REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Propozycje ugodowe banków – na co zwrócić uwagę?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Propozycje ugodowe banków – na co zwrócić uwagę?
Propozycje ugodowe banków – na co zwrócić uwagę?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Propozycje, z którymi obecnie wychodzą banki do kredytobiorców banki są znacznie zróżnicowane. Jak ocenić ich realną wartość?Od czego zacząć?

Propozycje ugodowe banków – od czego rozpocząć rozmowy i jak ocenić ich realną wartość?

Po raz kolejny na pierwsze strony powrócił temat ugód frankowych – tym razem za sprawą banku PKO BP, który 4 października tego roku wystartował z programem ugód. Również klienci innych banków otrzymują informacje o przygotowaniu odpowiedniej oferty, a Bank Millennium niezmiennie od wielu miesięcy przedstawia swoje indywidualne propozycje.

REKLAMA

REKLAMA

Co oferują banki?

Propozycje, z którymi obecnie wychodzą do kredytobiorców banki są znacznie zróżnicowane. PKO BP udostępnia osobom, które zaciągnęły kredyt na własne cele mieszkaniowe, możliwość przewalutowania kredytu powiązanego z walutą obcą na kredyt złotówkowy, którego oprocentowanie zostanie ustalone jako suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M i marży, z pozostawieniem pozostałych parametrów finansowych bez zmian (w tym w szczególności okresu kredytowania czy formy spłaty). Kursem, po którym nastąpi przewalutowanie, jest kurs wymiany walut z dnia wypłaty kredytu. Z propozycji tej nie mogą skorzystać jednak osoby, które w całości spłaciły swój kredyt, jak też kredytobiorcy, których kredyt wypłacony został bezpośrednio w walucie obcej. Proces ten odbywa się zdalnie, poprzez odpowiedni serwis bankowy, w którym możliwe jest wypełnienie wniosku o mediację. Dopiero w tym momencie możliwe będzie zapoznanie się z propozycją ugodową banku. Postępowanie mediacyjne jest prowadzone przed Sądem Polubownym przy Komisji Nadzoru Finansowego.

Inaczej wygląda oferta Banku Millennium. Bank ten, za pośrednictwem infolinii oraz drogą mailową, udziela informacji o możliwości przewalutowania pozostałej do spłaty kwoty kredytu po indywidualnie wskazanym kursie. Już tutaj zauważyć należy, że kurs ten pozostaje mniej korzystny niż kurs zaproponowany przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Również inne banki rozpoczynają rozmowy ugodowe z kredytobiorcami, a ich warunki często pozostają połączniem opisanych wyżej możliwości.

REKLAMA

Od czego więc zacząć tę drogę?

W pierwszej kolejności należy pamiętać, że frankowicze obecnie pozostają w bardzo zróżnicowanych sytuacjach. W pierwszej połowie 2021 roku było już 40 tysięcy wszczętych przed sądami powszechnymi spraw frankowych, a liczba ta z każdym miesiącem wzrasta w przyspieszonym tempie. Osoby pozostające już w sporze mają w tym zakresie uproszczone zadanie. Niemal wszyscy reprezentowani są przez profesjonalnych pełnomocników, którzy są w stanie przedstawić ocenę prawną proponowanych warunków, ocenić skutki klauzul, które zawarte są w treści ugód, jak również przedstawić porównanie możliwych opcji finansowych, w szczególności w zakresie symulacji możliwych korzyści płynących z oferowanej ugody, jak też z ustalenia nieważności całej umowy oraz z tzw. „odfrankowienia”. Tu zaznaczyć należy, że możliwe, pozytywne wyniki procesu pozostają finansowo korzystniejsze od warunków proponowanych ugód.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W nieco innej sytuacji pozostają osoby, które dotychczas nie korzystały z pomocy prawnej, związanej z umową kredytu frankowego, nie dysponują więc odpowiednimi danymi dotyczącymi możliwych do osiągnięcia wyników podejmowanych działań. W tym zakresie możliwości jest kilka. Dedykowany frankowiczom kalkulator zamieszczony został na stronie KNF, również wiele kancelarii udostępniło bezpłatne kalkulatory, w których, wskazując niezbędne dane finansowe umowy, jesteśmy w stanie wyliczyć spodziewany finansowy wynik ugody w porównaniu do wyników ewentualnego postępowania sądowego. W tym zakresie po stronie kredytobiorcy pozostaje wyważenie zalet i wad każdego z rozwiązań.

Na co zwrócić uwagę?

Należy zachować szczególną ostrożność w zakresie oceny proponowanych warunków. Pamiętać bowiem trzeba, że w zależności od banku, kwota kredytu objęta przewalutowaniem pozostaje zróżnicowana. O ile więc PKO BP oferuje przewalutowanie całości kredytu po kursie z momentu wypłaty kredytu, o tyle propozycja m.in. Banku Millennium opiera się na przewalutowaniu kredytu wyłącznie na przyszłość, w zakresie pozostałej do spłaty kwoty kredytu, po zaoferowanym, indywidualnym kursie, pozostającym z reguły wyższym niż ten, który zaproponowała Komisja Nadzoru Finansowego. Zmianie ulec też mogą parametry finansowe, które wskazywane były w umowie, jak m.in. marża.

Należy też mieć na uwadze, że prezentowane symulacje opierają się z reguły na aktualnych danych finansowych – tymczasem trzeba liczyć się z tym, że stawka referencyjna WIBOR jest obecnie na niskim poziomie i możemy spodziewać się jej dalszego wzrostu, co w konsekwencji oznaczać będzie wzrost wysokości rat w przyszłości.

Innym zagadnieniem, wymagającym szczególnej uwagi, jest zbadanie konsekwencji podatkowych zawarcia ugody, które nie są ujęte w przedstawianych warunkach, a mogą w sposób znaczący wpłynąć na realny wynik finansowy, płynący z porozumienia z bankiem. Istnieje bowiem możliwość opodatkowania podatkiem dochodowym umorzonej - w wyniku przewalutowania, części kredytu, a to stawką 17% lub 32%. Aktualnie co prawda na podstawie Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 27 marca 2020 r. w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe (Dz.U.2020.548), pod pewnymi warunkami dojść powinno do zaniechania poboru podatku dochodowego, sytuacja ta pozostaje jednak zmienna w czasie. Zaznaczyć należy, że rozporządzenie to obowiązuje wyłącznie do końca 2021 roku, ugody zawarte więc później generować mogą (w sytuacji braku nowych uregulowań) znaczny obowiązek podatkowy po stronie frankowiczów, co jest prawdopodobne z uwagi na fakt, iż nie jest możliwym przewidzenie czasu trwania postępowania mediacyjnego przed Sądem Polubownym.

Badaniu powinny podlegać też konsekwencje prawne wynikające z podpisania ugody. Jej zawarcie wiązać się bowiem może ze zrzeczeniem się roszczenia wobec banku i potwierdzenia wysokości zadłużenia.

Z tych też względów decyzja o zawarciu ugody zapaść powinna po dokonaniu szczegółowej, świadomej analizy zagadnienia oraz dokładnym wyważeniu swoich interesów w kontekście przyszłości.

Adwokat Wioletta Miros, Czupajło & Ciskowski Kancelaria Adwokacka, ekspert kampanii społecznej Prawo Bez Strachu

„Prawo bez Strachu”
Kampania społeczna
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Stopy procentowe NBP 2025: w październiku obniżka o 0,25 pkt proc.

Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu w dniach 7-8 października 2025 r. postanowiła obniżyć wszystkie stopy procentowe NBP o 0,25 punktu procentowego. Stopa referencyjna wynosić będzie od 9 października 2025 r. 4,50 proc. - poinformował w komunikacie Narodowy Bank Polski. Decyzja RPP nie była zaskoczeniem dla większości analityków finansowych i ekonomistów, którzy najczęściej oczekiwali właśnie takiej obniżki.

Zdradzeni emeryci? Wstrząsająca petycja żąda zwolnienia z PIT rodziców, którzy wychowali co najmniej dwoje dzieci – padają mocne oskarżenia wobec państwa i polityków

Do Sejmu trafiła petycja BKSP-155-X-651/25, której autorem jest Adam Nycz. Dokument dotyczy zwolnienia przychodów z tytułu otrzymywanych emerytur z ZUS przez rodziców, którzy wychowali co najmniej dwójkę dzieci, z podatku dochodowego od osób fizycznych.

W październiku 2025 r. RPP obniżyła stopy procentowe. O ile i kiedy spadną raty kredytów?

W dniu 8 października 2025 r. Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny obniżyła stopy procentowe. Stopa referencyjna będzie wynosić od jutra (9 października) 4,5%. To oczywiście dobra wiadomość dla osób spłacających lub planujących zaciągnąć kredyt hipoteczny. Z wyliczeń Rankomat.pl wynika, że w przypadku kredytu na kwotę 500 000 zł zaciągniętego na 30 lat rata spadnie o kolejne 83 zł. Łącznie, po czterech tegorocznych obniżkach, zmniejszy się o 458 zł – z 3 651 zł do 3 193 zł. Jeszcze większą obniżkę, bo wynoszącą 838 zł, można uzyskać poprzez refinansowanie kredytu z 2022 r. z oprocentowaniem 9%.

273,00 złote dodatku do emerytury. Trzeba złożyć dokumenty, wypłata do 15 dnia miesiąca. Tym razem nie wypłaca ZUS

Po złożeniu tego wniosku emeryci mogą dostać co miesiąc dodatkowe świadczenie w wysokości 273 złotych. Trzeba spełnić określone warunki. Pieniędzy nie wypłaca ZUS, a trafiają one na konto do 15 dnia miesiąca.

REKLAMA

Wojsko to nie tylko mundur, pieniądze i doświadczenie. Po zwolnieniu ze służby żołnierzom przysługują konkretne uprawnienia

Młodzi ludzie obecnie przychylniej niż przed laty patrzą na służbę wojskową. Do jej podjęcia zachęcają ich kampanie społeczne i warunki finansowe. Jednak jakie są pozostałe konsekwencje służby wojskowej dla późniejszej kariery cywilnej?

500+ dla seniora, wszystko co musisz wiedzieć o nowym świadczeniu. Wnioski można składać już od 3 listopada 2025 r.

Rząd w celu wykluczenia ubóstwa energetycznego wprowadził od 30 września ustawę o bonie ciepłowniczym oraz o zmianie niektórych ustaw w celu ograniczenia wysokości cen energii elektrycznej. W związku z podwyżkami cen ogrzewania systemowego (nawet o 80-90%), ustawodawca postanowił wesprzeć najuboższe gospodarstwa. Jednocześnie ustawodawca scedował obsługę wniosków dot. bonu ciepłowniczego na gminy.

Pod domem pojawi się nowy (pomarańczowy) worek na odpady. Nie będzie już trzeba odbywać wycieczek do PSZOK-u

Niektóre miasta i gminy w Polsce decydują się na wprowadzenie nowego (pomarańczowego) worka na odpady – aby „ułatwić życie” swoim mieszkańcom (a zwłaszcza seniorom) zwalniając ich z konieczności wizyt w gminnych punktach selektywnego zbierania odpadów (tzw. PSZOK-ach) oraz aby zapobiec powstawaniu „dzikich” wysypisk odpadów na terenie miasta. Jest to rozwiązanie prospołeczne i proekologiczne, z którego mogą brać przykład również inne miasta i gminy w Polsce.

W 2026 r. trzynasta pensja dla każdego etatowego pracownika na minimalnej płacy – otrzymaj nawet 5.379,20 zł więcej w skali roku

Od września 2025 r. są znane kwoty wynagrodzenia minimalnego miesięcznego oraz minimalnej stawki godzinowej. Jest pewien sposób aby zarabiać więcej będąc nadal tylko na minimalnej płacy – nawet o nieco więcej niż jedną dodatkową minimalną pensję w roku! Można otrzymać dodatkowo nawet 5.379,20 zł.

REKLAMA

Kolejne pytanie do TSUE o kredyty z WIBOR-em. Czy polskie prawo wystarczająco chroni kredytobiorców?

Sąd Okręgowy w Krakowie w osobie sędzi Anny Baran postanowił skierować do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), pytanie czy polskie regulacje dotyczące zasad oprocentowania kredytów hipotecznych są zgodne z unijnym prawem chroniącym konsumentów. Analizy pytania prejudycjalnego i jego uzasadnienia, dokonuje radca prawny Paweł Stalski, specjalizujący się w prawie ochronnych konsumentów i w sporach sądowych z bankami.

Kto może dostać orzeczenie o niepełnosprawności na stałe? Przepisy w 2025 r.

W czerwcu 2025 r. weszły w życie nowe przepisy, które określają minimalne okresy, na jakie – w określonych przypadkach – można otrzymać orzeczenie o niepełnosprawności lub jej stopniu. Czy zmianom uległy również zasady dotyczące wydawania orzeczeń na stałe? Jakie są aktualnie zasady? Rozwiewamy wątpliwości.

REKLAMA