REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy czekać na ustawę o odwróconym kredycie hipotecznym?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Fundusz Hipoteczny Familia
Jakie zmiany przyniesie ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym?/ Fot. Fotolia
Jakie zmiany przyniesie ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym?/ Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

W zakresie finansów osób starszych jednym z częściej obecnie poruszanych tematów jest znajdująca się w przygotowaniach ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym. Dużo mówi się na ten temat w mediach, często przedstawiając jako najlepsze remedium na kłopoty finansowe polskich seniorów. Przeanalizujmy jednak szczegółowo jak może naprawdę wyglądać oferta bankowa dotycząca odwróconych kredytów hipotecznych.

Jednym z najczęściej powtarzanych haseł jest stwierdzenie o tym, że bank udzieli kredytu do 50% wartości nieruchomości. Istotne jest tu słowo „do”. Zasadniczo matematyka, zwłaszcza finansowa, broni się przed retoryką. Również i w tym przypadku, rozpatrując prosty przypadek, możemy dojść do logicznych wniosków.

REKLAMA

REKLAMA

Przypuśćmy, że mamy seniora, lat 65, mężczyznę. Wg danych statystycznych, przed nim jeszcze 15 lat życia. Wartość jego nieruchomości wynosi 400 tys. zł. Zakładając, że otrzymuje z banku comiesięczną ratę tego kredytu oraz że nie musi spłacać odsetek, po 15 latach jego dług rośnie dwukrotnie w stosunku do przyznanego limitu.

Gdyby przyjąć, że bank dopuszczałby 80% zadłużenie w stosunku do wartości nieruchomości, oznacza to przyznanie limitu kredytowego na 40% wartości lokalu. Tu jednakże pojawia się dodatkowa kwestia. W modelu sprzedażowym, oferowanym obecnie przez funkcjonujące na rynku fundusze hipoteczne, ryzyko dłuższego niż statystyczne życia klienta kompensowane będzie dodatkowymi środkami uzyskanymi przy sprzedaży nieruchomości po klientach, którzy przeżyli mniej niż mówi statystyka. W modelu pożyczkowym, planowanym w nowej ustawie, gdzie przy wcześniejszej śmierci klienta, ową nadwyżkę bank będzie musiał zwrócić spadkobiercom, nic nie będzie równoważyło ryzyka dłuższego życia kredytobiorców, a tym samym bank musi zabezpieczyć się na tym polu w inny sposób. Tym zabezpieczeniem będzie dodatkowe ograniczenie sumy udzielanego kredytu. I tak, w powyższym przypadku, zakładając, że klient zawrze umowę na 15 lat, zaś bank będzie dążył do zabezpieczenia się przed sytuacją, gdzie klient może dożyć nawet 95 lat (czyli 30 lat obowiązywania umowy), klientowi udzielony zostanie kredyt w wysokości 14% wartości nieruchomości, wypłacany w miesięcznych transzach przez 15 lat.

Zobacz również: Jak wyliczana jest wysokość świadczenia przy odwróconej hipotece?

REKLAMA

Powyższe obliczenia znajdują odzwierciedlenie w rozwiązaniach obowiązujących w innych krajach. I tak np. we Francji kwota kredytu wynosi od 15% do 75% wartości nieruchomości dla osób odpowiednio od 65 do 95 lat. We Włoszech klient w wieku 65 lat otrzyma: mężczyzna 20 proc. wartości nieruchomości, kobieta 15,3 proc., para 14 proc.; w wieku 95 lat: mężczyzna 52 proc. wartości nieruchomości, kobieta 46 proc., zaś para 45 proc. Sam kredyt zawierany jest na 30 lat i po tym okresie, nawet jeśli senior wciąż żyje – musi zostać zwrócony. W Szwecji z kolei osoba dopiero 90-letnia może otrzymać 45% wartości nieruchomości, osoba 60-letnia otrzyma tylko 15%.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Finlandia – tu np. umowy zawierane są na okresy 10-letnie, z możliwością przedłużenia. Jednakże w I okresie 10-letnim istnieje ograniczenie łącznej kwoty kredytu ustalające maksymalną wartość miesięcznej wypłaty w wysokości 75 EUR.

Często odwrócony kredyt hipoteczny obwarowany jest dodatkowymi obostrzeniami, we Francji kwota kredytu nie może być przeznaczana na dowolny cel, zaś w przypadku nie dbania o nieruchomość, spadkobiercy tracą prawo do nadwyżki z jej sprzedaży.

Jednym z najciekawszych porównań jest rynek australijski. Tu – tak jak w przyszłości w Polsce - funkcjonują obydwa modele (pożyczkowy i sprzedażowy). „Uwolnieniu” podlega od 20 proc. do 40 proc. wartości nieruchomości w przypadku umowy typu pożyczkowego (czyli tej podlegającej pod proponowaną ustawę) oraz 35-60 proc. w przypadku umowy typu sprzedażowego (obecnie oferowanych w Polsce przez fundusze hipoteczne) .

Odpowiadając na postawione w tytule pytanie: czy czekać? To oczywiście indywidualny wybór każdego potencjalnego klienta funduszy czy banków. Nie należy jednak spodziewać się kokosów po ofercie bankowej. Liczby trudno oszukać.

Zobacz również serwis: Prawa seniora

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
NIK: oceny maturalne nie zawsze obiektywne i sprawiedliwe. 40 proc. wniosków o weryfikację wyniku egzaminu było zasadnych. Wyniki kontroli za lata 2021-2024

W latach 2021-2024 system sprawdzania i oceniania egzaminów maturalnych oraz weryfikacji wyników nie funkcjonował w pełni skutecznie, w konsekwencji oceny nie zawsze były obiektywne i sprawiedliwe - poinformowała 29 lipca 2025 r. dyrektor delegatury NIK w Poznaniu Karolina Wirszyc-Sitkowska. Kontrola NIK wykazała liczne błędy egzaminatorów przy ocenianiu egzaminów maturalnych.

Ustawa o asystencji osobistej to nie luksus. To prawo. Czas, by Sejm je w końcu zagwarantował

Ustawa o asystencji osobistej dla osób z niepełnosprawnościami wciąż nie trafia do Sejmu. Polska 2050 i Lewica apelują o szybkie działania i zapowiadają własny projekt, jeśli rząd nie zareaguje do września. To test dla polityków i sprawdzian z człowieczeństwa.

W systemie kaucyjnym nie będzie wyjątków. MKiŚ: Dla zachowania szczelności systemu wszyscy sprzedawcy muszą uczestniczyć w obiegu kaucji

System kaucyjny obejmie nie tylko sklepy spożywcze, ale także apteki sprzedające napoje w opakowaniach objętych nowymi przepisami. Posłanka Gabriela Lenartowicz zwróciła się z interpelacją do Ministerstwa Klimatu i Środowiska w sprawie wyłączenia aptek i suplementów diety z tego obowiązku. Odpowiedź resortu nie pozostawia wątpliwości. Sprawdź, czego dotyczyła interpelacja i jak ją uzasadniono.

Średnia pensja to już 22 769 zł. Największe wzrosty od lat – branża IT znów przyspiesza!

Branża IT znów przyspiesza – średnie wynagrodzenie wzrosło o 12% r/r, osiągając 22 769 zł. Rośnie liczba ofert pracy, ale tylko dla doświadczonych specjalistów. Juniorzy nadal mają pod górkę, a wymagania są coraz wyższe. Sprawdź, co napędza rynek i które technologie są dziś na topie.

REKLAMA

Pieniądze dla rolników 2025. Te dokumenty i informacje trzeba złożyć do 31 lipca [Komunikat MRiRW]

Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi poinformowało w komunikacie z 28 lipca 2025 r., że rolnicy ubiegający się o płatność dobrostanową, płatność ekologiczną lub o płatność rolno-środowiskowo-klimatyczną w ramach Planu Strategicznego dla Wspólnej Polityki Rolnej na lata 2023-2027 zobowiązani są do 31 lipca 2025 r. do złożenia w Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR) następujących dokumentów i informacji:

Handel w Polsce wyraźnie się zmienia. Sieci convenience i hipermarkety coraz bardziej ogrywają dyskonty

Sieci convenience cały czas rosną, dlaczego? Bo stają się pierwszym wyborem w codziennych i szybkich zakupach. Badania potwierdzają, że duże miasta i mobilni konsumenci coraz chętniej stawiają na convenience. Konsumenci coraz bardziej cenią sobie czas i dostępność ponad najniższą cenę [RAPORT]

Eksperci: kryptowaluty dadzą w tym roku porządnie zarobić. Rynek czeka kilkumiesięczna hossa

Rynek kryptowalut idzie na rekord. Dalczego? Jeszcze w tym roku BTC może kosztować nawet 200 tys. USD. Wykresy kursowe do końca roku utrzymają się w zielonym trendzie a eksperci zapowiadają kolejną falę rekordów. Poniżej dane, analizy i komentarze ekspertów.

Resort rolnictwa na sierpień 2025 r. wydał ważny komunikat dla rolników, kierowców, mieszkańców wsi i służb mundurowych

Przed nami ważny okres na polskich wsiach. W związku z tym resort rolnictwa na sierpień 2025 r. wydał istotny komunikat dla rolników, pracodawców, pracowników, kierowców, mieszkańców wsi i służb mundurowych. Oprócz tego przytaczamy informację z Państwowej Inspekcji Pracy - która dokonuje kontroli na obszarach wiejskich. KRUS z kolei organizuje konkurs w zakresie promowania dobrostanu rolników - te wielowątkowe działania mają wpływać na zwiększenie ochrony zdrowia, życia ale i pracy na roli.

REKLAMA

Polska na finansowym rozdrożu: wydatki państwa biją rekordy, dług rośnie lawinowo

Państwo wydaje coraz więcej, a ponieważ nie ma na to pełnego pokrycia w dochodach, rośnie też dług publiczny – wynika z najnowszego raportu „Rachunek od państwa” przygotowanego przez Forum Obywatelskiego Rozwoju (FOR), na który w poniedziałkowym wydaniu powołuje się „Rzeczpospolita”.

Przewrót w dziedziczeniu nieruchomości: nie odziedziczysz już mieszkania po zmarłym, jeżeli za dużo zarabiasz lub posiadasz w tym samym mieście inną nieruchomość. Ministerstwo Rozwoju i Technologii mówi stop niesprawiedliwemu bogaceniu

Podczas posiedzenia Senatu, które odbyło się w dniu 17 lipca br. – wiceminister rozwoju i technologii Tomasz Lewandowski zapowiedział zmiany w zasadach wstępowania w stosunek najmu mieszkań komunalnych po śmierci ich najemców. „Mamy projekt ustawy – mówię o gotowych przepisach (…) wprowadzamy zakaz dziedziczenia umów, czyli krótko mówiąc: nie wejdziesz do umowy najmu „z automatu”, niezależnie od wysokości dochodów, jeżeli twoi rodzice w tym lokalu mieszkali i miałeś takie szczęście”. Celem nowych regulacji jest ukrócenie bogacenia się na komunalnych zasobach mieszkaniowych przez osoby o wysokich dochodach, które są już w posiadaniu innych nieruchomości w danym mieście.

REKLAMA