REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Umowa o kredyt hipoteczny - oprocentowanie stałe czy zmienne? Czy w trakcie spłaty kredytu można je zmienić?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Oprocentowanie w umowie o kredyt - hipotecznystałe czy zmienne?
ShutterStock

REKLAMA

REKLAMA

Kluczowym aspektem przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego jest wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem oraz rozważenie czy ewentualnie mamy możliwości (jakie) jego zmiany w trakcie trwania umowy.

Oprocentowanie w umowie o kredyt hipoteczny

Na jakie oprocentowanie zdecydować się podpisując umowę o kredyt hipoteczny? Stałe czy zmienne?

REKLAMA

REKLAMA

  • stałe oprocentowanie oznacza, że jego wysokość jest ustalana na początku i nie zmienia się przez określony czas (najczęściej 5 lat). Po zakończeniu tego okresu, oprocentowanie twojego kredytu jest zmienne.
  • zmienne oprocentowanie jest zazwyczaj powiązane z “jakimś” wskaźnikiem rynkowym, obecnie najczęściej jest to WIBOR. Oznacza to, że wysokość rat się zmienia wraz ze zmianami stóp procentowych na rynku. Jeśli jest to np.: WIBOR3M, to co 3 miesiące otrzymujesz harmonogram z informacją o ich wysokości.

Stałe oprocentowanie - zalety i wady

Zalety:

  • przewidywalność rat - pewność co do wysokości rat przez cały okres obowiązywania stałej stopy. Ułatwia to planowanie budżetu i jest szczególnie korzystne dla osób, które preferują stałą miesięczną płatność bez niespodzianek.
  • ochrona przed wzrostem stóp procentowych - w sytuacji rosnących stóp procentowych, stałe oprocentowanie ochroni przed wzrostem rat kredytu. Jest to ważne w okresach niestabilności gospodarczej.
  • zrozumienie zasad funkcjonowania - stałe oprocentowanie jest prostsze do zrozumienia dla wielu kredytobiorców, co czyni je atrakcyjnym wyborem dla osób, które nie chcą śledzić zmian rynkowych.

Wady:

  • wyższe koszty początkowe - często stałe oprocentowanie jest wyższe niż początkowe stawki zmiennego oprocentowania, co oznacza wyższe początkowe płatności.
  • brak korzyści ze spadku stóp procentowych - jeśli stopy procentowe spadają, kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem nie skorzystają na niższych ratach.
  • koszty zmiany kredytu - gdy kredytobiorca zdecyduje się zmienić warunki kredytu na zmienne oprocentowanie, może to wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Zmienne oprocentowanie - zalety i wady

Zalety:

REKLAMA

  • niższe koszty początkowe - zmienne oprocentowanie, ze względu na ryzyko jakie za sobą niesie, często zaczyna się od niższych stawek niż stałe, co oznacza niższe początkowe raty kredytu.
  • korzyści ze spadku stóp procentowych - jeśli stopy procentowe spadają, raty kredytu również maleją, co może przynieść znaczne oszczędności.
  • elastyczność - zmienna stopa może być bardziej elastyczna, umożliwiając łatwiejszą zmianę warunków kredytu w przyszłości, a w przypadku obniżenia wysokości rat - możliwość jego nadpłaty “zaoszczędzoną” kwotą.

Wady:

Dalszy ciąg materiału pod wideo
  • ryzyko wzrostu stóp procentowych – w sytuacji wzrostu stóp procentowych, raty kredytu mogą wzrosnąć, co może być problemem dla osób z ograniczonymi możliwościami finansowymi.
  • trudność w planowaniu budżetu - zmienność może utrudniać dokładne planowanie domowych wydatków oraz tworzenie planu na przyszłość.
  • potrzeba śledzenia rynku - kredytobiorcy muszą być na bieżąco ze zmianami rynkowymi i stopami procentowymi, aby przewidywać zmiany w ratach swojego kredytu.

Możliwości zmiany oprocentowania w trakcie trwania umowy kredytu

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego w trakcie jego trwania jest możliwa, choć sam proces i dostępna oferta mogą zależeć od wielu czynników, w tym od warunków umowy kredytowej oraz polityki banku. Dlatego w tym zakresie warto przemyśleć:

  • renegocjację warunków obecnego kredytu - niektóre banki umożliwiają renegocjację warunków umowy kredytowej, w tym zmianę oprocentowania ze stałego na zmiennie i odwrotnie. Zazwyczaj możliwe jest to po upływie określonego czasu od zaciągnięcia kredytu lub w przypadku zmiany sytuacji rynkowej. Warto zwrócić uwagę na to czy obecny bank oferuje inne produkty kredytowe z korzystniejszym oprocentowaniem i spróbować “zamienić” warunki.
  • refinansowanie kredytu - inną opcją jest refinansowanie, czyli zaciągnięcie nowego zobowiązania w innym banku na spłatę dotychczasowego, często z korzystniejszym oprocentowaniem. W tej możliwości należy dokładnie przeliczyć wszystkie koszty, czyli opłaty notarialne, prowizje bankowe, koszty wyceny nieruchomości czy “kary” za wcześniejszą spłatę w obecnym banku itp.

Czym się kierować przy wyborze oprocentowania kredytu hipotecznego?

  • Sytuacja rynkowa - analiza obecnych i przewidywanych trendów w stawkach procentowych.
  • Stabilność dochodów - stałe oprocentowanie może być lepsze dla osób z mniejszą elastycznością finansową.
  • Oczekiwany okres posiadania nieruchomości - dla krótkoterminowych inwestycji zmienna stopa może być korzystniejsza.
  • “Apetyt” na ryzyko - stała stopa to wybór dla osób mniej skłonnych do ryzyka.

Decyzja między stałym a zmiennym oprocentowaniem powinna być podjęta po dokładnej analizie własnej sytuacji finansowej, ocenie warunków rynkowych oraz po zrozumieniu potencjalnych ryzyk i korzyści. Niezależnie od wyboru, ważne jest, aby być świadomym możliwości zmiany warunków kredytowych w przyszłości i dostosować je do swojej sytuacji finansowej i preferencji. Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego może być skutecznym sposobem na dostosowanie zobowiązań kredytowych do zmieniających się warunków rynkowych lub osobistej sytuacji finansowej. Jest to jednak decyzja, która wymaga starannej analizy i rozwagi, a w niektórych przypadkach może wiązać się z dodatkowymi kosztami, których musisz być świadomy. Zawsze warto dokładnie sprawdzić wszystkie dostępne opcje i skonsultować się z doradcą finansowym, aby wybrać najlepsze rozwiązanie dla swoich potrzeb i możliwości.

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Źródło zewnętrzne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Zakaz trzymania psów na łańcuchach coraz bliżej! Posłowie wprowadzają rewolucyjne zmiany – co czeka właścicieli czworonogów?

Polscy posłowie szykują prawdziwą rewolucję w traktowaniu czworonogów – Sejm pracuje nad ustawą, która zakaże trzymania psów na łańcuchach. Nowe przepisy przewidują liczne wyjątki, szczegółowe regulacje dotyczące kojców i obowiązek codziennego ruchu dla pupili.

Unia Europejska wprowadza zmiany w przepisach. Chodzi o piece na gaz

Zgodnie z opublikowanymi przez Komisję Europejską wytycznymi dotyczącymi dyrektywy EPBD, sprecyzowano, co oznacza "kocioł na paliwa kopalne" oraz "budynek o zerowej emisji". Celem tych wyjaśnień jest pomoc państwom członkowskim w interpretacji przepisów. Komisja wyjaśnia również, co oznaczają te regulacje w kontekście ewentualnego zakazu stosowania pieców gazowych.

Sejm na żywo: 24 września 2025 [Transmisja online]

W środę, 24 września rozpocznie się trzydniowe posiedzenie Sejmu. Początek obrad zaplanowany został na godzinę 10:00.

Zamknięcie granicy z Białorusią na 14 dni – konsekwencje dla gospodarki i biznesu

Jutro, w czwartek o godz. 0.01 w nocy, zostaną ponownie otwarte przejścia graniczne z Białorusią. Dwutygodniowy okres zamknięcia tej granicy to poważny wstrząs dla polskiej i europejskiej gospodarki. Zatrzymanie transportu na jednym z kluczowych korytarzy handlowych Unii Europejskiej – Jedwabnym Szlaku – powoduje straty liczone w setkach milionów euro, a skutki odczuwają nie tylko przedsiębiorstwa, lecz także konsumenci i lokalne społeczności.

REKLAMA

66 000 osób odeszło z WZON i ZUS bez choć jednej złotówki ze świadczenia wspierającego

120 000 osób niepełnosprawnych otrzymuje świadczenie wspierające (dane ZUS z marca 2025 r.) w tym około 54 000 osób niepełnosprawnych ma to świadczenie w najwyższej wysokości (po zaokrągleniu 4134 zł miesięcznie). Jednocześnie aż 66 000 osób niepełnosprawnych nie otrzymało od WZON nawet 70 punktów. W konsekwencji nie otrzymają choćby symbolicznej złotówki ze świadczenia wspierającego. Rząd często podnosi w Sejmie argument, że brak podwyżki zasiłku pielęgnacyjnego (tylko 215,84 zł) wynika z tego, że osoby mające ten zasiłek mogą otrzymać świadczenie wspierające. Jest tu argument "Tak, zasiłek pielęgnacyjny jest bardzo niski, ale nie podwyższamy go bo beneficjenci zasiłku pielęgnacyjnego mogą go uzupełnić świadczeniem wspierającym.

Świadczenie wspierające 2025: zasady, punktacja. Jak złożyć wniosek? ZUS: Nie płać pośrednikowi, nie podpisuj podejrzanych pełnomocnictw!

ZUS przypomina, że nie trzeba płacić kancelariom ani pośrednikom za pomoc w uzyskaniu świadczenia wspierającego. Wniosek można złożyć samodzielnie przez stronę internetową ZUS-u lub bezpośrednio w placówkach Zakładu.

Trzymiesięczny urlop bezpłatny dla każdego – bez ograniczeń stażowych. Co musisz wiedzieć?

Pracownicy zatrudnieni na umowie o pracę mają prawo do różnego rodzaju urlopów gwarantowanych przez Kodeks pracy. Jednym z nich jest urlop bezpłatny, który zawiesza prawa i obowiązki obu stron - zarówno pracownika, jak i pracodawcy. Kiedy pracownik może z niego skorzystać i czy w trakcie takiego urlopu otrzymuje wynagrodzenie? Oto szczegóły.

Liczne zmiany przepisów dla spółdzielni mieszkaniowych i ich członków w 2026 roku. Co się zmieni?

W dniu 19 września 2025 r. opublikowano założenia projektu nowelizacji ustawy o spółdzielniach mieszkaniowych oraz ustawy - Prawo spółdzielcze. Nowelizacja ta ma trzy zasadnicze cele: (1) przywrócenie członkostwa w spółdzielni osobom, które je utraciły na skutek wejścia w życie art. 4 nowelizacji ustawy o spółdzielniach mieszkaniowych z 20 lipca 2017 r., (2) wprowadzenie rozwiązań prawnych skłaniających spółdzielnie do podejmowania inwestycji mających na celu ustanawianie lokatorskich praw do lokali. Ponadto (3) nowelizacja ma wprowadzić liczne przepisy wzmacniające pozycję prawną członków spółdzielni mieszkaniowych, usprawniające funkcjonowanie tych spółdzielni mieszkaniowych i zwiększające transparentność ich funkcjonowania.

REKLAMA

W tym roku, zmiana czasu letniego na zimowy, zaskoczy nas szybciej niż w roku ubiegłym. Czy tym razem, zegarki przestawimy po raz ostatni i jak wpłynie to na wynagrodzenie osób, które pracują w noc zmiany czasu? [czas zimowy 2025]

Już niebawem czeka nas kolejna zmiana czasu – tym razem z letniego, na zimowy W tym roku, przypada ona szybciej, niż w roku ubiegłym. W noc zmiany czasu, będziemy spali godzinę dłużej, tym samym jednak – po przestawieniu zegarków, zmrok będzie zapadał wcześniej. W związku z trwającą od kilku lat (zarówno na szczeblu krajowym, jak i UE) ożywioną dyskusją na temat likwidacji dwukrotnych zmian czasu w ciągu roku – wiele osób zadaje sobie pytanie, czy to tym razem, przestawimy zegarki po raz ostatni? Zmiana czasu letniego na zimowy, nie bez znaczenia pozostaje również dla wynagrodzenia osób pracujących w momencie, kiedy jest ona dokonywana.

Nowe przepisy ważne dla wspólnot mieszkaniowych od 2026 r. Podwyższanie zaliczek, balkony, liczniki, kontrola zarządu, udostępnienie lokalu, definicja wspólnoty i inne zmiany

W dniu 19 września 2025 r. opublikowano założenia nowelizacji ustawy o własności lokali oraz ustawy - Prawo budowlane. Podstawowym celem tej nowelizacji jest dostosowanie działalności wspólnot mieszkaniowych do zmian, jakie zaszły na rynku zarządzania wspólnotami na przestrzeni minionych 30 lat, tj. od wejścia w życie tej ustawy. Jak wyjaśnia Minister Finansów i Gospodarki (odpowiedzialny za przygotowanie projektu zmian przepisów), zmiany te są podsumowaniem zapadłego na tym tle orzecznictwa, praktyki zarządców nieruchomości, rozwoju technologii budownictwa wielorodzinnego oraz zmian w innych aktach prawnych dotyczących działalności wspólnot. Poniżej prześledzimy najważniejsze zmiany jakie przynieść ma ta nowelizacja.

REKLAMA