REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Adwokat: TSUE potwierdzi uczciwość postanowień umów kredytowych odwołujących się do WIBOR

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
TSUE, WIBOR, kredyty
Adwokat: TSUE potwierdzi uczciwość postanowień umów kredytowych odwołujących się do WIBOR
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Postanowienia umów kredytowych odwołujące się do wskaźnika referencyjnego WIBOR w ogóle nie powinny stanowić przedmiotu badania pod kątem ewentualnej abuzywności – uważa adwokat Wojciech Wandzel. Jego zdaniem Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawie C-471/24 potwierdzi uczciwość postanowień umownych odwołujących się do WIBOR.

Rozprawa przed TSUE w sprawie dotyczącej wskaźnika referencyjnego WIBOR (C-471/24)

W dniu 11 czerwca 2025 roku odbyła się rozprawa przed TSUE w sprawie do sygnatury C-471/24. Sprawa ta dotyczy pytań prejudycjalnych zadanych przez Sąd Okręgowy w Częstochowie. Sąd odsyłający zapytał Trybunał, czy przepisy dyrektywy 93/13 należy interpretować w ten sposób, że pozwalają one na badanie postanowień umownych dotyczących zmiennego oprocentowania w oparciu o wskaźnik referencyjny WIBOR. W razie zaś pozytywnej odpowiedzi, czy  przepisy te interpretować należy w ten sposób, że postanowienia umowy dotyczące zmiennego oprocentowania w oparciu o wskaźnik referencyjny WIBOR można traktować jako niedozwolone z uwagi na niewłaściwe poinformowanie konsumenta o ryzyku zmiennej stopy procentowej.

Na rozprawie swoje ustne stanowiska przedstawili pełnomocnicy stron, to jest kredytodawcy i kredytobiorcy oraz Komisji Europejskiej i Rządu RP, jak również Rządu Portugalii. Rząd RP zajął stanowisko w sprawie, ponieważ dotyczy ona pytań zadanych przez sąd polski. Rząd każdego z Państw Członkowskich może wziąć udział w takiej sprawie i przedstawić swoje stanowisko co do zadanych Trybunałowi pytań.

REKLAMA

Czy postanowienia umowne dot. wskaźnika referencyjnego WIBOR można oceniać z punktu widzenia tzw. abuzywności?

W ramach wygłoszonych ustnych wystąpień pełnomocnicy stron omówili m. in. znaczenie wskaźnika referencyjnego WIBOR jako kluczowe wskaźnika referencyjnego. Jest to istotna kwestia, bowiem WIBOR – jako kluczowy wskaźnik referencyjny, podlega dodatkowym, szczególnym wymogom i zaostrzonej kontroli. Jednocześnie pełnomocnicy akcentowali to, że WIBOR jest wskaźnikiem referencyjnym w rozumieniu rozporządzenia BMR, które należy uznać za przepis ustawowy lub wykonawczy w rozumieniu art. 1 ust. 2 dyrektywy 93/13. Tym samym postanowienie odwołujące się do WIBOR nie podlega ocenie z punktu widzenia tzw. abuzywności.

Pełnomocnicy kredytobiorcy oczywiście przekonywali przeciwko takiemu rozumieniu art. 1 ust. 2 dyrektywy 93/13, ale za stanowiskiem, że przepis ten stosuje się w przypadku oprocentowania zmiennego opartego na wskaźniku WIBOR przemawiali wszyscy pozostali uczestnicy rozprawy, to jest nie tylko pełnomocnicy banku, ale także Komisji Europejskiej oraz rządów RP i Portugalii.

Pełnomocnik Rządu RP wskazał, że w rozporządzeniu BMR zadbano o wyważenie interesów stron, w tym interesów konsumenta, stąd niezasadne byłoby badanie wskaźnika WIBOR na gruncie przepisów o niedozwolonych postanowieniach umownych (dyrektywy 93/13).

Pełnomocnik Portugalii podkreślił, że przepisy BMR zmierzają także do ochrony konsumenta i w związku z tym klauzule odsetkowe odnoszące się do kluczowych wskaźników referencyjnych (takich jak WIBOR) nie mogą być uznane za nieuczciwe; kontrola reprezentatywności wskaźników kluczowych możne być dokonywana tylko na gruncie rozporządzenia BMR, natomiast sąd krajowy nie może badać abuzywności takiego wskaźnika. Z pełnomocnikiem Portugalii zgodził się też pełnomocnik Komisji Europejskiej, który wyjaśnił, że przepis art. 1 ust. 2 dyrektywy 93/13 znajduje zastosowanie, bowiem gdyby uznać przeciwnie podważyłoby to metodę ustalenia wskaźników przyjęta przez prawodawcę europejskiego w rozporządzeniu BMR i wystąpiłoby ryzyko kontroli fragmentarycznej (kontroli rozproszonej) poprawności ustalania tych wskaźników, czemu przeciwdziałać ma to rozporządzenie.

Zakres kwestionowania przez konsumenta klauzuli oprocentowania

Strony w wystąpieniach ustnych odniosły się do tych zagadnień, jak również podniosły inne, istotne ich zdaniem kwestie. Omawiane było m.in. zagadnienie zakresu, w jakim konsument kwestionuje klauzulę oprocentowania. Co istotne, pełnomocnicy kredytobiorcy (konsumenta) przekonywali, że kredytobiorca nie kwestionuje wskaźnika WIBOR czy też wadliwości metodologii jego ustalania, a jedynie zarzuca bankowi, że udzielone mu informacje o sposobie ustalania tego wskaźnika były – w ocenie konsumenta – niewystarczające. Pełnomocnicy banku wskazali, że zakres sporu wyznaczany jest pozwem, a zatem przedmiotem sporu jest zastosowanie wskaźnika WIBOR w ramach klauzuli zmiennego oprocentowania.

Pełnomocnik Komisji Europejskiej podkreślił, że dyrektywa o kredycie hipotecznym nie przewiduje dodatkowych obowiązków co do przekazania konsumentowi technicznych informacji co do zasad ustalania wskaźnika referencyjnego. Kredytodawca powinien przekazać, że stawka może się zmienić, ale nie ma potrzeby ani obowiązku po stronie instytucji kredytowej, aby tłumaczyć konsumentowi szczegółów metody ustalania wskaźnika.

Kiedy opinia Rzecznika Generalnego?

Na koniec Trybunał poinformował, że opinia Rzecznika Generalnego zostanie ogłoszona w dniu 11 września 2025 roku.

Klauzule umów kredytowych dot. WIBOR nie powinny być badane pod kątem ewentualnej abuzywności [komentarz]

Moim zdaniem przepisy Rozporządzenia BMR, jak i przepisy ustawy o kredycie hipotecznym, które nakazywały bankom stosować wskaźniki referencyjny jako obligatoryjny element zmiennego oprocentowania kredytu hipotecznego winny być traktowane jako przepis ustawowy lub wykonawczy. W takim wypadku dyrektywa 93/13 przewiduje, że jej przepisy nie będą miały zastosowania do warunków umów odzwierciedlających przepisy ustawowe lub wykonawcze (art. 1 ust. 2 dyrektywy 93/13). Oznacza to, że postanowienia umowne odwołujące się do wskaźnika referencyjnego WIBOR w ogóle nie powinny stanowić przedmiotu badania pod kątem ewentualnej abuzywności.

Nawet jednak, gdyby TSUE stwierdził inaczej, to wciąż postanowienie wprowadzające zmienne oprocentowanie z zastosowaniem WIBORu dotyczy głównego przedmiotu umowy kredytu. Jeżeli więc takie postanowienie zostało wyrażone prostym i zrozumiałym językiem, a tak w mojej ocenie jest, to również z tej przyczyny nie może być badane pod kątem abuzywności (art. 4 ust. 2 dyrektywy 93/13).

Dodatkowo, jeśli chodzi o obowiązki informacyjne ciążące na kredytodawcach, to zostały one bardzo szczegółowo określone w ustawie o kredycie hipotecznym (implementującej dyrektywę 2014/17), która wprowadziła jednolity wzór formularza informacyjnego wydawanego klientom przed podpisaniem umowy. Wyprowadzanie natomiast obowiązków informacyjnych ponad standard ustawowy nie znajduje żadnego uzasadnienia. Co więcej, już w kilku orzeczeniach dotyczących postanowień umownych przewidujących zmienną stopę procentową Trybunał wypowiedział się, że samo naruszenie obowiązków informacyjnych (pominąwszy fakt, że wszystkie obowiązki zostały w analizowanym przypadku spełnione) nie jest wystarczające, aby uznać warunek umowny za nieuczciwy.
Trybunał co najmniej kilkukrotnie podkreślał bowiem, że niezależnie od spełnienia obowiązku informacyjnego, niezbędne jest zbadanie uczciwości warunku umownego przez sąd krajowy poprzez porównanie go ze zwykle stosowanymi metodami obliczania odsetek (np. odsetek kapitałowych z art. 359 k.c.). Wspomniane porównanie potwierdza, że warunek umowy odwołujący się do wskaźnika WIBOR jest uczciwy.

Stąd uważam, że Trybunał w sprawie C-471/24 potwierdzi uczciwość postanowień umownych odwołujących się do WIBOR.

Wojciech Wandzel, adwokat, lider Praktyki Banking & Finance w KKG Legal

Dalszy ciąg materiału pod wideo
Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Koszty budowy domu jednorodzinnego 2025-2026. Jak zmieniają się ceny działek, materiałów budowlanych? Na czym można zaoszczędzić?

Czy w 2020 roku można było przewidzieć, że budowa domu w Polsce zdrożeje o blisko połowę w ciągu zaledwie pięciu kolejnych lat? Eksperci Extradom.pl przedstawili prognozy na najbliższą przyszłość, oparte o analizę kosztów budowy domu od 2021 do 2025 roku.

Ile zarabiają lekarze w publicznej służbie zdrowia? Od kilku tysięcy złotych na umowie o pracę do 100 tys. zł i więcej za jedną fakturę wystawioną szpitalowi

Lekarz w publicznym systemie ochrony zdrowia może liczyć na zarobki od kilku tysięcy złotych na umowie o pracę do 100 tys. zł i więcej za jedną fakturę wystawioną szpitalowi. Najmniej zarabiają lekarze na początku drogi zawodowej. Kontrowersje budzą niektóre kontrakty lekarzy specjalistów.

Europa stawia na migrantów. Polska się starzeje i wyludnia – co dalej?

Rekordowa liczba ludności w Unii Europejskiej – 450,4 mln osób – to efekt rosnącej imigracji, która rekompensuje spadek urodzeń i przewagę zgonów. Europa starzeje się, a migranci łagodzą demograficzny kryzys. Polska, z ujemnym bilansem ludności, stoi dziś na rozdrożu.

Kontrole SANEPIDU na koloniach, obozach i na innych obiektach pobytu dzieci i młodzieży w woj. małopolskim

Dzieci i młodzież skorzystają jak co roku z wypoczynku zorganizowanego w formie wyjazdowej jako kolonia, obóz lub jako forma w miejscu zamieszkania, m.in. na półkoloniach organizowanych przez placówki oświatowo-wychowawcze, świetlice szkolne, młodzieżowe domy kultury, ośrodki sportowe. W związku z tym zapowiedziane są kontrole SANEPIDU na koloniach, obozach i innych obiektów pobytu dzieci i młodzieży w woj. małopolskim.

REKLAMA

18 lipca pieniądze z ZUS wpłyną na konto. Dobre wieści dla tysięcy Polaków

Już 18 lipca 2025 r. na konta tysięcy emerytów trafią środki z ZUS, mimo że standardowy termin wypłat przypada na 20 lipca. Ze względu na niedzielę, Zakład Ubezpieczeń Społecznych przesunął wypłatę świadczeń o dwa dni wcześniej. To dobra wiadomość dla wielu seniorów.

Popularne tężnie solankowe niebezpieczne dla zdrowia – groźne bakterie, grzyby, promieniowce i gronkowce wykryte w wodzie solankowej i problem braku norm czystości „leczniczej mgiełki”

Z badań przeprowadzonych przez naukowców z Uniwersytety Rolniczego im. Hugona Kołłątaja w Krakowie wynika, że coraz bardziej zyskujące na popularności miejskie tężnie solankowe, na których pobyt – pod względem absorbcji jodu – porównywany bywa z trzydniowym pobytem nad morzem – pozostawiają wiele do „życzenia” pod względem czystości mikrobiologicznej krążącej w nich wody solankowej oraz wytwarzającej się z niej mgiełki, która jest bezpośrednio wdychana przez użytkowników takich instalacji. Bakterie E.coli, E. faecalis i C. perfringens, to tylko niektóre z groźnych dla zdrowia patogenów wykrytych w solance jednej z miejskich tężni. Powagę problemu potęguje fakt braku odpowiednich norm prawnych.

Polacy są skłonni udostępniać handlowcom swoje dane, jeśli w zamian otrzymają konkretne korzyści

Powstał bardzo ciekawy raport zawierający informacje dotyczące tego, że: DANE W HANDLU SĄ CORAZ MOCNIEJSZĄ „WALUTĄ”. Jak to możliwe? Okazuje się, że Polacy są skłonni udostępniać handlowcom swoje dane, jeśli w zamian otrzymają konkretne korzyści.

800 plus dla seniorów czy nawet 50. latków: za każde wychowane i pracujące dziecko, które płaci podatki w Polsce. Czy wejdzie?

Pojawiają się kolejne głosy i wiadomości od Czytelników w sprawie tzw. dodatku emerytalnego (czy nawet przedemerytalnego) z tytułu wychowania dziecka. Miałoby to być tzw. 800 plus dla seniorów czy nawet 50. latków: za każde wychowane i pracujące dziecko, które płaci podatki w Polsce. Czy taka regulacja wejdzie w życie? Czekamy na odpowiedź z Kancelarii Prezydenta RP.

REKLAMA

Minister infrastruktury: już w 2025 r. będzie obowiązek jazdy w kasku na rowerze i hulajnodze elektrycznej przez dzieci i młodzież do lat 16

Jest uchwała w sprawie wprowadzenia ustawowego obowiązku noszenia kasku podczas jazdy m.in. rowerem i hulajnogą elektryczną przez dzieci do lat 16. Przepis ma zostać dodany do nowelizacji ustawy Prawo o ruchu drogowym - poinformował 14 lipca szef MI Dariusz Klimczak.

Renta wdowia a 14. emerytura – co warto wiedzieć? Sprawdź, czy stracisz świadczenie

Nowe przepisy wprowadzane w 2025 roku miały być ulgą dla tysięcy seniorów, którzy po śmierci małżonka zostali z ograniczonymi środkami do życia. Renta wdowia, nowy instrument łączący własną emeryturę z częścią renty rodzinnej, budziła nadzieję. Niestety, radość nie trwała długo. Okazuje się, że w wielu przypadkach przyjęcie renty wdowiej może pozbawić seniora czternastej emerytury.

REKLAMA