REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kto skorzysta na przejściu na WIRON?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Kto skorzysta na przejściu na WIRON?
shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Od grudnia 2022 roku banki mogą oferować kredyty opierające się zarówno na indeksie WIBOR, jak i na nowym wskaźniku WIRON. Zmiana ta nastąpiła dość nagle i trudno nie łączyć jej z napływającymi w coraz większej liczbie pozwami sądowymi o WIBOR i klauzule abuzywne (niedozwolone). Kredytobiorcy złotówkowi są zapewniani o zmniejszeniu wysokości rat i finansowym odciążeniu. Można jednak odnieść wrażenie, że nowe rozwiązanie zostało zaproponowane, aby nie poszli oni w ślady frankowiczów. Czy zmiany indeksów rzeczywiście służą zabezpieczeniu ich interesów? Kto tak naprawdę zyska na przejściu na WIRON?

Co to jest WIRON?

WIRON to nowy indeks na polskim rynku transakcyjnym. Nazwa pochodzi od skrótu Warsaw Interest Rate Overnight. Jego obliczanie, jak sama nazwa wskazuje, dokonywane jest na podstawie transakcji overnight, czyli takich, kiedy bank pożyczający uzyskuje środki w dniu zawarcia transakcji, a zwraca je w kolejnym dniu roboczym. 

REKLAMA

REKLAMA

Nowy wskaźnik opracowywany jest na podstawie rzeczywistych warunków zawierania transakcji depozytowych na rynku hurtowym. Bierze się tu pod uwagę zarówno transakcje międzybankowe, jak i zawierane między bankami a instytucjami, czyli np. z dużymi przedsiębiorstwami. 

WIRON w umowach kredytowych - od kiedy? 

Reforma wskaźników referencyjnych zajmie kilka lat. Harmonogram wprowadzania WIRON składa się z kilku etapów. 

  • Pierwszy etap uwzględnia stosowanie wskaźnika WIRON równolegle z indeksem WIBOR. Taką możliwość banki mogą oferować od grudnia 2022 r., jednak wyłącznie wobec nowo zawieranych umów kredytowych.
  • Drugi etap dotyczy roku 2024, kiedy to wszystkie nowe kredyty i inne produkty finansowe oparte będą jedynie o WIRON. 
  • Trzeci etap to zaprzestanie publikowania wskaźnika WIBOR. Wszystkie umowy kredytowe z tym wskaźnikiem przejdą na WIRON. 

WIBOR a WIRON - czym się od siebie różnią? 

Główną różnicą między wskaźnikami jest sposób ich obliczania. WIBOR wyznaczany jest jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania pożyczek udzielanych bankom przez inne banki. Obliczanie wskaźnika WIRON nie opiera się jedynie na rynku transakcji międzybankowych, ale bierze także pod uwagę transakcje zawierane między bankami a instytucjami - na podstawie oprocentowania depozytów overnight. 

REKLAMA

Warto podkreślić, że WIBOR działa na zasadzie “przewidywania przyszłości”- czyli wyraża oczekiwania dotyczące kosztów depozytów pomiędzy bankami w najbliższej przyszłości, np. 3, 6 lub 12 miesięcy (3M, 6M, 12M). WIRON natomiast działa odwrotnie, czyli “zwraca się wstecz”, ponieważ bierze pod uwagę transakcje zawarte w ciągu minionych miesięcy. Dzięki tym różnicom nowy wskaźnik jest uznawany za bardziej wiarygodny. 

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Czy jednak oznacza to, że znacząco wpłynie na zmniejszenie wysokości rat kredytowych? 

Stawka WIRON - jak wpłynie na wysokości rat kredytowych? 

WIRON nie zmniejszy wysokości rat do ich poziomu sprzed inflacji. Podobnie jak WIBOR, jest on zmienny, a więc w przypadku podwyżki stóp procentowych kredytobiorca musi liczyć się z rosnącą wysokością rat kredytowych (o ile jest to kredyt ze zmiennym oprocentowaniem). 

Co więcej, sytuacja może się odwrócić i to WIBOR będzie tańszym indeksem. Aby zobrazować, jak wygląda zmiana wysokości raty kredytu po zmianie indeksów, spójrzmy na poniższy przykład. 

Na dzień 10 lutego 2023 r. WIBOR 3M wynosił 6,93%, a WIRON 6,069%. Zakładając, że kredyt wynosi 250.000 zł, jest rozłożony na 30 lat, a wysokość marży banku to 2% - wysokość miesięcznej raty kredytu ze stawką WIBOR wyniesie: 1998,98 zł, a ze stawką WIRON: 1846,45 zł. Czyli różnica wysokości obu rat to 152,53 zł. 

Jak widać, różnica jest niewielka. Ponadto Ministerstwo Finansów prawdopodobnie wprowadzi tzw. spread korygujący, którego celem będzie korekta różnicy wysokości kursów. W takiej sytuacji składowe raty kredytu będą wyglądać następująco: 

przed zmianą: kapitał +WIBOR + marża banku 

po zmianie: kapitał + WIRON + marża banku + współczynnik korygujący 

Kto najbardziej zyskuje na przejściu na WIRON? 

Trzeba sobie jasno powiedzieć, że wbrew stwarzanym pozorom - celem zmiany stawki WIBOR na WIRON nie jest zabezpieczenie interesów konsumentów, ale banków. Chodzi o to, aby sposób ustalania indeksu był realny i wiarygodny. Wprowadzona zmiana wyeliminowała prawne podstawy pozwania banków przez ich klientów w przypadku wzrostu stóp procentowych w przyszłości. WIRON nadal pozostał stawką zmienną, zależną od kondycji złotówki, a tym samym ryzyko wzrostu oprocentowania pozostaje nadal na kredytobiorcy, a nie na kredytodawcy. 

Banki namawiając konsumentów do kredytów zmiennoprocentowych opartych na wskaźniku WIRON, tak naprawdę zachęcają ich do spekulowania. W krajach za naszą zachodnią granicą sytuacja jest odwrotna - preferowane jest oprocentowanie stałe. 

Dość łatwo można zakwestionować także częstą odpowiedź banków, że każdy klient jest odpowiedzialny za własne decyzje i ma świadomość tego, na co się decyduje. Czy naprawdę obie strony spotykają się “jak równy z równym”? Wystarczy wziąć do ręki obszerną umowę kredytu hipotecznego, aby zauważyć, że wiedza i możliwości banków są jednak dużo większe niż pojedynczego klienta, który zwyczajnie nie rozumie większości jej zapisów.

Autor: Pozywamy Banki
www.pozywamybanki.pl

Pozywamy Banki www.pozywamybanki.pl
Pomagamy kredytobiorcom złotówkowym w usuwaniu wskaźnika WIBOR i niedozwolonych zapisów umowy kredytowej
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Źródło zewnętrzne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Osoby powyżej 65 roku życia wykluczone przez rząd z najważniejszego świadczenia dla osób niepełnosprawnych – Rada Ministrów przyjęła ustawę, która rozczaruje wielu seniorów

W dniu 28 października br. rząd przyjął projekt ustawy o asystencji osobistej osób z niepełnosprawnościami, który – według informacji przekazanej przez Pełnomocnika Rządu do Spraw Osób Niepełnosprawnych Łukasz Krasonia – czyni zadość wymaganiom Konwencji ONZ o prawach osób niepełnosprawnych. Jednocześnie jednak – całkowicie wyklucza on z zakresu wsparcia (tj. prawa do świadczenia w postaci asystencji osobistej) niepełnosprawnych seniorów, czyli osoby z niepełnosprawnościami powyżej 65 roku życia. Z ww. Konwencji wynika natomiast, że – państwa, będące stronami Konwencji, zobowiązane są do uznania równego prawa wszystkich osób niepełnosprawnych do życia w społeczeństwie, nie wprowadzając żadnego ograniczenia ze względu na wiek osoby niepełnosprawnej.

Okularnicy muszą się mieć na baczności za kierownicą. Za to grozi mandat w wysokości 500 zł! O tym musisz pamiętać

Kierowcy z wadami wzroku powinni zachować szczególną ostrożność. Mimo że jazda w okularach korekcyjnych wydaje się standardowa, w niektórych przypadkach może skutkować mandatem w wysokości nawet 500 zł. Wysokość kary zależy od kodów, które są wpisane w twoim prawie jazdy. Upewnij się, że znasz obowiązujące przepisy, aby uniknąć nieprzyjemnych konsekwencji.

Nowe zasady nadawania polskiego obywatelstwa w ramach realizacji strategii migracyjnej – co się zmieni?

Propozycje Ministerstwa Spraw Wewnętrznych i Administracji dotyczące zaostrzenia zasad nadawania obywatelstwa polskiego to istotna zmiana w polityce migracyjnej państwa. Kierunek zaproponowany przez resort obejmuje m.in. wprowadzenie testu integracyjnego, obowiązek dobrej znajomości języka polskiego, deklarację lojalności wobec Rzeczypospolitej oraz wydłużenie wymaganego okresu pobytu. Celem rządu jest wzmocnienie znaczenia obywatelstwa jako przywileju, a nie wyłącznie formalnego statusu administracyjnego.

To koniec z mrożeniem cen prądu - Minister Energii wydał jasny komunikat. W 2026 zapłacimy więcej?

Ceny prądu dla odbiorców mają pozostać zamrożone jedynie do końca tego roku, a rząd nie będzie kontynuował programu mrożenia cen prądu. To oznacza, że ceny za energię elektryczną zostaną uwolnione od stycznia 2026 r. Czy to oznacza, że już od stycznia trzeba będzie sięgać głębiej do portfela przy rachunkach za prąd?

REKLAMA

Ranking lokat bankowych [październik 2025 r.] Masowa obniżka oprocentowania oszczędności

W październiku 2025 r. aż 12 banków pogorszyło warunki lokat i rachunków oszczędnościowych. Podobny ruch zaplanował też Minister Finansów ogłaszając od listopada kolejne cięcie oprocentowania detalicznych papierów skarbowych. Na razie napływ oszczędności do banków nie maleje, bo Polacy spodziewając się dalszych cięć stóp procentowych, chcą skorzystać z dotychczasowych ofert - ocenia Bartosz Turek, niezależny analityk rynku finansowego.

D. Tusk o rozsądnym rozważeniu opuszczenia Europejskiej Konwencji Praw Człowieka. Rzecznik rządu prostuje

W wywiadzie dla brytyjskiego dziennika „Sunday Times”, opublikowanym 26 października 2025 r., premier polskiego rządu Donald Tusk zauważył, że istotną częścią problemu migracji jest sztywna i rozszerzająca się interpretacja Europejskiej Konwencji Praw Człowieka. Jak cytował Tuska brytyjski dziennik: jeśli 46 sygnatariuszy konwencji nie może dojść do porozumienia w sprawie jej modyfikacji, to jego zdaniem całkiem rozsądne będzie rozważenie po prostu opuszczenia konwencji”. W dniu 27 października 2025 r. rzecznik rządu Adam Szłapka powiedział Polskiej Agencji Prasowej, że Polska nie miała i nie ma planu wypowiedzenia Europejskiej Konwencji Praw Człowieka.

Przyrost naturalny nadal jest ujemny. Pierwszy krok do poprawy sytuacji to podwyższenie wieku emerytalnego dla bezdzietnych kobiet

Sytuacja demograficzna Polski nadal jest trudna. Przyrost naturalny jest ujemny, liczba osób w wieku produkcyjnym spada, a społeczeństwo się starzej. Co będzie z emeryturami? Pierwsza propozycja to podwyższenie wieku emerytalnego dla bezdzietnych kobiet.

Rząd chce zakazać sprzedaży alkoholu na stacjach benzynowych. Branża alarmuje: to cios w małe firmy

Ministerstwo Zdrowia chce wprowadzić całkowity zakaz sprzedaży alkoholu na stacjach benzynowych. Projekt ustawy podzielił opinię publiczną. Lekarze mówią o konieczności walki z alkoholizmem, a przedsiębiorcy ostrzegają przed stratami i dyskryminacją. Sprawdzamy, co naprawdę oznaczają planowane zmiany i kto na nich straci.

REKLAMA

Bon senioralny już od 2026 r. Nowe świadczenie wyniesie maksymalnie 2150 zł brutto miesięcznie. Kto się załapie?

Rząd kończy prace nad trzema rozwiązaniami, które mają odmienić życie osób starszych w Polsce. Bon senioralny, najem senioralny oraz nowy program dziennych miejsc pobytu to kompleksowy pakiet wsparcia, który ma zapewnić seniorom bezpieczeństwo, lepsze warunki mieszkaniowe i codzienną opiekę. Minister Marzena Okła-Drewnowicz zapowiada, że to początek nowej jakości w polityce senioralnej – opartej na godności, aktywności i realnym wsparciu dla osób starszych oraz ich rodzin.

Karta sportowa to twój benefit? Pamiętaj, że to przychód, a z podatku musisz rozliczyć się sam. Wiele osób o tym zapomina, a to oznacza kłopoty

Karta sportowa to jeden z najbardziej popularnych benefitów, na który można liczyć nawiązując współpracę. Jednak każda uzyskana korzyść ma swoje konsekwencje podatkowe. Korzystający często o tym zapominają i wpadają w kłopoty.

REKLAMA