Ranking lokat bankowych i kont oszczędnościowych. Do 8 proc. w promocji, średnio 5,6 proc. na przełomie marca i kwietnia 2025 r.

• Lokaty i konta oszczędnościowe w marcu 2025 r. - nieco korzystniejsze oprocentowanie
• Promocyjne lokaty z limitami i dodatkowymi warunkami
• Przerzucanie oszczędności z banku do banku. Można na tym zarobić nawet kilka tysięcy złotych rocznie
• Zwykła lokata to zwykle ok. 4% w skali roku
• Zasady tworzenia rankingu najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych
• Banki czekają na cięcia stóp przez RPP

Lokaty i konta oszczędnościowe w marcu 2025 r. - nieco korzystniejsze oprocentowanie

W marcu 2025 r. po raz pierwszy od sześciu miesięcy więcej było banków, które poprawiły, a nie pogorszyły swoje oferty depozytowe. Nie wiadomo jednak, czy to początek lepszej tendencji na rynku lokat bankowych. Bowiem w ostatnich tygodniach wyraźnie wzrosły szanse na cięcia stóp procentowych przez RPP. Jeśli do tych zmian faktycznie w końcu kiedyś dojdzie, to oprocentowanie lokat powinno mocno się obniżyć.

Promocyjne lokaty z limitami i dodatkowymi warunkami

Oczywiście - wie to każdy, kto szuka lepszych "procentów" dla swoich oszczędności - promocyjne lokaty są przeważnie obarczone szeregiem dodatkowych wymagań i limitów. Na kuszącym procencie ulokujemy zazwyczaj ograniczoną kwotę i tylko na kilka miesięcy, a do tego banki zwykle rezerwują najbardziej lukratywne propozycje dla nowych klientów lub co najmniej wymagają przyniesienia nowych środków.

Nierzadko warunkiem koniecznym jest też aktywne korzystanie z dodatkowych produktów (karta, konto, aplikacja mobilna). Do tego bardzo często, jeśli chcemy cieszyć się z wyższego oprocentowania, to musimy nie tylko regularnie zasilać konto lub utrzymywać minimalne saldo na rachunku, ale też aktywnie korzystać z usług płatniczych (karty lub BLIKa). Coraz więcej banków wymaga ponadto od osób korzystających z promocyjnych depozytów udzielania tzw. zgód marketingowych. To znaczy, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane, ale dopiero wtedy, kiedy pozwolimy pracownikom banku kontaktować się z nami w sprawach sprzedaży innych produktów lub usług.

Przerzucanie oszczędności z banku do banku. Można na tym zarobić nawet kilka tysięcy złotych rocznie

Trudno się więc dziwić, że posiadacz zwykłej lokaty może z zazdrością patrzeć na kogoś, kto korzysta z najbardziej lukratywnych promocyjnych depozytów. Wyszukiwanie najatrakcyjniejszych ofert to zadanie dla osób mających trochę wolnego czasu. Do tego, aby załapać się na oferty zarezerwowane dla nowych klientów lub nowych środków, niezbędne jest przenoszenie pieniędzy z banku do banku i to co najmniej po kilka razy w roku. Trzeba też co miesiąc pamiętać o wypełnieniu szeregu dodatkowych obowiązków i pamiętać kiedy jaki produkt zamknęliśmy czekając na sytuację, w której dla konkretnego banku znowu zaczniemy być „nowymi klientami”. Raz na jakiś czas niezbędne może być też to, aby udać się do placówki, aby potwierdzić dane lub zlikwidować konto. To wszystko zajmuje czas, ale skrupulatne wypełnianie bankowych wymagań, potrafi dać dodatkowe kilkadziesiąt czy nawet kilkaset złotych miesięcznie. Kwota zależy oczywiście od tego na jakie promocje się załapiemy i jakim kapitałem dysponujemy.

Zwykła lokata to zwykle ok. 4% w skali roku

Poruszanie się w gąszczu promocji nie jest jednak dla wszystkich, co dobitnie potwierdzają dane banku centralnego. Najnowsze zestawienie na temat przeciętnego oprocentowania lokat NBP opublikował za styczeń 2025 roku. Wynika z niego, że zanosiliśmy do banków pieniądze godząc się na przeciętne odsetki w wysokości około 4% w skali roku. To wyraźnie mniej niż stawka, którą kusi przeciętna promocyjna lokata i o połowę mniej niż proponują banki w ramach najbardziej lukratywnych ofert.

Zasady tworzenia rankingu najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych

W naszym zestawieniu zajmujemy się tylko „czystymi depozytami”. Pomijamy więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy oraz takich, które przeznaczone są dla szerokiego grona klientów (pomijamy oferty z limitami wiekowymi czy dedykowane dla najzamożniejszych osób). Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Banki czekają na cięcia stóp przez RPP

Nie powinno ulegać wątpliwości, że już od ponad dwóch lat oprocentowanie depozytów spada. Jest to efekt albo faktycznych cięć stóp (z końcówki 2023 roku) lub przynajmniej rosnących oczekiwań na cięcia stóp procentowych. W ostatnich tygodniach nadzieje na łagodzenie polityki monetarnej wyraźnie wzrosły. Powodów było co najmniej kilka. W samym tylko marcu GUS poinformował o niższej niż spodziewana dynamice inflacji, a rząd zadeklarował, że cena energii elektrycznej nie wzrośnie. Nie bez znaczenia są też rozczarowujące dane dotyczące aktywności gospodarczej (konsumpcja) czy fakt, że od trzech miesięcy konsekwentnie GUS informuje o niższym wzroście wynagrodzeń niż sugeruje konsensus prognoz.

Mimo tego ewidentnie widać, że tym razem RPP jest znacznie bardziej ostrożna w swoich decyzjach i deklaruje, że czeka na moment, w którym będzie już jasne, że inflacja zmierza do celu (2,5% z dopuszczalnym pasmem odchyleń +/- 1 pkt. proc.). Nie przeszkadza to dwóm największym bankom spodziewać się startu luzowania polityki pieniężnej w lipcu. Podobnie sytuację odczytują gracze rynkowi, których oczekiwania znajdują wyraz w notowaniach kontraktów terminowych na stopę procentową.

Dopiero jednak ewentualne decyzje o obniżeniu stóp procentowych wpłyną wyraźnie na spadek oprocentowania lokat jak i kredytów. Książkowe efekty powinny być takie, że wraz z postępującymi cięciami stóp, maleć będzie oprocentowanie depozytów, a więc będziemy odczuwać rosnącą motywację do konsumowania oszczędności. Niższy koszt pieniądza powinien też spowodować, że łatwiej będzie się nam zadłużać – np. zaciągać kredyty mieszkaniowe. Póki jednak RPP nie zdecyduje o zmianie poziomu stóp procentowych, to w kontekście przyszłości możemy jedynie mówić o przewidywaniach i prognozach, które mogą się ziścić, ale nie muszą.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku		Nazwa produktu			Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
BOŚ		Konto cyfrowy zysk			8,10%	5 tys. zł	do 14.05.2025	tak	-
BNP Paribas		Konto Lokacyjne			8,00%**	25 tys. zł	maksymalnie do 31.05.2025	tak	konto**
Credit Agricole		Lokata Powitalna			8,00%**	100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
Nest Bank		Lokata Witaj			7,60%**	25 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
VeloBank		Elastyczne Konto Oszczędnościowe			7,50%*	50 tys. zł	3 miesiące	tak	-
Citi Bank Handlowy		Konto Oszczędnościowe			7,20%**	100 tys. zł	4 miesiące	tak	konto**
Nest Bank		Nest Konto Oszczędnościowe			7,10%**	100 tys. zł	90 dni	tak	konto
mBank		Lokata promocyjna			7,00%	25 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
VeloBank		Lokata dla aktywnych			7,00%**	30 tys. zł	6 miesięcy	tak	Konto**
Bank Pekao		Konto oszczędnościowe			7,00%	100 tys. zł	152 dni	tak	konto**
ING Bank Śląski			OKO (bonus)		7,00%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
ING Bank Śląski			OKO (bonus na start)		7,00%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Toyota Bank PL		Lokata Plus			6,30%	10x100 tys. zł	6 miesięcy	nie	konto**
Bank Millennium		Oszczędnościowe Profit			6,25%**	100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
Toyota Bank PL		Lokata Plus			6,10%	10x100 tys. zł	3 miesiące	nie	konto**
Santander Bank Polska				Konto multioszczędnościowe	6,00%	100 tys. zł	Do 29.06.2025	tak	konto**
Citi Bank Handlowy		Twoja Lokata			5,60%**	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto**
Alior Bank		Konto mega oszczędnościowe			5,50%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
BFF				Lokata Facto	5,25%	bez limitu	3/6 miesięcy	nie	-
Inbank				Lokata standardowa	5,25%	1 mln zł	12 miesięcy	nie	-
Inbank				Lokata standardowa	5,15%	1 mln zł	6 miesięcy	tak	-
BOŚ	Lokata na Nowe Środki (BOŚBank24 i aplikacja mobilna)				5,00%	bez limitu	3 miesięcy	tak	konto
BNP Paribas		Konto Lokacyjne			5,00%	150 tys. zł	do 30.04.2025	tak	konto**
BFF				Lokata Facto	5,00%	bez limitu	9/12 miesięcy	nie	-
Aion Bank				Konto oszczędnościowe	5,00%	bez limitu	do 30.04.2025	nie	aplikacja mobilna**
Santander Consumer Bank				Lokata Online Nowe Środki	5,00%	400 tys. zł	3/4 miesiące	tak	-
PKO BP				Rachunek Oszczędnościowy Plus	5,00%	250 tys. zł	90 dni	tak	konto
Alior Bank		Lokata mobilna			5,00%*	50 tys. zł	100 dni	nie	konto, aplikacja mobilna
Credit Agricole		Lokata na nowe pieniądze			4,75%	100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
Santander Consumer Bank		Rachunek oszczędnościowy			4,70%**	50 tys. zł	do 26.06.2025	nie	-
Bank Millennium		Lokata Horyzont Zysku			4,50%	bez limitu	6 miesięcy	tak	konto**
mBank		konto oszczędn. na  nowe środki			4,40%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
PKO BP		Lokata mobilna			4,00%	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto** aplikacja mobilna
Santander Bank Polska		Lokata wiosenna			4,00%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
Bank Pekao		Lokata standardowa			3,25%	bez limitu	6/12 miesięcy	nie	konto**
Bank Pocztowy		Lokata Zysk w Porządku			progresywne 1,5-4,5%	bez limitu	36 miesięcy***	nie	konto
Bank Pocztowy		Konto oszczędnościowe			1,25%**	bez limitu	do 28.02.2025	nie	konto
*Należy wyrazić zgody marketingowe **Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy, transakcje płatnicze, minimalne saldo, korzystanie z aplikacji, zgody marketingowe) *** lokata progresywna na 36 miesięcy, ale uwzględniamy ją w zestawieniu, bo utrzymanie jej przez pełne okresy miesięczne daje prawo do zachowania dotychczas naliczonych odsetek. Po 12 miesiącach średnio 1,75%. Opracowanie HREIT na podstawie ankiet (termin nadsyłania informacji 27.03.2025) i stron internetowych banków.

 Bartosz Turek, główny analityk HREIT