REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Odwrócony kredyt hipoteczny – prawa i obowiązki stron

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Odwrócony kredyt hipoteczny – prawa i obowiązki stron/ Fot. Fotolia
Odwrócony kredyt hipoteczny – prawa i obowiązki stron/ Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Odwrócony kredyt hipoteczny to nowa usługa finansowa, która skierowana jest głównie do osób starszych. Ustawa wprowadzająca tą instytucję wchodzi w życie 15 grudnia 2014 roku. W związku z tym warto zwrócić uwagę, jakie są wzajemne prawa i obowiązki stron zawierających umowę o odwróconym kredycie hipotecznym.

Przed zawarciem umowy odwróconego kredytu hipotecznego należy zapoznać się z wzajemnymi prawami i obowiązkami stron.

REKLAMA

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny 2014

Odstąpienie od umowy o odwrócony kredyt hipoteczny

Istotnym zabezpieczeniem interesów kredytobiorcy jest możliwość odstąpienia od umowy odwróconego kredytu hipotecznego bez podania przyczyny w terminie 30 dni od jej zawarcia.

Dokonuje się tego za pomocą oświadczenia, które zostało dołączone do umowy. Należy pamiętać, że w takiej sytuacji kredytobiorca nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy, z wyjątkiem niepodlegających zwrotowi opłat poniesionych przez bank na rzecz organów administracji państwowej lub sądów. W przypadku odstąpienia kredytobiorca zwraca także bankowi całą otrzymaną kwotę kredytu wraz z odsetkami, jeżeli wypłata nastąpiła przed upływem terminu do odstąpienia od umowy.

Zasady spłaty odwróconego kredytu hipotecznego

Ponadto, zgodnie z art. 13 ustawy kredytobiorca będzie mógł w każdym czasie spłacić odwrócony kredyt hipoteczny w całości bądź w części. W takiej sytuacji bank nie pobierze od kredytobiorcy prowizji za odwrócony kredyt hipoteczny. Co istotne, bank nie może uzależnić spłaty całości lub części kwoty od uprzedniego poinformowania go o tym przez kredytobiorcę, co oznacza, że zostało to pozostawione autonomicznej decyzji kredytobiorcy.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Wypowiedzenie umowy kredytowej

Należy również wskazać, że kredytobiorca – zgodnie z art. 14 ustawy – posiada prawo do wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego w każdym czasie, z zachowaniem terminu 30-dniowego.

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny a renta dożywotnia

Obowiązki kredytobiorcy

Na kredytobiorcy będą ciążyć także określone obowiązki. Będzie on zobowiązany m. in. do:

  • posiadania ubezpieczenia nieruchomości lub lokalu od zdarzeń losowych,
  • utrzymywania nieruchomości lub lokalu w stanie niepogorszonym (w szczególności dokonywania bieżących napraw i remontów), a także
  • terminowego uiszczania podatków i innych opłat związanych z korzystaniem z nieruchomości lub lokalu.

Należy pamiętać, że nieruchomość pozostaje podstawowym źródłem zaspokojenia roszczeń banku, więc konieczne jest zapewnienie utrzymania jej w odpowiednim stanie. W przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z ww. obowiązków, bank wezwie go do ich wypełnienia, wyznaczając mu termin nie krótszy niż 60 dni. Po bezskutecznym upływie terminu, bank może żądać udzielenia mu przez kredytobiorcę upoważnienia do dokonania tych czynności.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Wypowiedzenie umowy przez bank

Bank posiada również uprawnienie do wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego, jednakże ta możliwość została ograniczona jedynie do ściśle określonych sytuacji. Otóż może to nastąpić w razie:

  • wszczęcia egzekucji z nieruchomości lub ze spółdzielczego prawa do lokalu przez innego wierzyciela niż bank (o ile bank nie wiedział o istnieniu tej wierzytelności w chwili zawierania umowy odwróconego kredytu hipotecznego),
  • przeniesienia przez kredytobiorcę na osoby trzecie własności nieruchomości lub ww. prawa bez zgody banku (o ile w umowie był zastrzeżony wymóg uzyskania uprzedniej zgody banku),
  • istotnego zmniejszenia wartości nieruchomości lub prawa z przyczyn zawinionych przez kredytobiorcę, a także
  • odmówienia przez kredytobiorcę udzielenia upoważnienia dla banku do dokonania czynności, o których była mowa w ramach obowiązków kredytobiorcy.

W takiej sytuacji okres wypowiedzenia wynosi 30 dni.

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny dla seniorów

Rozwiązanie umowy kredytowej z mocy prawa

Zgodnie z art. 32 ustawy z chwilą ogłoszenia upadłości banku umowa odwróconego kredytu hipotecznego ulega rozwiązaniu z mocy prawa. Jest to sytuacja wyjątkowa i bardzo rzadko występująca w praktyce.

Rozliczenie odwróconego kredytu hipotecznego

Zapłata całej kwoty kredytu staje się wymagalna do zapłaty z upływem okresu wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego bądź w ciągu roku od dnia śmierci kredytobiorcy. Z chwilą wymagalności zapłaty kwoty wymagalne staje się roszczenie o przeniesienie własności nieruchomości. Należy jednak wskazać, że spadkobiercy kredytobiorcy mogą w terminie 12 miesięcy od jego śmierci dokonać spłaty całej kwoty. W takiej sytuacji roszczenie banku o przeniesienie własności nieruchomości lub prawa wygasa.

Kredytobiorca lub jego spadkobiercy ponoszą wobec banku odpowiedzialność tylko do wysokości wartości nieruchomości lub lokalu określonych w umowie odwróconego kredytu hipotecznego.

Zasadniczo bank może żądać zaspokojenia wyłącznie z ww. składników majątku, jednakże w przypadku istotnego zmniejszenia ich wartości (zawinionego przez kredytobiorcę lub jego spadkobierców), bank może żądać zaspokojenia także z innych składników majątkowych. Co istotne, w ciągu 30 dni od dnia zawarcia umowy przeniesienia własności nieruchomości lub prawa, bank zleca rzeczoznawcy majątkowemu oszacowanie jej wartości rynkowej. W ciągu dalszych 30 dni od sporządzenia operatu bank zwraca osobie, z którą zawarł umowę kwotę pieniężną stanowiąca różnicę pomiędzy wartością rynkową o całkowitą kwotą do zapłaty lub zawiadamia te osoby, że wartość jego wierzytelności jest wyższa od rzeczywistej wartości nieruchomości lub prawa.

Zobacz także: Odwrócony kredyt hipoteczny - ustawa

REKLAMA

Opisana wyżej usługa finansowa wprowadza do polskiego porządku przydatne novum dla osób chcących zdobyć dodatkowe środki finansowe. Jak wskazuje sam ustawodawca w uzasadnieniu do Ustawy: „wydłużanie się przeciętnego dalszego trwania życia, jak również niski poziom świadczeń emerytalnych zmusza osoby starsze do poszukiwania dodatkowych źródeł dochodów. Wiele z nich chce czerpać dodatkowe środki finansowe z posiadanych zasobów majątkowych, w szczególności z własnej nieruchomości.”

Autor: Mateusz Słodczyk – aplikant adwokacki związany z kancelarią Adwokaci i Radcowie Prawni sp. k. Izabella Żyglicka i Wspólnicy z siedzibą w Katowicach. Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Śląskiego w Katowicach. Od 2010 r. zajmuje się obsługą prawną klientów korporacyjnych. Specjalizuje się w prawie własności intelektualnej, prawie spółek oraz w postępowaniach sądowych.

Polecamy serwis: Sprawy rodzinne

Podstawa prawna:

Ustawa z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (Dz. U. poz. 1585).

Wyrok WSA w Warszawie z dnia 4 sierpnia 2011 r., sygn. I SA/Wa.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
800 plus dla seniorów czy nawet 50. latków: za każde wychowane i pracujące dziecko, które płaci podatki w Polsce. Czy wejdzie?

Pojawiają się kolejne głosy i wiadomości od Czytelników w sprawie tzw. dodatku emerytalnego (czy nawet przedemerytalnego) z tytuły wychowania dziecka. Miałoby to być tzw. 800 plus dla seniorów czy nawet 50. latków: za każde wychowane i pracujące dziecko, które płaci podatki w Polsce. Czy taka regulacja wejdzie w życie? Czekamy na odpowiedź z Kancelarii Prezydenta RP.

Minister infrastruktury: w 2025 r. wprowadzimy obowiązek jazdy w kasku na rowerze i hulajnodze elektrycznej przez dzieci i młodzież do lat 16

Jest uchwała w sprawie wprowadzenia ustawowego obowiązku noszenia kasku podczas jazdy m.in. rowerem i hulajnogą elektryczną przez dzieci do lat 16. Przepis ma zostać dodany do nowelizacji ustawy Prawo o ruchu drogowym - poinformował 14 lipca szef MI Dariusz Klimczak.

Renta wdowia a 14. emerytura – co warto wiedzieć? Sprawdź, czy stracisz świadczenie

Nowe przepisy wprowadzane w 2025 roku miały być ulgą dla tysięcy seniorów, którzy po śmierci małżonka zostali z ograniczonymi środkami do życia. Renta wdowia, nowy instrument łączący własną emeryturę z częścią renty rodzinnej, budziła nadzieję. Niestety, radość nie trwała długo. Okazuje się, że w wielu przypadkach przyjęcie renty wdowiej może pozbawić seniora czternastej emerytury.

Samodzielność kontra mikrozarządzanie: jak zaufanie wpływa na rozwój pracowników

Choć wielu pracowników deklaruje gotowość do samodzielnego działania, to wiele organizacji boryka się z deficytem zaufania do podwładnych. Nadal można obserwować, że style zarządzania opierają się na ścisłej kontroli, przez co ograniczają możliwości rozwoju pracowników i tłumią ich kreatywność.

REKLAMA

Co przy spadku daje tzw. transmisja?

Co przy spadku daje tzw. transmisja? Mało osób ma świadomość tej instytucji. a jest ona kluczowa w postępowaniu spadkowym, bo daje ochronę spadkobiercom i spadkodawcom. Co to zatem jest transmisja oraz kim jest transmitent i transmitariusz?

Takich przelewów jeszcze nie było. We wrześniu emeryci otrzymają rekordowe wypłaty czternastek!

Wrzesień 2025 roku przyniesie długo wyczekiwaną „czternastkę” – dodatkową emeryturę, która dla wielu seniorów stanowi realne wsparcie domowego budżetu. W tym roku jej wysokość to aż 1878,91 zł brutto. Kto dostanie pełną kwotę i jakie są zasady? Sprawdź, co musisz wiedzieć.

Umowę leasingu można zawrzeć online bez podpisu kwalifikowanego. Prawo już na to pozwala ale firmy leasingowe muszą przestawić swoje systemy

Możliwość zawarcia umowy leasingu w formie elektronicznej, bez konieczności posiadania podpisu kwalifikowanego, będzie powszechnie dostępna na rynku prawdopodobnie za kilka - kilkanaście tygodni – ustalili eksperci Superauto.pl. To rynek, którego wartość przekroczyła w 2024 r. 110 mld zł. Firmy leasingowe są w trakcie dostosowywania swoich systemów informatycznych oraz procedur do nowego prawa, które właśnie weszło w życie. Pierwsze firmy leasingowe udostępnią jednak tzw. formę dokumentową od razu. Są to Velo Leasing, Vehis, Cofidis oraz Millennium Leasing.

System kaucyjny w Polsce od 2025. Większość Polaków o nim słyszała, ale wciąż nie wie, jak działa

Aż 75% Polek i Polaków wie, że od 2025 roku wejdzie w życie system kaucyjny – ale aż 71% nie rozumie jego zasad. Zamiast jasnych informacji – domysły i nieporozumienia. Eksperci alarmują: bez skutecznej edukacji i komunikacji nawet najlepsze rozwiązania mogą zawieść.

REKLAMA

Przełomowy wyrok TK: tysiące Polaków mogą odzyskać podatek od sprzedaży nieruchomości

Trybunał Konstytucyjny uznał, że wymóg składania oświadczenia o zameldowaniu przy uldze meldunkowej w latach 2007–2008 był niezgodny z Konstytucją. To otwiera drogę do odzyskania niesłusznie zapłaconego podatku – nawet sprzed kilkunastu lat – wraz z odsetkami. Czas na działanie jest ograniczony.

Już teraz zabierają 800 plus i 300 plus dużej grupie. To koniec bezwarunkowego wsparcia: nie spełniasz kryterium, nie masz świadczenia

Od 1 czerwca 2025 roku program "Rodzina 800+" oraz "Dobry Start" przeszedł zmiany. Obowiązują one również w lipcu, w III kwartale 2025 r., jak i w 2026 r. Wraz z nowym okresem świadczeniowym weszło w życie rygorystyczne kryterium, które pozbawi czy już pozbawiło wsparcia finansowego znaczną grupę beneficjentów. Kończy się więc era, w której świadczenie wychowawcze przysługiwało niemal każdemu dziecku w Polsce.

REKLAMA