Termin przedawnienia roszczeń wynikających z zadłużenia na karcie kredytowej

Aby odpowiedzieć na powyższe pytania należy najpierw ustalić jakie zasady mają zastosowanie przy liczeniu terminów przedawnienia roszczeń. Podstawowym przepisem w tym zakresie jest art. 118 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którym, jeśli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi lat dziesięć, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej - trzy lata.

Zobacz również: Umowa rachunku bankowego WZÓR

Roszczenia wynikające z umowy o kartę kredytową

Roszczenia o zapłatę poszczególnych rat zadłużenia, wynikającego czy to z umowy kredytu, czy też umowy o kartę kredytową, mają z pewnością charakter okresowy. Stąd można wyciągnąć wnioski, iż roszczenia wynikające z ww. umów przedawniać się będą z upływem trzech lat od dnia wymagalności poszczególnych rat kredytu. Obecnie żaden przepis szczególny nie wskazuje innego okresu przedawnienia dla umowy kredytu – mają więc tu zastosowanie ogólne przepisy, wraz ze wskazanym wyżej art. 118 K.c. na czele.

Obecnie, dla umów o kartę kredytową również nie ma przepisów szczególnych regulujących zasady przedawnienia tych roszczeń w sposób odmienny niż ogólne zasady. Jednak są wypadki, w których roszczenia wynikające z umowy o kartę kredytową przedawniać się będą z upływem nie trzech, a jedynie dwóch lat. Wynika to z faktu, iż od października 2003 r. w polskim porządku prawnym obowiązywała ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych z dnia 12 września 2002 r. Ustawa ta, w jej art. 6, wprost przewidywała, że roszczenia z tytułu umów o elektroniczny instrument płatniczy przedawniają się z upływem lat dwóch. Nie ma również wątpliwości, że umowy o kartę kredytową zaliczają się do umów o elektroniczne instrumenty płatnicze. Problem w tym, że ustawa ta nie obowiązuje od sierpnia 2013 r. Została uchylona przez inny akt, tj. ustawę z dnia 12 lipca 2013 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw. Nie oznacza to jednak, że obecnie mamy do czynienia tylko z trzyletnim okresem przedawnienia. W ustawie uchylającej ustawę o elektronicznych instrumentach płatniczych znalazł się bowiem przepis art. 26 ust. 1 o następującej treści: Do przedawnienia roszczeń z tytułu umów o elektroniczny instrument płatniczy, powstałych przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy i nieprzedawnionych do tego czasu, stosuje się przepisy dotychczasowe.

Zastrzeżenie karty płatniczej

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Wobec powyższego, przy badaniu, czy roszczenia wynikające z karty kredytowej są przedawnione, każdorazowo trzeba ustalić kiedy umowa o kartę kredytową została zawarta i kiedy powstało roszczenie banku wobec kredytobiorcy. Dla roszczeń powstałych przed dniem 7 października 2013 r. (wejście w życie ustawy uchylającej) będą miały zastosowanie szczególne zasady, wynikające z ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych – tj. dwuletni termin przedawnienia. Natomiast dla roszczeń powstałych po tej dacie – stosować należy ogólne zasady przedawnienia z art. 118 K.c., - właściwy będzie trzyletni termin.

Termin przedawnienia

Bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się z chwilą, gdy roszczenia banku stały się wymagalne. Rozliczanie transakcji z kart kredytowych jest jednak dość skomplikowane. Pojawić się więc mogą trudności z ustaleniem dnia rozpoczęcia biegu przedawnienia. Posiadacz karty ma przecież możliwość spłaty swojego zadłużenia w całości lub spłaty tylko tzw. kwoty minimalnej. W tym zakresie wypowiedział się jednak Sąd Najwyższy w wyroku Izby Cywilnej z dnia 17.12.2008 r. (sygnatura I CSK 243/08), w którym wskazał, że bieg terminu przedawnienia roszczenia o zapłatę zaległych kwot wynikających z płatności kartą kredytową rozpoczyna się z upływem dnia wskazanego w wyciągu jako termin zapłaty kwoty minimalnej, a nie dopiero po wyczerpaniu limitu kredytu ustalonego w umowie o kartę kredytową.

Autor: Rafał Rojek, radca prawny w kancelarii Sienkiewicz, Jaroszewski, Zamroch. Radcowie prawni sp. p., autor bloga przedawnione.pl

Jak liczyć bieg przedawnienia? – cz. 1

Kradzież lub zaginięcie karty płatniczej