REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Umowa o kredyt hipoteczny - oprocentowanie stałe czy zmienne? Czy w trakcie spłaty kredytu można je zmienić?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Oprocentowanie w umowie o kredyt - hipotecznystałe czy zmienne?
ShutterStock

REKLAMA

REKLAMA

Kluczowym aspektem przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego jest wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem oraz rozważenie czy ewentualnie mamy możliwości (jakie) jego zmiany w trakcie trwania umowy.

Oprocentowanie w umowie o kredyt hipoteczny

Na jakie oprocentowanie zdecydować się podpisując umowę o kredyt hipoteczny? Stałe czy zmienne?

REKLAMA

  • stałe oprocentowanie oznacza, że jego wysokość jest ustalana na początku i nie zmienia się przez określony czas (najczęściej 5 lat). Po zakończeniu tego okresu, oprocentowanie twojego kredytu jest zmienne.
  • zmienne oprocentowanie jest zazwyczaj powiązane z “jakimś” wskaźnikiem rynkowym, obecnie najczęściej jest to WIBOR. Oznacza to, że wysokość rat się zmienia wraz ze zmianami stóp procentowych na rynku. Jeśli jest to np.: WIBOR3M, to co 3 miesiące otrzymujesz harmonogram z informacją o ich wysokości.

Stałe oprocentowanie - zalety i wady

Zalety:

  • przewidywalność rat - pewność co do wysokości rat przez cały okres obowiązywania stałej stopy. Ułatwia to planowanie budżetu i jest szczególnie korzystne dla osób, które preferują stałą miesięczną płatność bez niespodzianek.
  • ochrona przed wzrostem stóp procentowych - w sytuacji rosnących stóp procentowych, stałe oprocentowanie ochroni przed wzrostem rat kredytu. Jest to ważne w okresach niestabilności gospodarczej.
  • zrozumienie zasad funkcjonowania - stałe oprocentowanie jest prostsze do zrozumienia dla wielu kredytobiorców, co czyni je atrakcyjnym wyborem dla osób, które nie chcą śledzić zmian rynkowych.

Wady:

  • wyższe koszty początkowe - często stałe oprocentowanie jest wyższe niż początkowe stawki zmiennego oprocentowania, co oznacza wyższe początkowe płatności.
  • brak korzyści ze spadku stóp procentowych - jeśli stopy procentowe spadają, kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem nie skorzystają na niższych ratach.
  • koszty zmiany kredytu - gdy kredytobiorca zdecyduje się zmienić warunki kredytu na zmienne oprocentowanie, może to wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Zmienne oprocentowanie - zalety i wady

Zalety:

  • niższe koszty początkowe - zmienne oprocentowanie, ze względu na ryzyko jakie za sobą niesie, często zaczyna się od niższych stawek niż stałe, co oznacza niższe początkowe raty kredytu.
  • korzyści ze spadku stóp procentowych - jeśli stopy procentowe spadają, raty kredytu również maleją, co może przynieść znaczne oszczędności.
  • elastyczność - zmienna stopa może być bardziej elastyczna, umożliwiając łatwiejszą zmianę warunków kredytu w przyszłości, a w przypadku obniżenia wysokości rat - możliwość jego nadpłaty “zaoszczędzoną” kwotą.

Wady:

Dalszy ciąg materiału pod wideo
  • ryzyko wzrostu stóp procentowych – w sytuacji wzrostu stóp procentowych, raty kredytu mogą wzrosnąć, co może być problemem dla osób z ograniczonymi możliwościami finansowymi.
  • trudność w planowaniu budżetu - zmienność może utrudniać dokładne planowanie domowych wydatków oraz tworzenie planu na przyszłość.
  • potrzeba śledzenia rynku - kredytobiorcy muszą być na bieżąco ze zmianami rynkowymi i stopami procentowymi, aby przewidywać zmiany w ratach swojego kredytu.

Możliwości zmiany oprocentowania w trakcie trwania umowy kredytu

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego w trakcie jego trwania jest możliwa, choć sam proces i dostępna oferta mogą zależeć od wielu czynników, w tym od warunków umowy kredytowej oraz polityki banku. Dlatego w tym zakresie warto przemyśleć:

  • renegocjację warunków obecnego kredytu - niektóre banki umożliwiają renegocjację warunków umowy kredytowej, w tym zmianę oprocentowania ze stałego na zmiennie i odwrotnie. Zazwyczaj możliwe jest to po upływie określonego czasu od zaciągnięcia kredytu lub w przypadku zmiany sytuacji rynkowej. Warto zwrócić uwagę na to czy obecny bank oferuje inne produkty kredytowe z korzystniejszym oprocentowaniem i spróbować “zamienić” warunki.
  • refinansowanie kredytu - inną opcją jest refinansowanie, czyli zaciągnięcie nowego zobowiązania w innym banku na spłatę dotychczasowego, często z korzystniejszym oprocentowaniem. W tej możliwości należy dokładnie przeliczyć wszystkie koszty, czyli opłaty notarialne, prowizje bankowe, koszty wyceny nieruchomości czy “kary” za wcześniejszą spłatę w obecnym banku itp.

Czym się kierować przy wyborze oprocentowania kredytu hipotecznego?

  • Sytuacja rynkowa - analiza obecnych i przewidywanych trendów w stawkach procentowych.
  • Stabilność dochodów - stałe oprocentowanie może być lepsze dla osób z mniejszą elastycznością finansową.
  • Oczekiwany okres posiadania nieruchomości - dla krótkoterminowych inwestycji zmienna stopa może być korzystniejsza.
  • “Apetyt” na ryzyko - stała stopa to wybór dla osób mniej skłonnych do ryzyka.

Decyzja między stałym a zmiennym oprocentowaniem powinna być podjęta po dokładnej analizie własnej sytuacji finansowej, ocenie warunków rynkowych oraz po zrozumieniu potencjalnych ryzyk i korzyści. Niezależnie od wyboru, ważne jest, aby być świadomym możliwości zmiany warunków kredytowych w przyszłości i dostosować je do swojej sytuacji finansowej i preferencji. Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego może być skutecznym sposobem na dostosowanie zobowiązań kredytowych do zmieniających się warunków rynkowych lub osobistej sytuacji finansowej. Jest to jednak decyzja, która wymaga starannej analizy i rozwagi, a w niektórych przypadkach może wiązać się z dodatkowymi kosztami, których musisz być świadomy. Zawsze warto dokładnie sprawdzić wszystkie dostępne opcje i skonsultować się z doradcą finansowym, aby wybrać najlepsze rozwiązanie dla swoich potrzeb i możliwości.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Źródło zewnętrzne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Dwie składki emerytalne. Ale jedna emerytura. Nie tylko mundurowi, ale i KRUS

Do redakcji stale napływają listy od emerytów mundurowych, którzy płacą składki do ZUS (jako emeryci mundurowi), ale nie mają szansy na 1) otrzymanie drugiej emerytury (cywilnej obok wojskowej) albo 2)

Pomniejszył emeryturę o 2603,30 zł przez 60.526,60 zł. Nierówne traktowanie emerytów. Nie będzie nowelizacji [Emerytury mundurowe]

Do biura poselskiego zgłosili się emerytowani żołnierze, którzy wskazują na trudności wynikające z obecnych regulacji. Jednym z przykładów jest przypadek emeryta wojskowego, który w ciągu roku osiągnął dodatkowy dochód w wysokości 60 526,60 zł. Maksymalna kwota miesięcznego przychodu niepowodująca zmniejszenia świadczenia wynosiła 57 923,30 zł, przez co jego świadczenie emerytalne zostało pomniejszone o 2 603,30 zł.

Poczta Polska nie wygrała przetargu na dostarczanie przesyłek w sądownictwie i prokuraturze, mimo, że była jedynym oferentem. Ministerstwo Sprawiedliwości wyjaśnia dlaczego

Przetarg na świadczenie usług pocztowych w sądownictwie i prokuraturze został unieważniony. Jedyną ofertę w jego ramach złożyła Poczta Polska S.A., jednak jej cena była zbyt wysoka. Wiceminister sprawiedliwości Arkadiusz Myrcha zapewnił PAP, że nie dojdzie do przerwy w doręczeniach przesyłek.

Cena energii elektrycznej w 2026 roku. Minister finansów i gospodarki prognozuje obniżkę

Resort finansów oczekuje, że w przyszłym roku taryfa na energię dla gospodarstw domowych znajdzie się poniżej 500 zł/MWh - poinformował 2 września 2025 r. PAP Biznes minister finansów i gospodarki Andrzej Domański.

REKLAMA

Od 10 września 2025 r. zmiany w OC po zakupie auta. Kara za błąd nawet 9330 zł

Od 10 września 2025 r. zmieniają się przepisy dotyczące OC po zakupie auta. Nabywca używanego pojazdu będzie mógł wskazać konkretną datę zakończenia polisy poprzedniego właściciela, ale tylko pod warunkiem zachowania ciągłości ubezpieczenia. Brak choćby jednego dnia ochrony oznacza wysoką karę pieniężną. To nie wszystko, nowe zasady obejmą też rolników i ubezpieczenia budynków. Sprawdź, co musisz zrobić, żeby nie płacić.

Wielka reforma Centrów Usług Społecznych: Nowe prawo zmieni dostępność i jakość wsparcia w gminach – co planuje Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej?

Centra Usług Społecznych mają przejść długo wyczekiwaną reformę. Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej przygotowało projekt ustawy, który zmienia zasady ich funkcjonowania. Nowe przepisy mają zwiększyć dostępność i jakość usług, ułatwić gminom tworzenie CUS i dopasować wsparcie do realnych potrzeb mieszkańców. Co konkretnie się zmieni i dlaczego ta reforma jest tak istotna?

Choroby zakaźne i aktualna sytuacja epidemiologiczna w Polsce [RAPORT]

W odpowiedzi na rosnącą potrzebę dostępu do rzetelnych informacji o stanie zdrowia publicznego, Centrum e-Zdrowia – we współpracy z Ministerstwem Zdrowia oraz Głównym Inspektoratem Sanitarnym – opracowało nowoczesny, interaktywny raport poświęcony chorobom zakaźnym. To innowacyjne źródło danych, dostępne zarówno w języku polskim, jak i angielskim. Raport stanowi aktualny przegląd sytuacji epidemiologicznej w Polsce.

Asystencja osobista coraz bliżej. Kto dostanie darmowego asystenta i na jak długo?

Projekt ustawy o asystencji osobistej nabiera tempa i zbliża się do finalnych prac legislacyjnych. Rząd planuje objąć bezpłatnym wsparciem osoby z niepełnosprawnościami w wieku od 13 do 65 lat, zapewniając im pomoc asystenta finansowaną z budżetu państwa. Jeżeli ustawa zostanie uchwalona, część beneficjentów będzie mogła liczyć nawet na 240 godzin indywidualnej pomocy miesięcznie, w domu, pracy i w codziennym życiu.

REKLAMA

Za co rowerzysta może dostać mandat? ABC jazdy rowerem poza jezdnią: chodniki, ciągi pieszo-rowerowe, ścieżki rowerowe, pasy, użycie dzwonka, parkowanie

Jakie są aktualne zasady jazdy rowerem poza jezdnią (chodniki, droga dla pieszych i rowerów, ścieżki i pasy rowerowe) i pieszo ścieżką rowerową przedstawia radca prawny Mirosław Siwiński. Autor wyjaśnia m.in. za co rowerzysta może otrzymać mandat, czy może używać dzwonka jadąc chodnikiem i z jaką prędkością może się poruszać.

Trzeba będzie mieć certyfikat cyberbezpieczeństwa żeby wykazać cyberodporność. Nowe przepisy od 28 sierpnia 2025 r.

Kilka dni temu w życie weszły nowe, ważne przepisy dotyczące certyfikacji cyberbezpieczeństwa. Nowe przepisy pozwolą na wydawanie europejskich i krajowych certyfikatów bezpieczeństwa dla produktów, usług, systemów i procesów związanych z technologiami informacyjno-komunikacyjnymi (ICT). Będzie to potwierdzenie, że dany produkt, usługa lub proces spełnia określone standardy ochrony danych i odporności na cyberataki. Jest to też ważny dokument w przetargach publicznych.

REKLAMA