REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Odwrócony kredyt hipoteczny – prawa i obowiązki stron

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Odwrócony kredyt hipoteczny – prawa i obowiązki stron/ Fot. Fotolia
Odwrócony kredyt hipoteczny – prawa i obowiązki stron/ Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Odwrócony kredyt hipoteczny to nowa usługa finansowa, która skierowana jest głównie do osób starszych. Ustawa wprowadzająca tą instytucję wchodzi w życie 15 grudnia 2014 roku. W związku z tym warto zwrócić uwagę, jakie są wzajemne prawa i obowiązki stron zawierających umowę o odwróconym kredycie hipotecznym.

Przed zawarciem umowy odwróconego kredytu hipotecznego należy zapoznać się z wzajemnymi prawami i obowiązkami stron.

REKLAMA

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny 2014

Odstąpienie od umowy o odwrócony kredyt hipoteczny

Istotnym zabezpieczeniem interesów kredytobiorcy jest możliwość odstąpienia od umowy odwróconego kredytu hipotecznego bez podania przyczyny w terminie 30 dni od jej zawarcia.

Dokonuje się tego za pomocą oświadczenia, które zostało dołączone do umowy. Należy pamiętać, że w takiej sytuacji kredytobiorca nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy, z wyjątkiem niepodlegających zwrotowi opłat poniesionych przez bank na rzecz organów administracji państwowej lub sądów. W przypadku odstąpienia kredytobiorca zwraca także bankowi całą otrzymaną kwotę kredytu wraz z odsetkami, jeżeli wypłata nastąpiła przed upływem terminu do odstąpienia od umowy.

Zasady spłaty odwróconego kredytu hipotecznego

Ponadto, zgodnie z art. 13 ustawy kredytobiorca będzie mógł w każdym czasie spłacić odwrócony kredyt hipoteczny w całości bądź w części. W takiej sytuacji bank nie pobierze od kredytobiorcy prowizji za odwrócony kredyt hipoteczny. Co istotne, bank nie może uzależnić spłaty całości lub części kwoty od uprzedniego poinformowania go o tym przez kredytobiorcę, co oznacza, że zostało to pozostawione autonomicznej decyzji kredytobiorcy.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Wypowiedzenie umowy kredytowej

Należy również wskazać, że kredytobiorca – zgodnie z art. 14 ustawy – posiada prawo do wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego w każdym czasie, z zachowaniem terminu 30-dniowego.

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny a renta dożywotnia

Obowiązki kredytobiorcy

Na kredytobiorcy będą ciążyć także określone obowiązki. Będzie on zobowiązany m. in. do:

  • posiadania ubezpieczenia nieruchomości lub lokalu od zdarzeń losowych,
  • utrzymywania nieruchomości lub lokalu w stanie niepogorszonym (w szczególności dokonywania bieżących napraw i remontów), a także
  • terminowego uiszczania podatków i innych opłat związanych z korzystaniem z nieruchomości lub lokalu.

Należy pamiętać, że nieruchomość pozostaje podstawowym źródłem zaspokojenia roszczeń banku, więc konieczne jest zapewnienie utrzymania jej w odpowiednim stanie. W przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z ww. obowiązków, bank wezwie go do ich wypełnienia, wyznaczając mu termin nie krótszy niż 60 dni. Po bezskutecznym upływie terminu, bank może żądać udzielenia mu przez kredytobiorcę upoważnienia do dokonania tych czynności.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Wypowiedzenie umowy przez bank

Bank posiada również uprawnienie do wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego, jednakże ta możliwość została ograniczona jedynie do ściśle określonych sytuacji. Otóż może to nastąpić w razie:

  • wszczęcia egzekucji z nieruchomości lub ze spółdzielczego prawa do lokalu przez innego wierzyciela niż bank (o ile bank nie wiedział o istnieniu tej wierzytelności w chwili zawierania umowy odwróconego kredytu hipotecznego),
  • przeniesienia przez kredytobiorcę na osoby trzecie własności nieruchomości lub ww. prawa bez zgody banku (o ile w umowie był zastrzeżony wymóg uzyskania uprzedniej zgody banku),
  • istotnego zmniejszenia wartości nieruchomości lub prawa z przyczyn zawinionych przez kredytobiorcę, a także
  • odmówienia przez kredytobiorcę udzielenia upoważnienia dla banku do dokonania czynności, o których była mowa w ramach obowiązków kredytobiorcy.

W takiej sytuacji okres wypowiedzenia wynosi 30 dni.

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny dla seniorów

Rozwiązanie umowy kredytowej z mocy prawa

Zgodnie z art. 32 ustawy z chwilą ogłoszenia upadłości banku umowa odwróconego kredytu hipotecznego ulega rozwiązaniu z mocy prawa. Jest to sytuacja wyjątkowa i bardzo rzadko występująca w praktyce.

Rozliczenie odwróconego kredytu hipotecznego

Zapłata całej kwoty kredytu staje się wymagalna do zapłaty z upływem okresu wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego bądź w ciągu roku od dnia śmierci kredytobiorcy. Z chwilą wymagalności zapłaty kwoty wymagalne staje się roszczenie o przeniesienie własności nieruchomości. Należy jednak wskazać, że spadkobiercy kredytobiorcy mogą w terminie 12 miesięcy od jego śmierci dokonać spłaty całej kwoty. W takiej sytuacji roszczenie banku o przeniesienie własności nieruchomości lub prawa wygasa.

Kredytobiorca lub jego spadkobiercy ponoszą wobec banku odpowiedzialność tylko do wysokości wartości nieruchomości lub lokalu określonych w umowie odwróconego kredytu hipotecznego.

Zasadniczo bank może żądać zaspokojenia wyłącznie z ww. składników majątku, jednakże w przypadku istotnego zmniejszenia ich wartości (zawinionego przez kredytobiorcę lub jego spadkobierców), bank może żądać zaspokojenia także z innych składników majątkowych. Co istotne, w ciągu 30 dni od dnia zawarcia umowy przeniesienia własności nieruchomości lub prawa, bank zleca rzeczoznawcy majątkowemu oszacowanie jej wartości rynkowej. W ciągu dalszych 30 dni od sporządzenia operatu bank zwraca osobie, z którą zawarł umowę kwotę pieniężną stanowiąca różnicę pomiędzy wartością rynkową o całkowitą kwotą do zapłaty lub zawiadamia te osoby, że wartość jego wierzytelności jest wyższa od rzeczywistej wartości nieruchomości lub prawa.

Zobacz także: Odwrócony kredyt hipoteczny - ustawa

REKLAMA

Opisana wyżej usługa finansowa wprowadza do polskiego porządku przydatne novum dla osób chcących zdobyć dodatkowe środki finansowe. Jak wskazuje sam ustawodawca w uzasadnieniu do Ustawy: „wydłużanie się przeciętnego dalszego trwania życia, jak również niski poziom świadczeń emerytalnych zmusza osoby starsze do poszukiwania dodatkowych źródeł dochodów. Wiele z nich chce czerpać dodatkowe środki finansowe z posiadanych zasobów majątkowych, w szczególności z własnej nieruchomości.”

Autor: Mateusz Słodczyk – aplikant adwokacki związany z kancelarią Adwokaci i Radcowie Prawni sp. k. Izabella Żyglicka i Wspólnicy z siedzibą w Katowicach. Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Śląskiego w Katowicach. Od 2010 r. zajmuje się obsługą prawną klientów korporacyjnych. Specjalizuje się w prawie własności intelektualnej, prawie spółek oraz w postępowaniach sądowych.

Polecamy serwis: Sprawy rodzinne

Podstawa prawna:

Ustawa z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (Dz. U. poz. 1585).

Wyrok WSA w Warszawie z dnia 4 sierpnia 2011 r., sygn. I SA/Wa.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Duże zmiany w Karcie Nauczyciela od września 2025 r. M.in. godziny ponadwymiarowe, nagrody, odprawy ochrona przedemerytalna. Prezydent podpisał nowelizację

W dniu 21 sierpnia 2025 r. Prezydent RP podpisał ustawę z 25 lipca 2025 r. o zmianie ustawy – Karta nauczyciela oraz niektórych innych ustaw. Nowe przepisy mają w większości wejść w życie 1 września 2025 r. Nowelizacja ta zmienia także kilka innych ustaw - np. ustawę o nauczycielskich świadczeniach kompensacyjnych i Prawo oświatowe.

Sprzedaż spadku z problemami. Notariusze ostrzegają przed pułapkami w nowych przepisach. Czy będą odmawiać sporządzania aktów notarialnych?

Kolejna nowelizacja ustawy o podatku od spadków i darowizn, choć w założeniu ma ograniczyć biurokrację, w praktyce może prowadzić do licznych problemów interpretacyjnych – ostrzegają notariusze z Izby Notarialnej w Poznaniu. Chodzi o ustawę z 25 lipca 2025 r. o zmianie ustawy o podatku od spadków i darowizn, która weszła w życie 20 sierpnia 2025 r.

Poczta Polska wstrzymuje przyjmowanie paczek do USA od 25 sierpnia 2025 r. Powodem są nowe amerykańskie cła

Ze względu na wejście w życie 29 sierpnia amerykańskich ceł, Poczta Polska od poniedziałku czasowo wstrzymuje przyjmowanie przesyłek do USA zawierających towary - poinformował 22 sierpnia operator. Możliwe będzie wysyłanie m.in. korespondencji i dokumentów.

Zdolność kredytowa 2025: para (dwie średnie krajowe) z dzieckiem dostanie z banku prawie 900 tys. złotych

W ciągu ostatnich 12 miesięcy zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny dysponującej dwiema średnimi krajowymi wzrosła o ponad 23%. Dziś takiej familii przeciętny bank skłonny jest pożyczyć na zakup mieszkania prawie 900 tysięcy złotych. To najwyższy wynik w historii. Łatwiejszemu dostępowi do kredytów sprzyjają rosnące wynagrodzenia i spadające oprocentowanie kredytów.

REKLAMA

Sankcja kredytu darmowego - łatwy zysk kredytobiorcy kosztem banku? Adwokat wyjaśnia co naprawdę oznaczają wyroki TSUE i statystyki sądowe?

Sankcja kredytu darmowego występuje w debacie publicznej jako obietnica łatwego zysku kosztem banku. Obietnice te składają przede wszystkim parakancelarie (a więc podmioty, które nie są kancelariami adwokackimi lub radcowski) i firmy odszkodowawcze. W mediach znajdziemy wiele nagłówków sugerujących, że banki nagminnie łamały prawo, a teraz muszą oddać miliony złotych. Rzeczywistość jest jednak znacznie bardziej złożona – a dla wielu konsumentów (prawie 90 proc.) droga sądowa wcale nie kończy się happy endem.

Wypadek w pracy: ZUS wyjaśnia jakie świadczenia należą się pracownikowi. Jakie odszkodowanie za 1% uszczerbku na zdrowiu?

Wypadek w czasie wykonywania pracy może zdarzyć się każdemu pracownikowi, niezależnie od rodzaju wykonywanego zawodu czy zajmowanego stanowiska. Krystyna Michałek, regionalna rzeczniczka prasowa ZUS w województwie kujawsko-pomorskim wyjaśnia jakie świadczenia należą się aktualnie pracownikom z tytułu takiego wypadku.

Pies w galerii handlowej? Polacy są podzieleni, ale trend rośnie – zakupy z czworonogiem stają się codziennością

Jeszcze kilka lat temu pies w centrum handlowym budził zdziwienie, a nawet oburzenie. Dziś? Coraz częściej towarzyszy nam w butikach, kawiarniach czy na food courtach. Najnowsze ogólnopolskie badanie Posnanii, jednego z największych centrów handlowych w Polsce, przeprowadzone z firmą Inquiry pokazuje, że zakupy z pupilem to już codzienność – 60% Polaków jest na „tak”, a ponad połowie opiekunów czworonogów zdarza się zabierać je do galerii handlowych. Ale uwaga – nie wszyscy klienci witają psy z otwartymi ramionami.

Za wypalanie traw, rozniecanie ognia czy rozpalenie grilla w niedozwolonym miejscu, palenie tytoniu poza miejscami wyznaczonymi, nieostrożne obchodzenie się z ogniem: do 30 tys. zł grzywny i do 5 tys. zł mandatu

Za wypalanie traw, rozniecanie ognia, palenie tytoniu poza miejscami wyznaczonymi, nieostrożne obchodzenie się z ogniem: do 30 tys. zł grzywny i do 5 tys. zł mandatu. Dlaczego? Bo nowelizacja przepisów to odpowiedź na rosnące zagrożenie pożarowe w Polsce. Wprowadzając surowe kary finansowe, rząd ma nadzieję skuteczniej walczyć z niebezpiecznymi zachowaniami i zapobiegać tragediom.

REKLAMA

Emerytury groszowe rosną lawinowo. ZUS wypłaca nawet… 2 grosze miesięcznie

Coraz więcej Polaków pobiera tzw. groszowe emerytury – świadczenia niższe niż koszty ich obsługi. W 2024 r. stanowiły już 9 proc. wszystkich wypłat. ZUS przyznaje nawet 0,02 zł, a rząd rozważa wypłaty kwartalne.

Jak będzie wyglądało wsparcie osób niepełnosprawnych? Łukasz Krasoń o nowym systemie orzekania o niepełnosprawności. Etapy. Cele. Rozwiązania

To dwa podstawowe pytania nurtujące osoby niepełnosprawne - czy nowy system będzie oparty o sprawdzenie rzeczywistej samodzielności osoby niepełnosprawnej (oznacza to niskie świadczenia dla osoby niewidomej czy sparaliżowanej od pasa w dół - osoby te są wysoko samodzielne według osób przyznających świadczenie wspierające). No i co się stanie ze stopniami niepełnosprawności (lekki, umiarkowany, znaczny)? Na dziś nie znamy odpowiedzi na nie.

REKLAMA