REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Czy bank może sprzedać kredyt bez zgody kredytobiorcy?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Portal  Procesowy
Wydawcą portalu jest kancelaria Wardyński i Wspólnicy.
Banki mogą sprzedawać wierzytelności, jakimi dysponują względem swoich dłużników, innym podmiotom, fot. Fotolia
Banki mogą sprzedawać wierzytelności, jakimi dysponują względem swoich dłużników, innym podmiotom, fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Banki mogą sprzedawać wierzytelności, jakimi dysponują względem swoich dłużników, innym podmiotom. Taka sprzedaż podlega jednak pewnym ograniczeniom. Jakim?

Zawierzenie poglądowi o poufności stosunków pomiędzy bankiem a jego klientami, opartym na prawnej koncepcji tajemnicy bankowej, może prowadzić do przykrych niespodzianek. W szczególności mogą je odczuć osoby zadłużone w banku z tytułu kredytów. Bank bowiem może sprzedać wierzytelności swoich klientów np. firmom windykacyjnym. W jakich sytuacjach może to zrobić?

REKLAMA

Przede wszystkim umowa

Zgodnie z ogólną zasadą wierzyciel, czyli bank, może bez zgody dłużnika, czyli kredytobiorcy, przenieść wierzytelność (np. niespłacany w terminie kredyt) na osobę trzecią, chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania. W pierwszej zatem kolejności należy stwierdzić, czy w umowie kredytu strony nie zastrzegły konieczności uzyskania zgody dłużnika na sprzedaż wierzytelności.

Zobacz serwis: Umowy w finansach

Jeżeli umowa milczy…

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Niezależnie od treści samej umowy ograniczenia w obrocie wierzytelnościami banku, w tym w szczególności kredytowymi, wynikają z obowiązku zachowania przez bank tajemnicy bankowej, która ma chronić klienta przed udostępnieniem osobom trzecim informacji dotyczących dokonanych na jego rzecz czynności bankowych bez jego zgody. Do czynności bankowych zalicza się również udzielenie kredytów, a zatem wszelkie informacje uzyskane w związku z udzieleniem kredytu (w szczególności dotyczące osoby kredytobiorcy oraz warunków kredytu) objęte są tajemnicą bankową.

Zobacz: Pożyczka i kredyt - czym się różnią?

Czy tajemnica bankowa zawsze chroni przed sprzedażą wierzytelności

Ustawodawca przewiduje przypadki, w których – na zasadzie wyjątku – tajemnica bankowa nie obowiązuje lub bank zostaje z niej zwolniony. Wśród tych przypadków znajdują się trzy dotyczące sprzedaży wierzytelności przez bank:

1) Publiczna sprzedaż wierzytelności bankowych

Instytucję tę przewiduje ustawa z 3 lutego 1993 r. o restrukturyzacji finansowej przedsiębiorstw i banków oraz o zmianie niektórych ustaw. Przy publicznej sprzedaży wierzytelności bankowych nie obowiązuje tajemnica bankowa w zakresie wierzytelności oferowanych do sprzedaży. Sprzedaż przeprowadzona na podstawie tej ustawy może dotyczyć wyłącznie wierzytelności wymagalnych (tj. takich, których zapłaty bank może już dochodzić), a oferta nabycia wierzytelności musi zostać w odpowiedni sposób skierowana do nieograniczonego kręgu adresatów. Co istotne, w takim przypadku do przelewu wierzytelności nie jest wymagana zgoda dłużnika, choćby nawet co innego wynikało z umowy kredytu. Musi on jednak zostać poinformowany przez bank o zamiarze sprzedaży wierzytelności.


2) Sprzedaż wierzytelności zaklasyfikowanych do kategorii straconych

REKLAMA

Zgodnie z art. 104 ust. 2 pkt 4 ustawy z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe obowiązek zachowania tajemnicy bankowej nie dotyczy również przypadku, gdy udzielenie informacji objętych tajemnicą bankową jest niezbędne do zawarcia i wykonywania umów sprzedaży wierzytelności zaklasyfikowanych do kategorii straconych.

Przez wierzytelności stracone należy w szczególności, rozumieć wierzytelności:
(i) wobec dłużników, przeciwko którym bank złożył wniosek o wszczęcie postępowania egzekucyjnego,
(ii) kwestionowane przez dłużników na drodze postępowania sądowego, albo
(iii) których opóźnienie w spłacie kapitału lub odsetek przekracza 12 miesięcy (a w przypadku pożyczek i kredytów detalicznych – 6 miesięcy).

Sprzedaż przez bank wierzytelności kredytowych straconych nie wymaga zgody dłużnika, chyba że co innego wynika z umowy kredytu. Warto zaznaczyć, iż z instytucji tej banki korzystają coraz częściej w celu wyzbycia się kłopotliwych wierzytelności.

3) Sekurytyzacja wierzytelności bankowych

Prawo bankowe wyłącza także obowiązek zachowania tajemnicy bankowej w zakresie, który jest niezbędny do zawarcia i wykonania umowy sekurytyzacji, tj. sprzedaży wierzytelności bankowej funduszowi sekurytyzacyjnemu bądź towarzystwu funduszy inwestycyjnych tworzącemu fundusz sekurytyzacyjny bądź spółce kapitałowej (tzw. podmiotowi emisyjnemu) w celu emisji przez ten podmiot papierów wartościowych, których zabezpieczenie stanowią sekurytyzowane wierzytelności. Również w takim przypadku sprzedaż przez bank wierzytelności kredytowych nie wymaga zgody dłużnika, chyba że co innego wynika z umowy kredytu. Sekurytyzacja wierzytelności wiąże się z konsekwencjami podatkowymi, które w praktyce mogą rodzić wątpliwości. Można jednak przypuszczać, iż banki będą korzystać z tej instytucji coraz częściej.
Co się stanie, gdy bank sprzeda wierzytelność kredytową

Zobacz: Czy ubezpieczenie na życie może stanowić zabezpieczenie kredytu?

W każdym z powyższych przypadków bank powinien zawiadomić dłużnika o przelewie jego wierzytelności. W przeciwnym razie spełnienie przez dłużnika świadczenia na rzecz banku, którego przyjęcia bank nie może odmówić, uważa się za spłatę sprzedanej wierzytelności. Ponadto, co istotne z punktu widzenia dłużnika, jeżeli nabywcą wierzytelności nie jest bank, to wówczas nie korzysta on z przywilejów przyznanych bankom w zakresie dochodzenia należności. W szczególności zatem nabywca musi dochodzić swojego roszczenia przed sądem na zasadach ogólnych, a ewentualnie wystawiony przez bank przed sprzedażą wierzytelności bankowy tytuł egzekucyjny pozostaje dla nabywcy bez znaczenia (zob. też uchwała SN z 2 kwietnia 2004 r., sygn. III CZP 9/04).

Zobacz: Przelew wierzytelności

W konsekwencji

Nie zawsze można uniknąć zmiany wierzyciela. Niezależnie natomiast od tego, kto nim pozostaje, dłużnik musi spłacić swoją wierzytelność, może jednak podnosić w stosunku do nabywcy wierzytelności te same zarzuty, które przysługują mu wobec pierwotnego wierzyciela (tj. banku).

Stanisław Gordziałkowski, Zespół Life Science i Postępowań Regulacyjnych kancelarii Wardyński i Wspólnicy

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Polacy chcą szybko na emeryturę, ale nie chcą przestać żyć aktywnie. Tylko nieliczni pracują po 60-tce

Choć prawo pozwala łączyć emeryturę z pracą, robi to zaledwie 11,6 proc. Polaków w wieku 50–74 lat. Ponad połowa osób zbliżających się do wieku emerytalnego nie wyobraża sobie dalszej aktywności zawodowej. Eksperci ostrzegają: bez zachęt do pracy po 60. roku życia system emerytalny może się nie utrzymać.

Nowe prawo planistyczne 2026: Co oznacza dla właścicieli gruntów rolnych? Ekspert wyjaśnia

Najistotniejszą zmianą wydaje się fakt, iż „dla właścicieli gruntów rolnych tych najlepszych klas bonitacyjnych, położonych poza granicami miast zasadniczo do czasu uchwalenia planu ogólnego nie będzie możliwe uzyskanie decyzji o warunkach zabudowy, a więc i faktyczne odrolnienie nieruchomości.” – mówi Barbara Pancer w wywiadzie z ekspertem INFOR, [Radca prawny, local partner w warszawskiej praktyce nieruchomości kancelarii Greenberg Traurig].

Wielka zmiana w polskiej polityce! Premier Donald Tusk ogłosił nowy rząd: mniej ministrów, więcej odpowiedzialności, nowa jakość zarządzania państwem

„Porządek, bezpieczeństwo i przyszłość” – to trzy filary, które mają kierować nowym gabinetem Donalda Tuska. Premier ogłosił zmniejszenie liczby ministrów konstytucyjnych z 26 do 21, utworzenie nowych superministerstw, powołanie kontrolingu pracy ministrów i całkowicie nowe podejście do energetyki, finansów i relacji międzynarodowych.

Niższa renta: dla jednych tak a dla drugich nie. RPO interweniuje

Niższa renta: dla jednych tak a dla drugich nie. RPO interweniuje - dlaczego? Chodzi o osiemnaste urodziny i rentę rodzinną. Mówi się, że 18-stka to symboliczny próg dorosłości, czas nowych praw, ale też i obowiązków. Chociaż dla większości młodych ludzi to radosny moment, to istnieje jednak grupa, dla której ten dzień, zamiast otwierać nowe możliwości, przynosi pewne bolesne finansowe rozczarowanie. Chodzi o rentę rodzinną, która dla niektórych nie jest już tak wysoka, jak przed ukończeniem 18. roku życia.

REKLAMA

Rewolucja technologiczna bez kobiet? Sztuczna inteligencja może pogłębić nierówności

Rewolucja technologiczna bez kobiet? Sztuczna inteligencja może pogłębić nierówności, chociaż sektor sztucznej inteligencji woła o nowych specjalistów, ale kobiet wciąż jest w nim jak na lekarstwo. Choć to one częściej niż mężczyźni kończą studia wyższe, rzadziej wybierają karierę w branży technologicznej. Jaki będzie miało to wpływ na sytuację kobiet na rynku pracy?

Koniec z ulgami na dzieci. Rodzice lawinowo tracą wsparcie: paradoksalnie za sprawą dzieci i wzrostu płac

Koniec z ulgami na dzieci. Rodzice lawinowo tracą wsparcie: paradoksalnie za sprawą dzieci i wzrostu płac. Jak to możliwe? A no tak, że dzieci często dorabiają w wakacje a ich zarobki mają wpływ na sytuację finansową rodziców i przekroczenie pewnych progów podatkowych, które wpływają na utratę różnych ulg.

Rekonstrukcja rządu. 23 lipca 2025 r. premier przedstawi nową Radę Ministrów

Premier ogłosi skład nowej Rady Ministrów w środę o godz. 10:00. Zgodnie z deklaracjami rządu celem rekonstrukcji ma być efektywniejsza i skuteczniejsza praca Rady Ministrów.

Hołownia chce badać posłów alkomatem. Projekt ustawy po incydentach w Sejmie

Marszałek Sejmu Szymon Hołownia przygotował projekt ustawy, który umożliwi marszałkowi zlecenie badania alkomatem posła podejrzewanego o nietrzeźwość w czasie obrad. "Kończymy tolerowanie pijanych posłów" – zapowiedział. Projekt ma być odpowiedzią na incydenty, do których dochodziło już kilkukrotnie.

REKLAMA

Jak wspierać naukę i zaangażowanie pracowników?

Dla 70 proc. pracowników z pokolenia Z cotygodniowe zdobywanie nowych umiejętności jest jednym z podstawowych oczekiwań wobec pracodawcy. Młode pokolenie coraz częściej poszukuje w pracy sensu, wyzwań i realnych możliwości rozwoju. Dlatego firmy oferują coraz więcej różnorodnych inicjatyw wspierających naukę i zaangażowanie.

Szybciej, łatwiej, taniej: rozwód pozasądowy. Opinia RPO do projektu

Szybciej, łatwiej, taniej: rozwody pozasądowe. Być może tak - jest projekt, a RPO właśnie wydał o nim opinię. Główne założenie jest takie, że ma dojść do stworzenia alternatywnej, szybszej i mniej sformalizowanej ścieżki do rozwiązania małżeństwa, omijającej sale sądowe. Ma to być odpowiedź na potrzeby tych par, które rozstają się w pełnej zgodzie i nie chcą przechodzić przez często długotrwały i stresujący proces sądowy. A wszystko to za sprawą projektu ustawy o zmianie ustawy – Kodeks rodzinny i opiekuńczy oraz niektórych innych ustaw (nr UDER24, wersja z 17 czerwca 2025 r.).

REKLAMA