REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt darmowy: znaczna część kredytobiorców może odzyskać po kilkadziesiąt tysięcy złotych

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Tomasz Wojciechowski
Tomasz Wojciechowski
Radca prawny
Kredyt darmowy - czy można odzyskać pieniądze?
Kredyt darmowy - czy można odzyskać pieniądze?

REKLAMA

REKLAMA

Kredytodawcy (np. banki lub SKOK-i), udzielający konsumentom kredytów zabezpieczonych hipotecznie, są zobowiązani do zwrotu konsumentom nawet po kilkadziesiąt tysięcy złotych, w przypadkach w których umowy nie zawierają wszystkich elementów wymaganych przepisami prawa lub elementy te zostały wadliwie sformułowane. Według ostrożnych szacunków na rynku istnieje znaczna część kredytów będących tzw. kredytami darmowymi.

Sankcja kredytu darmowego, w przypadku kredytów zabezpieczonych hipotecznie, polega na zwrocie konsumentowi odsetek i innych kosztów kredytu za wyjątkiem kosztów ustanawiania zabezpieczeń należnych kredytodawcy za okres 4 lat poprzedzających dzień złożenia oświadczenia o skorzystaniu z przedmiotowej sankcji, a nie na zwrocie całości odsetek i innych kosztów za wyjątkiem kosztów ustanawiania zabezpieczeń, jak w przypadku kredytów gotówkowych.

REKLAMA

Polecamy: Przewodnik po zmianach przepisów

Warunkiem uzyskania roszczenia o zwrot jest:

  • zawarcie umowy kredytu zabezpieczonego hipotecznie w okresie od dnia 18 grudnia 2011 r. do dnia 21 lipca 2017 r.,
  • brak zawarcia w umowie wszystkich elementów wskazanych w art. 35 ustawy o kredycie konsumenckim (w brzmieniu obowiązującym w/w okresie) lub gdy pomimo ich zawarcia będą one obarczone błędem,
  • złożenie przez kredytobiorcę oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

Przepis art. 35 ustawy o kredycie konsumenckim w brzmieniu obowiązującym w okresie pomiędzy 18 grudnia 2011r. a dniem 21 lipca 2017r. nakłada na kredytodawcę obowiązek zawarcia w umowie oprócz essentialia negotii (przedmiotowo istotne elementy treści umów kredytowych – warunkujące ich ważność) i elementów wskazanych w art. 69 ust. 2 Prawa bankowego, także elementów charakterystycznych dla kredytów zabezpieczonych hipotecznie. Do tych ostatnich należą zarówno dane o charakterze stricte informacyjnym np. wskazujące termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy przez konsumenta, jeżeli takie prawo mu przysługuje, jak i dane o charakterze finansowym takie jak np. informacja o całkowitej kwocie do zapłaty przez konsumenta, określona na dzień zawarcia umowy.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Podstawą domagania się od kredytodawcy jakichkolwiek środków pieniężnych z tytułu sankcji kredytu darmowego jest złożenie stosownego oświadczenia.

REKLAMA

Złożenie przez kredytobiorcę oświadczenia powoduje, że wymagalność roszczeń konsumenta względem kredytodawcy powstaje najwcześniej z momentem złożenia wspomnianego oświadczenia. Może ono zostać złożone w dowolnym okresie trwania umowy oraz w okresie roku po dniu wykonania tej umowy. Dzięki temu nawet te osoby, które dokonały przedterminowej spłaty kredytu w przeciągu ostatniego roku, uprawnione są do odzyskania należnych im środków. Należy jednak pamiętać, iż termin złożenia omawianego oświadczenia ma kolosalne znaczenie dla konsumenta, gdyż od czasu jego doręczenia kredytodawcy uzależniona jest wysokość ewentualnych roszczeń względem niego.

Ilustrując powyższe, można wskazać, że przy zaciągnięciu kredytu na kwotę ok. 300.000,00 PLN, oprocentowanego w oparciu o WIBOR trzymiesięczny, powiększony o marżę w wysokości 2,00% oraz przy prowizji przygotowawczej w wysokości ok. 3,00%, wartość roszczenia w stosunku do baku może wynieść ok pięćdziesięciu tysięcy złotych, przy założeniu, że stosowne oświadczenie wpłynie do niego w najkorzystniejszym dla kredytobiorcy momencie.

REKLAMA

Należałoby jeszcze wspomnieć o szacunkach wskazanych na wstępie. Według mojej opinii, znaczną część umów kredytów zabezpieczonych hipoteczne, mogąca sięgać ¼ tych umów, można zakwalifikować jako kredyty darmowe, choć żadne badania w tym zakresie nie były prowadzone z oczywistych względów (w szczególności na brak odpowiednich danych statystycznych i tajemnicę bankową). Wynika to z faktu, iż kredytodawcy przy przygotowywaniu umów bazują na sztucznej inteligencji, która nadal nie jest na tyle doskonała, ażeby uwzględnić wszystkie występujące stany faktyczne, a nawet znaczną ich część, tym bardziej nie była ona w stanie tego zrobić w okresie obowiązywania wskazanej na wstępie sankcji. Dodatkowo należy brać pod uwagę pośpiech pracowników odpowiedzialnych za przygotowywanie i podpisywanie umów, powodowany natłokiem pracy oraz koniecznością osiągnięcia narzuconych celów biznesowych.

Poza wszystkim trzeba jednak pamiętać, że każdą umowę należy traktować w sposób indywidualny, to czy prawo do żądania roszczeń w stosunku do kredytodawcy przysługuje konkretnemu kredytobiorcy jest zawsze determinowane przez indywidualny stan faktyczny sprawy oraz treść zindywidualizowanej i oznaczonej umowy.

Polecamy: Prawa konsumenta

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Kłopoty ze skargą na MOPS za odebrany zasiłek pielęgnacyjny 215,84 zł. Tylko ePUAP albo papierowy dokument.

W przepisach jest pułapka. Jeżeli spierasz się o zasiłek pielęgnacyjny (215,84 zł) z MOPS to nie można obecnie wnosić elektronicznie pism do sądu z nowym systemem e-Doręczenia. Będzie to możliwe dopiero od 2029 r. (o czym informują przepisy przejściowe, które łatwo przegapić). Można skorzystać z ePUAP. I tak wniesioną skargę na decyzję MOPS sąd przyjmie. Przez e-Doręczenia to się nie uda. W artykule przykład utraconego w ten sposób zasiłku pielęgnacyjnego. Na dziś najbezpieczniejszym prawnie sposobem wniesienia skargi na MOPS (i SKO) w sprawie zasiłku pielęgnacyjnego jest tradycyjna "papierowa" skarga.

1,1 mln osób dostanie czternastą emeryturę wcześniej. Ale nie każdy dostanie 1558,81 zł na rękę

Zakład Ubezpieczeń Społecznych kontynuuje wypłatę czternastych emerytur. Jeszcze przed najbliższym weekendem (do piątku 5 września 2025 r.) przelew na konto i przekaz pocztowy otrzyma prawie 1 mln 136 tys. osób. To emeryci i renciści, którym ZUS ustalił termin płatności głównego świadczenia na 6 dzień miesiąca.

Deregulacja: Prezydent RP Karol Nawrocki podpisał 22 postulaty [LISTA]

Zastosowanie instytucji "milczącego załatwienia sprawy" przy przekroczeniu przez urzędy czasu instrukcyjnego zawartego w przepisach, zrównanie ważności dokumentacji elektronicznej z papierową, doprecyzowanie definicji konsumenta w prawie cywilnym, certyfikowanie firm uczestniczących w przetargach publicznych, usprawnienie procedury przetargowej w przypadku jednej oferty, roczny zamiast miesięcznego limitu przychodów dla działalności nieewidencjonowanej, cyfryzacja postępowań sądowych, obowiązkowa mediacja – szybsze i tańsze rozwiązanie sporów, skuteczna ochrona spadkobierców przed nadużyciami - szybkie blokowanie rachunków osób zmarłych: to tylko kilka z 22 postulatów podpisanych przez Prezydenta RP Karola Nawrockiego.

System kaucyjny w Polsce: rewolucja, która uderzy w małe sklepy?

System kaucyjny w Polsce ma ruszyć już wkrótce i zmienić sposób, w jaki oddajemy butelki i puszki. Dla dużych sieci to wyzwanie organizacyjne, ale dla małych sklepów może być prawdziwą rewolucją – od braku miejsca po dodatkowe koszty i obciążenie personelu. Czy lokalne sklepy poradzą sobie z nowymi obowiązkami?

REKLAMA

Jak nowe przepisy dotyczące zakazu fotografowania wpłyną na branżę ochrony?

12 sierpnia 2025 r. weszły nowe przepisy dotyczące zakazu fotografowania obiektów strategicznych. Jest to kolejna nowelizacja ustawy, która nie tak dawno temu zaostrzała przepisy - obecne zmiany wprowadzają poluzowanie. O komentarz w tej sprawie poprosiliśmy Krzysztofa Modrzejewskiego, Dyrektora ds. Klientów Kluczowych, Seris Konsalnet.

Po urlopie trudniej niż przed – dlaczego powrót do pracy wywołuje stres?

Okazuje się, że 63% pracujących deklaruje, że po urlopie odczuwa większy stres niż przed jego rozpoczęciem, a połowa z nich jako główne źródło napięcia wskazuje na nagromadzone obowiązki, wynika z ankiety przeprowadzonej przez spółki Gi Group Holding. Ponowne wejście w rytm codziennych zadań często wiąże się ze wzrostem presji oraz poczuciem przytłoczenia, określanym mianem napięcia pourlopowego.

Szafy pełne, PSZOK-i pękają w szwach. Rewolucja w odpadach tekstylnych

Trzy- i czterokrotny wzrost ilości oddawanych odpadów tekstylnych – tak wygląda początek roku w gminach pod Warszawą. To efekt nowych przepisów, które nakazują selektywną zbiórkę ubrań i innych tekstyliów. Problemem wciąż pozostaje jednak dostępność punktów odbioru, dlatego Ministerstwo Klimatu szykuje kolejne zmiany.

155 korzystnych wyroków sądów powszechnych w sprawach dot. wyroku TK z 4 czerwca 2024 r. SK 140/20, w tym 26 prawomocnych – uruchomienie pierwszej w Polsce wyszukiwarki wyroków

Przedstawiam zbiór znanych mi korzystnych orzeczeń Sądów Apelacyjnych dotyczących art. 25 ust. 1b ustawy emerytalnej, wydanych po wyroku TK z 4 czerwca 2024 roku sygn. akt SK 140/20, m.in.:

REKLAMA

Emeryci mundurowi wciąż przepalają składki do ZUS. Podobnie jest z emerytami z KRUS

Do redakcji stale napływają listy od emerytów mundurowych, którzy płacą składki do ZUS (jako emeryci mundurowi), ale nie mają szansy na 1) otrzymanie drugiej emerytury (cywilnej obok wojskowej) albo 2) podwyżkę emerytury mundurowej (powyżej niskiego limitu).

Emeryci mundurowi od lat dyskryminowani pracą. Nie będzie nowelizacji [Przykład]

Do biura poselskiego zgłosili się emerytowani żołnierze, którzy wskazują na trudności wynikające z obecnych regulacji. Jednym z przykładów jest przypadek emeryta wojskowego, który w ciągu roku osiągnął dodatkowy dochód w wysokości 60 526,60 zł. Maksymalna kwota miesięcznego przychodu niepowodująca zmniejszenia świadczenia wynosiła 57 923,30 zł, przez co jego świadczenie emerytalne zostało pomniejszone o 2 603,30 zł. Dodatkowo emeryci pobierający świadczenia z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) mogą dorabiać bez ograniczeń po ukończeniu 60. i 65. roku życia, podczas gdy emeryci mundurowi, mimo osiągnięcia tego samego wieku, wciąż podlegają ograniczeniom co do dodatkowych dochodów.

REKLAMA