REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Nie tylko TSUE ale i Sąd Najwyższy będzie orzekał w sprawie SKD (sankcji kredytu darmowego). Jakie pytania są już zadane?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Nie tylko TSUE ale i Sąd Najwyższy ma wypowiedzieć się w sprawie SKD (sankcji kredytu darmowego)
Nie tylko TSUE ale i Sąd Najwyższy ma wypowiedzieć się w sprawie SKD (sankcji kredytu darmowego)
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Pierwszy wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie sankcji kredytu darmowego w sprawie polskiej już zapadł 13 lutego 2025 r. Na pewno czekają nas kolejne orzeczenia TSUE w tej sprawie, a także naszego polskiego Sądu Najwyższego. Bowiem do tych dwóch sądów są kierowane coraz częściej pytania polskich sądów dot. kredytów konsumenckich.

Kredyty konsumenckie a sankcja kredytu darmowego – pytania do TSUE i Sądu Najwyższego podobnie jak w sprawach frankowiczów

Większość osób, które miały do czynienia z tzw. kredytami frankowymi pamięta jak kształtowała się linia orzecznicza w sprawach frankowych. Decydującą rolę odegrały tu wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), które zdecydowanie wpłynęły na ukształtowanie się pro konsumenckiej linii orzeczniczej w Polsce.

Oczywiście nie można tu pominąć roli naszego Sądu Najwyższego, którego orzeczenia dotyczące spraw frankowych również wpłynęły na tę sytuację. Warto, tytułem przykładu wspomnieć tu o uchwale całej Izby Cywilnej Sądu Najwyższego z dnia 24 kwietnia 2024 r. (sygn. akt III CZP 25/22).

Podobnie sytuacja zaczyna wyglądać w sprawach dotyczących kredytów konsumenckich w kontekście sankcji kredytu darmowego. Tu też mamy do czynienia z działaniami dwutorowymi w tym znaczeniu, że część polskich sądów zadaje pytania prejudycjalne do TSUE, a część zwraca się do Sądu Najwyższego.

REKLAMA

Pierwszy w polskiej sprawie wyrok TSUE z 13 lutego 2025 r.

W ostatnich dniach dużo mówiło się o sankcji kredytu darmowego, a to za sprawą wyroku TSUE z 13 lutego 2025 r. (C-472/23), który był przełomowy w tym znaczeniu, że był to pierwszy wyrok w sprawie polskiej. Sprawa została skierowana do TSUE przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie, I Wydział Cywilny na kanwie sporu, w którym powód dochodził odsetek oraz pozaodsetkowych kosztów kredytu, wywodząc swoje roszczenie z sankcji kredytu darmowego. Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) jest to narzędzie prawne mające na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków.

Ogólnie mówiąc pytania prejudycjalne sądu polskiego i cała sprawa oscylowały wokół kwestii obowiązków informacyjnych po stronie banków, ich niedopełnienia i ewentualnego przełożenia tego na możliwość pełnego skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Tak, jak wspomniano wyrok TSUE z 13 lutego 2025 r. jest pierwszym, ale z pewnością nie ostatnim wyrokiem TSUE w sprawach polskich związanych z sankcją kredytu darmowego. W kolejce czeka bowiem kilkanaście kolejnych pytań sformułowanych przez polskie sądy, których ciężar gatunkowy wydaje się o wiele bardziej doniosły niż pytania zadane przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie, I Wydział Cywilny z dnia 25 lipca 2023 r.

Na jakie pytania odpowie Sąd Najwyższy?

REKLAMA

Niezależnie od pytań do TSUE polskie sądy zaczynają również kierować pytania do Sądu Najwyższego.

Przykładowo można tu wskazać na trzy pytania o doniosłym znaczenia dla kształtowania się linii orzeczniczej w sprawach SKD, które zadał Sąd Okręgowy w Poznaniu. Formując swoje pytania Sąd Okręgowy w Poznaniu skoncentrował się na najbardziej istotnych kwestiach związanych ze stosowaniem sankcji kredu darmowego, z którymi najczęściej borykają się sędziowie, do których trafiają pozwy konsumentów związane z SKD. I tak, Sąd Okręgowy w Poznaniu chciałby ustalić:

1) Czy uprawnienie konsumenta do złożenia pisemnego oświadczenia o skorzystaniu przez kredytobiorcę z sankcji kredytu darmowego, w przypadku kredytu spłaconego, wygasa zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim – po upływie roku od dnia wykonania umowy przez kredytodawcę, czy też od dnia wykonania umowy przez obie strony, tj. kredytodawcę i kredytobiorcę?
Kwestia ta na dziś stanowi jedną z najbardziej istotnych linii sporu pomiędzy przedstawicielami banków, a konsumentami. Jeśli przyjąć za właściwe stanowisko banków, że roczny termin liczony jest od dnia wykonania umowy przez kredytodawcę, czyli przykładowo od dnia wypłaty kredytu lub pożyczki lub też wypłaty ostatniej raty, jeśli kredyt lub pożyczka były wypłacane w transzach, to praktycznie żaden kredytobiorca nie miałby możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego, a zatem cały mechanizm ochronny związany z tą instytucją byłby dla konsumenta fikcją.

2) Czy w świetle przepisów ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim dopuszczalne jest zastrzeżenie w umowie kredytu konsumenckiego oprocentowania kapitałowego również w odniesieniu do tej części udzielonego kredytu, która została przeznaczona na zapłatę przez kredytobiorcę prowizji, a zatem pozaodsetkowych kosztów kredytu?
Jak wiadomo praktyka kredytowania i oprocentowania pozaodsetkowych kosztów kredytu stosowana przez banki, dotyczy znacznej części kredytów konsumenckich. Temat ten wymaga „nowego spojrzenia”, gdyż w przeszłości Sąd Najwyższy wypowiadał się w kwestii możliwości pobierania odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu – vide postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 15 czerwca 2023 r. sygn. I CSK 4175/22, w którym sąd uznał dopuszczalność naliczania odsetek od części kapitału kredytu przeznaczonego na sfinansowanie prowizji banku.

3) Czy w sytuacji gdy rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) oraz całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta zostały błędnie wyliczone i podane w umowie kredytu, czego jedyną przyczyną jest niedozwolone objęcie oprocentowaniem kredytowanych pozaodsetkowych kosztów kredytu, takie uchybienie stanowi podstawę do zastosowania w pełnym zakresie sankcji kredytu darmowego, o której mowa w art. 45 ust.1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim?
Należy podkreślić, że kwestie związane z błędnym wyliczeniem RRSO w kontekście naruszenia obowiązków informacyjnych stanowią jeden z najbardziej popularnych zarzutów podnoszonych w sprawach SKD. Warto wspomnieć, że do tego tematu odniósł się już TSUE w wyroku z 13 lutego 2025 r. Ciekawe jest zatem czy Sąd Najwyższy przychyli się do stanowiska TSUE.

Osoby, które na bieżąco śledzą sprawy związane z tematem sankcji kredytu darmowego zauważą, że niektóre pytania zadane Sądowi Najwyższemu przez Sąd Okręgowy w Poznaniu pokrywają się z pytaniami prejudycjalnymi kierowanymi przez polskie sądy do TSUE. W sumie należy ocenić tę sytuację pozytywnie w tym znaczeniu, że sądy polskie wypowiadały się już kilkakrotnie w sprawach SKD (można to wskazać chociażby na postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 15 czerwca 2023 r. sygn. I CSK 4175/22), ale nie zawsze były to rozstrzygnięcia po myśli kredytobiorców. Ważne jest bowiem, aby spojrzeć na to zagadnienie z innej perspektywy, tak jak było w przypadku przełomowego dla tzw. frankowiczów wyroku TSUE, który zainicjował dzisiejszą linię orzeczniczą sądów polskich w prawach „frankowych”. Chodzi tu o słynny wyrok TSUE z dnia 3 października 2019 r. sygn. C – 260/18.

Należy mieć nadzieję, że podobne wyroki, tym razem dotyczące SKD będą co raz częściej zapadały przed TSUE. Należy zauważyć, że TUSE wydał już kilka wyroków związanych z kredytami konsumenckimi, co prawda nie w sprawach polskich, ale rozstrzygnięcia te również powinny być uwzględniane przez sądy polskie. Chodzi tu o wyrok TSUE z 21 marca 2024 r. w tzw. „sprawie bułgarskiej” C-714/22 czy też wyrok wydany 23 stycznie 2025 r. w tzw. „sprawie słowackiej” C-677/23.

Nie da się ukryć, że jeśli chodzi o nasze podwórko, to tematów do rozstrzygnięcia związanych ze stosowaniem sankcji kredytu darmowego jest dużo. Należy mieć nadzieję, że orzecznictwo TSUE oraz stanowisko Sądu Najwyższego przyczynią się już niedługo do ukształtowania linii orzeczniczej w sprawach związanych z korzystaniem z SKD.

Radca prawny Wojciech Ostrowski, Kancelaria Rachelski i Wspólnicy

Zapisz się na newsletter
Najlepsze artykuły, najpoczytniejsze tematy, zmiany w prawie i porady. Skoncentrowana dawka wiadomości z różnych kategorii: prawo, księgowość, kadry, biznes, nieruchomości, pieniądze, edukacja. Zapisz się na nasz newsletter i bądź zawsze na czasie.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Wotum zaufania dla rządu Tuska: Expose i głosowanie po zwycięstwie Nawrockiego

Dzisiaj premier Donald Tusk przedstawi w Sejmie expose i złoży formalny wniosek o wotum zaufania dla swojego rządu. Zapowiedział to dzień po II turze wyborów prezydenckich, wygranych przez kandydata PiS Karola Nawrockiego. Choć rządząca koalicja dysponuje większością, głosowanie stało się testem jedności i pretekstem do podkreślenia koalicyjnych napięć oraz ambicji liderów ugrupowań współtworzących rząd.

Za staż: dodatkowe 518 zł premii od 1 czerwca 2025 r., co miesiąc

W dniu 1 czerwca 2025 r. weszła w życia ustawa z dnia 20 marca 2025 r. o rynku pracy i służbach zatrudnienia. Ustawa reguluje szereg uprawnień dla osób bezrobotnych, pracodawców, urzędów pracy, osób z niepełnosprawnościami. W związku z wejściem przepisów w życie pojawiła się możliwość uzyskania aż 518 zł premii, od 1 czerwca 2025 r. co miesiąc za staż.

Świadczenie wspierające od 60 pkt w decyzji WZON? OzN mają sporo propozycji zmian

Osoby z niepełnosprawnościami proponują kilka ważnych nowości w zasadach przyznawania świadczenia wspierającego. Wśród postulatów znalazła się m.in. obniżka liczby punktów uprawniających do uzyskania pomocy.

Więcej inwestycji bez pozwolenia na budowę i inne zmiany w prawie budowlanym w 2025 r. [projekt deregulacyjny]

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Prawo budowlane oraz niektórych innych ustaw (tzw. projekt deregulacyjny). Nowelizacja ma na celu dalsze uproszczenie i przyspieszenie procesu inwestycyjno-budowlanego i zmniejszenie obciążeń administracyjnych. Wydłuży się m.in. lista inwestycji budowlanych, na które nie trzeba będzie uzyskiwać pozwolenia na budowę.

REKLAMA

Likwidacja godzin dostępności nauczyciela w szkole. Nowelizacja Karty Nauczyciela

W dniu 10 czerwca 2025 r. w Wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów, opublikowano projekt ustawy o zmianie ustawy - Karta Nauczyciela (UDER54). Celem tej nowelizacji jest uchylenie przepisów dotyczących tzw. godzin dostępności nauczyciela w szkole. Rada Ministrów ma przyjąć ten projekt w lipcu 2025 r. Zmiany wejdą w życie najprawdopodobniej od nowego roku szkolnego 2025/2026.

W Sejmie: Wysokie opłaty za świadczenie wspierające. Płacą osoby niepełnosprawne. Co z tym zrobi rząd? {stopień znaczny}

24 804 zł to opłata zapłacona przez osobę niepełnosprawną kancelarii pośredniczącej w uzyskaniu świadczenia wspierającego. To szokujące kwoty pobrane od osób niepełnosprawnych. Jak to możliwe? System przyznawania tego świadczenia jest w ocenie osób niepełnosprawnych (w mojej także) tak patologiczny, że w naturalny sposób pojawiły się firmy pomagające osobom niepełnosprawnym w uzyskaniu świadczenia wspierającego. Osoby niepełnosprawne nie radzą sobie same. Dodatkowo są krzywdzone na poziomie WZON. No bo jak inaczej ocenić sytuację, gdy osoba niewidoma otrzymuje w WZON 61 punktów, osoba sparaliżowana od pasa w dół (20 lat na wózku) 43 punkty. To są jawne pokrzywdzenia tych osób niepełnosprawnych przez WZON. Więc pokrzywdzeni zwracają się o pomoc do prawników. A ci wystawiają wysokie rachunki.

Rodzice nie będą musieli przedstawiać zaświadczeń o niekaralności aby uczestniczyć w wycieczkach, czy innych zajęciach szkolnych. Zmiany w "ustawie Kamilka" w 2025 r.

W dniu 10 czerwca 2025 r. Rada Ministrów przyjęła przygotowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości projekt ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu zagrożeniom przestępczością na tle seksualnym i ochronie małoletnich, ustawy o Krajowym Rejestrze Karnym oraz ustawy – Prawo oświatowe. Projekt nowelizuje m. in przepisy wprowadzone w lutym 2024 r. tzw. ustawą Kamilka.

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę

Co się stało w Austrii? Ogłoszono 3 dniową żałobę. Doszło do tragicznego wydarzenia! Co gorsza takich zdarzeń jest coraz więcej w Europie, nie tylko w Stanach Zjednoczonych Ameryki.

REKLAMA

Kredyty w złotówkach pod lupą TSUE. Dr P. Szcześniak: WIBOR jest zgodny z polską ustawą o kredycie hipotecznym i unijnym rozporządzeniem BMR

WIBOR jest zgodny zarówno z polską ustawą o kredycie hipotecznym, jak i z unijnym rozporządzeniem BMR. Podlega w związku z tym szczególnym wymogom informacyjnym i zaostrzonej kontroli jego wyznaczania. Wykluczone więc wydaje się, aby postanowienia odwołujące się do WIBOR zostały przez Trybunał Sprawiedliwości lub sąd krajowy kwalifikowane jako niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu tzw. abuzywności – pisze dr hab. Paweł Szczęśniak z Katedry Prawa Finansowego Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej.

Podwyżka zasiłku pogrzebowego od 1 stycznia 2026 r. do 7 tys. zł. Obawy Polskiej Izby Branży Pogrzebowej. Co z waloryzacją? Kiedy koszt usług pogrzebowych rośnie?

30 maja 2025 r. prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych oraz niektórych innych ustaw. Nowela ta zakłada zwiększenie zasiłku pogrzebowego do kwoty 7 tys. zł. Nowa wysokość zasiłku pogrzebowego ma zacząć obowiązywać 1 stycznia 2026 r. Obawy Polskiej Izby Branży Pogrzebowej.

REKLAMA