REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Czy niedoubezpieczenie może powodować zmniejszenie odszkodowania?

Rzecznik Ubezpieczonych
Rzecznik Ubezpieczonych reprezentuje interesy osób ubezpieczających, ubezpieczonych, uposażonych lub uprawnionych z umów ubezpieczenia, członków funduszy emerytalnych, uczestników pracowniczych programów emerytalnych, osób otrzymujących emeryturę kapitałową lub osób przez nie uposażonych.
Z niedoubezpieczeniem mamy do czynienia, gdy ubezpieczenie jest na wartość niższą niż wartość rzeczywista/ fot. Fotolia
Z niedoubezpieczeniem mamy do czynienia, gdy ubezpieczenie jest na wartość niższą niż wartość rzeczywista/ fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Z niedoubezpieczeniem mamy do czynienia, gdy ubezpieczenie jest na wartość niższą niż wartość rzeczywista. Czy w takich sytuacjach istnieje ryzyko, że niedoubezpieczenie spowoduje zmniejszenie odszkodowania?

Przyjęcie do ubezpieczenia zaniżonej albo zawyżonej wartości nieruchomości, w świetle przepisów prawa, powinno skutkować odpowiednio zmniejszeniem albo zwiększeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela związanej z przesunięciem (obniżeniem albo podniesieniem) jej górnej granicy.

REKLAMA

Niedoubezpieczenie mienia objętego ubezpieczeniem stanowi jedynie niebezpieczeństwo dla osoby ubezpieczonej, gdyż wiąże się z możliwością wyczerpania sumy ubezpieczenia, w przypadku szkody przewyższającej sumę ubezpieczenia. W tym też rozumowaniu stosowana przez ubezpieczyciela przy wyliczeniu odszkodowania zasada proporcji jest niezgodna z prawem. W pierwszej kolejności należy stwierdzić, iż prawu ubezpieczeniowemu zasada taka w ogóle nie jest w ogóle znana. Przepisy kodeksu cywilnego oraz ustaw ubezpieczeniowych nie regulują wpływu zaniżonej wartości ubezpieczanego mienia (sumy ubezpieczenia) na wysokość odszkodowania.

Zobacz serwis: Odszkodowania

Suma ubezpieczenia

REKLAMA

Na podstawie art. 824 § 1 Kodeksu cywilnego suma ubezpieczenia ustalona w umowie stanowi górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. W przypadku więc, gdy suma ubezpieczenia jest niższa od wartości mienia odszkodowanie ubezpieczeniowe, w przypadku szkody całkowitej, będzie równe wartości sumy ubezpieczenia, zaś w odwrotnym przypadku (suma ubezpieczenia jest wyższa niż wartość ubezpieczonego mienia) ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w wysokości wartości ubezpieczeniowej.

Z powyższego wynika następujący wniosek, iż w ubezpieczeniach majątkowych obowiązuje zasada odszkodowania, tzn. ubezpieczony nie może otrzymać więcej niż to wynika z przepisów kodeksu cywilnego regulujących materię odszkodowań. Stąd też ubezpieczony nie może żądać odszkodowania przewyższającego wartość sumy ubezpieczenia.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Ubezpieczony nie może żądać odszkodowania przewyższającego wartość sumy ubezpieczenia

Brak zapisu o proporcjonalności w prawie ubezpieczeń oznacza, że zapisy o.w.u. wprowadzające zasadę proporcji lub postępowanie ubezpieczyciela stosującego taki tryb ustalania wysokości odszkodowania, należy ocenić jako niezgodne z istotą umowy ubezpieczenia, a tym samym niezgodne z prawem.

Zobacz: Zadośćuczynienie jako rodzaj odszkodowania


Ubezpieczenia majątku

W ubezpieczeniach majątkowych suma ubezpieczenia jest deklarowana przez ubezpieczającego i w jego interesie jest aby suma ta odpowiadała wartości ubezpieczeniowej. W sytuacji niedoubezpieczenia, w razie szkody całkowitej, nie otrzyma on możliwości uzyskania pełnego odszkodowania lecz tylko, co najwyżej, może uzyskać równowartość sumy ubezpieczenia.

Zobacz serwis: Ubezpieczenie majątku

REKLAMA

Suma ubezpieczenia na etapie zawarcia umowy ubezpieczenia stanowi podstawę do wyliczenia składki ubezpieczeniowej. Natomiast na etapie likwidacji szkody wyznacza górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkodę. Powyższe zagadnienia należy zatem traktować oddzielnie i nie można ich ze sobą łączyć.

Zastosowana przez ubezpieczyciela próba dodatkowego umniejszenia świadczenia poprzez zastosowanie proporcji oraz uzależnienie podstawy jej stosowania od prawidłowości deklarowanej przez ubezpieczającego wartości nieruchomości przyjętej do umowy jako suma ubezpieczenia narusza zasadę ekwiwalentności świadczeń wynikającą z art. 805 Kodeksu cywilnego.

Skoro bowiem za odpowiednio naliczoną składkę ubezpieczyciel zobowiązał się do udzielenia ochrony ubezpieczeniowej do wysokości kwoty określonej jako suma ubezpieczenia, to nieuzasadnionym jest dodatkowo zmniejszanie tego świadczenia poprzez proporcjonalne obniżenie jego wysokości.

Zobacz: Suma ubezpieczenia

Odpowiedź na pytanie przygotował st. specjalista w BRU Cezary Orłowski

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Wynagrodzenie minimalne 2023 [quiz]
certificate
Jak zdobyć Certyfikat:
  • Czytaj artykuły
  • Rozwiązuj testy
  • Zdobądź certyfikat
1/15
Kiedy będą miały miejsce podwyżki minimalnego wynagrodzenia w 2023 roku?
od 1 stycznia i od 1 lipca
od 1 stycznia i od 1 czerwca
od 1 lutego i od 1 lipca
Następne
Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Rehabilitacja po leczeniu nowotworu piersi. Jak wyjechać do sanatorium z ZUS?

Koszty specjalnego programu rehabilitacji dla kobiet po chorobie nowotworowej pokrywa Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Jakie warunki trzeba spełnić?

PIP: chce dalej grzywien 30 000 zł za nieświadome naruszanie przepisów o legalnej pracy

Przedsiębiorcy, którzy przyjmą do pracy cudzoziemca, nie sprawdzając uprzednio, czy jego pobyt na terytorium RP jest zgodny z prawem są ścigani Państwową Inspekcję Pracy (PIP) i karani grzywną do 30 000 zł. 

Min. sprawiedliwości A. Bodnar: Rozwody od ręki i bez sędziego. Notariusz albo rozwód w USC. Bez orzekania o winie

Pozasądowe rozwody. Taka możliwość tylko dla par bez konfliktu. Min. sprawiedliwości A. Bodnar i Ministerstwo Sprawiedliwości planują nowelizacją przepisów o rozwodach.

Dyrektywa azylowa UE. Obowiązek stworzenia migrantom odpowiednich i porównywalnych warunków życia we wszystkich państwach członkowskich

Od 11 czerwca 2024 r. obowiązuje tzw. Dyrektywa azylowa Parlamentu Europejskiego i Rady UE, która stanowi część tzw. paktu migracyjnego. Co wynika z tej dyrektywy? Jakie obowiązki są nałożone na państwa członkowskie? Kiedy przepisy tej dyrektywy mają być implementowane do prawa poszczególnych państw Unii Europejskiej?

REKLAMA

Zasiłek pogrzebowy w 2024 i 2025 r. Ile wynosi?

Czy kwota zasiłku pogrzebowego zostanie podwyższona? Ile obecnie wynosi zasiłek i komu przysługuje?

Pakt migracyjny UE 2024. Jakie nowe przepisy zostały przyjęte? Kiedy wejdą w życie?

W dniu 14 maja 2024 r. Rada Unii Europejskiej przyjęła istotną reformę europejskiego systemu azylowo-migracyjnego (tzw. pakt o migracji i azylu). Reforma ta to w szczególności 10 nowych aktów prawnych, które zmieniają gruntownie unijne przepisy dotyczące zarządzania azylem politycznym i migracją.

NSA: Rencista składa wniosek o świadczenie pielęgnacyjne

NSA: Osoba mająca prawo do świadczenia pielęgnacyjnego i jednocześnie renty musi wybrać jedno z tych świadczeń. Nie może pobierać obu. Wydaje się to logiczne. Ale rencista postanowił, że pokona system. I będzie miał rentę i świadczenie pielęgnacyjne. Jak to chciał zrobić?

Ponad 1700 zł dla rodziców z wielodzietnych rodzin. Sprawdź, komu i w jakiej sytuacji przysługuje to świadczenie

Ponad 1700 zł dla rodziców z wielodzietnych rodzin. Celem zapewnienie dochodu osobom, które zrezygnowały z zatrudnienia. Maksymalna wysokość odpowiada najniższej emeryturze.

REKLAMA

47 000 zł na własną elektrownię wiatrową. Rusza nabór wniosków

Rusza nabór wniosków w nowym programie „Moja Elektrownia Wiatrowa”. Osoby indywidualne mogą uzyskać maksymalnie 47 000 zł dofinansowania na zakup i montaż mikroinstalacji wiatrowej z magazynem energii.

Do 1 lipca zgłoś samochód w urzędzie. Jeżeli przegapisz termin, zapłacisz 500 zł kary

Już od 1 lipca 2024 roku zacznie obowiązywać Strefa Czystego Transportu (SCT). Żeby uniknąć kary, trzeba przed tym terminem zarejestrować samochód w systemie. Za niedopełnienie obowiązku grodzi mandat w wysokości 500 zł.

REKLAMA