Jak wygląda egzekucja komornicza - co można komornikowi, a czego mu nie wolno?

• Jak dług trafia w ręce komornika i kiedy dochodzi do egzekucji komorniczej?
• Egzekucja komornicza – kiedy wkracza komornik?
• Z czego komornik może ściągnąć dług?
• Czego komornik na pewno nie zabierze i czego mu nie wolno?
• Przedmioty, których nie może przejąć komornik:

Jak dług trafia w ręce komornika i kiedy dochodzi do egzekucji komorniczej?

Na początek warto mieć świadomość, że jedna, czy dwie opóźnione raty kredytu lub nieodebrany telefon z banku w sprawie zaległości nie spowodują, że naszą zaległością od razu zajmie się komornik. Oddanie sprawy w jego ręce to dla wierzyciela ostateczność i zawsze poprzedza je szereg innych działań, które mają na celu ustalenie przyczyny braku spłaty. Zdarza się bowiem, że za niemożnością uregulowania zobowiązania stoją przyczyny losowe: nagłe pogorszenie sytuacji materialnej czy ciężka choroba, które mogą niezależnie od woli, wpłynąć na stan naszych finansów.

Pierwszym etapem odzyskiwania należności jest windykacja polubowna. W chwili, w której przestajemy spłacać zobowiązanie, możemy spodziewać się najpierw kontaktu albo bezpośrednio ze strony wierzyciela, albo firmy windykacyjnej, która działa w jego imieniu. Windykator może się z nami kontaktować telefonicznie, listownie i osobiście. Warto ten kontakt podjąć jak najszybciej, by wykorzystać go jako szansę na profesjonalną pomoc w uregulowaniu zobowiązania. Celem windykacji polubownej jest ustalenie takiego harmonogramu spłat, aby był możliwy do spełnienia przez osobę zadłużoną, ale i jednocześnie będzie satysfakcjonujący dla wierzyciela. W ten sposób wierzyciel zyska pewność, że są realne szanse na odzyskanie należności bez konieczności kierowania sprawy do sądu, a więc bez udziału komornika.

–  Profesjonalny windykator to sprzymierzeniec osoby zadłużonej. Trzeba pamiętać, że dopóki to on jest stroną kontaktującą się z nami, to możemy uniknąć wielu poważnych konsekwencji, m.in. wpisu na listę dłużników, tytułu wykonawczego, na podstawie którego może zostać wszczęte postępowanie egzekucyjne, a co za tym idzie powstania obowiązku poniesienia dodatkowych kosztów sądowych oraz komorniczych. Dlatego póki jest ku temu okazja, nie unikajmy kontaktu z windykatorem, bo bez komunikacji, nie będzie mógł zrozumieć naszej sytuacji finansowej, a tym samym nam pomóc. Bez kontaktu z nami wierzyciel będzie zmuszony przekazać sprawę na drogę postępowania sądowego – ostrzega Anna Ptasińska, ekspert Intrum.

Egzekucja komornicza – kiedy wkracza komornik?

W momencie, w którym wierzyciel wyczerpał już wszystkie środki kontaktu, a próby ugodowego porozumienia się z osobą zadłużoną nie przyniosły rezultatu, pozostaje mu jedynie droga prawna. I tu właśnie przebiega granica między windykacją polubowną a windykacją sądową. Ta druga zaczyna się w chwili podjęcia działań zmierzających do uzyskania tytułu wykonawczego, tj. nakazu zapłaty lub wyroku sądu. To one będą podstawą do wszczęcia postępowania egzekucyjnego.

Przebieg tej procedury jest ściśle określony przez przepisy. Aby do sprawy został wyznaczony komornik, musi istnieć tytuł wykonawczy. Zostaje on włączony po złożeniu przez wierzyciela wniosku o wszczęcie egzekucji. Wówczas zostaje wyznaczony komornik działający przy odpowiednim sądzie rejonowym. Jest on formalnie urzędnikiem państwowym, którego prawa i obowiązki oraz każde podejmowane przez niego działanie są ściśle regulowane przez prawo.

Anna Ptasińska zwraca uwagę również na to, że sama decyzja o egzekucji komorniczej nie zapada z dnia na dzień i jeśli do egzekucji dochodzi, to często wyniku uporczywego uchylania się od obowiązku spłaty, bądź utrudnionego kontaktu z osobą zadłużoną.

– Jak widać, warunków, które muszą zaistnieć dla rozpoczęcia egzekucji komorniczej jest całkiem dużo. Dlatego od momentu, kiedy osoba zadłużona przestanie spłacać raty do chwili, gdy jej sprawą zajmie się komornik, nierzadko mija nawet od kilku do kilkunastu miesięcy. Informację o wszczęciu postępowania egzekucyjnego otrzymujemy za pośrednictwem poczty, listem poleconym. Ważne, aby nie unikać korespondencji kierowanej do nas przez komornika. Uporczywe uchylanie się od kontaktu może doprowadzić do sytuacji, w której komornik pojawi się osobiście w miejscu zamieszkania – dodaje Anna Ptasińska.

Z czego komornik może ściągnąć dług?

Niektórzy obawiają się, że z momentem wydania decyzji o egzekucji, komornik może dowolnie zajmować majątek osoby zadłużonej, byle tylko jak najszybciej pokryć zaległe należności. Nic bardziej mylnego. Każde podjęte przez niego działanie także jest ściśle regulowane przez prawo. Również to, z jakich składników majątku może „ściągnąć” dług i jaką część środków pieniężnych czy mienia może zająć.

W pierwszej kolejności komornik nie sięgnie po samochód ani nie eksmituje nas z mieszkania - a tego często boją się osoby za zaległym długiem. Najpierw będzie szukał możliwości pokrycia długu z bieżących środków na koncie osoby zadłużonej. Dużo zależy także od rodzaju długu i formy zatrudnienia osoby zadłużonej.

Składniki majątku, z których może nastąpić egzekucja komornicza to:

• Wynagrodzenie – to pierwszy ze składników majątku, w którym urzędnik będzie szukał należnych wierzycielowi pieniędzy, ale wg prawa komornik musi respektować tzw. kwotę wolną od zajęcia komorniczego. W praktyce oznacza to, że na koncie pracownika zatrudnionego na umowę o pracę musi zostawić równowartość najniższej płacy minimalnej obowiązującej w danym roku podatkowym. W 2022 r. płaca minimalna wynosi ona 3010 zł brutto, czyli na rachunku bezwzględnie musi pozostać kwota netto: 2363,56 zł. Z tej ochrony nie mogą skorzystać jedynie osoby, które zalegają ze spłatą alimentów, ponieważ dobro dzieci jest w tym wypadku dla państwa ważniejsze niż ochrona środków rodzica uchylającego się od obowiązku finansowego, dlatego w ich przypadku komornik może zająć 60% wynagrodzenia, niezależnie od tego, ile zarabiają.
• Emerytura i inne świadczenia z ZUS – w tym przypadku kluczowy jest rodzaj długo. Jeśli jest to zaległość względem placówek zdrowotnych takich jak np.  zakład pielęgnacyjno-opiekuńczy, dom pomocy społecznej lub zakład opiekuńczo-leczniczy, urzędnik ma prawo zająć 50% miesięcznej emerytury. Jeśli to dług alimentacyjny, zajęciu podlega 60% emerytury. Przy każdym innym długu jest to 25% kwoty emerytury. W przypadku tego źródła dochodu komornik także musi zostawić do dyspozycji minimalną kwotę określoną przez prawo. Najniższa emerytura od 1 marca 2022 to 1338,44 zł brutto, czyli 1217,98 zł netto – i ta kwota jest zawsze wolna od zajęcia komorniczego. W przypadku świadczeń rentowych obowiązują takie same warunki, jeśli chodzi o rodzaj długu i odpowiadający mu procent zajęcia świadczenia.
• Rachunki bankowe – warto wiedzieć, że komornik ma prawo szukać środków na wszystkich kontach należących do osoby zadłużonej, nie tylko na tym, na które wpływa wynagrodzenie.
• Udziały, akcje i obligacje – czyli egzekucja z tzw. praw majątkowych.
• Ruchomości – komornik zajmuje majątek ruchomy na podstawie spisanego protokołu. Przedmiot zajęty przez niego jest sprzedawany na licytacji komorniczej, a pieniądze ze sprzedaży idą na pokrycie zaległej należności.
• Nieruchomości – komornik może zająć mieszkanie, dom lub inny lokal. Najpierw zostaje oszacowana jego wartość, potem dokonywany jest stosowny wpis do księgi wieczystej, a nieruchomość podlega licytacji. Podczas tej procedury sporządzany jest też drobiazgowy opis poszczególnych składników nieruchomości i obiektów na niej się znajdujących.

– Zadaniem komornika sądowego jest odzyskanie zaległego długu. Jednak prawo zostało skonstruowanie, by osoba zadłużona nie pozostała bez środków do życia. Niezależnie od rodzaju i kwoty zaległości. Gwarantuje to nie tylko istnienie kwoty wolnej od potrąceń, ale także to, że komornik musi stosować się do treści wniosku złożonego przez wierzyciela. To znaczy, że nie może zajmować majątku w wymiarze szerszym lub wykraczając poza składniki majątku wskazane przez wierzyciela we wniosku skierowanym do komornika sądowego. Warto też pamiętać, że nawet dług, którym zajmuje się komornik to nie koniec świata. Nawet wtedy można rozmawiać i zwrócić się o ustalenie planu spłaty. Oczywiście w tym wypadku zgodę na wszelkie warunki, czyli kwoty i terminy, musi wyrazić nie sam komornik, a wierzyciel, w imieniu którego ten działa. Tylko od niego zależy, czy zgodzi się na rozłożenie długu na raty lub zwolnienie spod zajęcia składników majątkowych – zauważa Anna Ptasińska.

Czego komornik na pewno nie zabierze i czego mu nie wolno?

„Nie zapłaciłam kilku rat kredytu za mieszkanie. Czy bank od razu naśle na mnie komornika?", „Boję się, że komornik zabierze jedyny komputer, przy którym uczy się moje dziecko!”, „Czy komornik może mnie nachodzić i nękać w środku nocy?” – takich dramatycznych wpisów na forach poświęconych pomocy prawnej czy dłużnikom, można znaleźć w Internecie mnóstwo. Czy takie obawy są uzasadnione? Otóż nie, bo komornik nie ma prawa zabrać niektórych sprzętów. Jakich?

Przedmioty, których nie może przejąć komornik:

1. Przedmioty niezbędne do codziennego funkcjonowania, takie jak np. kuchenka czy komputer, który jest wykorzystywany przede wszystkim przez dziecko do nauki.
2. Rzeczy osobistych, takich jak ubrania, które nie mają ponadprzeciętnej wartości rynkowej, pościel, podstawowe zapasy żywności, opał.
3. Sprzętu rehabilitacyjnego lub innych przedmiotów niezbędnych  ze względu na niepełnosprawność osoby zadłużonej, czy jej członków rodziny. Nie przejmie więc wózka inwalidzkiego, specjalistycznego łóżka medycznego, nawet jeśli mają one znaczną wartość.

Ponadto komornik nie może również zająć świadczeń takich jak: świadczenia alimentacyjne, wychowawcze, w tym „500 Plus”, świadczenia rodzinne i z pomocy społecznej, dodatki rodzinne, pielęgnacyjne, porodowe i dla sierot zupełnych, zasiłki dla opiekunów. Takie świadczenia są traktowane przez prawo szczególnie, bo zrozumiałym jest, że dotyczą tych najsłabszych i najbardziej potrzebujących.

A czy komornik ma prawo odwiedzić osobę zadłużoną w środku nocy? Nie, ponieważ jak każdy urzędnik państwowy ma ściśle regulowane godziny pracy, a to znaczy, że mitem jest to, że może nachodzić osobę zadłużoną w dowolnych godzinach i dniach.

– Według przepisów komornik może wykonywać czynności poza kancelarią komorniczą tylko w dni robocze od poniedziałku do soboty, w godzinach od 7.00 do 21.00. Gdyby chciał odwiedzić osobę zadłużoną w dni ustawowo wolne od pracy lub poza wyznaczonymi godzinami, musi najpierw uzyskać zgodę prezesa właściwego sądu rejonowego – podkreśla Jak potwierdza ekspertka Intrum.

Dodaje, że komornik jest funkcjonariuszem państwowym i działa według prawa.

- A to prawo dba również o interesy osób zadłużonych. Ustawy o komornikach sądowych i egzekucji oraz o kosztach komorniczych były dotąd wielokrotnie nowelizowane m.in. po to, by mogły jak najlepiej chronić prawa tych, którzy podlegają egzekucji komorniczej. Wiele razy precyzowano przepisy dotyczące mienia niepodlegającego zajęciu, a także wzmacniano nadzór nad postępowaniem komorników. Długi mogą zdarzyć się każdemu, dlatego tak ważne jest, aby prawo było w tym zakresie zrozumiałe, a procedury przejrzyste dla każdego obywatela – podsumowuje Anna Ptasińska.

Podstawa prawna:

1. Zakres obowiązków komornika wyznacza Kodeks postępowania cywilnego, część: Postępowanie egzekucyjne (Dz.U.2021.1805) oraz Ustawa o komornikach sądowych, z dnia 22 marca 2018 r. oraz ustawa o kosztach komorniczych, która została uchwalona 28 lutego 2018 roku.

 2. Art. 87(1). – [Kwoty wolne od potrąceń] – Kodeks pracy.

3. Art. 810 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego

Opracowanie: Paulina Karpińska, redaktor portalu Infor.pl