REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyty hipoteczne oparte na WIBOR: Kontrowersje, stanowisko TSUE i analiza potencjalnego powództwa o usunięcie „wadliwego” wskaźnika

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jakub Sito
Adwokat w Kancelarii Prawnej Chałas i Wspólnicy
Chałas i Wspólnicy
Kancelaria Prawna
sąd, kredyt, pieniądze, wibor
Kredyty hipoteczne oparte na WIBOR: Kontrowersje, stanowisko TSUE i analiza potencjalnego powództwa o usunięcie „wadliwego” wskaźnika
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W 2025 roku kredyty hipoteczne w Polsce pozostają silnie uzależnione od wskaźnika WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), który determinuje oprocentowanie zmiennych rat kredytu lub pożyczki. Według danych z lipca 2025 r., WIBOR 3M wynosi 4,96%, a WIBOR 6M – 4,79%, co po serii obniżek stóp procentowych NBP (ostatnia we wrześniu o 0,25 pp.) przyniosło ulgę kredytobiorcom. Prognozy wskazują na potencjalny dalszy spadek do ok. 4,18% w ciągu najbliższych miesięcy, co mogłoby obniżyć raty o 60-70 zł przy umowie kredytu opiewającej na 400 tys. zł.

Rosnąca popularność pozwów o usunięcie wskaźnika WIBOR z umów – ok. 2,2 tys. spraw na koniec lipca 2025 r. – świadczy o narastającym niezadowoleniu posiadaczy umów. Kredytobiorcy, dotknięci gwałtownymi wzrostami wysokości rat w latach 2022-2024, szukają ochrony przed zmiennością wskaźnika, kwestionując klauzule umowne dotyczące WIBOR.

REKLAMA

REKLAMA

Co to jest WIBOR i dlaczego budzi kontrowersje?

WIBOR to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek, po jakiej banki pożyczają sobie środki na rynku międzybankowym, publikowana codziennie o godz. 11:00 przez GPW Benchmark S.A. Jest kluczowym elementem oprocentowania kredytów ze zmienną stopą oprocentowania: oprocentowanie = marża banku + WIBOR (np. 3M lub 6M). W 2025 r. WIBOR spadł z 5,85% (marzec 2024) do ok. 4,74% (wrzesień 2025), ale historyczne wahania – z 0,24% we wrześniu 2021 r. do 6,44% w maju 2022 r. – podwoiły raty dla wielu rodzin. Kontrowersje dotyczą braku nadzoru nad fixingiem (ustalaniem stawki przez banki), potencjalnej manipulacji i niewystarczających informacji dla konsumentów. Reforma BMR (2018) wzmocniła regulacje, ale umowy sprzed tej daty są szczególnie kwestionowane. Docelowo WIBOR ma być zastąpiony POLSTR pod koniec 2027 r.

Stanowisko TSUE w sprawie klauzul WIBOR

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) nie wydał jeszcze ostatecznego wyroku w sprawie C-471/24, ale opinia rzeczniczki generalnej Laily Mediny z 11 września 2025 r. w pewnym stopniu może być traktowana jako przełomowa. Medina stwierdziła, że dyrektywa 93/13/EWG o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich stosuje się do klauzul zmiennego oprocentowania opartego na WIBOR. Sąd krajowy nie może podważać legalności samego wskaźnika ani metody jego ustalania (zgodność z BMR), ale musi zbadać, czy klauzule powodują "znaczną nierównowagę stron" na szkodę konsumenta. Kluczowe obowiązki banku:

  • Przekazanie klarownych i wyczerpujących informacji o mechanizmie WIBOR, ryzyku wahań (np. wpływ czynników zewnętrznych jak inflacja czy geopolityka) i ekonomicznych konsekwencjach.
  • Umożliwienie konsumentowi oceny całkowitego kosztu kredytu przed podpisaniem umowy.

Jeśli informacje były ogólnikowe lub niepełne, klauzula przeliczeniowa może być abuzywna, prowadząc do usunięcia wskaźnika WIBOR z umowy (kontynuacja wykonywania umowy zostanie oparta na marży) lub stwierdzenia nieważności całości umowy. W Polsce pierwszy wyrok po opinii (np. Sąd Okręgowy w Warszawie, 12 września 2025) jest niekorzystny dla kredytobiorcy, ale pojawiają się precedensowe wyroki jak wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach (styczeń 2025) – unieważniający umowę z powodu braku przekazania informacji.

REKLAMA

Powództwo o usunięcie WIBOR: Mocne i słabe strony

Powództwo o usunięcie wskaźnika WIBOR z umowy (tzw. "złotówkowicze") opiera się na art. 385¹ KC i dyrektywie 93/13.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Aspekt

Mocne strony

Słabe strony

Podstawa prawna

Silne orzecznictwo TSUE (np. Dziubak C-260/18) i krajowe precedensowe wyroki (SO Suwałki: unieważnienie z braku informacji dt. WIBOR). Dyrektywa 93/13 chroni konsumentów przed nierównowagą.

Brak ostatecznego wyroku TSUE; banki argumentują zgodnością z BMR (od 2018). Opinie rzecznika nie są wiążące.

Szanse na sukces

Wyższe prawdopodobieństwo dla umów sprzed 2018 r. (brak nadzoru nad fixingiem). Możliwość odzyskania nadpłaconych odsetek i obniżki raty do marży

Niska liczba wygranych (do lipca 2025: większość oddalona). Wymaga dowodów na brak informacji.

Korzyści ekonomiczne

Obniżka rat; zwrot nadpłat

Długie procesy; Ryzyko kontrroszczeń banku.

Dostępność

Kredyty ze zmienną stopą oprocentowania

Brak masowych unieważnień jak w sprawach frankowych

Wnioski: Co dalej dla kredytobiorców?

Opinia TSUE z września 2025 r. otwiera drzwi do ochrony "złotówkowiczów", podkreślając braki w obowiązkach informacyjnych banków. W kontekście spadającego WIBOR i reformy na POLSTR, powództwa o usunięcie wskaźnika stają się głównym narzędziem w powództwie sądowym. Natomiast bardzo istotnym jest, aby skonsultować umowy z prawnikiem z uwagi na specyfikę umów bankowych i potencjalnych możliwości podważenia postanowień umownych. Oczekiwany wyrok TSUE w 2026 r. może zmienić rynek, podobnie jak w sprawach frankowych.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Źródło zewnętrzne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Nowe zasady nadawania polskiego obywatelstwa w ramach realizacji strategii migracyjnej – co się zmieni?

Propozycje Ministerstwa Spraw Wewnętrznych i Administracji dotyczące zaostrzenia zasad nadawania obywatelstwa polskiego to istotna zmiana w polityce migracyjnej państwa. Kierunek zaproponowany przez resort obejmuje m.in. wprowadzenie testu integracyjnego, obowiązek dobrej znajomości języka polskiego, deklarację lojalności wobec Rzeczypospolitej oraz wydłużenie wymaganego okresu pobytu. Celem rządu jest wzmocnienie znaczenia obywatelstwa jako przywileju, a nie wyłącznie formalnego statusu administracyjnego.

To koniec z mrożeniem cen prądu - Minister Energii wydał jasny komunikat. W 2026 zapłacimy więcej?

Ceny prądu dla odbiorców mają pozostać zamrożone jedynie do końca tego roku, a rząd nie będzie kontynuował programu mrożenia cen prądu. To oznacza, że ceny za energię elektryczną zostaną uwolnione od stycznia 2026 r. Czy to oznacza, że już od stycznia trzeba będzie sięgać głębiej do portfela przy rachunkach za prąd?

Ranking lokat bankowych [październik 2025 r.] Masowa obniżka oprocentowania oszczędności

W październiku 2025 r. aż 12 banków pogorszyło warunki lokat i rachunków oszczędnościowych. Podobny ruch zaplanował też Minister Finansów ogłaszając od listopada kolejne cięcie oprocentowania detalicznych papierów skarbowych. Na razie napływ oszczędności do banków nie maleje, bo Polacy spodziewając się dalszych cięć stóp procentowych, chcą skorzystać z dotychczasowych ofert - ocenia Bartosz Turek, niezależny analityk rynku finansowego.

D. Tusk o rozsądnym rozważeniu opuszczenia Europejskiej Konwencji Praw Człowieka. Rzecznik rządu prostuje

W wywiadzie dla brytyjskiego dziennika „Sunday Times”, opublikowanym 26 października 2025 r., premier polskiego rządu Donald Tusk zauważył, że istotną częścią problemu migracji jest sztywna i rozszerzająca się interpretacja Europejskiej Konwencji Praw Człowieka. Jak cytował Tuska brytyjski dziennik: jeśli 46 sygnatariuszy konwencji nie może dojść do porozumienia w sprawie jej modyfikacji, to jego zdaniem całkiem rozsądne będzie rozważenie po prostu opuszczenia konwencji”. W dniu 27 października 2025 r. rzecznik rządu Adam Szłapka powiedział Polskiej Agencji Prasowej, że Polska nie miała i nie ma planu wypowiedzenia Europejskiej Konwencji Praw Człowieka.

REKLAMA

Przyrost naturalny nadal jest ujemny. Pierwszy krok do poprawy sytuacji to podwyższenie wieku emerytalnego dla bezdzietnych kobiet

Sytuacja demograficzna Polski nadal jest trudna. Przyrost naturalny jest ujemny, liczba osób w wieku produkcyjnym spada, a społeczeństwo się starzej. Co będzie z emeryturami? Pierwsza propozycja to podwyższenie wieku emerytalnego dla bezdzietnych kobiet.

Rząd chce zakazać sprzedaży alkoholu na stacjach benzynowych. Branża alarmuje: to cios w małe firmy

Ministerstwo Zdrowia chce wprowadzić całkowity zakaz sprzedaży alkoholu na stacjach benzynowych. Projekt ustawy podzielił opinię publiczną. Lekarze mówią o konieczności walki z alkoholizmem, a przedsiębiorcy ostrzegają przed stratami i dyskryminacją. Sprawdzamy, co naprawdę oznaczają planowane zmiany i kto na nich straci.

Bon senioralny, najem senioralny i nowy program pobytu dziennego - 3 filary polityki senioralnej w Polsce

Rząd kończy prace nad trzema rozwiązaniami, które mają odmienić życie osób starszych w Polsce. Bon senioralny, najem senioralny oraz nowy program dziennych miejsc pobytu to kompleksowy pakiet wsparcia, który ma zapewnić seniorom bezpieczeństwo, lepsze warunki mieszkaniowe i codzienną opiekę. Minister Marzena Okła-Drewnowicz zapowiada, że to początek nowej jakości w polityce senioralnej – opartej na godności, aktywności i realnym wsparciu dla osób starszych oraz ich rodzin.

Karta sportowa to twój benefit? Pamiętaj, że to przychód, a z podatku musisz rozliczyć się sam. Wiele osób o tym zapomina, a to oznacza kłopoty

Karta sportowa to jeden z najbardziej popularnych benefitów, na który można liczyć nawiązując współpracę. Jednak każda uzyskana korzyść ma swoje konsekwencje podatkowe. Korzystający często o tym zapominają i wpadają w kłopoty.

REKLAMA

Obligacje skarbowe (oszczędnościowe) - w listopadzie 2025 r. kolejne cięcie oprocentowania. Do końca października można jeszcze kupić obligacje z wyższymi odsetkami

Po obniżkach oprocentowania obligacji skarbowych (detalicznych - oszczędnościowych) w maju, czerwcu, sierpniu i październiku 2025 r. - w listopadzie kolejny raz w tym roku Ministerstwo Finansów tnie (o 0,25 pkt proc.) odsetki nowych emisji tych obligacji.

Czy można fajerwerkami świętować Dzień Niepodległości 11 listopada? Są za to kary czy nie?

Jeżeli ktoś ma pomysł obchodzić z hukiem – i to dosłownie – Święto Niepodległości, które już niebawem, bo do 11 listopada pozostało niewiele dni, powinien przemyśleć sposób świętowania i podejść do używania fajerwerków czy petard w ten dzień ostrożnie. Niewłaściwe użycie fajerwerków w Dzień Niepodległości może bowiem grozić karami.

REKLAMA