REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Propozycje ugodowe banków – na co zwrócić uwagę?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Propozycje ugodowe banków – na co zwrócić uwagę?
Propozycje ugodowe banków – na co zwrócić uwagę?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Propozycje, z którymi obecnie wychodzą banki do kredytobiorców banki są znacznie zróżnicowane. Jak ocenić ich realną wartość?Od czego zacząć?

Propozycje ugodowe banków – od czego rozpocząć rozmowy i jak ocenić ich realną wartość?

Po raz kolejny na pierwsze strony powrócił temat ugód frankowych – tym razem za sprawą banku PKO BP, który 4 października tego roku wystartował z programem ugód. Również klienci innych banków otrzymują informacje o przygotowaniu odpowiedniej oferty, a Bank Millennium niezmiennie od wielu miesięcy przedstawia swoje indywidualne propozycje.

REKLAMA

Co oferują banki?

REKLAMA

Propozycje, z którymi obecnie wychodzą do kredytobiorców banki są znacznie zróżnicowane. PKO BP udostępnia osobom, które zaciągnęły kredyt na własne cele mieszkaniowe, możliwość przewalutowania kredytu powiązanego z walutą obcą na kredyt złotówkowy, którego oprocentowanie zostanie ustalone jako suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M i marży, z pozostawieniem pozostałych parametrów finansowych bez zmian (w tym w szczególności okresu kredytowania czy formy spłaty). Kursem, po którym nastąpi przewalutowanie, jest kurs wymiany walut z dnia wypłaty kredytu. Z propozycji tej nie mogą skorzystać jednak osoby, które w całości spłaciły swój kredyt, jak też kredytobiorcy, których kredyt wypłacony został bezpośrednio w walucie obcej. Proces ten odbywa się zdalnie, poprzez odpowiedni serwis bankowy, w którym możliwe jest wypełnienie wniosku o mediację. Dopiero w tym momencie możliwe będzie zapoznanie się z propozycją ugodową banku. Postępowanie mediacyjne jest prowadzone przed Sądem Polubownym przy Komisji Nadzoru Finansowego.

Inaczej wygląda oferta Banku Millennium. Bank ten, za pośrednictwem infolinii oraz drogą mailową, udziela informacji o możliwości przewalutowania pozostałej do spłaty kwoty kredytu po indywidualnie wskazanym kursie. Już tutaj zauważyć należy, że kurs ten pozostaje mniej korzystny niż kurs zaproponowany przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Również inne banki rozpoczynają rozmowy ugodowe z kredytobiorcami, a ich warunki często pozostają połączniem opisanych wyżej możliwości.

Od czego więc zacząć tę drogę?

REKLAMA

W pierwszej kolejności należy pamiętać, że frankowicze obecnie pozostają w bardzo zróżnicowanych sytuacjach. W pierwszej połowie 2021 roku było już 40 tysięcy wszczętych przed sądami powszechnymi spraw frankowych, a liczba ta z każdym miesiącem wzrasta w przyspieszonym tempie. Osoby pozostające już w sporze mają w tym zakresie uproszczone zadanie. Niemal wszyscy reprezentowani są przez profesjonalnych pełnomocników, którzy są w stanie przedstawić ocenę prawną proponowanych warunków, ocenić skutki klauzul, które zawarte są w treści ugód, jak również przedstawić porównanie możliwych opcji finansowych, w szczególności w zakresie symulacji możliwych korzyści płynących z oferowanej ugody, jak też z ustalenia nieważności całej umowy oraz z tzw. „odfrankowienia”. Tu zaznaczyć należy, że możliwe, pozytywne wyniki procesu pozostają finansowo korzystniejsze od warunków proponowanych ugód.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W nieco innej sytuacji pozostają osoby, które dotychczas nie korzystały z pomocy prawnej, związanej z umową kredytu frankowego, nie dysponują więc odpowiednimi danymi dotyczącymi możliwych do osiągnięcia wyników podejmowanych działań. W tym zakresie możliwości jest kilka. Dedykowany frankowiczom kalkulator zamieszczony został na stronie KNF, również wiele kancelarii udostępniło bezpłatne kalkulatory, w których, wskazując niezbędne dane finansowe umowy, jesteśmy w stanie wyliczyć spodziewany finansowy wynik ugody w porównaniu do wyników ewentualnego postępowania sądowego. W tym zakresie po stronie kredytobiorcy pozostaje wyważenie zalet i wad każdego z rozwiązań.

Na co zwrócić uwagę?

Należy zachować szczególną ostrożność w zakresie oceny proponowanych warunków. Pamiętać bowiem trzeba, że w zależności od banku, kwota kredytu objęta przewalutowaniem pozostaje zróżnicowana. O ile więc PKO BP oferuje przewalutowanie całości kredytu po kursie z momentu wypłaty kredytu, o tyle propozycja m.in. Banku Millennium opiera się na przewalutowaniu kredytu wyłącznie na przyszłość, w zakresie pozostałej do spłaty kwoty kredytu, po zaoferowanym, indywidualnym kursie, pozostającym z reguły wyższym niż ten, który zaproponowała Komisja Nadzoru Finansowego. Zmianie ulec też mogą parametry finansowe, które wskazywane były w umowie, jak m.in. marża.

Należy też mieć na uwadze, że prezentowane symulacje opierają się z reguły na aktualnych danych finansowych – tymczasem trzeba liczyć się z tym, że stawka referencyjna WIBOR jest obecnie na niskim poziomie i możemy spodziewać się jej dalszego wzrostu, co w konsekwencji oznaczać będzie wzrost wysokości rat w przyszłości.

Innym zagadnieniem, wymagającym szczególnej uwagi, jest zbadanie konsekwencji podatkowych zawarcia ugody, które nie są ujęte w przedstawianych warunkach, a mogą w sposób znaczący wpłynąć na realny wynik finansowy, płynący z porozumienia z bankiem. Istnieje bowiem możliwość opodatkowania podatkiem dochodowym umorzonej - w wyniku przewalutowania, części kredytu, a to stawką 17% lub 32%. Aktualnie co prawda na podstawie Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 27 marca 2020 r. w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe (Dz.U.2020.548), pod pewnymi warunkami dojść powinno do zaniechania poboru podatku dochodowego, sytuacja ta pozostaje jednak zmienna w czasie. Zaznaczyć należy, że rozporządzenie to obowiązuje wyłącznie do końca 2021 roku, ugody zawarte więc później generować mogą (w sytuacji braku nowych uregulowań) znaczny obowiązek podatkowy po stronie frankowiczów, co jest prawdopodobne z uwagi na fakt, iż nie jest możliwym przewidzenie czasu trwania postępowania mediacyjnego przed Sądem Polubownym.

Badaniu powinny podlegać też konsekwencje prawne wynikające z podpisania ugody. Jej zawarcie wiązać się bowiem może ze zrzeczeniem się roszczenia wobec banku i potwierdzenia wysokości zadłużenia.

Z tych też względów decyzja o zawarciu ugody zapaść powinna po dokonaniu szczegółowej, świadomej analizy zagadnienia oraz dokładnym wyważeniu swoich interesów w kontekście przyszłości.

Adwokat Wioletta Miros, Czupajło & Ciskowski Kancelaria Adwokacka, ekspert kampanii społecznej Prawo Bez Strachu

„Prawo bez Strachu”
Kampania społeczna
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Rodzice martwo urodzonych dzieci na kompleksowe zmiany będą jeszcze musieli poczekać

6 sierpnia w życie wchodzą dwa rozporządzenia Ministerstwa Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, regulujące procedury administracyjne związane z ubieganiem się o zasiłek pogrzebowy i macierzyński w sytuacji utraty dziecka, którego płci nie da się określić.

Zmiany w kredycie konsumenckimi i rewolucja w ochronie klienta [koniec z lukami prawnymi i reklamami wprowadzającymi w błąd oraz zmiany w limitach i Sankcjach Kredytu Darmowego]

Wiele osób długo czekało na nowe regulacje w zakresie kredytu konsumenckiego. Wprawdzie póki co jest to projekt, ale ustawa jest tym samym coraz bliżej. Rządowe Centrum Legislacji opublikowało projekt nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim (nr UC82, dalej jako: projekt), który stanowi kompleksową odpowiedź na wymogi wynikające z unijnej dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE). Analizujemy co się zmieni i jaki będzie to miało wpływ na sytuację kredytobiorców.

Wjeżdżasz quadem do lasu? Teraz możesz trafić nawet do więzienia, rząd zaostrza prawo karne

Za wjazd quadem do lasu czy kradzież gałęzi jodłowych będzie grozić nie tylko grzywna, ale i kara więzienia. Projekt nowelizacji kodeksów karnych i wykroczeń to odpowiedź na dramatyczny wzrost szkodnictwa leśnego w Polsce.

System kaucyjny rusza 1 października. Sklepy i operatorzy mają niewiele czasu na przygotowania

Już za dwa miesiące w Polsce rusza system kaucyjny. Sklepy, producenci i operatorzy pracują intensywnie nad wdrożeniem infrastruktury, podpisywaniem umów i uruchomieniem punktów zbiórki. System obejmie plastik, szkło i aluminium – a konsumenci muszą wiedzieć, co z nimi robić. Kluczowe będą wrzesień i październik.

REKLAMA

II stopień niepełnosprawności 2025 – jakie uprawnienia i ulgi

Osoby z II stopniem niepełnosprawności (umiarkowanym) w 2025 roku mogą skorzystać z licznych przywilejów, dofinansowań, zasiłków oraz wsparcia ze strony PFRON i instytucji lokalnych. Dowiedz się, co konkretnie przysługuje i jakie formalności trzeba spełnić.

Sejm na żywo: 5 sierpnia 2025 [Transmisja online]

39. posiedzenie Sejmu - dzień szósty. 5 sierpnia 2025 r. W poniedziałek, 4 sierpnia 2025 r. Sejm wznowił przerwane pod koniec lipca obrady.

Stałe orzeczenie o niepełnosprawności 2025 i 2026 – kto i jak je uzyska?

Od 11 czerwca 2025 roku obowiązują nowe przepisy, które wprowadzają minimalne okresy ważności orzeczeń o niepełnosprawności oraz ułatwiają ich wydawanie osobom z rzadkimi chorobami genetycznymi i zespołem Downa. Sprawdź, kto może liczyć na orzeczenie na stałe lub na długi okres, dlaczego zmiany są ważne i jak wpłyną na wsparcie dla osób niepełnosprawnych.

Zaprzysiężenie Nawrockiego. O której godzinie? Oto szczegółowy plan uroczystości 6 sierpnia w Warszawie

6 sierpnia 2025 roku Karol Nawrocki zostanie uroczyście zaprzysiężony na Prezydenta RP. Tego samego dnia rozpocznie się seria wydarzeń państwowych, religijnych i wojskowych. Już od następnego dnia nowy prezydent wyruszy na spotkania z Polakami, prezentując pierwsze projekty ustaw.

REKLAMA

Czym jest KRK 2050 i jaki będzie miał wpływ na nasze życie, pracę, finanse, środowisko i edukację? [RZĄD PRZYJĄŁ DOKUMENT]

Rada Ministrów przyjęła w lipcu Koncepcję Rozwoju Kraju 2050. To rządowy dokument wyznaczający długofalowe kierunki rozwoju Polski w zakresie ekonomii, gospodarki kraju, społeczeństwa, przemian technologicznych, zmian klimatycznych i wielu innych czynników, które będą miały wpływ na to jak będzie nam się żyło za 25 lat.

Umiarkowany stopień niepełnosprawności – przywileje i ulgi w 2025 roku

Osoby z umiarkowanym stopniem niepełnosprawności mogą korzystać z wielu ulg i uprawnień – od świadczeń pieniężnych po wsparcie w pracy czy zniżki. W 2025 roku te przywileje są szczególnie ważne w kontekście rosnących kosztów życia. Sprawdź, co dokładnie Ci przysługuje.

REKLAMA