Zysk z PPK: 127-172% przez 5 lat. Wypłacić można zawsze ale przed 60 urodzinami są potrącenia. W kwietniu 240 zł dopłaty rocznej - ale nie dla wszystkich

• Portal PPK: Zysk statystycznego uczestnika PPK wyniósł w ciągu pięciu lat 127-172 proc.
• W kwietniu 2025 r. na rachunkach PPK wpłyną dopłaty roczne za poprzedni rok. Kto ma prawo do 240 zł dopłaty
• Wpłaty powitalne w 2025 roku już wypłacone
• Oświadczenie pracodawcy do 31 stycznia
• Czym są Pracownicze Plany Kapitałowe
• Dlaczego warto oszczędzać w PPK
• Własność środków zgromadzonych w PPK
• Wypłata pieniędzy z PPK
• Wypłata przed 60. rokiem życia - są potrącenia
• Dlaczego warto wypłacić pieniądze z PPK dopiero po 60 roku życia
• Kontrola nad oszczędnościami 
• Można wrócić do oszczędzania po rezygnacji

Portal PPK: Zysk statystycznego uczestnika PPK wyniósł w ciągu pięciu lat 127-172 proc.

Według przedstawionych danych (na 28 lutego 2025 r.) - wartość aktywów netto funduszy zdefiniowanej daty wyniosła 33,21 mld zł, co oznacza wzrost o 1,29 mld zł w porównaniu do poprzedniego miesiąca. Równocześnie rośnie liczba uczestników PPK – w lutym do programu dołączyło ok. 35 tysięcy nowych osób, zwiększając poziom partycypacji do 51,66%. Wzrost zainteresowania spowodował także wzrost liczby liczby aktywnych rachunków PPK, których jest już 4,55 mln.

Jak wskazano, statystyczny uczestnik PPK, który oszczędza od grudnia 2019 roku, zyskał od 127% do 172% względem swoich wpłat. Oznacza to, że na jego rachunku znajduje się od 9.116 zł do 12.324 zł więcej, niż sam wpłacił. Ten zacny wynik to efekt regularnych wpłat od pracodawcy, państwa oraz korzystnych wyników inwestycyjnych funduszy.
Statystycznym uczestnikiem PPK jest osoba, która zarabiała 5 300 zł – w okresie od 01.12.2019 r. do 31.12.2023 r. oraz 7000 zł od 01.01.2024 r. do 28.02.2025 r.

W kwietniu 2025 r. na rachunkach PPK wpłyną dopłaty roczne za poprzedni rok. Kto ma prawo do 240 zł dopłaty

W marcowym biuletynie PPK poinformowano też, że do 15 kwietnia 2025 r. na rachunki ponad 2,17 mln uczestników PPK trafią dopłaty roczne za 2024 rok. Łączna wartość tych środków to ponad 521 mln. zł.

Z tytułu uczestnictwa w PPK w danym roku kalendarzowym uczestnik PPK otrzymuje dopłatę roczną (240 zł). Ale taka dopłata roczna przysługuje w sytuacji, gdy kwota wpłat - podstawowych i dodatkowych - finansowanych przez podmiot zatrudniający (np. pracodawcę) i tego uczestnika w danym roku kalendarzowym była równa co najmniej kwocie wpłat podstawowych należnych od 6-krotności minimalnego wynagrodzenia za pracę, obowiązującego w danym roku. W przypadku, gdy minimalne wynagrodzenie zmieniło się od 1 stycznia, a następnie od 1 lipca (tak było w 2024 roku), bierze się pod uwagę kwotę z pierwszej połowy roku. Aby uczestnik PPK otrzymał dopłatę roczną za 2024 rok, wpłaty na jego rachunek/rachunki PPK w 2024 roku musiały wynieść co najmniej 890,82 zł (6 x 4242 x 3,5%).

Uczestnik PPK, który w 2024 roku skorzystał z obniżenia swojej wpłaty podstawowej (takie uprawnienie przysługuje osobom osiągającym miesięcznie wynagrodzenie nieprzekraczające 1,2-krotności minimalnego wynagrodzenia), musiał zgromadzić co najmniej 25% tej kwoty, czyli 222,71 zł. Wymagania te obowiązują także w przypadku, gdy dana osoba została „zapisana” do PPK w trakcie roku.

Jeżeli uczestnik PPK w 2024 roku skorzystał z obniżenia swojej wpłaty podstawowej, mimo, że nie miał do tego prawa, nie przysługuje mu dopłata za ten rok.

Także uczestnik PPK, który rozpoczął wypłatę środków z PPK po osiągnięciu 60. roku życia, nie otrzyma dopłaty rocznej (dotyczy to także sytuacji, gdy uczestnik ma kilka rachunków PPK i rozpoczął wypłatę nawet tylko z jednego z nich).

Za dany rok kalendarzowy uczestnik może nabyć prawo tylko do jednej dopłaty. Jeżeli jest stroną więcej niż jednej umowy o prowadzenie PPK, dopłata podlega zewidencjonowaniu na tym rachunku PPK, który jest prowadzony na podstawie umowy o prowadzenie PPK zawartej dla niego najpóźniej. Jeżeli tego samego dnia zawarto dla uczestnika więcej niż jedną umowę o prowadzenie PPK, dopłatę roczną ewidencjonuje się na tym rachunku PPK, na którym wartość zgromadzonych środków jest większa.

Wpłaty powitalne w 2025 roku już wypłacone

W biuletynie PPK z zeszłego miesiąca poinformowano też, że osoby, które spełniły warunki do otrzymania wpłaty powitalnej (250 zł) w czwartym kwartale 2024 roku, otrzymały ją na początku lutego 2025 roku. Łącznie 20,5 mln zł trafiło do 81,9 tys. uczestników programu. Przypominamy również, że do końca lutego instytucja finansowa przekaże roczne zestawienie stanu zgromadzonych środków – dokumenty będą dostępne w wersji elektronicznej, a na życzenie także w formie papierowej.

Aby dana osoba otrzymała wpłatę powitalną (250 zł), musi być uczestnikiem PPK przez co najmniej 3 pełne miesiące kalendarzowe. Ponadto, na jej rachunek PPK muszą zostać dokonane, finansowane przez nią, wpłaty podstawowe za co najmniej 3 miesiące.

Oświadczenie pracodawcy do 31 stycznia

Przypomniano też, że pracodawcy prowadzący Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) mają czas do 31 stycznia na złożenie oświadczenia o liczbie uczestników programu. Spadek partycypacji poniżej 25 proc. może zobowiązać ich do wdrożenia PPK w firmie.

Czym są Pracownicze Plany Kapitałowe

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to program prywatnego, długoterminowego oszczędzania, w którym oszczędności budowane są wspólnie przez pracowników, pracodawców i państwo. Dla pracownika udział w PPK jest dobrowolny; może on w każdej chwili zrezygnować z oszczędzania, a potem do niego powrócić.

Dlaczego warto oszczędzać w PPK

Pracownicze Plany Kapitałowe to dobrowolny, prywatny system długoterminowego oszczędzania, dostępny dla wszystkich osób zatrudnionych. W tym systemie konto pracownika zasilają zarówno pracownik, jak i pracodawca. To główny powód tego, że na PPK pracownik nie może stracić.

Pracodawca i pracownik przekazują do PPK wpłaty podstawowe (obowiązkowe) w wysokości 2% - pracownik i 1,5% - pracodawca. Dodatkowo - tak pracodawca, jak i pracownik mogą zadeklarować przekazywanie wpłat dodatkowych (dobrowolnych) - do 2% pracownik i do 2,5% - pracodawca.

Dodatkowo uczestnicy programu otrzymują jednorazową wpłatę powitalną od państwa w wysokości 250 zł oraz coroczną dopłatę w wysokości 240 zł.

Własność środków zgromadzonych w PPK

Środki gromadzone w PPK są prywatną własnością uczestnika (pracownika). Nikt poza uczestnikiem nie ma do nich dostępu. Podlegają dziedziczeniu oraz podziałowi w przypadku rozwodu. 

Wypłata pieniędzy z PPK

W każdej chwili uczestnik PPK ma możliwość dokonania zwrotu środków bez podawania przyczyny lub skorzystać z wypłaty w sytuacjach szczególnych, takich jak choroba czy na pokrycie wkładu własnego do kredytu. 

Wypłata pieniędzy z PPK przed 60. rokiem życia jest określana w przepisach „zwrotem”. Zwrotu można dokonać w każdym momencie, bez podawania przyczyny. Aby to zrobić, należy złożyć odpowiednią dyspozycję instytucji finansowej, w której mamy nasz rachunek PPK.

Wypłata przed 60. rokiem życia - są potrącenia

Jeśli uczestnik chce wypłacić pieniądze z PPK (dokonać zwrotu) przed ukończeniem 60. roku życia musi się liczyć z następującymi potrąceniami:
- nie dostanie wszystkich dotychczasowych wpłat od państwa (wpłaty powitalnej i dopłat rocznych), które są formą premii za oszczędzanie do 60. roku życia - środki te wrócą do Funduszu Pracy.;
- 30% środków pochodzących z wpłat pracodawcy zostanie przekazane do ZUS (informacja o tej kwocie zostaje zewidencjonowana na koncie ubezpieczonego jako składka na ubezpieczenie emerytalne);
- w przypadku, gdy zgromadzone na koncie PPK pieniądze wypracowały zysk, uczestnik wypłacający pieniądze z PPK zapłaci od kwoty przychodu kapitałowego 19% podatku Belki. To podatek wyłącznie od kwoty zysku, jaką wypracował fundusz, który zarządza pieniędzmi na koncie PPK – a nie od całości zgromadzonego na PPK kapitału.

Na portalu mojeppk.pl orientacyjne wyliczenie zwrotu z PPK przed sześćdziesiątką pokazano na poniższym przykładzie:

Pan Marek oszczędzał w PPK 5 lat. Na swoim rachunku zgromadził 13752,00 zł:
6346 zł wpłacił sam
4759 zł wpłacił pracodawca
1450 zł wyniosły dopłaty od państwa
1197 zł zysku wypracował fundusz, inwestując środki Pana Marka.

Decydując się na zwrot środków przed 60 rokiem życia, Pan Marek otrzyma:
6346 zł swoich wpłat
3331,30 zł wpłat pracodawcy (jest to 70%, a 30% zostanie zapisane na koncie ZUS Pana Marka)
969,57 zł zysku kapitałowego (kwota zysku minus podatek 19%).

A zatem Pan Marek otrzyma w sumie 10646,87 zł, czyli ponad 4300 zł więcej, niż sam wpłacił. To ponad 68% więcej, niż gdyby odkładał te pieniądze na nieoprocentowanym koncie ("do skarpety"). Dodatkowo 30% wpłat pracodawcy zasili jego przyszłą emeryturę z I filaru.

Jak wyjaśnia portal mojeppk.pl, wypłacenie pieniędzy na dowolny cel przed 60. rokiem życia nie jest równoznaczne ze złożeniem rezygnacji z oszczędzania. Nadal na rachunek PPK tego uczestnika będą wpływały wpłaty od pracodawcy i – po spełnieniu warunków – dopłaty roczne państwa. Nie ma żadnego limitu, ile razy można dokonać zwrotu.

Dlaczego warto wypłacić pieniądze z PPK dopiero po 60 roku życia

Głównym celem oszczędzania w PPK jest systematyczne gromadzenie środków z przeznaczeniem na wypłatę po osiągnięciu 60. roku życia. Jeżeli uczestnik PPK zaczeka z wypłatą środków do osiągnięcia tego wieku oraz wypłaci 25% środków z rachunku PPK jednorazowo, a pozostałe 75% środków w co najmniej 120 miesięcznych ratach (albo 100% środków w co najmniej 120 miesięcznych ratach), otrzyma całość swoich oszczędności - nie zapłaci nawet podatku od zysków kapitałowych.

Najmniej korzystne dla uczestnika PPK jest wycofanie przez niego środków z rachunku PPK przed osiągnięciem 60. roku życia (zwrot). W takim przypadku trzeba się liczyć z wyżej opisanymi pomniejszeniami.

Kontrola nad oszczędnościami 

Dostęp do środków w PPK jest możliwy po zalogowaniu do swojego rachunku na stronie instytucji finansowej lub do serwisu rachunek.mojeppk.pl, który pokaże stan wszystkich oszczędności – na wszystkich rachunkach, jakie ma dana osoba. Gdy zmieniasz pracę Twoje oszczędności idą za Tobą – masz możliwość przeniesienia wszystkich swoich środków na jeden rachunek. 

Można wrócić do oszczędzania po rezygnacji

Nawet jeśli złożyłeś rezygnację z PPK, możesz w każdej chwili powrócić do oszczędzania. Wystarczy, że złożysz pracodawcy wniosek o dokonywanie wpłat do PPK. Osoby w wieku 55-70 lat nie są objęte automatycznym zapisem i jeśli chcą oszczędzać w PPK, powinny złożyć wniosek o zawarcie umowy o prowadzenie PPK.

Źródło: mojeppk.pl