REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Umowa o kredyt hipoteczny - oprocentowanie stałe czy zmienne? Czy w trakcie spłaty kredytu można je zmienić?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Oprocentowanie w umowie o kredyt - hipotecznystałe czy zmienne?
ShutterStock

REKLAMA

REKLAMA

Kluczowym aspektem przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego jest wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem oraz rozważenie czy ewentualnie mamy możliwości (jakie) jego zmiany w trakcie trwania umowy.

Oprocentowanie w umowie o kredyt hipoteczny

Na jakie oprocentowanie zdecydować się podpisując umowę o kredyt hipoteczny? Stałe czy zmienne?

REKLAMA

  • stałe oprocentowanie oznacza, że jego wysokość jest ustalana na początku i nie zmienia się przez określony czas (najczęściej 5 lat). Po zakończeniu tego okresu, oprocentowanie twojego kredytu jest zmienne.
  • zmienne oprocentowanie jest zazwyczaj powiązane z “jakimś” wskaźnikiem rynkowym, obecnie najczęściej jest to WIBOR. Oznacza to, że wysokość rat się zmienia wraz ze zmianami stóp procentowych na rynku. Jeśli jest to np.: WIBOR3M, to co 3 miesiące otrzymujesz harmonogram z informacją o ich wysokości.

Stałe oprocentowanie - zalety i wady

Zalety:

  • przewidywalność rat - pewność co do wysokości rat przez cały okres obowiązywania stałej stopy. Ułatwia to planowanie budżetu i jest szczególnie korzystne dla osób, które preferują stałą miesięczną płatność bez niespodzianek.
  • ochrona przed wzrostem stóp procentowych - w sytuacji rosnących stóp procentowych, stałe oprocentowanie ochroni przed wzrostem rat kredytu. Jest to ważne w okresach niestabilności gospodarczej.
  • zrozumienie zasad funkcjonowania - stałe oprocentowanie jest prostsze do zrozumienia dla wielu kredytobiorców, co czyni je atrakcyjnym wyborem dla osób, które nie chcą śledzić zmian rynkowych.

Wady:

  • wyższe koszty początkowe - często stałe oprocentowanie jest wyższe niż początkowe stawki zmiennego oprocentowania, co oznacza wyższe początkowe płatności.
  • brak korzyści ze spadku stóp procentowych - jeśli stopy procentowe spadają, kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem nie skorzystają na niższych ratach.
  • koszty zmiany kredytu - gdy kredytobiorca zdecyduje się zmienić warunki kredytu na zmienne oprocentowanie, może to wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Zmienne oprocentowanie - zalety i wady

Zalety:

  • niższe koszty początkowe - zmienne oprocentowanie, ze względu na ryzyko jakie za sobą niesie, często zaczyna się od niższych stawek niż stałe, co oznacza niższe początkowe raty kredytu.
  • korzyści ze spadku stóp procentowych - jeśli stopy procentowe spadają, raty kredytu również maleją, co może przynieść znaczne oszczędności.
  • elastyczność - zmienna stopa może być bardziej elastyczna, umożliwiając łatwiejszą zmianę warunków kredytu w przyszłości, a w przypadku obniżenia wysokości rat - możliwość jego nadpłaty “zaoszczędzoną” kwotą.

Wady:

Dalszy ciąg materiału pod wideo
  • ryzyko wzrostu stóp procentowych – w sytuacji wzrostu stóp procentowych, raty kredytu mogą wzrosnąć, co może być problemem dla osób z ograniczonymi możliwościami finansowymi.
  • trudność w planowaniu budżetu - zmienność może utrudniać dokładne planowanie domowych wydatków oraz tworzenie planu na przyszłość.
  • potrzeba śledzenia rynku - kredytobiorcy muszą być na bieżąco ze zmianami rynkowymi i stopami procentowymi, aby przewidywać zmiany w ratach swojego kredytu.

Możliwości zmiany oprocentowania w trakcie trwania umowy kredytu

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego w trakcie jego trwania jest możliwa, choć sam proces i dostępna oferta mogą zależeć od wielu czynników, w tym od warunków umowy kredytowej oraz polityki banku. Dlatego w tym zakresie warto przemyśleć:

  • renegocjację warunków obecnego kredytu - niektóre banki umożliwiają renegocjację warunków umowy kredytowej, w tym zmianę oprocentowania ze stałego na zmiennie i odwrotnie. Zazwyczaj możliwe jest to po upływie określonego czasu od zaciągnięcia kredytu lub w przypadku zmiany sytuacji rynkowej. Warto zwrócić uwagę na to czy obecny bank oferuje inne produkty kredytowe z korzystniejszym oprocentowaniem i spróbować “zamienić” warunki.
  • refinansowanie kredytu - inną opcją jest refinansowanie, czyli zaciągnięcie nowego zobowiązania w innym banku na spłatę dotychczasowego, często z korzystniejszym oprocentowaniem. W tej możliwości należy dokładnie przeliczyć wszystkie koszty, czyli opłaty notarialne, prowizje bankowe, koszty wyceny nieruchomości czy “kary” za wcześniejszą spłatę w obecnym banku itp.

Czym się kierować przy wyborze oprocentowania kredytu hipotecznego?

  • Sytuacja rynkowa - analiza obecnych i przewidywanych trendów w stawkach procentowych.
  • Stabilność dochodów - stałe oprocentowanie może być lepsze dla osób z mniejszą elastycznością finansową.
  • Oczekiwany okres posiadania nieruchomości - dla krótkoterminowych inwestycji zmienna stopa może być korzystniejsza.
  • “Apetyt” na ryzyko - stała stopa to wybór dla osób mniej skłonnych do ryzyka.

Decyzja między stałym a zmiennym oprocentowaniem powinna być podjęta po dokładnej analizie własnej sytuacji finansowej, ocenie warunków rynkowych oraz po zrozumieniu potencjalnych ryzyk i korzyści. Niezależnie od wyboru, ważne jest, aby być świadomym możliwości zmiany warunków kredytowych w przyszłości i dostosować je do swojej sytuacji finansowej i preferencji. Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego może być skutecznym sposobem na dostosowanie zobowiązań kredytowych do zmieniających się warunków rynkowych lub osobistej sytuacji finansowej. Jest to jednak decyzja, która wymaga starannej analizy i rozwagi, a w niektórych przypadkach może wiązać się z dodatkowymi kosztami, których musisz być świadomy. Zawsze warto dokładnie sprawdzić wszystkie dostępne opcje i skonsultować się z doradcą finansowym, aby wybrać najlepsze rozwiązanie dla swoich potrzeb i możliwości.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Źródło zewnętrzne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Koniec ze swobodnym obrotem gotówką: zgłoszenie obowiązkowe, odbiór tylko osobiście. Jakiej kwoty już nie wypłacisz bez formalności?

Coraz bardziej restrykcyjne stają się ograniczenia w obrocie gotówką – zarówno dla firm, jak i osób fizycznych. W Polsce przedsiębiorstwa już nie mogą realizować transakcji między sobą za więcej niż 15 000 zł gotówką, a od 2027 r. w całej Unii będą obowiązywały limity na maks. 10 000 € (z możliwością obniżenia do 3 000 €) . Co więcej, poza już obowiązującymi lub dopiero nadchodzącymi limitami, wprowadzane są nowe – niespotykane wcześniej rozwiązania. Wszystko „w trosce o walkę z finansowaniem terroryzmu".

Kalendarz roku szkolnego 2025/2026: Uczniów czekają zmiany, które dotyczą nie tylko ferii

Nowy rok szkolny 2025/2026 przyniesie uczniom i nauczycielom nie tylko znane terminy przerw i ferii, ale również istotne zmiany w organizacji zajęć. Modyfikacjom ulegną lekcje religii i etyki, pojawi się też nowy przedmiot – edukacja zdrowotna. Warto poznać szczegóły, ponieważ będą one miały bezpośredni wpływ na codzienne życie szkolne.

Wysokość alimentów w 2025 r. według nowej tablicy alimentacyjnej [Przykład]

Ministerstwo Sprawiedliwości zaprezentowało nową tablicę alimentacyjną. Co istotne, nie ma ona charakteru wiążącego. Jak podkreśla resort, tabele będą narzędziem pomocowym dla sędziów i uczestników postępowania.

Polacy chcą szybko na emeryturę, ale nie chcą przestać żyć aktywnie. Tylko nieliczni pracują po 60-tce

Choć prawo pozwala łączyć emeryturę z pracą, robi to zaledwie 11,6 proc. Polaków w wieku 50–74 lat. Ponad połowa osób zbliżających się do wieku emerytalnego nie wyobraża sobie dalszej aktywności zawodowej. Eksperci ostrzegają: bez zachęt do pracy po 60. roku życia system emerytalny może się nie utrzymać.

REKLAMA

Nowe prawo planistyczne 2026: Co oznacza dla właścicieli gruntów rolnych? Ekspert wyjaśnia

Najistotniejszą zmianą wydaje się fakt, iż „dla właścicieli gruntów rolnych tych najlepszych klas bonitacyjnych, położonych poza granicami miast zasadniczo do czasu uchwalenia planu ogólnego nie będzie możliwe uzyskanie decyzji o warunkach zabudowy, a więc i faktyczne odrolnienie nieruchomości.” – mówi Barbara Pancer w wywiadzie z ekspertem INFOR, [Radca prawny, local partner w warszawskiej praktyce nieruchomości kancelarii Greenberg Traurig].

Rekonstrukcja rządu stała się faktem. Premier Donald Tusk ogłosił: mniej ministrów, więcej odpowiedzialności, nowa jakość zarządzania państwem

Rekonstrukcja rządu: „Porządek, bezpieczeństwo i przyszłość” – to trzy filary, które mają kierować nowym gabinetem Donalda Tuska. Premier ogłosił zmniejszenie liczby ministrów konstytucyjnych z 26 do 21, utworzenie nowych superministerstw, powołanie kontrolingu pracy ministrów i całkowicie nowe podejście do energetyki, finansów i relacji międzynarodowych.

Niższa renta: dla jednych tak a dla drugich nie. RPO interweniuje

Niższa renta: dla jednych tak a dla drugich nie. RPO interweniuje - dlaczego? Chodzi o osiemnaste urodziny i rentę rodzinną. Mówi się, że 18-stka to symboliczny próg dorosłości, czas nowych praw, ale też i obowiązków. Chociaż dla większości młodych ludzi to radosny moment, to istnieje jednak grupa, dla której ten dzień, zamiast otwierać nowe możliwości, przynosi pewne bolesne finansowe rozczarowanie. Chodzi o rentę rodzinną, która dla niektórych nie jest już tak wysoka, jak przed ukończeniem 18. roku życia.

Rewolucja technologiczna bez kobiet? Sztuczna inteligencja może pogłębić nierówności

Rewolucja technologiczna bez kobiet? Sztuczna inteligencja może pogłębić nierówności, chociaż sektor sztucznej inteligencji woła o nowych specjalistów, ale kobiet wciąż jest w nim jak na lekarstwo. Choć to one częściej niż mężczyźni kończą studia wyższe, rzadziej wybierają karierę w branży technologicznej. Jaki będzie miało to wpływ na sytuację kobiet na rynku pracy?

REKLAMA

Koniec z ulgami na dzieci. Rodzice lawinowo tracą wsparcie: paradoksalnie za sprawą dzieci i wzrostu płac

Koniec z ulgami na dzieci. Rodzice lawinowo tracą wsparcie: paradoksalnie za sprawą dzieci i wzrostu płac. Jak to możliwe? A no tak, że dzieci często dorabiają w wakacje a ich zarobki mają wpływ na sytuację finansową rodziców i przekroczenie pewnych progów podatkowych, które wpływają na utratę różnych ulg.

Rekonstrukcja rządu. 23 lipca 2025 r. premier przedstawi nową Radę Ministrów

Premier ogłosi skład nowej Rady Ministrów w środę o godz. 10:00. Zgodnie z deklaracjami rządu celem rekonstrukcji ma być efektywniejsza i skuteczniejsza praca Rady Ministrów.

REKLAMA