REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Czy bank może sprzedać kredyt bez zgody kredytobiorcy?

Portal  Procesowy
Wydawcą portalu jest kancelaria Wardyński i Wspólnicy.
Banki mogą sprzedawać wierzytelności, jakimi dysponują względem swoich dłużników, innym podmiotom, fot. Fotolia
Banki mogą sprzedawać wierzytelności, jakimi dysponują względem swoich dłużników, innym podmiotom, fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Banki mogą sprzedawać wierzytelności, jakimi dysponują względem swoich dłużników, innym podmiotom. Taka sprzedaż podlega jednak pewnym ograniczeniom. Jakim?

Zawierzenie poglądowi o poufności stosunków pomiędzy bankiem a jego klientami, opartym na prawnej koncepcji tajemnicy bankowej, może prowadzić do przykrych niespodzianek. W szczególności mogą je odczuć osoby zadłużone w banku z tytułu kredytów. Bank bowiem może sprzedać wierzytelności swoich klientów np. firmom windykacyjnym. W jakich sytuacjach może to zrobić?

REKLAMA

Przede wszystkim umowa

Zgodnie z ogólną zasadą wierzyciel, czyli bank, może bez zgody dłużnika, czyli kredytobiorcy, przenieść wierzytelność (np. niespłacany w terminie kredyt) na osobę trzecią, chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania. W pierwszej zatem kolejności należy stwierdzić, czy w umowie kredytu strony nie zastrzegły konieczności uzyskania zgody dłużnika na sprzedaż wierzytelności.

Zobacz serwis: Umowy w finansach

Jeżeli umowa milczy…

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Niezależnie od treści samej umowy ograniczenia w obrocie wierzytelnościami banku, w tym w szczególności kredytowymi, wynikają z obowiązku zachowania przez bank tajemnicy bankowej, która ma chronić klienta przed udostępnieniem osobom trzecim informacji dotyczących dokonanych na jego rzecz czynności bankowych bez jego zgody. Do czynności bankowych zalicza się również udzielenie kredytów, a zatem wszelkie informacje uzyskane w związku z udzieleniem kredytu (w szczególności dotyczące osoby kredytobiorcy oraz warunków kredytu) objęte są tajemnicą bankową.

Zobacz: Pożyczka i kredyt - czym się różnią?

Czy tajemnica bankowa zawsze chroni przed sprzedażą wierzytelności

Ustawodawca przewiduje przypadki, w których – na zasadzie wyjątku – tajemnica bankowa nie obowiązuje lub bank zostaje z niej zwolniony. Wśród tych przypadków znajdują się trzy dotyczące sprzedaży wierzytelności przez bank:

1) Publiczna sprzedaż wierzytelności bankowych

Instytucję tę przewiduje ustawa z 3 lutego 1993 r. o restrukturyzacji finansowej przedsiębiorstw i banków oraz o zmianie niektórych ustaw. Przy publicznej sprzedaży wierzytelności bankowych nie obowiązuje tajemnica bankowa w zakresie wierzytelności oferowanych do sprzedaży. Sprzedaż przeprowadzona na podstawie tej ustawy może dotyczyć wyłącznie wierzytelności wymagalnych (tj. takich, których zapłaty bank może już dochodzić), a oferta nabycia wierzytelności musi zostać w odpowiedni sposób skierowana do nieograniczonego kręgu adresatów. Co istotne, w takim przypadku do przelewu wierzytelności nie jest wymagana zgoda dłużnika, choćby nawet co innego wynikało z umowy kredytu. Musi on jednak zostać poinformowany przez bank o zamiarze sprzedaży wierzytelności.


2) Sprzedaż wierzytelności zaklasyfikowanych do kategorii straconych

REKLAMA

Zgodnie z art. 104 ust. 2 pkt 4 ustawy z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe obowiązek zachowania tajemnicy bankowej nie dotyczy również przypadku, gdy udzielenie informacji objętych tajemnicą bankową jest niezbędne do zawarcia i wykonywania umów sprzedaży wierzytelności zaklasyfikowanych do kategorii straconych.

Przez wierzytelności stracone należy w szczególności, rozumieć wierzytelności:
(i) wobec dłużników, przeciwko którym bank złożył wniosek o wszczęcie postępowania egzekucyjnego,
(ii) kwestionowane przez dłużników na drodze postępowania sądowego, albo
(iii) których opóźnienie w spłacie kapitału lub odsetek przekracza 12 miesięcy (a w przypadku pożyczek i kredytów detalicznych – 6 miesięcy).

Sprzedaż przez bank wierzytelności kredytowych straconych nie wymaga zgody dłużnika, chyba że co innego wynika z umowy kredytu. Warto zaznaczyć, iż z instytucji tej banki korzystają coraz częściej w celu wyzbycia się kłopotliwych wierzytelności.

3) Sekurytyzacja wierzytelności bankowych

Prawo bankowe wyłącza także obowiązek zachowania tajemnicy bankowej w zakresie, który jest niezbędny do zawarcia i wykonania umowy sekurytyzacji, tj. sprzedaży wierzytelności bankowej funduszowi sekurytyzacyjnemu bądź towarzystwu funduszy inwestycyjnych tworzącemu fundusz sekurytyzacyjny bądź spółce kapitałowej (tzw. podmiotowi emisyjnemu) w celu emisji przez ten podmiot papierów wartościowych, których zabezpieczenie stanowią sekurytyzowane wierzytelności. Również w takim przypadku sprzedaż przez bank wierzytelności kredytowych nie wymaga zgody dłużnika, chyba że co innego wynika z umowy kredytu. Sekurytyzacja wierzytelności wiąże się z konsekwencjami podatkowymi, które w praktyce mogą rodzić wątpliwości. Można jednak przypuszczać, iż banki będą korzystać z tej instytucji coraz częściej.
Co się stanie, gdy bank sprzeda wierzytelność kredytową

Zobacz: Czy ubezpieczenie na życie może stanowić zabezpieczenie kredytu?

W każdym z powyższych przypadków bank powinien zawiadomić dłużnika o przelewie jego wierzytelności. W przeciwnym razie spełnienie przez dłużnika świadczenia na rzecz banku, którego przyjęcia bank nie może odmówić, uważa się za spłatę sprzedanej wierzytelności. Ponadto, co istotne z punktu widzenia dłużnika, jeżeli nabywcą wierzytelności nie jest bank, to wówczas nie korzysta on z przywilejów przyznanych bankom w zakresie dochodzenia należności. W szczególności zatem nabywca musi dochodzić swojego roszczenia przed sądem na zasadach ogólnych, a ewentualnie wystawiony przez bank przed sprzedażą wierzytelności bankowy tytuł egzekucyjny pozostaje dla nabywcy bez znaczenia (zob. też uchwała SN z 2 kwietnia 2004 r., sygn. III CZP 9/04).

Zobacz: Przelew wierzytelności

W konsekwencji

Nie zawsze można uniknąć zmiany wierzyciela. Niezależnie natomiast od tego, kto nim pozostaje, dłużnik musi spłacić swoją wierzytelność, może jednak podnosić w stosunku do nabywcy wierzytelności te same zarzuty, które przysługują mu wobec pierwotnego wierzyciela (tj. banku).

Stanisław Gordziałkowski, Zespół Life Science i Postępowań Regulacyjnych kancelarii Wardyński i Wspólnicy

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Wynagrodzenie minimalne 2023 [quiz]
certificate
Jak zdobyć Certyfikat:
  • Czytaj artykuły
  • Rozwiązuj testy
  • Zdobądź certyfikat
1/15
Kiedy będą miały miejsce podwyżki minimalnego wynagrodzenia w 2023 roku?
od 1 stycznia i od 1 lipca
od 1 stycznia i od 1 czerwca
od 1 lutego i od 1 lipca
Następne
Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Sąd Apelacyjny: Rolnik musi zapłacić ok. 120 tys. zł sąsiadom za smród z chlewni. Minister rolnictwa: to podważa sens rolnictwa, konieczne nowe przepisy

Rolnik, hodowca trzody chlewnej z Grodziska k. Łodzi ma zapłacić ok. 120 tys. zł sąsiadom, którzy przed sądem poskarżyli się na przykre zapachy docierające do ich posesji z jego chlewni. Taki wyrok wydał we wrześniu br. Sąd Apelacyjny w Łodzi, o czym pierwszy poinformował portal farmer.pl. Wieś jest miejscem produkcji rolnej i rolnik, który hoduje zwierzęta, nie może płacić odszkodowania za nieprzyjemne zapachy - ocenił minister rolnictwa Czesław Siekierski komentując ten wyrok. Zapowiedział przygotowanie przepisów prawnych "na szczeblu krajowym", które zapobiegną takim sytuacjom w przyszłości.

Sejm: Bez wniosku osoby niepełnosprawnej. Od 30 września tylko z zaświadczeniem. Zasiłek pielęgnacyjny (215,84 zł) [Przedłużanie orzeczeń o niepełnosprawności]

Posłowie koalicji rządowej złożyli projekt nowelizacji przepisów o przedłużaniu ważności orzeczeń o niepełnosprawności. Głównym celem nowelizacji jest umożliwienie osobom niepełnosprawnym w wieku do 16-lat przedłużenie ważności orzeczeń. Ale równie ważna jest nowa zasada, że osoba niepełnosprawna starając się o przedłużenie prawa do np. zasiłku pielęgnacyjnego nie musi składać żadnego wniosku. Sprawa jest wszczynana z urzędu na podstawie zaświadczenia przedstawionego przez osobę niepełnosprawną.

Wynagrodzenie chorobowe a zasiłek chorobowy 2024 - różnice: wysokość, terminy, składki, podatek, podstawa wymiaru

Wynagrodzenie chorobowe jak i zasiłek chorobowy to świadczenia pieniężne, które przysługują ubezpieczonemu za czas niezdolności do pracy spowodowanych:
- chorobą, 
- odosobnieniem w związku z chorobą zakaźną, 
- wypadkiem w drodze do pracy lub z pracy, 
- chorobą przypadającą w czasie ciąży,
- poddaniem się niezbędnym badaniom lekarskim przewidzianym dla kandydatów na dawców komórek, tkanek, narządów oraz poddaniem się zabiegowi pobrania komórek, tkanek i narządów.

Świadczenia te różnią się przede wszystkim okresem niezdolności do pracy ale również stroną je finansującą oraz oskładkowaniem i opodatkowaniem danego świadczenia.

Czy oskładkowanie umów cywilnoprawnych da wyższe emerytury w przyszłości? Polacy w to nie wierzą, chcą renegocjacji KPO

Aż 71,5% Polaków nie wierzy, że przyszła państwowa emerytura pozwoli im na godne życie, wynika z najnowszych badań dla Useme.com. Za to coraz więcej rodaków zaczyna oszczędzać na emeryturę poza systemem ZUS. Co więcej, Polacy oczekują od rządu renegocjacji z Komisją Europejską kamienia milowego KPO dot. oskładkowania umów cywilnoprawnych.

REKLAMA

12 rat dla powodzian. Rząd pomoże spłacić kredyt hipoteczny, ale szykuje też ulgi dla powodzian w spłatach innych zobowiązań

Rząd zapowiedział możliwości wsparcia dla kredytobiorców poszkodowanych w wyniku powodzi. Rozwiązanie zakłada, że Fundusz Wsparcia Kredytobiorców spłaci 12 rat kredytu hipotecznego dla powodzian. Rząd pracuje też nad wprowadzeniem ulg dla powodzian w spłatach także innych zobowiązań – nie tylko tych hipotecznych.

Zasiłek opiekuńczy na zdrowe dziecko. Do 60 dni w roku. ZUS przypomina, który rodzic może dostać te pieniądze. Sprawdź zasady

Zasiłek opiekuńczy na zdrowe dziecko. Do 60 dni w roku. ZUS przypomina, że każdy może dostać te pieniądze. Jest to informacja szczególnie istotna dla osób z terenów dotkniętych powodzią, na których zajęcia w przedszkolach i szkołach zostały zawieszone.

ZUS: Świadczenia na zalanych terenach wypłacane są na bieżąco

Rzecznik Prasowy ZUS Paweł Żebrowski poinformował, że Zakład Ubezpieczeń Społecznych na bieżąco wypłaca świadczenia na terenach dotkniętych powodzią, w tym 14 emerytury. Obecnie około 85 proc. emerytów w ZUS otrzymuje emeryturę bezpośrednio na rachunek bankowy

MON: Ubrać szpiega - kwoty na zakup cywilnego ubrania przez funkcjonariuszy Służby Wywiadu Wojskowego

Zmieni się wysokość równoważnika pieniężnego i kwota na zakup ubrania typu cywilnego w zamian za umundurowanie przyznawanego funkcjonariuszom Służby Wywiadu Wojskowego. W Ministerstwie Obrony Narodowej trwają prace nad nowelizacją przepisów.

REKLAMA

Rewolucja w szkołach! Czy biologia, chemia i geografia znikną ze szkół podstawowych? MEN stawia sprawę jasno

Rewolucja w szkołach! Czy biologia, chemia i geografia znikną ze szkół podstawowych? Ministerstwo Edukacji Narodowej stawia sprawę jasno. Założenia dotyczące profilu absolwenta przedszkola i szkoły podstawowej są już przygotowane.

Lex Kamilek: Niespójne przepisy powodują problemy organizacyjne w szkołach. Środowisko pedagogiczne skupia się na biurokracji

Ustawa Kamilka, lub inaczej lex Kamilek, wywołała pewne zamieszanie w kręgach m.in. nauczycieli i dyrektorów szkół. Ich wątpliwości budzi m. in. przepis o konieczności przedstawienia zaświadczenia z Krajowego Rejestru Karnego. Ten fragment ustawy pozostawia szerokie pole do interpretacji.

REKLAMA