REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Pozwy o WIBOR. Czy można unieważnić umowę kredytu złotówkowego?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Pozwy o WIBOR. Czy można unieważnić umowę kredytu złotówkowego?
Pozwy o WIBOR. Czy można unieważnić umowę kredytu złotówkowego?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Podnoszą się głosy dotyczące zastrzeżeń co do warunków umów kredytowych uwzględniających stawkę WIBOR. To, w jakim sposób i na jakiej podstawie określana jest jej wysokość, budzi bowiem wiele wątpliwości. Czy w takiej sytuacji kredytobiorca złotówkowy może złożyć pozew sądowy przeciwko bankowi w sprawie ustalenia i wysokości wskaźnika WIBOR? Przyjrzymy się szerzej temu tematowi.

Czym jest stawka WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stawka referencyjna stóp procentowych funkcjonująca na polskim rynku międzybankowym. Innymi słowy, można powiedzieć, że jest to oprocentowanie pożyczek udzielanych bankom przez inne banki. Wskaźnik referencyjny WIBOR wyznaczany jest jako średnia arytmetyczna wielkości tego oprocentowania. Dane do obliczeń pochodzą z 10 banków w Polsce - największych pod względem aktywów. Ich zarządzaniem i przetwarzaniem zajmuje się tzw. administrator wskaźnika - obecnie jest to GPW Benchmark S.A.

REKLAMA

Najczęściej używa się wskaźników WIBOR 1M, 3M, 6M lub 12M. Oznaczenia tenawiązują do jednego miesiąca, kwartału, połowy roku i roku, czyli czasu, kiedy powinno nastąpić przeszacowanie oprocentowania.

W jaki sposób WIBOR wpływa na oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytów i pożyczek oferowanych przez banki składa się ze stawki WIBOR, jako kosztu pozyskania kapitału, oraz marży banku. Marża banku jest kwotą stałą i nie ulega zmianom. To koszt, który pokrywa kredytobiorca z tytułu świadczenia usługi kredytowej. WIBOR natomiast jest zmienną stawką referencyjną i to ona wpływa jednocześnie na zmianę wartości raty kredytowej w kredytach zmiennoprocentowych.
W tym roku wiele osób posiadających kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, uwzględniającym wskaźnik WIBOR, doświadcza trudności z systematycznym regulowaniem zobowiązań wobec banków. Wskaźnik referencyjny rośnie dziś szybciej niż stopy procentowe, co sprawia, że raty kredytowe szybują w górę.

WIBOR w umowach kredytowych - dlaczego nie ma uzasadnienia?

REKLAMA

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, wskaźnik referencyjny WIBOR jest obliczany na podstawie transakcji zawieranych między bankami. Jednak od czasu globalnego kryzysu, spowodowanego upadkiem banku inwestycyjnego Lehman Brothers w 2008 r., nastąpiło załamanie na rynku transakcji międzybankowych i ich ilość drastycznie spadła. Na jakiej podstawie zatem obliczany jest dzisiaj wskaźnik referencyjny?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, należy wrócić do art. 11 rozporządzenia BMR, który mówi, że danymi wejściowymi dla obliczenia wskaźnika referencyjnego powinny być dane dotyczące rzeczywiście zawieranych na rynku transakcji. Natomiast w przypadku, gdyby nie można było pozyskać takich danych, wyjątkowo administrator może opierać się na danych szacunkowych. Z tego względu w praktyce przekazywane codziennie dane do wyznaczenia indeksu WIBOR oparte są o „oferty” banków na lokowanie depozytów w innych bankach. Oznacza to, że uzależnienie warunków oprocentowania kredytów, zawieranych z konsumentami i przedsiębiorcami, od wskaźnika WIBOR nie ma obecnie realnego uzasadnienia. Transakcje międzybankowe, które są podstawą jego ustalania, stanowią jedynie niewielki procent finansowania banków. W dzisiejszych czasach opiera się ono głównie na transakcjach z klientami detalicznymi i na emisji papierów dłużnych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Podważenie wskaźnika WIBOR w umowach kredytowych - możliwe kierunki działania

Podobnie jak frankowicze, dziś złotówkowicze mogą złożyć pozew sądowy przeciwko bankom. Pierwszy wpłynął już w lutym 2022 r. do Sądu Okręgowego w Warszawie w sprawie ustalania i wysokości wskaźnika WIBOR. Jakie kierunki działania mogą obrać kredytobiorcy złotówkowi?

REKLAMA

Pierwszym z rozwiązań jest unieważnienie umowy kredytowej. W takiej sytuacji jest ona traktowana, jakby nigdy nie została zawarta. Skutkiem powziętego działania będzie konieczność wzajemnego rozliczenia stron. Bank zostanie zobowiązany do oddania kredytobiorcy wszystkich wpłaconych środków, a kredytobiorca do zwrotu kwoty otrzymanego kredytu - ale jedynie wypłaconego przez bank kapitału, bez odsetek, prowizji i opłat. Unieważnienie umowy będzie także podstawą do wykreślenia hipoteki.

Kredytobiorcy złotówkowi mogą rozważyć pozostanie przy obecnej umowie przy jednoczesnym usunięciu z niej wskaźnika WIBOR. W tym przypadku oprocentowanie kredytu zostanie obniżone do poziomu zawartej w umowie stałej marży banku (na ogół to ok. 1% - 3%). Dzięki temu zmniejszy się oprocentowanie kredytu i pozostanie ono stałe przez cały okres kredytowania. Natomiast wpłacona dotyczaczas część odsetek, wynikająca ze stawki WIBOR, zostanie zaliczona na poczet spłaty kapitału.

Ostatnią możliwą praktyką jest ustalenie poziomu WIBOR z dnia podpisania umowy na cały okres kredytowania. To korzystne rozwiązanie w przypadku umów kredytowych zawieranych w czasie niskich wartości indeksów WIBOR 3M i WIBOR 6M. Posiadacz takiego kredytu zyska gwarancję stałej raty przez cały czas trwania kredytu oraz możliwość zaliczenia nadpłaconych dotychczas odsetek, wynikających ze wzrostu stawek, na poczet spłaty kapitału.

Kancelaria Prawna RIO
Profesjonalna pomoc w zakresie restrukturyzacji i oddłużenia
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Jak zabezpieczyć alimenty na dziecko?

Zabezpieczenie alimentów jest ważnym i pomocnym rozwiązaniem na czas trwania postępowania. Pozwala na uzyskanie świadczeń na dziecko jeszcze przed wydaniem przez sąd wyroku. Biorąc pod uwagę fakt, iż proces o alimenty może być rozciągnięty w czasie, takie rozwiązanie może realnie pomóc w zabezpieczeniu interesów dziecka.

Darmowa pomoc prawna dla pracowników - już jest w wielu miejscach pracy

Pracownicy coraz częściej liczą na atrakcyjne dodatki, premie, nagrody oraz pomoc finansową w przypadku trudnych sytuacji życiowych. Oczywiście wynagrodzenie jest bardzo istotne, ale istotne też są benefity. W zakres benefitów istnieje np. wsparcie na pokrycie kosztów badań, zasiłki związane z narodzinami dziecka, a nawet świadczenia dedykowane osobom po przejściu na emeryturę. Ta rosnąca oferta to odpowiedź na zmieniające się potrzeby współczesnego rynku pracy, który stawia na kompleksowe wspieranie pracowników zarówno w sferze zawodowej, jak i prywatnej. Ale uwaga - wśród benefitów pracowniczych pojawiły się też darmowe usługi prawne dla pracowników.

Gorąca debata prezydencka: migranci, miliardy i mylące liczby

Emocje, riposty i... dezinformacja. W telewizyjnej debacie kandydaci mierzyli się w sześciu blokach tematycznych, ale częściej niż faktami – operowali mitami. Karol Nawrocki mówił o „10 tysiącach migrantów wypychanych z Niemiec”, co nie ma potwierdzenia w danych. Rafał Trzaskowski przypisał sobie unijne miliardy, których formalnie nie pozyskał. Sprawdzamy, co naprawdę wydarzyło się na granicy, w szpitalach i na sali debat.

Zasiłek dla opiekunów zamiast świadczenia pielęgnacyjnego. Luka w prawie z wymogiem 365 dni w okresie 18 miesięcy

Zasiłek dla opiekunów osób niepełnosprawnych - są kłopoty w jego otrzymaniu. Wystarczy pół roku czekania na przyznanie punktów przez WZON i już nie ma prawa do zasiłku dla bezrobotnych (bo o ten zasiłek chodzi). Chyba, że zrezygnuje się ze świadczenia wspierającego za okres rozpatrywania wniosku przez WZON (wtedy zamiast wspierającego dla osoby niepełnosprawnej otrzyma opiekun świadczenie pielęgnacyjne). Zasiłek miał pomóc opiekunom tracącym świadczenie pielęgnacyjne w powrocie na rynek pracy (często po dekadzie opiekowania się osoba niepełnosprawną ze znacznym stopniem niepełnosprawności). Uzasadnieniem dla zasiłku jest zrównanie pracy zarobkowej na etacie z opieką nad osobą niepełnosprawną pod warunkiem, że opiekun otrzymał świadczenie pielęgnacyjne przez rok za ostatnie 1,5 roku. Ponieważ mamy przewlekłość przy świadczeniu wspierającym i zwroty świadczenia pielęgnacyjnego za okresy dłuższe niż pół roku, to nie można tego warunku spełnić. Jest on niewykonalny.

REKLAMA

Co kandydaci na Prezydenta RP zamierzają zmienić w ochronie zdrowia? Szczegółowa relacja debaty prezydenckiej Trzaskowski-Nawrocki z dnia 23 maja 2025 r. [wybory prezydenckie w 2025 r.]

W dniu 23 maja br. w Telewizji Polskiej, odbyła się debata prezydencka z udziałem dwóch kandydatów II tury wyborów prezydenckich w 2025 r. – Rafała Trzaskowskiego i Karola Nawrockiego. Była ona podzielona na sześć bloków tematycznych, wśród których jednym była ochrona zdrowia. W tym segmencie, każdy z kandydatów udzielił odpowiedzi na trzy pytania przeciwnika. Oto szczegółowa relacja.

Po jakim czasie nie można odwołać darowizny?

Termin na odwołanie przekazanej darowizny jest dość krótki. Od czego zależy? Kiedy jest możliwe odwołanie darowizny?

Kiedy złożenie przysięgi przez nowo wybranego prezydenta RP? [WYBORY 2025]

Zgodnie z art. 128 Konstytucji, kadencja prezydenta RP rozpoczyna się w dniu objęcia przez niego urzędu. Pytanie brzmi: co to dokładnie oznacza i kiedy ten moment następuje? Kto stwierdza ważność wyborów na prezydenta RP?

Tusk obiecuje: Kwota wolna wzrośnie do 60 tys. zł, ale nie w tym roku

Premier Donald Tusk nie owija w bawełnę: podniesienie kwoty wolnej od podatku to jego priorytet, ale w 2025 roku Polacy nie mają na co liczyć. „To moja twarda obietnica – zrealizuję ją w tej kadencji” – zapowiada. Warunek? Deficyt musi trzymać się w ryzach, bo inaczej grozi nam utrata miliardów z UE.

REKLAMA

Tydzień, maksymalnie dwa. Wielu pracowników nie czeka dłużej na wynik rekrutacji

6 na 10 badanych pracowników fizycznych deklaruje, iż maksymalny czas rekrutacji, jakiego oczekują od potencjalnego pracodawcy, to dwa tygodnie. Tak wynika z badania „Rynek pracowników fizycznych”, przeprowadzonego na zlecenie serwisu Pracuj.pl.

Obniżenie wieku emerytalnego dla kolejnej grupy zawodowej już w 2026 r.? Resort pracy daje minus Senatorom [PROJEKT]

Trwają prace nad obniżeniem wieku emerytalnego dla kolejnej grupy zawodowej. Chodzi o projekt nowelizacji o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych oraz ustawy o emeryturach pomostowych wniesiony przez senatorów 18 grudnia 2024 r. Projekt trafił do sejmu na początku maja 2025 r.

REKLAMA