Ile wynosi oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych - koniec maja 2025 r. Banki tną procenty ale wciąż można dostać do 7-8%

• Cięcie stóp procentowych NBP odbija się na oprocentowaniu depozytów i obligacji oszczędnościowych
• Spadające oprocentowanie motywuje do oszczędzania
• Kwartał cięć oprocentowania
• Zwykła lokata to cień topowych ofert

Cięcie stóp procentowych NBP odbija się na oprocentowaniu depozytów i obligacji oszczędnościowych

Mało, który bank w ostatnich tygodniach nie obniżył oprocentowania depozytów. Podobny ruch po raz drugi z rzędu zapowiedział już też Minister Finansów, który odpowiada za ofertę rządowych detalicznych obligacji skarbowych. Powód jest prosty – majowe cięcia stóp procentowych. Jeśli wierzyć prognozom, to podobne zmiany mogą się jeszcze w bieżącym roku powtórzyć – nawet jeśli nie w wakacje, to prawdopodobnie jesienią.

Już miesiąc temu oczekiwania dotyczące łagodzenia polityki monetarnej były tak mocno ugruntowane, że banki zaczęły ciąć oprocentowanie lokat. Teraz – gdy do cięć stóp procentowych faktycznie doszło – zmiany wyraźnie przyspieszyły. Wobec sytuacji sprzed miesiąca aż 9 instytucji pogorszyło swoją ofertę – wynika z danych zebranych przez HREIT w ramach rankingu najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych. Jest niemal pewne, że to jeszcze nie koniec negatywnych dla oszczędzających zmian. Wciąż czekamy na finał części obowiązujących wciąż jeszcze promocji. Nawet jeśli będą one na nowo uruchamiane, to najpewniej zaoferowane zostanie nam niższe oprocentowanie.

Spadające oprocentowanie motywuje do oszczędzania

Nie tylko banki decydują się w ostatnich tygodniach na zmiany niekorzystne dla oszczędzających. Podobne ruchy robi rząd. Minister Finansów zdążył już w maju zaoferować zwykłym ciułaczom trochę gorzej oprocentowane obligacje detaliczne. Na czerwiec zapowiedziano kolejne cięcia – papiery roczne i dwuletnie w pierwszym okresie odsetkowym dadzą zarobić o 0,5 pkt. proc. mniej, a te o zapadalności od trzech lat wzwyż, będą na start oprocentowane o 0,1 pkt. proc. gorzej. Takie ruchy zazwyczaj ożywiają popyt na papiery skarbowe w ostatnich dniach przed wprowadzeniem zmian w ofercie. Wielu oszczędzających chce po prostu załapać się jeszcze na obligacje emitowane na dotychczasowych (korzystniejszych) zasadach.

Kwartał cięć oprocentowania

Najnowsze dane sugerują, że średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych wyniosło w maju niewiele ponad 5,5% – wynika z najnowszych danych zebranych przez HREIT. To ponownie trochę mniej niż przed miesiącem. Wciąż mamy kilka instytucji, które kuszą obietnicą zysków na poziomie co najmniej 7%, ale na placu boju z ośmioma procentami został już tylko jeden bank.

Jest też oczywiste, że promocyjne lokaty są przeważnie obarczone szeregiem dodatkowych wymagań i limitów. Na kuszącym procencie ulokujemy zazwyczaj ograniczoną kwotę i tylko na kilka miesięcy, a do tego banki zwykle rezerwują najbardziej lukratywne propozycje dla nowych klientów lub co najmniej wymagają przyniesienia nowych środków.

Nierzadko warunkiem koniecznym jest też aktywne korzystanie z dodatkowych produktów (karta, konto, aplikacja mobilna). Do tego bardzo często, jeśli chcemy cieszyć się z wyższego oprocentowania, to musimy nie tylko regularnie zasilać konto lub utrzymywać minimalne saldo na rachunku, ale też aktywnie korzystać z usług płatniczych (karty lub BLIKa). Coraz więcej banków wymaga ponadto od osób korzystających z promocyjnych depozytów udzielania tzw. zgód marketingowych. To znaczy, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane, ale dopiero wtedy, kiedy pozwolimy pracownikom banku kontaktować się z nami w sprawach sprzedaży innych produktów lub usług.

Zasady tworzenia rankingu najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych

W naszym zestawieniu zajmujemy się tylko „czystymi depozytami”. Pomijamy więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy oraz takich, które przeznaczone są dla szerokiego grona klientów (pomijamy oferty z limitami wiekowymi czy dedykowane dla najzamożniejszych osób). Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Zwykła lokata to cień topowych ofert

Nie powinno więc ulegać wątpliwości, że poruszanie się w gąszczu promocji nie jest dla wszystkich. Dobitnie potwierdzają dane banku centralnego. Najnowsze zestawienie na temat przeciętnego oprocentowania lokat NBP opublikował za marzec 2025 roku. Wynika z niego, że zanosiliśmy do banków pieniądze godząc się na przeciętne odsetki w wysokości około 4% w skali roku. To wyraźnie mniej niż stawka, którą kusi przeciętna promocyjna lokata i o połowę mniej niż proponują banki w ramach najbardziej lukratywnych ofert.

 

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku		Nazwa produktu			Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
BNP Paribas		Konto Lokacyjne			8,00%**	25 tys. zł	maksymalnie do 30.09.2025	tak	konto**
BNP Paribas		Konto Pełne Marzeń			8,00%**	10 tys. zł	maksymalnie do 30.09.2025	nie	konto, aplikacja mobilna**
Nest Bank		Lokata Witaj			7,60%**	25 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
BOŚ		Konto cyfrowy zysk			7,20%	50 tys. zł	do 26.06.2025	tak	-
Nest Bank		Nest Konto Oszczędnościowe			7,10%**	100 tys. zł	90 dni	tak	konto
Alior Bank		Lokata na start			7,00%*	30 tys. zł	90 dni	tak	konto, aplikacja mobilna
VeloBank		Elastyczne Konto Oszczędnościowe			7,00%*	50 tys. zł	2 miesiące	tak	-
mBank		Lokata promocyjna			7,00%	25 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
VeloBank		Lokata dla aktywnych			7,00%**	50 tys. zł	6 miesięcy	tak	Konto**
Bank Pekao		Konto oszczędnościowe			7,00%	100 tys. zł	152 dni (promocja do 29.05.2025)	tak	konto**
Citi Bank Handlowy		Konto Oszczędnościowe			6,70%**	100 tys. zł	4 miesiące	tak	konto**
Toyota Bank PL		Lokata Plus			6,30%	10x100 tys. zł	6 miesięcy	nie	konto**
Toyota Bank PL		Lokata Plus			6,10%	10x100 tys. zł	3 miesiące	nie	konto**
ING Bank Śląski			OKO (bonus)		6,00%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
ING Bank Śląski			OKO (bonus na start)		6,00%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Santander Bank Polska				Konto multioszczędnościowe	6,00%	100 tys. zł	Do 29.06.2025	tak	konto**
Bank Millennium		Oszczędnościowe Profit			5,50%**	100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
Alior Bank		Konto mega oszczędnościowe			5,50%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
BFF				Lokata Facto	5,50%	bez limitu	3 miesiące	nie	-
Citi Bank Handlowy		Twoja Lokata			5,00%	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto**
Inbank				Lokata standardowa	5,00%	1 mln zł	6/12 miesięcy	nie	-
BOŚ	Lokata na Nowe Środki (BOŚBank24 i aplikacja mobilna)				5,00%	bez limitu	3 miesiące	tak	konto
BFF				Lokata Facto	5,00%	bez limitu	6 miesięcy	nie	-
PKO BP				Rachunek Oszczędnościowy Plus	5,00%	250 tys. zł	90 dni	tak	konto
Inbank				Lokata na start	5,00%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	-
Credit Agricole		Lokata na nowe pieniądze			4,75%	100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
Santander Consumer Bank		Rachunek oszczędnościowy			4,70%**	50 tys. zł	do 26.06.2025	nie	-
Santander Consumer Bank				Lokata Online Nowe Środki	4,50%	400 tys. zł	3 miesiące	tak	-
Credit Agricole		Lokata na nowe pieniądze			4,50%	100 tys. zł	180 dni	tak	konto**
mBank		konto oszczędn. na  nowe środki			4,30%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Bank Millennium		Lokata Horyzont Zysku			4,20%	bez limitu	6 miesięcy	tak	konto**
PKO BP		Lokata mobilna			4,00%	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto** aplikacja mobilna
Santander Bank Polska		Lokata wiosenna			4,00%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
Bank Pocztowy		Lokata standardowa			3,00%**	bez limitu	3 miesiące	nie	konto
Bank Pekao		Lokata standardowa			2,70%	bez limitu	6 miesięcy	nie	konto**
Bank Pocztowy		Lokata standardowa			2,00%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
*Należy wyrazić zgody marketingowe **Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy, transakcje płatnicze, minimalne saldo, korzystanie z aplikacji, zgody marketingowe) Opracowanie HREIT na podstawie ankiet (termin nadsyłania informacji 26.05.2025) i stron internetowych banków.

Bartosz Turek, główny analityk HREIT