REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Pozwy o WIBOR. Czy można unieważnić umowę kredytu złotówkowego?

Pozwy o WIBOR. Czy można unieważnić umowę kredytu złotówkowego?
Pozwy o WIBOR. Czy można unieważnić umowę kredytu złotówkowego?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Podnoszą się głosy dotyczące zastrzeżeń co do warunków umów kredytowych uwzględniających stawkę WIBOR. To, w jakim sposób i na jakiej podstawie określana jest jej wysokość, budzi bowiem wiele wątpliwości. Czy w takiej sytuacji kredytobiorca złotówkowy może złożyć pozew sądowy przeciwko bankowi w sprawie ustalenia i wysokości wskaźnika WIBOR? Przyjrzymy się szerzej temu tematowi.

Czym jest stawka WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stawka referencyjna stóp procentowych funkcjonująca na polskim rynku międzybankowym. Innymi słowy, można powiedzieć, że jest to oprocentowanie pożyczek udzielanych bankom przez inne banki. Wskaźnik referencyjny WIBOR wyznaczany jest jako średnia arytmetyczna wielkości tego oprocentowania. Dane do obliczeń pochodzą z 10 banków w Polsce - największych pod względem aktywów. Ich zarządzaniem i przetwarzaniem zajmuje się tzw. administrator wskaźnika - obecnie jest to GPW Benchmark S.A.

REKLAMA

Najczęściej używa się wskaźników WIBOR 1M, 3M, 6M lub 12M. Oznaczenia tenawiązują do jednego miesiąca, kwartału, połowy roku i roku, czyli czasu, kiedy powinno nastąpić przeszacowanie oprocentowania.

W jaki sposób WIBOR wpływa na oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytów i pożyczek oferowanych przez banki składa się ze stawki WIBOR, jako kosztu pozyskania kapitału, oraz marży banku. Marża banku jest kwotą stałą i nie ulega zmianom. To koszt, który pokrywa kredytobiorca z tytułu świadczenia usługi kredytowej. WIBOR natomiast jest zmienną stawką referencyjną i to ona wpływa jednocześnie na zmianę wartości raty kredytowej w kredytach zmiennoprocentowych.
W tym roku wiele osób posiadających kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, uwzględniającym wskaźnik WIBOR, doświadcza trudności z systematycznym regulowaniem zobowiązań wobec banków. Wskaźnik referencyjny rośnie dziś szybciej niż stopy procentowe, co sprawia, że raty kredytowe szybują w górę.

WIBOR w umowach kredytowych - dlaczego nie ma uzasadnienia?

REKLAMA

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, wskaźnik referencyjny WIBOR jest obliczany na podstawie transakcji zawieranych między bankami. Jednak od czasu globalnego kryzysu, spowodowanego upadkiem banku inwestycyjnego Lehman Brothers w 2008 r., nastąpiło załamanie na rynku transakcji międzybankowych i ich ilość drastycznie spadła. Na jakiej podstawie zatem obliczany jest dzisiaj wskaźnik referencyjny?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, należy wrócić do art. 11 rozporządzenia BMR, który mówi, że danymi wejściowymi dla obliczenia wskaźnika referencyjnego powinny być dane dotyczące rzeczywiście zawieranych na rynku transakcji. Natomiast w przypadku, gdyby nie można było pozyskać takich danych, wyjątkowo administrator może opierać się na danych szacunkowych. Z tego względu w praktyce przekazywane codziennie dane do wyznaczenia indeksu WIBOR oparte są o „oferty” banków na lokowanie depozytów w innych bankach. Oznacza to, że uzależnienie warunków oprocentowania kredytów, zawieranych z konsumentami i przedsiębiorcami, od wskaźnika WIBOR nie ma obecnie realnego uzasadnienia. Transakcje międzybankowe, które są podstawą jego ustalania, stanowią jedynie niewielki procent finansowania banków. W dzisiejszych czasach opiera się ono głównie na transakcjach z klientami detalicznymi i na emisji papierów dłużnych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Podważenie wskaźnika WIBOR w umowach kredytowych - możliwe kierunki działania

Podobnie jak frankowicze, dziś złotówkowicze mogą złożyć pozew sądowy przeciwko bankom. Pierwszy wpłynął już w lutym 2022 r. do Sądu Okręgowego w Warszawie w sprawie ustalania i wysokości wskaźnika WIBOR. Jakie kierunki działania mogą obrać kredytobiorcy złotówkowi?

REKLAMA

Pierwszym z rozwiązań jest unieważnienie umowy kredytowej. W takiej sytuacji jest ona traktowana, jakby nigdy nie została zawarta. Skutkiem powziętego działania będzie konieczność wzajemnego rozliczenia stron. Bank zostanie zobowiązany do oddania kredytobiorcy wszystkich wpłaconych środków, a kredytobiorca do zwrotu kwoty otrzymanego kredytu - ale jedynie wypłaconego przez bank kapitału, bez odsetek, prowizji i opłat. Unieważnienie umowy będzie także podstawą do wykreślenia hipoteki.

Kredytobiorcy złotówkowi mogą rozważyć pozostanie przy obecnej umowie przy jednoczesnym usunięciu z niej wskaźnika WIBOR. W tym przypadku oprocentowanie kredytu zostanie obniżone do poziomu zawartej w umowie stałej marży banku (na ogół to ok. 1% - 3%). Dzięki temu zmniejszy się oprocentowanie kredytu i pozostanie ono stałe przez cały okres kredytowania. Natomiast wpłacona dotyczaczas część odsetek, wynikająca ze stawki WIBOR, zostanie zaliczona na poczet spłaty kapitału.

Ostatnią możliwą praktyką jest ustalenie poziomu WIBOR z dnia podpisania umowy na cały okres kredytowania. To korzystne rozwiązanie w przypadku umów kredytowych zawieranych w czasie niskich wartości indeksów WIBOR 3M i WIBOR 6M. Posiadacz takiego kredytu zyska gwarancję stałej raty przez cały czas trwania kredytu oraz możliwość zaliczenia nadpłaconych dotychczas odsetek, wynikających ze wzrostu stawek, na poczet spłaty kapitału.

Autopromocja
Kancelaria Prawna RIO
Profesjonalna pomoc w zakresie restrukturyzacji i oddłużenia

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(8)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
  • sdf
    2022-11-05 11:04:40
    W USA gdy biorę kredyt hipoteczny pod dom, to bank również ponosi ryzyko mojej ewentualnej niewypłacalności. Jeżeli stracę pracę i nie mogę spłacać kredytu, to bank zabiera mi ten dom i TYLKO TEN DOM. W Polce, bank zabierze ci dom i wszystko pozostałe co jeszcze masz dla pokrycia swoich utraconych korzyści i bandycko naliczanych wysokich kosztów. To nie jest sprawiedliwe. To bandytyzm.
    0
    pokażodpowiedzi (1)
  • Decimus Maximus
    2022-11-02 07:21:26
    Pożyczasz pieniądze od banku, który pożycza od innego banku, a ten jeszcze od innego. Płacisz za to, że pożyczyłeś i za to że bank pożyczył od innego banku. Ale jak wpłacasz pieniądze do banku i on operuje twoimi pieniążkami, to możesz cmoknąć się w pięść i zapłacić mu za łaskawe prowadzenie rachunku. Nie popieram zadłużania się po uszy, jak mnie nie stać to nie kupuję, ale to co się dzieje to jest śmiech na sali.
    2
    pokażodpowiedzi (2)
  • Piter
    2022-11-07 11:13:46
    Dlaczego bank pożycza pieniądze od innego banku na procent wyższy niż od własnego klienta, któremu oferuje znacznie niższy procent. Przecież to ewidentne działanie na własną szkodę! Jest to irracjonalne działanie z jego strony, a więc odpowiedź jest tylko jedna która może to usprawiedliwić. WIBOR jest oszustwem, gdyż nie jest to żaden koszt pozyskania pieniądza, a nabijanie kabzy. Oprocentowanie dla klientów dostarczających środki+marża banku=cena kredytu. Wszystko inne to lichwa.
    0
  • karol
    2022-10-31 16:13:27
    dzięki serwisu finrada pl zawsze można liczyć na prawdziwe niezależne oceny oparte na opiniach prawdziwych klientów dzięki temu zawsze mam prawdziwą informację
    7
  • Zed
    2022-11-03 14:55:02
    Jak udowodnisz że prokurator to prostytutka co nie powinno przysporzyć ci większego problemu ...
    4
QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Wynagrodzenie minimalne 2023 [quiz]
certificate
Jak zdobyć Certyfikat:
  • Czytaj artykuły
  • Rozwiązuj testy
  • Zdobądź certyfikat
1/15
Kiedy będą miały miejsce podwyżki minimalnego wynagrodzenia w 2023 roku?
od 1 stycznia i od 1 lipca
od 1 stycznia i od 1 czerwca
od 1 lutego i od 1 lipca
Następne
Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Czy rządowy program „Dobry Start” oprócz uczniów obejmie także studentów? Odpowiedź z Ministerstwa Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej

Rządowy program „Dobry Start” to 300 zł jednorazowego wsparcia dla wszystkich uczniów rozpoczynających rok szkolny. Czy program zostanie rozszerzony na studentów?

Minister edukacji narodowej zapowiada: Nauczyciele otrzymają podwyżki już w marcu, a od września uczniowie bez prac domowych

Nauczyciele powinni godnie zarabiać. Otrzymają podwyżki już w marcu z wyrównaniem od 1 stycznia – zapowiada Barbara Nowacka. Szefowa resortu oświaty obiecuje też, że od 1 września nastąpi odejście od obowiązkowych i ocenianych prac domowych.

Phishing – co to jest, jak się bronić i odzyskać pieniądze?

Phishing to rodzaj cyberataku prowadzący do wyłudzenia wrażliwych danych i kradzieży oszczędności zgromadzonych na koncie. Jak bronić się przed phishingiem, gdy padło się jego ofiarą? Można wyróżnić dwie drogi – karną i cywilną. Jak odzyskać pieniądze skradzione z konta bankowego?

Odprawa emerytalna. Raz podlega opodatkowaniu, a innym razem nie. Sprawdź, czego powinieneś dopilnować, by nie stracić pieniędzy.

Odprawa emerytalna może podlegać opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych, ale może też być od niego zwolniona. Decydują szczegóły i czasami pojedyncze dni. Warto wiedzieć, czego trzeba dopilnować.

REKLAMA

Umowa przedwstępna – przepisy, orzecznictwo, przykłady

Jest wiele różnych umów, które można zawrzeć. Część z nich to umowy nazwane, a inne to nienazwane. Specyficzną umową jest umowa przedwstępna. Ma ona na celu zawarcie w przyszłości kolejnej, docelowej, konkretnej umowy, która ma być podstawą określonych praw i zobowiązań. Nie każdy bowiem jest w stanie zawrzeć planowaną umowę już teraz, ale chciałby uczynić konkretne przygotowania do tego.

Ważny obowiązek dla dorabiających rencistów i wcześniejszych emerytów. ZUS przypomina o terminie

Do 29 lutego 2024 r. renciści i wcześniejsi emeryci muszą rozliczyć się z dodatkowych zarobków. W jakiej formie trzeba to zrobić? Kto może dorabiać bez limitów?

Te same ładowarki do telefonów komórkowych, laptopów, tabletów, słuchawek, konsol i innych urządzeń. Jednolite, uniwersalne gniazdo USB-C. Od kiedy? Jest już projekt polskich przepisów

W dniu 26 lutego 2024 r. został opublikowany projekt nowej ustawy - Prawo komunikacji elektronicznej. Oprócz bardzo licznych zmian kompleksowo regulujących sektor łączności elektronicznej, w tym projekcie znalazły się też przepisy wdrażające dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2022/2380, której celem jest stosowanie wspólnych ładowarek do telefonów komórkowych i innych podobnych urządzeń i wprowadzenie jednolitego, uniwersalnego gniazda ładowania urządzeń elektronicznych (USB typu C). Przepisy te mają też uregulować  wprowadzenie zharmonizowanej technologii szybkiego ładowania – poprzez wymóg stosowania ujednoliconego protokołu komunikacyjnego w zakresie ładowania.

Mapa. Trasa protestu rolników 27 lutego w Warszawie. Kolejna manifestacja w marcu? [E. Plater, A.Jerozolimskie, Rondo de Gaulle’a .....]

Na Facebooku Ogólnopolskie Porozumienie Związków Zawodowych Rolników i Organizacji Rolniczych poinformowało o trasie protestu rolników 27 lutego 2024 r. Jest jednak zapowiadany kolejny protest na 7 i 8 marca 2024 r. Współorganizują go centralne związków zawodowych, które przystąpiły do strajku. 

REKLAMA

Wyższe dodatki do emerytur i rent 2024. Jakie kwoty od 1 marca? Pielęgnacyjny 330,07 zł, ryczałt energetyczny 299,82 zł

ZUS informuje, że od 1 marca 2024 r. nastąpi coroczna waloryzacja emerytur i rent, a także dodatków do tych świadczeń. W 2024 roku podwyżka będzie wyłącznie procentowa, a wskaźnik waloryzacji wyniesie 112,12 proc. Ile wyniosą po waloryzacji dodatki do emerytur i rent? ZUS podał już te kwoty. 

Rada rodziców – jej status budzi wątpliwości. Sprawdź, czy w szkole twojego dziecka prawidłowo dokumentuje się wydatki ze wspólnych pieniędzy.

Rady rodziców są organami pomocniczymi szkół. Choć działają na ich terenie, to reprezentują ogół rodziców. Skoro nie mogą posiadać NIP i być podatnikami VAT, to jak powinny dokumentować dokonywane zakupy?

REKLAMA