Umowa pożyczki i umowa kredytu bankowego

W powszechnym przekonaniu umowa pożyczki jest utożsamiana z kredytem. Niemniej jednak z prawnego punktu widzenia są to odrębne typy umów. O ile pożyczki funkcjonują powszechnie w obrocie między prywatnymi osobami, o tyle umowa kredytu jest zawierana jedynie w obrocie bankowym.

W odróżnieniu od pożyczki umowa kredytu cechuje się także znacznymi odrębnościami.

Zobacz serwis: Umowy

Umowa pożyczki

Umowa pożyczki została określona w przepisach Kodeksu cywilnego (art. 720 – 724). Jest to umowa zawierana w obrocie powszechnym. Zgodnie z art. 720 § 1 kodeksu cywilnego przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.

Jak wynika z przedstawionej powyżej definicji umowa pożyczki wcale nie musi się ograniczać jedynie do pieniędzy. Przedmiotem pożyczki mogą być równie dobrze inne rzeczy. Warunkiem jest jednak by były one oznaczone jedynie co do gatunku.

Drugą kwestią istotną z punktu widzenia pożyczkodawcy jak i pożyczkobiorcy jest kwestia wynagrodzenia tego pierwszego (które przybiera przeważnie formę odsetek). Kwestia ta nie należy jednak do istotnym postanowień umowy, a co za tym idzie określenie wynagrodzenia zostało pozostawione woli stron.

Umowa pożyczki nie musi przewidywać, że pożyczkodawca otrzyma wynagrodzenie. Ustalenie odsetek zależy od woli stron umowy.

Powyższe czyni z umowy pożyczki przydatny instrument prawny stosowany nie tylko przez osoby prywatne, lecz również w obrocie gospodarczym.

Przedsiębiorca X pożycza od przedsiębiorcy Y sto ton zboża. W umowie obie strony mogą określić wynagrodzenie pożyczkodawcy. Mogą jednak nie przewidywać takich postanowień.

Umowa kredytu

Inaczej z kolei wygląda konstrukcja prawna umowy kredytu. Przede wszystkim jest to umowa używana w ramach obrotu bankowego. Jako taka jest także regulowana przepisami Prawa bankowego (art. 69 i następne).

Z treści art. 69 Prawa bankowego wynika, iż przez umowę kredytu bank oddaje pożyczkobiorcy określoną sumę środków pieniężnych. W zamian pożyczkobiorca zobowiązuje się do zwrotu tej kwoty wraz z odsetkami oraz zapłaty prowizji za udzielenie kredytu.

Zobacz serwis: Finanse

W odróżnieniu od pożyczki określonej w przepisach kodeksu cywilnego, przy umowie kredytu muszą być określone odsetki. Dodatkowo bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu.

W obrocie bankowym funkcjonują także umowy pożyczki, jednak muszą doń stosowane przepisy dotyczące oprocentowania kredytów.