REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kto skorzysta na przejściu na WIRON?

Kto skorzysta na przejściu na WIRON?
Kto skorzysta na przejściu na WIRON?
shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Od grudnia 2022 roku banki mogą oferować kredyty opierające się zarówno na indeksie WIBOR, jak i na nowym wskaźniku WIRON. Zmiana ta nastąpiła dość nagle i trudno nie łączyć jej z napływającymi w coraz większej liczbie pozwami sądowymi o WIBOR i klauzule abuzywne (niedozwolone). Kredytobiorcy złotówkowi są zapewniani o zmniejszeniu wysokości rat i finansowym odciążeniu. Można jednak odnieść wrażenie, że nowe rozwiązanie zostało zaproponowane, aby nie poszli oni w ślady frankowiczów. Czy zmiany indeksów rzeczywiście służą zabezpieczeniu ich interesów? Kto tak naprawdę zyska na przejściu na WIRON?

Co to jest WIRON?

WIRON to nowy indeks na polskim rynku transakcyjnym. Nazwa pochodzi od skrótu Warsaw Interest Rate Overnight. Jego obliczanie, jak sama nazwa wskazuje, dokonywane jest na podstawie transakcji overnight, czyli takich, kiedy bank pożyczający uzyskuje środki w dniu zawarcia transakcji, a zwraca je w kolejnym dniu roboczym. 

REKLAMA

Nowy wskaźnik opracowywany jest na podstawie rzeczywistych warunków zawierania transakcji depozytowych na rynku hurtowym. Bierze się tu pod uwagę zarówno transakcje międzybankowe, jak i zawierane między bankami a instytucjami, czyli np. z dużymi przedsiębiorstwami. 

WIRON w umowach kredytowych - od kiedy? 

Reforma wskaźników referencyjnych zajmie kilka lat. Harmonogram wprowadzania WIRON składa się z kilku etapów. 

  • Pierwszy etap uwzględnia stosowanie wskaźnika WIRON równolegle z indeksem WIBOR. Taką możliwość banki mogą oferować od grudnia 2022 r., jednak wyłącznie wobec nowo zawieranych umów kredytowych.
  • Drugi etap dotyczy roku 2024, kiedy to wszystkie nowe kredyty i inne produkty finansowe oparte będą jedynie o WIRON. 
  • Trzeci etap to zaprzestanie publikowania wskaźnika WIBOR. Wszystkie umowy kredytowe z tym wskaźnikiem przejdą na WIRON. 

WIBOR a WIRON - czym się od siebie różnią? 

REKLAMA

Główną różnicą między wskaźnikami jest sposób ich obliczania. WIBOR wyznaczany jest jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania pożyczek udzielanych bankom przez inne banki. Obliczanie wskaźnika WIRON nie opiera się jedynie na rynku transakcji międzybankowych, ale bierze także pod uwagę transakcje zawierane między bankami a instytucjami - na podstawie oprocentowania depozytów overnight. 

Warto podkreślić, że WIBOR działa na zasadzie “przewidywania przyszłości”- czyli wyraża oczekiwania dotyczące kosztów depozytów pomiędzy bankami w najbliższej przyszłości, np. 3, 6 lub 12 miesięcy (3M, 6M, 12M). WIRON natomiast działa odwrotnie, czyli “zwraca się wstecz”, ponieważ bierze pod uwagę transakcje zawarte w ciągu minionych miesięcy. Dzięki tym różnicom nowy wskaźnik jest uznawany za bardziej wiarygodny. 

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Czy jednak oznacza to, że znacząco wpłynie na zmniejszenie wysokości rat kredytowych? 

Stawka WIRON - jak wpłynie na wysokości rat kredytowych? 

WIRON nie zmniejszy wysokości rat do ich poziomu sprzed inflacji. Podobnie jak WIBOR, jest on zmienny, a więc w przypadku podwyżki stóp procentowych kredytobiorca musi liczyć się z rosnącą wysokością rat kredytowych (o ile jest to kredyt ze zmiennym oprocentowaniem). 

Co więcej, sytuacja może się odwrócić i to WIBOR będzie tańszym indeksem. Aby zobrazować, jak wygląda zmiana wysokości raty kredytu po zmianie indeksów, spójrzmy na poniższy przykład. 

REKLAMA

Na dzień 10 lutego 2023 r. WIBOR 3M wynosił 6,93%, a WIRON 6,069%. Zakładając, że kredyt wynosi 250.000 zł, jest rozłożony na 30 lat, a wysokość marży banku to 2% - wysokość miesięcznej raty kredytu ze stawką WIBOR wyniesie: 1998,98 zł, a ze stawką WIRON: 1846,45 zł. Czyli różnica wysokości obu rat to 152,53 zł. 

Jak widać, różnica jest niewielka. Ponadto Ministerstwo Finansów prawdopodobnie wprowadzi tzw. spread korygujący, którego celem będzie korekta różnicy wysokości kursów. W takiej sytuacji składowe raty kredytu będą wyglądać następująco: 

przed zmianą: kapitał +WIBOR + marża banku 

po zmianie: kapitał + WIRON + marża banku + współczynnik korygujący 

Kto najbardziej zyskuje na przejściu na WIRON? 

Trzeba sobie jasno powiedzieć, że wbrew stwarzanym pozorom - celem zmiany stawki WIBOR na WIRON nie jest zabezpieczenie interesów konsumentów, ale banków. Chodzi o to, aby sposób ustalania indeksu był realny i wiarygodny. Wprowadzona zmiana wyeliminowała prawne podstawy pozwania banków przez ich klientów w przypadku wzrostu stóp procentowych w przyszłości. WIRON nadal pozostał stawką zmienną, zależną od kondycji złotówki, a tym samym ryzyko wzrostu oprocentowania pozostaje nadal na kredytobiorcy, a nie na kredytodawcy. 

Banki namawiając konsumentów do kredytów zmiennoprocentowych opartych na wskaźniku WIRON, tak naprawdę zachęcają ich do spekulowania. W krajach za naszą zachodnią granicą sytuacja jest odwrotna - preferowane jest oprocentowanie stałe. 

Dość łatwo można zakwestionować także częstą odpowiedź banków, że każdy klient jest odpowiedzialny za własne decyzje i ma świadomość tego, na co się decyduje. Czy naprawdę obie strony spotykają się “jak równy z równym”? Wystarczy wziąć do ręki obszerną umowę kredytu hipotecznego, aby zauważyć, że wiedza i możliwości banków są jednak dużo większe niż pojedynczego klienta, który zwyczajnie nie rozumie większości jej zapisów.

Autor: Pozywamy Banki
www.pozywamybanki.pl

Autopromocja
Pozywamy Banki www.pozywamybanki.pl
Pomagamy kredytobiorcom złotówkowym w usuwaniu wskaźnika WIBOR i niedozwolonych zapisów umowy kredytowej

REKLAMA

Źródło: Źródło zewnętrzne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Wynagrodzenie minimalne 2023 [quiz]
    certificate
    Jak zdobyć Certyfikat:
    • Czytaj artykuły
    • Rozwiązuj testy
    • Zdobądź certyfikat
    1/15
    Kiedy będą miały miejsce podwyżki minimalnego wynagrodzenia w 2023 roku?
    od 1 stycznia i od 1 lipca
    od 1 stycznia i od 1 czerwca
    od 1 lutego i od 1 lipca
    Następne
    Prawo
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    NSZZ "Solidarność" przyłącza się do strajku rolników. I żąda od D. Tuska walki z polityką klimatyczną UE. Zarzuty wobec premiera

    NSZZ "Solidarność" przyłączył się do strajku rolników. I żąda od D. Tuska walki z polityką klimatyczną UE. Równolegle NSZZ RI "Solidarność" wystąpiła przeciwko wypowiedzi premiera w związku z zapowiedzią uznania przejść drogowych i dróg do nich za infrastrukturę krytyczną. Wynika z niej, że związkowcy blokują nie tylko zboże z Ukrainy, ale i transporty związane z wojną (broń, leki). Związkowcy kategorycznie zaprzeczają. 

    Jakie świadczenia i obowiązki ma obywatel Ukrainy w Polsce w 2024 roku? PESEL UKR, samochód, karta pobytu, praca, świadczenia i pomoc socjalna

    Dzіsiaj, 22 lutego 2024 r. weszła w życie Ustawa o zmianie ustawy o pomocy obywatelom Ukrainy w związku z konfliktem zbrojnym na terytorium tego państwa, Ukraińcy i członkowie ich rodzin, którzy przybyli do Polski od 24 lutego 2022 r., będą mogli korzystać z ochrony tymczasowej do 30 czerwca br., a dodatkowo do końca roku przedłużono ulgi podatkowe dla osób niosących pomoc humanitarną.

    Sejm za nowelizacją Prawa farmaceutycznego zakładającą dostępność bez recepty tzw. tabletki dzień po

    Uchwalona przez Sejm nowelizacja Prawa farmaceutycznego zakłada dostępność bez recepty jednego z hormonalnych środków antykoncepcyjnych - octanu uliprystalu - dla osób powyżej 15 lat.

    Branża opieki senioralnej w Polsce na progu przełomu

    Podjęcie przez premiera Donalda Tuska osobiście tematu polityki senioralnej w Polsce jako jednego z kluczowych dla agendy jego nowego rządu koalicyjnego w Polsce pokazuje dobitnie, przed jakimi problemami stoi branża opieki senioralnej w kontekście wyzwań związanych z presją nieuchronnych zmian demograficznych, skutkujących dynamicznie rosnącym zapotrzebowaniem na kwalifikowane usługi opiekuńcze w grupie wiekowej 60+. Z podobną sytuacją jak w Polsce mamy do czynienia w całej starzejącej się w zastraszającym tempie Europie Zachodniej. Jednakże wielorakie społeczno-polityczne przyczyny tego procesu nie są tematem tej krótkiej analizy dotyczącej status quo opieki senioralnej w Polsce.

    REKLAMA

    Kompensacja szkód wynikających ze zdarzeń medycznych w pytaniach i odpowiedziach

    Począwszy od 6 września 2023 roku w przypadku zaistnienia zdarzenia medycznego, pacjenci mogą ubiegać się o świadczenie kompensacyjne z Funduszu Kompensacyjnego Zdarzeń Medycznych, którego dysponentem jest Rzecznik Praw Pacjenta. Postępowanie w sprawie świadczenia kompensacyjnego przed Rzecznikiem Praw Pacjenta zastępuje dotychczas funkcjonujące postępowanie o ustalenie zdarzenia medycznego, przeprowadzane przez wojewódzkie komisje ds. orzekania o zdarzeniach medycznych, które ostatecznie zakończą swoje działania z dniem 1 lipca 2024 roku.

    Narodowe Święto Niepodległości zmieni datę? Będziemy je obchodzić 7 października zamiast 11 listopada? Sejm rozpatruje petycję w tej sprawie

    Narodowe Święto Niepodległości obchodzone jest corocznie 11 listopada. Do Sejmu trafiła petycja, której autor proponuje, by to święto obchodzić 7 października. Tego dnia przypada rocznica wydania w 1918 r. przez Radę Regencyjną orędzia do Narodu Polskiego, w którym proklamowano  Polskę Zjednoczoną Niepodległą. Czy będzie dodatkowy dzień wolny od pracy?

    Świadczenie pieniężne za zakwaterowanie i wyżywienie Ukraińców. Nowelizacja rozporządzenia zmieni wniosek o to świadczenie

    Zmieni się wniosek o świadczenie pieniężne za zapewnienie zakwaterowania i wyżywienia obywatelom Ukrainy. Jest to konsekwencja przedłużenia okresu legalnego pobytu Ukraińców na terytorium Polski do 30 czerwca 2024 r.

    Zmiana miejsca głosowania w wyborach samorządowych w 2024 roku

    Jak zmienić miejsce głosowania w w wyborach samorządowych w 2024 roku? Od 21 lutego działa zmodyfikowana usługa rozpatrywania wniosków o ujęcie wyborcy w stałym obwodzie głosowania w wyborach samorządowych - powiedział w 22 lutego w Sejmie wiceminister cyfryzacji Michał Gramatyka. Ma ona przyspieszyć wydawanie przez urzędników decyzji ws. wniosków osób chcących zagłosować poza swoim obwodem wyborczym.

    REKLAMA

    Elastyczna organizacja czasu pracy nie tylko dla rodziców. Sprawdź, kto jeszcze może z niej skorzystać zgodnie z przepisami.

    Elastyczna organizacja czasu pracy ma na celu umożliwienie pracownikom pogodzenia obowiązków zawodowych i związanych z pracą. Jednak prawo do niej mają nie tylko rodzice. Sprawdź, kto jeszcze.

    Świadczenie honorowe – założenia projektu ustawy

    Na stronie Kancelarii Prezesa Rady Ministrów zostały opublikowane główne założenia do projektu ustawy o świadczeniu honorowym z tytułu ukończenia 100 lat życia. Projekt określa zasady i tryb postępowania w sprawie przyznawania prawa do ww. świadczenia.

    REKLAMA