka.

Więzi rodzinne w świetle ochrony dóbr osobistych

Więzi rodzinne opierają się na emocjach i wspólnie budowanych przez lata relacjach. W sytuacjach konfliktowych – takich jak rozwód, spory o kontakty z dzieckiem czy alimenty – więzi te mogą zostać poważnie naruszone. Warto wtedy pamiętać, że prawo może nas realnie chronić w takich przypadkach. Jak to działa w praktyce?

REKLAMA

Do której godziny jest głosowanie na prezydenta?

Cząstkowe, orientacyjne wyniki głosowania na Prezydenta Polski w wyborach 2025 r. znane są już w trakcie dnia, w którym wyborcy oddają głosy. Niektórzy niezdecydowani mogą pod ich wpływem zmienić zdanie i wybrać się do komisji wyborczej. Inni ze względu na plan dnia mogą zagłosować tylko późnym wieczorem. Czy zdążą? Do której godziny można głosować?

WIBOR w umowach kredytowych. Czy wyrok TSUE ujednolici orzeczenia polskich sądów? Złotówkowicze będą triumfować jak frankowicze?

Czy będzie przełom w sprawach WIBOR? Czy zbliżający wielkimi krokami wyrok TSUE w sprawie polskiej okaże się korzystny dla posiadaczy kredytów złotówkowych opartych o wskaźnik referencyjny WIBOR i czy wpłynie to na ukształtowanie się linii orzeczniczej polskich sądów. Na te pytania odpowiada Wojciech Ostrowski, radca prawny z Kancelarii Rachelski i Wspólnicy.

Świadczenia dla osób z niepełnosprawnościami. Nie wszystkie można łączyć [Przykłady 2025]

Czy można pobierać jednocześnie różne zasiłki i dodatki? To ważne zagadnienie dla osób z niepełnosprawnościami i ich opiekunów. Postaramy się pokazać je na kilku ważnych przykładach. W rzeczywistości takich sytuacji jest znacznie więcej.

ZUS: Nadużywanie alkoholu jako przyczyna niezdolności do pracy. Zwolnienie lekarskie z kodem C to brak zasiłku chorobowego przez pierwsze 5 dni

W 2024 r. do Rejestru zaświadczeń lekarskich wpłynęło 27,4 mln zaświadczeń chorobowych wystawionych dla ubezpieczonych w ZUS, KRUS i innych organach emerytalno-rentowych. Ze zwolnień tych przynajmniej raz skorzystało 7,7 mln ubezpieczonych w tych instytucjach. Źródłem części z nich było nadużywanie alkoholu - informuje Sebastian Szczurek, regionalny rzecznik prasowy ZUS województwa opolskiego.

REKLAMA

Debata Trzaskowski – Nawrocki już w piątek o 20:00. Sześć tematów, jeden pojedynek, jedna decyzja

W piątek, 24 maja, punktualnie o godzinie 20:00, oczy całej Polski skierują się na debatę prezydencką pomiędzy Rafałem Trzaskowskim, kandydatem Koalicji Obywatelskiej, a popieranym przez Prawo i Sprawiedliwość Karolem Nawrockim. To jedyne potwierdzone bezpośrednie starcie przed II turą wyborów zaplanowaną na 1 czerwca.

Dodatek za pracę w nocy od 1 czerwca 2025 r.

Osoby pracujące w porze nocnej mogą liczyć na dodatek z tego tytułu. Ile będzie wynosił dodatek za pracę w nocy w czerwcu? jak się go oblicza? Czym jest praca w porze nocnej? Za pracę w jakich godzinach przysługuje dodatek?

REKLAMA