REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Propozycje ugodowe banków – na co zwrócić uwagę?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Propozycje ugodowe banków – na co zwrócić uwagę?
Propozycje ugodowe banków – na co zwrócić uwagę?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Propozycje, z którymi obecnie wychodzą banki do kredytobiorców banki są znacznie zróżnicowane. Jak ocenić ich realną wartość?Od czego zacząć?

Propozycje ugodowe banków – od czego rozpocząć rozmowy i jak ocenić ich realną wartość?

Po raz kolejny na pierwsze strony powrócił temat ugód frankowych – tym razem za sprawą banku PKO BP, który 4 października tego roku wystartował z programem ugód. Również klienci innych banków otrzymują informacje o przygotowaniu odpowiedniej oferty, a Bank Millennium niezmiennie od wielu miesięcy przedstawia swoje indywidualne propozycje.

REKLAMA

Co oferują banki?

REKLAMA

Propozycje, z którymi obecnie wychodzą do kredytobiorców banki są znacznie zróżnicowane. PKO BP udostępnia osobom, które zaciągnęły kredyt na własne cele mieszkaniowe, możliwość przewalutowania kredytu powiązanego z walutą obcą na kredyt złotówkowy, którego oprocentowanie zostanie ustalone jako suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M i marży, z pozostawieniem pozostałych parametrów finansowych bez zmian (w tym w szczególności okresu kredytowania czy formy spłaty). Kursem, po którym nastąpi przewalutowanie, jest kurs wymiany walut z dnia wypłaty kredytu. Z propozycji tej nie mogą skorzystać jednak osoby, które w całości spłaciły swój kredyt, jak też kredytobiorcy, których kredyt wypłacony został bezpośrednio w walucie obcej. Proces ten odbywa się zdalnie, poprzez odpowiedni serwis bankowy, w którym możliwe jest wypełnienie wniosku o mediację. Dopiero w tym momencie możliwe będzie zapoznanie się z propozycją ugodową banku. Postępowanie mediacyjne jest prowadzone przed Sądem Polubownym przy Komisji Nadzoru Finansowego.

Inaczej wygląda oferta Banku Millennium. Bank ten, za pośrednictwem infolinii oraz drogą mailową, udziela informacji o możliwości przewalutowania pozostałej do spłaty kwoty kredytu po indywidualnie wskazanym kursie. Już tutaj zauważyć należy, że kurs ten pozostaje mniej korzystny niż kurs zaproponowany przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Również inne banki rozpoczynają rozmowy ugodowe z kredytobiorcami, a ich warunki często pozostają połączniem opisanych wyżej możliwości.

Od czego więc zacząć tę drogę?

REKLAMA

W pierwszej kolejności należy pamiętać, że frankowicze obecnie pozostają w bardzo zróżnicowanych sytuacjach. W pierwszej połowie 2021 roku było już 40 tysięcy wszczętych przed sądami powszechnymi spraw frankowych, a liczba ta z każdym miesiącem wzrasta w przyspieszonym tempie. Osoby pozostające już w sporze mają w tym zakresie uproszczone zadanie. Niemal wszyscy reprezentowani są przez profesjonalnych pełnomocników, którzy są w stanie przedstawić ocenę prawną proponowanych warunków, ocenić skutki klauzul, które zawarte są w treści ugód, jak również przedstawić porównanie możliwych opcji finansowych, w szczególności w zakresie symulacji możliwych korzyści płynących z oferowanej ugody, jak też z ustalenia nieważności całej umowy oraz z tzw. „odfrankowienia”. Tu zaznaczyć należy, że możliwe, pozytywne wyniki procesu pozostają finansowo korzystniejsze od warunków proponowanych ugód.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W nieco innej sytuacji pozostają osoby, które dotychczas nie korzystały z pomocy prawnej, związanej z umową kredytu frankowego, nie dysponują więc odpowiednimi danymi dotyczącymi możliwych do osiągnięcia wyników podejmowanych działań. W tym zakresie możliwości jest kilka. Dedykowany frankowiczom kalkulator zamieszczony został na stronie KNF, również wiele kancelarii udostępniło bezpłatne kalkulatory, w których, wskazując niezbędne dane finansowe umowy, jesteśmy w stanie wyliczyć spodziewany finansowy wynik ugody w porównaniu do wyników ewentualnego postępowania sądowego. W tym zakresie po stronie kredytobiorcy pozostaje wyważenie zalet i wad każdego z rozwiązań.

Na co zwrócić uwagę?

Należy zachować szczególną ostrożność w zakresie oceny proponowanych warunków. Pamiętać bowiem trzeba, że w zależności od banku, kwota kredytu objęta przewalutowaniem pozostaje zróżnicowana. O ile więc PKO BP oferuje przewalutowanie całości kredytu po kursie z momentu wypłaty kredytu, o tyle propozycja m.in. Banku Millennium opiera się na przewalutowaniu kredytu wyłącznie na przyszłość, w zakresie pozostałej do spłaty kwoty kredytu, po zaoferowanym, indywidualnym kursie, pozostającym z reguły wyższym niż ten, który zaproponowała Komisja Nadzoru Finansowego. Zmianie ulec też mogą parametry finansowe, które wskazywane były w umowie, jak m.in. marża.

Należy też mieć na uwadze, że prezentowane symulacje opierają się z reguły na aktualnych danych finansowych – tymczasem trzeba liczyć się z tym, że stawka referencyjna WIBOR jest obecnie na niskim poziomie i możemy spodziewać się jej dalszego wzrostu, co w konsekwencji oznaczać będzie wzrost wysokości rat w przyszłości.

Innym zagadnieniem, wymagającym szczególnej uwagi, jest zbadanie konsekwencji podatkowych zawarcia ugody, które nie są ujęte w przedstawianych warunkach, a mogą w sposób znaczący wpłynąć na realny wynik finansowy, płynący z porozumienia z bankiem. Istnieje bowiem możliwość opodatkowania podatkiem dochodowym umorzonej - w wyniku przewalutowania, części kredytu, a to stawką 17% lub 32%. Aktualnie co prawda na podstawie Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 27 marca 2020 r. w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe (Dz.U.2020.548), pod pewnymi warunkami dojść powinno do zaniechania poboru podatku dochodowego, sytuacja ta pozostaje jednak zmienna w czasie. Zaznaczyć należy, że rozporządzenie to obowiązuje wyłącznie do końca 2021 roku, ugody zawarte więc później generować mogą (w sytuacji braku nowych uregulowań) znaczny obowiązek podatkowy po stronie frankowiczów, co jest prawdopodobne z uwagi na fakt, iż nie jest możliwym przewidzenie czasu trwania postępowania mediacyjnego przed Sądem Polubownym.

Badaniu powinny podlegać też konsekwencje prawne wynikające z podpisania ugody. Jej zawarcie wiązać się bowiem może ze zrzeczeniem się roszczenia wobec banku i potwierdzenia wysokości zadłużenia.

Z tych też względów decyzja o zawarciu ugody zapaść powinna po dokonaniu szczegółowej, świadomej analizy zagadnienia oraz dokładnym wyważeniu swoich interesów w kontekście przyszłości.

Adwokat Wioletta Miros, Czupajło & Ciskowski Kancelaria Adwokacka, ekspert kampanii społecznej Prawo Bez Strachu

„Prawo bez Strachu”
Kampania społeczna
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Dodatek za pracę w nocy od 1 czerwca 2025 r.

Osoby pracujące w porze nocnej mogą liczyć na dodatek z tego tytułu. Ile będzie wynosił dodatek za pracę w nocy w czerwcu? jak się go oblicza? Czym jest praca w porze nocnej? Za pracę w jakich godzinach przysługuje dodatek?

Czy zachowek po rodzicach przepada?

Kto ma prawo do zachowku po rodzicach i od czego zależy jego wysokość? Czy roszczenie o zachowek się przedawnia? Oto najważniejsze przepisy i terminy!

Rozprawa przed TSUE ws. WIBOR-u. Nie będzie przełomu?

W dniu 11 czerwca 2025 r. w Luksemburgu odbędzie się rozprawa przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w sprawie C-471/24. Jest to wynik pytań prejudycjalnych skierowanych przez Sąd Okręgowy w Częstochowie, dotyczących interpretacji przepisów prawa unijnego w kontekście kredytów opartych na wskaźniku referencyjnym WIBOR. Pierwsza sprawa w TSUE dotycząca WIBOR-u budzi zrozumiałe zainteresowanie kredytobiorców, prawników i sektora bankowego. Warto jednak rozróżnić realny zakres tej sprawy od medialnych uproszczeń. Nadchodząca rozprawa nie przyniesie jeszcze żadnego rozstrzygnięcia.

Kiedy ostatnia wielka debata prezydencka 2025? Druga tura pomiędzy Trzaskowskim i Nawrockim

Zapowiadana jest ostatnia wielka debata prezydencka przed drugą turą wyborów w 2025 roku. Kiedy odbędzie się debata Karola Nawrockiego i Rafała Trzaskowskiego? Gdzie będzie można obejrzeć debatę?

REKLAMA

Biejat i Hołownia popierają Trzaskowskiego [Druga tura]

Magdalena Biejat i Szymon Hołownia popierają Rafała Trzaskowskiego w drugiej turze wyborów prezydenckich 2025 r. Na ile procent może liczyć kandydat na Prezydenta RP?

[Boże Ciało] Długi czerwcowy weekend 2025. Gdzie dojedziesz tanio pociągiem prosto z Polski? W czerwcu rusza nowy zagraniczny kierunek

Planując zagraniczny wyjazd na czerwcowy długi weekend, warto rozważyć podróż koleją. Z Polski kursują bezpośrednie pociągi m.in. do Czech, Austrii, Niemiec, Słowacji, Węgier oraz na Litwę. Nowością w letnim rozkładzie będzie również bezpośrednie połączenie do Chorwacji, dostępne już od czerwca.

Kogo poprze Mentzen? [Druga tura]

Od tego, kogo poprze Mentzen może zależeć wynik drugiej tury wyborów prezydenckich 2025 r. Dlatego wszyscy tak czekają na informację od Sławomira Mentzena: Trzaskowski czy Nawrocki?

Grozi Ci grzywna 81 tys. zł lub 10% obrotu. Nowe unijne prawo uderzy w tysiące polskich firm

Już za chwilę tysiące firm w Polsce mogą stanąć przed poważnym zagrożeniem – nowa unijna dyrektywa EAA oznacza obowiązkowe zmiany, których zignorowanie może skończyć się katastrofą finansową. Kary sięgają nawet 10% rocznego obrotu lub ponad 81 tys. zł. Wystarczy jedna skarga klienta, by urzędnicy wszczęli kontrolę i nałożyli sankcje. Masz czas tylko do 28 czerwca 2025 r. Potem może być za późno.

REKLAMA

Czternasta emerytura w 2025 r. Jaka kwota brutto - netto: najniższa emerytura, czy Rada Ministrów da więcej? Kiedy wypłata?

Dodatkowe roczne świadczenie pieniężne dla emerytów i rencistów, potocznie zwane czternastą emeryturą, będzie w 2025 roku wypłacone we wrześniu, podobnie jak w poprzednich dwóch latach. Tak wynika z założeń projektu rozporządzenia Rady Ministrów w sprawie określenia miesiąca wypłaty kolejnego dodatkowego rocznego świadczenia pieniężnego dla emerytów i rencistów w 2025 r., opublikowanych 20 maja 2025 r. Najprawdopodobniej "czternastka" wyniesie w 2025 roku 1878,91 zł brutto (ok. 1709,81 złotych netto), a więc tyle, ile wynosi najniższa emerytura. Choć ustawa daje Radzie Ministrów prawo podwyższenia tej kwoty.

Jeśli Trzaskowski wygra wybory na Prezydenta Polski, co z prezydenturą Warszawy?

Jeżeli Rafał Trzaskowski wygra wybory na Prezydenta Polski, nie może być jednocześnie prezydentem Warszawy. Zakazuje tego Konstytucja RP. Co z prezydenturą stolicy? Mieliśmy już taki przypadek w historii.

REKLAMA